【銀行理專，理的是「你的財」還是「他的財」？】
最近比較大的新聞，應該就是某位台新銀行理專，利用職務之便侵占了三名用戶共 3 億的資金，分別盜走 2.4 億、5 千多萬、1 千多萬了。
因為感覺這 1～2 年，這樣的故事似乎很有既視感，因此就花了點時間，統計從去年 2019 年~2020 年的新聞，竟發現共有 13 件類似的案件、10 間銀行涉入其中、總計被挪用資金高達 10 多億以上。
舉例來說，今年 2 月和 7 月玉山銀行也爆出理專盜領用戶資金：2 月時爆出客戶遭竊損失了 3600 萬；7 月更誇張，盜領 17 名客戶的存款共 1.09 億。
若進一步統計過去十年的數據，共有 22 家銀行 35 例，全台灣所有叫得出名字的銀行幾乎都上榜了吧？
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其實真的很諷刺，這些人頂著「理財專員」的頭銜，但所做的事情往往不是想幫客戶「理財」，而是想著如何增加自己的績效幫自己「理財」。
在現行制度下，這些理專/保險專員/經理人為了業績需求，勢必得向客戶推銷各樣的理財金融商品，希望客戶頻繁買賣進出，他才能從手續費中抽取佣金，替自己加薪。
然而，這些理財金融商品往往爛得可以，像早期的南非幣高息基金、超值儲蓄險、新興市場基金、收益成長基金...現在似乎又開始大力推廣美元保險？
如果是懂投資的人，就明白當你把錢投入這些「推銷商品」上時，機會成本會有多大。
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這些人因為有通過考試，拿到金融相關證照，所以對一般人來說有其「專業度」，這我並不否認－－他們的確對金融法規和話術有非常專業的能力。
但這樣的「專業」，卻不是用在幫客戶「理財獲利」的服務上，到底是怎麼樣的狼心狗肺，可以說服自己公然盜取別人資產，而不會有任何不安？
對他們來說，或許正因為可以進入銀行業工作，內心產生一股優越感，並且在取得客戶的信任後，發現自己能夠任意使用幾百萬、幾千萬，頓時彷彿凌駕於這個社會，在酒店頂樓啜飲著美酒，襯托著五光十色的城市景色，把自己沉浸在紙醉金迷的生活之中。
任何交易和合作都是建立在「信任」上。恣意糟蹋別人的信任，只為了自己牟利，這種做法無疑和「披著西裝的小偷」沒什麼兩樣。
在這個社會上，我們常常會強調「要尊重專業」，但試問這樣的「專業」到底要怎麼搏得一般大眾的尊重？
更不用說這些理專是否真的具有「幫助客戶獲利的專業」，可能都是未知數－－讓他們把自己的理財 / 投資績效攤開來，說不定根本慘不忍睹。
你永遠不會知道，他們對總體經濟學知道多少？對南非幣/新興市場的知識有多深？是否懂美元會受到哪些因素所影響？美國最新的經濟數據和政策又是什麼？
根據我的經驗，多半都聊不太起來，有時甚至要反過來教對方(笑)。
他們最為熟悉的，是如何利用「話術」來搏得客戶信任(或混淆客戶判斷)，如何從中為自己和銀行賺取滿滿的佣金(甚至盜取資金權限)，因為這是銀行所要求的業績壓力，也是幫自己加薪的管道。
在資訊不對稱的狀況下，用戶和理專之間有著巨大的隔閡，用戶永遠不會知道面對的理專究竟肚子裡有多少墨水，這也造成濫竽充數的現象，同時也是大多數理專拿來裝逼套利的優勢。
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其實整件事也很簡單，你可以根據自己的經驗法則來判斷－－你是否聽過有人曾告訴你，他是透過銀行理專/保險專員幫忙理財而致富的故事？
如果有的話，可能先確認一下這位朋友和理專之間有沒有關係？
起碼我身邊的朋友(商場成功的、投資成功的)，沒有人這麼說過。
包括我在內，投資理財有獲利的人，都有自己一套投資方式：可能是 #指數化投資、#價值投資、善用 #槓鈴策略 的也有......
對大多數人來說，直接採取「指數化投資」是最有效的方式－－定期定額有紀律地投資台股、美股大盤 ETF (如 0050、SPY)。
透過長期的複利效應，平均投資績效(每年7-10%)多半都能勝過這些理專以及他們所推薦的(爛)商品了！
👉https://rayskyinvest.org.in/指數化投資-巴菲特推薦適合新手的被動投資
當然，你如果想進一步學習其他投資方法 (如價值投資、槓鈴投資...)，網路上也不少免費文章都有在講，這些資訊的價值都遠超過你付給理專的手續費。
有趣的是，很多人寧可把錢給別人，卻不願意動動手指 google 搜尋免費資源：
👉https://rayskyinvest.org.in/詳解葛拉漢與巴菲特的價值投資心法
👉https://rayskyinvest.org.in/槓鈴策略-利用反脆弱來因應黑天鵝事件的投資心法
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總而言之，錢這件事，自己負責最實際。
若下不了判斷，就多問問其他人的看法吧！
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P.S.1 我相信「一粒老鼠屎壞了一鍋粥」，因此抨擊的一直都是那些「老鼠屎」，也歡迎大家在底下留言對於 #理專 #經理人 #保險專員 不同面向的經歷和想法！
P.S.2 選擇理專，某方面來說就和選擇股票一樣：「如何找到優質且可信任的理專？」這是一門看人的學問！
P.S.3 會發生這類事情，代表銀行由上到下的制度面和文化出了很大的問題！如果銀行不從根本面來改善，金管會不積極處理，未來一樣會繼續發生類似的事情，長期下來只是消磨用戶對銀行的信任而已，並讓其他銀行員一同被汙名化。
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#半澤直樹 ：「#我們是借助金融的力量幫助這個社會上勤奮工作的人們！」
以下盤整 2019 - 2020 的 #老鼠屎 新聞：
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【華南理專挪用存款】
👉https://rayskyinvest.org.in/華南理專挪用存款
【日盛理專盜領4000萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/日盛理專盜領4000萬
【京城銀行理專盜領2650萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/京城銀行理專盜領2650萬
【永豐銀行理專盜領7000萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/永豐銀行理專盜領7000萬
【兆豐理專盜領6470萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/兆豐理專盜領6470萬
【匯豐理專盜領遭裁罰】
👉https://rayskyinvest.org.in/匯豐理專盜領遭裁罰
【富邦理專挪用資金】
👉https://rayskyinvest.org.in/富邦理專挪用資金
【彰銀理專挪用資金】
👉https://rayskyinvest.org.in/彰銀理專挪用資金
【國泰商銀理專挪用款項遭裁罰】
👉https://rayskyinvest.org.in/國泰商銀理專挪用款項遭裁罰
【中信商銀理專挪用款項遭裁罰】
👉https://rayskyinvest.org.in/中信商銀理專挪用款項遭裁罰
【玉山理專侵吞客戶財產】
👉https://rayskyinvest.org.in/玉山理專侵吞客戶財產
【玉山理專挪用資金3000萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/玉山理專挪用資金3000萬
【台新理專侵吞客戶財產】
👉https://rayskyinvest.org.in/台新理專侵吞客戶財產
【10家銀行爆理專弊案 A民眾血汗錢逾4.59億元】
👉https://rayskyinvest.org.in/10家銀行理專弊案
南非幣基金推薦 在 Re: [問題] NN(L)新興市場(南非幣) - 看板Fund 的推薦與評價
※ 引述《viying (ying)》之銘言：
: 大家好~最近有親戚推薦我買新興市場的債券(南非幣)
先說結論，除非是判斷匯率走勢的高手，不然不建議碰
市面上 常看到的南非幣基金 運作方式是這樣的
基金向大眾募集南非幣，基金公司 透過匯率對沖換成美金
這時南非幣跟美金匯率會固定住，並且產生 利率差的收益
(就是南非幣定存利率-美金定存利率)
基金公司 在拿美金 去購買美金資產
這檔基金就是去買新興市場債券
他的論點問題很多
: 推薦理由: 債券型基金風險很低, 除非政府倒, 配息超高
南非政府不會倒，但是很會印鈔票，沒看到南非幣 不斷下跌嗎?
南非政府 南非總統還煽動支持者動亂
另外 這檔基金雖然大部分都是持有政府債券
但 政府不會倒債嗎?
去google 阿根廷 倒債
有些新興市場政府 倒債跟喝水一樣平常
: 本金不會變，隨時可贖回
債券價格是會隨著 市場利率波動 上下波動的
當一個國家的償債能力出現問題，市場上流通的債券殖利率會上升，價格會下降
這就是債券基金 會不斷上下波動的原因了
不然 債券基金 理論上都是不斷往上，怎麼會下跌呢?
如果運氣不好 碰到某一檔債券違約，直接讓該基金淨值直接蒸發
債券本金不變 只有一種狀況
那就是 你直接買入債券
然後一路放到到期，只要不發生違約，債券本金+利息 就都可以全部收回
不然債券發行後，市場上的交易價格是會不斷上下波動的
: 像是鋒裕匯理基金新興市場債券U南非幣(穩定月配息) /
: NN(L)新興市場債券基金X股對沖級別南非幣(月配息)
: 年化配息率都有18%
拿NNL 這檔來說好了
他的18% 配息中 約有10%來自債券 8% 來自南非幣對沖
投資永遠不變的真理
風險越高 利潤越高
風險越低 利潤越低
你自己想想風險有多高
南非幣可以給你每年+8%的收益，那南非幣的波動呢?
今年以來 南非幣上下波動幅度早就超過8%了
: 對方是一個投資老手，我是超級新手，但是心裡還是覺得風險應該不只這樣
: 爬文的結果是: 1. 本金(淨值)會變 2. 南非幣匯率波動大(但目前算是很低點了)
: 請問我的想法是對的嗎? 還有沒有甚麼盲點沒注意到?
不錯
有自己去找資料，而不是盲目跟從
: 親戚會這樣推薦是因為想買房，所以建議我先投資，用投資的配息COVER房貸
: 謝謝!!
我爸媽也常常要我買房，但我寧可拿錢去投資XD
如果你只是還在存錢階段，建議可以去買 累積型的基金，這樣才可以利滾利
可以 全球股市+債券 分開配置分散風險
等到買了房子 再改成配息型
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※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Fund/M.1628842146.A.736.html
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