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因為有不少『學生』站內信來問一些,關於理財知識的相關學習方法,
但每個人的問題都是,大同小異,
以『拼圖式學習』來看待之,就是『東一塊、西一塊』。
算比較沒有『連貫性』與『系統性』。
說真的,因為筆者最近工作有點忙,
無法詳細的完整地,寫一份『全盤性』的回文,
大多數僅能回覆一至兩個重點。
本文主要的分享對像是『應屆畢業生』,筆者有分享了一些
理財新手的注意事項,讓理財新手們有個方向可以「入門」與「參考」。
若長期觀看小弟文章的板友,應會發現,此文跟過去的文相比較,
其實會有某些重覆之處,由於本文的主題是『22K理財術』。
為求完整性,還請各位多多包涵。
『知識』寫出來,就是要『與人分享』的,
以及讓有需要的人去『取用』與『學習』。
若真要給新鮮人一個建議,那就是,儘可能趁早『投資自己的腦袋』‧
裡面會提到一些『比較少見的名詞』,或是『新名詞』,
看不懂的就自行上網問『谷歌大神』。
會寫此文,是因為跟『某位朋友』閒聊,她說,
樹大,蔭就大。做為前輩要有社會責任,把知識傳承出去。
吾輩,乃一介平民,小人物一枚,算是『做工ㄚ郎中的黑手粗工』,
若真要算,可以對社會有貢獻的地方,
頂多就是寫點不切實際,妖言惑眾的理財文,大家輕鬆看就好。
【正文開始】
【一】、理財の起。
剛接觸理財的新鮮人,通常會想知道,
該如何『從零開始學「投資、理財」』?
該如何『讓存款更有效率的增加』?
又或者,透過存錢,
去『實現自己的的夢想』,『做自己想做的事』。
其中比較難『起手』的,大概就是『薪資的分配』。
所以,我們直接舉一個案例來解說,各位會比較容易理解。
【三點一分配法】︰基本『大』原則。
〔月收入〕︰適用「綜和所得稅」稅率為第一級者,目前為『5%』。
↓
◆├─→【儲蓄部位】︰30%,拿到薪水的第一件事,
﹒﹒﹒﹒﹒建議先練習,您要『固定』存下多少?做為起手式。
===以下的支出項目,跟各位未來的『所得替代率』會有關。===
◆├─→【居住開銷】︰30%,為『休息、睡覺』的地方,付帳單。
﹒﹒﹒﹒﹒思考的重點,要能夠養活您自己,要學會『自給自足』。
◆├─→【生活支出】︰30%,現階段的重點目標在於『不要透支』。
﹒﹒﹒﹒﹒調整的方向,先『調整心態』與『消費習慣』,
最基本的就是,在『想要』與『需要』之間,取得一個『平衡點』。
◆├─→【稅與保險】︰10%,稅金與保險,大多數為『年繳』。
﹒﹒﹒﹒﹒儲備的方向,找地方來存放『年度支出的預留款』。
實際上,三點一分配法的用法,非常的廣,
看您的腦子有『多靈活』,用途就有多廣。
新手時期,跟『3331法則』的配置有點類似,不過筆者現在要分享的是
『22K理財術』,甘單貢,就算,萬一當事人遇到『時不我予』的狀況,
僅能『暫時』找到一個『月薪兩萬二』的工作來糊口時,
該如何『分配』自己的薪資,來『暫時』撐過這段苦日子?
就真的需要『理財規劃』的輔助了。
有些『豪野』到靠北邊走的『酸民』會說,22K是要理什麼財啦,
原則上,請各位新手記得一件事,『嘴巴』長在別人身上,
對於別人的冷嘲熱諷,不用太在意,僅管做您自己,
以及您想做的事,例如︰擁抱『財務自由』!
學點理財的東西,會不會『大富大貴』,筆者是不太清楚啦!
但最起碼,『可降低爆發財務危機的機率』,還有,
順便學一下,『這一生不太會缺錢的「財務智慧」與「理財手法」』,
最起碼,還享有『財務自由馬拉松』的『參賽權』。
佳句分享︰
一個偉大的夢想,通常是來自於,別人對你說︰『你瘋了』開始。
不管別人的嘲弄,只要默默地堅持到底,換來的就是別人的羨慕。
註,佳句1︰佚名,佳句2︰松下幸之助。
底下為月收入22K的範例。註︰此為虛構,若有雷同,純屬巧合。
各位板上的前輩,大家好︰
小女子,目前23歲單身,剛畢業半年,在傳產公司上班。
目前的收入部份︰
1. 扣除勞健保後,每月實領約22k。
2. 網拍及兼差接Case,其收入︰每月2000~5000不等。
3. 年終︰一萬元(工作年資六個月),明年未知。
支出部份︰
餐費︰1500元~2000。早餐及晚餐吃家裡煮的。
機車油錢︰一週約80~100元不等。
假日好友聚餐、跟家人假日出遊︰800~2,000元。
日常生活用品、雜支︰1000~2,000元
沙龍洗髮︰200/每月一次
保險︰一年繳24000左右
手機月租費︰1399(綁30個月)
學貸︰3927(尚未開始繳)
存款部份︰活存40,000元
想請教各位前輩,有沒有零風險還能夠穩賺的方法?
過陣子,想跟朋友出國旅行,但家人建議先把錢拿去還學貸。
對於未來,有結婚生子、與另一半買房的打算。
目前小女子很苦惱,是要先『提前還學貸』?
還是滿足自己多年來的夢想,出國旅行?
懇請板上前輩給予寶貴的意見,以及不吝指教,
小女子在此,先謝謝大家!
・ 發信站: ╴╴╴╴╴.來自: 192.168.0.1
・ ameryu:請問就學貸款總金額?攤還年限?年利率?
【順向回文】
﹕ 目前的收入部份︰
﹕ 1. 扣除勞健保後,每月實領約22k。
之所以會用22k為範例,是因為,
在某些縣市,尚有不少『大型』企業的起薪,
就只有最低基本工資,然後再扣掉勞保、健保的自付額,
勞工每個月可以拿到的薪資,實際上是連22k都不到。
﹕ 2. 網拍及兼差接Case,其收入︰每月2000~5000不等。
網拍、兼差收入,這就屬『業外收入』,
又或者可稱之為『不固定的工資收入』。
畢竟,您現在是在閱讀一本『理財工具書』,
某些名詞還是要稍微了解一下,免得看到後面會『霧沙沙』
﹕ 3. 年終︰一萬元(工作年資六個月),明年未知。
年終獎金的部份,算『工資收入』,但
不建議列為,『固定的工資收入』,這點很重要。
想當初2008年金融海嘯發生的時候,應該有一堆人放過『無薪假』,
既然連『無薪假』這種鬼東西都出現了,
那這些公司是要如何發出『年終獎金』呢?
﹕ 支出部份︰
﹕ 餐費︰1500元~2000。早餐及晚餐吃家裡煮的。
初步推測,小女子應該是『住家裡』。
先舉一個『住家裡』的例子,後面再列舉一個『租屋在外』的例子,
再由各位去『兩相對照比較』,您就會知道這中間的差異有多大,
為何有人『存款』增加的速度驚人,然後再回頭看看自己的,
『無力感』,會不會立馬浮現?
在這邊先給大家做一點『心理建設』,
人可以追求,切莫過度攀比。比不完的人生,何苦來哉?
﹕ 機車油錢︰一週約80~100元不等。
以『週』的花費來記帳,這樣的記帳方式,會比記完一整個月份,
再去計算總支出會比較好些,不過這邊是在列『月支出』,
就會建議列『一個月的油錢』,會比較妥當一些。
﹕ 假日好友聚餐、跟家人假日出遊︰800~2,000元。
﹕ 日常生活用品、雜支︰1000~2,000元
﹕ 沙龍洗髮︰200/每月一次
之所以會列這個項目,是因為,有不少女生久久會到salon去洗一次頭,
算深層潔淨,有些還會比較注重的,還是使用一些護髮產品。
這筆支出,可以算在『衣著費』,也就是花費在『服裝及儀容』的費用上。
又或者『可包含在雜支』裡面,不一定要特別列出來。
在列財務資料的時候,儘量把握『大原則』就好。
細項的部份,可以在一個大分類底下,自己去分配及使用。
﹕ 保險︰一年繳24000左右
保險的部份,會建議小女子自己去做一下功課,
了解一下自己到底是買了什麼保險,還有保障內容有什麼?
﹕ 手機月租費︰1399(綁30個月)
關於手機月租費的部份,就蠻主觀的,有人是為了要有『網路吃到飽』,
就會搭配比較高的月租費,若再搭配一支高階智慧型手機,
其整體的總花費也是相當驚人的。
﹕ 學貸︰3927(尚未開始繳)
學貸的部份,還算比較容易反向推算的,
因為利率是公開資訊,上網查詢就有。
【已知的資訊】
就學貸款月繳金額︰ $ 3,927¯
問號的部份需要站內信詢問,
【與學貸相關】
(1)._總貸款金額︰ ?
(2)._總貸款年限︰ ?
(3)._學貸年利率︰ 1.15% 註︰利率官網有。
【理財規劃人員會去思考的事】
依照常理去判斷,小女子僅23歲,正常情況下,
小女子的學貸組合『可能』為︰
(1). 大學四年。
(2). 大學五年。
(3). 高中職三年,大專院校四年,共七年。
因此,就算小女子『僅』提供『每月就貸月繳金額』,
還是有方法可以概略的算出,小女子『原始貸款金額的範圍』。
此時就要有輔助工具書,透過查詢R(N)表,萬元利率因子表。
把每一個可能的貸款年限之「萬元利率因子」給找出來。
R(N) 8 10 14 20 30 35
1.15% 109.082 88.257 64.472 46.662 32.858 28.933
1.85% 112.145 91.343 67.610 49.881 36.216 32.362
2.00% 112.809 92.012 68.295 50.588 36.962 33.126
利率︰1.15% R(N) 修業時間
分_8年攤還 109.082 共八個學期,四個學年。
分10年攤還 88.257 共十個學期,五個學年。
分14年攤還 64.472 共十四個學期,七個學年。
再代入公式,去推算,
月繳金額 ÷ R(N) × (1萬) =〔可能的〕原始貸款金額
反向推算的計算過程︰
3,927 ÷ 109.082 × 1(萬) = 36.0004(萬),就學期間共貸款36萬餘元。
3,927 ÷ 88.257 × 1(萬) = 44.4950(萬),就學期間共貸款44萬餘元。
3,927 ÷ 64.472 × 1(萬) = 60.9101(萬),就學期間共貸款60萬餘元。
註︰萬元利率因子表之應用,更詳細的部份,會在附錄裡解說。
﹕ 存款部份︰活存40,000元
剛畢業沒多久,存款不多是正常的,
建議您先存一筆『緊急備用金』,讓手邊的現金存款有『十萬元』以上。
註︰如果您的網路銀行具備,24小時、365日全年無休,
任何時間皆可解定存,變現性為『即時』,那您的定存部位,
是可以視為『活存的現金』,然後,『享有定存的利率』。
一般在進行財務規劃的時候,大多數的狀況下,
是需要再向『發問者』詢問一些相關資訊
,又或者是求證一些『個人的推測』是否為正確。
就學貸款的月支出,看似不怎麼起眼,但是畢竟它算是『貸款』,
有貸款就會上『聯徵』,那就『有可能會影響』日後辦理貸款的額度。
所以小弟,還是必須要用『飛鴿傳書』,寄站內信給『小女子』。
俟,拿到相關資訊後,再有辦法繼續寫回文。
在等待「小女子」回信的這段時間,
先跟各位聊一下生活中,『用錢的風險』。
【緊急備用金】,按字面上解讀,就是『緊急時刻才可能動用的錢』。
〔一〕、初階時期︰有兩個參考指標,可輔助您決定『備用金的額度』。
選項A︰您三個月的實領月薪。[1wp]
選項B︰新台幣 十萬元整。[1wp]
這邊要特別注意的一點是,兩個金額皆列出來之後,
要取金額較『大』的那一個。
以小女子為例,三個月實領66000元<100000元,
在這邊就會建議小女子的緊急備用金其
『目標額度』,暫訂為『十萬元』。
十萬元換算過去也不過是四個多月的基本工資,過幾年之後,
說不定只會剩下『四個月』,緊急備用金的額度,並不會固定不動,
實際上,其額度也會隨著時代的進步,而隨之『調整與增加』。
亦會隨著您的『人生階段的不同』,而『調整成相對應的額度』。
註︰自民國106年01月01日起,最低基本工資為『21009元』。
再來了解一下,『就學貸款』的貸款總年期跟
小女子『未來的人生』,到底有什麼重大的關聯性?
﹕ 對於未來,有結婚生子、與另一半買房的打算。
您若有想要買房的打算,就請您先記住一句話,
房貸100萬,月繳大約5,000元。
註︰月繳大約5000元,是指房貸利率約落在2%以下時,
會相對比較適用,而且是『分20年期』的,才適用。
若是分25年期或30年期的,因為貸款年限拉長,
房貸的月繳金額就會比20年低,後面會再跟各位仔細解說。
R(N) 8 10 14 20 30 35
2.00% 112.809 92.012 68.295 50.588 36.962 33.126
順便跟各位分享一下,『房貸月付金的精確算法』,以下為解說範例,
假設買500萬的房子,付了150萬的頭款,向銀行貸款350萬。
簡易計算式為:【銀貸總金額】÷ (1萬) × R(N) =房貸月繳
350萬 ÷ (1萬) × 2.00%(20年) =350 × 50.588 = 17705.8元。
懶人心算法: 350 × 50 = 17500 / 每月的房貸月繳,
您真的沒看錯,房貸可以用心算的。
只要市場利率沒有偏離2.00%太多,都可以用50來計算,
如果有朝一日,一年期的定存利率回到2.40%左右,
那房貸利率大約會在3.5%左右,
此時,20年房貸每百萬元,月繳房貸約5800元。
﹕ 目前小女子很苦惱,是要先『提前還學貸』?
﹕ 還是滿足自己多年來的夢想,出國旅行?
在尚未得知,小女子的總貸款年限之前,
僅能用『多面向分析』,來分析給小女子聽,
這個問題的重點,就在於
小女子的就學貸款,一共要分幾年攤還?
要先知道『分幾年』,才有辦法給『比較具有參考價值』的建議。
小女子,目前 23歲,開始償還的時間是畢業一年後,假設24歲開始還。
24 +8年 = 32歲,
3,927 ÷ 109.082 × 1(萬) = 36.0004(萬),就學期間共貸款36萬餘元。
若只有分八年攤還,影響的層面,還不算太大,只要稍微努力,
每個月多還個幾千元,就可以提前還清。
以此為例,分析『提前還清』,以及『按期攤還』的差距。
先算一下,若『無息零利率』的狀況下,分96期(八年),
每月應繳多少錢?
360000 ÷ 96 = 3750元,3927 - 3750 = 177元。
假設「就學貸款利率」在這八年間,皆維持不變,
您總共支出 177 × 96(期) = 16992元的利息錢。
177 × 12 = 2124元,這是平均之後,一年所支付的利息。
至於多不多,就端看您對於金錢的觀念是如何了?
也許有些書及銀行會用『(DBR)22』標準,去做為比較的基準點,
但那個會有一個問題產生,DBR的評估公式,
並不會把『還款年限』,這個要素考慮進來。
註︰『(DBR)22』=收入負債比之22倍,簡單說明之,
就是您『負債的金額』,不得超過您薪資的22倍。
【債務控管的基本概念】︰若無法一次清償,先想辦法降低月付金。[1yr]
[1r]個人的建議是,不管您分期還款的年限是幾年,
[1r]先把學貸的月付金壓制到您『月收入的10%以下』,
[1r]若能壓到5%以下當然會更好。
以中立的角度來看,學貸這個政策性貸款,其實是一筆非常好用的資金。
除非家人願意支持,不然一般人,可以自行開立證券戶的法定年齡,
照常理而言,是必須要年滿『20歲』。
【聲明啟示︰套利投資,有賺有賠,風險自承。】
【套利,簡易的獲利評估方式。】
之前一直有人在問『套利』的東西,在這邊順便講一點點好了,
一般民眾向銀行借錢買房子,以目前的房貸行情利率,
除特殊管道外,一般是落在1.50 ~1.80% 之間。
大學的學費一學期,大約五萬(抓個中位數,聽說也有七萬的)。
如果把學雜費拿去套利,您每半年會得到一筆約五萬的資金。
實際上是看您的學雜費為多少,就是您的『套利本金』。
然後,三年免利息,以修業四年,大三之前就年滿20歲計算之。
並在大三開學前,將『就學貸款』辦理完成,畢業一年後開始還款,
所以,總共三年免利息是這樣計算來的。
假設『銀行倒閉的風險』,『短期通膨率』皆為零的狀況下。
您一共會取得約20萬的資金,
再假設『一年期的定存利率』是投資報酬率的比較標準。
以今年度反推回去,此為『時間軸』與『現金流』的概念,
2014年09月,大三,上學期開學,2015年02月,大三,下學期開學。
2015年09月,大四,上學期開學,2016年02月,大四,下學期開學。
2016年06月,畢業,2017年07月01日『開始』繳學貸。
2014-09-01,定期存款利率為1.355%,
2015-02-01,定期存款利率為1.355%,
2015-09-01,定期存款利率為1.355%,
2016-02-01,定期存款利率為1.205%,
以上四筆的定存到期日為2017年07月01日。
在本金50,000,利率1.355%時,每月利息為
50,000 × 1.355% ÷ 12 = ?
計算機的按法︰50000 × 1.355 ÷ 100 ÷ 12 = 56.45元。
底下的計算方式以整存整付計算之
2014-09-01起存,至2017-07-01,共34個月,56.45 × 34 =1919.3元。
2015-02-01起存,至2017-07-01,共29個月,56.45 × 29 =1637.0元。
2015-09-01起存,至2017-07-01,共22個月,56.45 × 22 =1241.9元。
2016-02-01,定期存款利率為1.205%,
2016-02-01,起存,至2017-07-01,共17個月,
50000 × 1.205 ÷ 100 ÷ 12 × 17(個月) = 853.5元。
基本獲利,1919.3 +1637.0 + 1241.9 + 853.5 =5651.7元,
因為還會有小數點的誤差,我們取5650元來計算之。
簡單的說,您只要拿20萬的本金,在這三年之間,賺到比 5650元還要多,那就算是『套
利成功』。
假設三年後的預估總報酬率要有『4%』,20萬的本金,
就必須產出『8000元的獲利』。
若您的投資標的是『配現金股利』的,
按常理最晚2017年10月底之前,大多數的公司應該都配完現金股利了。
換句話說,您只要再撐幾個月,就可以把手上的持股全部出清,然後把20萬的學貸,全數
清償完畢,剩下的部份,就是『套利所得』。
至於最終獲利有多少,端看您花了多少時間,在鑽研『投資』這檔事。
三年總獲利4%?應該有很多人看了會『哈哈大笑』,
但,請各位搞清楚幾點,你不是一口氣拿20萬出來投資。
第二,除了『時間成本』之外,此筆投資幾乎算是『零息無本生意』。
三年總獲利4%,用年化報酬率去分析,
計算機的按法,
(1+R)^3 = (1+4%),1+R = (104/100) ^ (1/3) = 1.01315
R = 1.01315 - 1= 0.01315 = 1.315%
驗算︰
( 1 + 1.315% ) × ( 1 + 1.315% ) × ( 1 + 1.315% ) =
( 1 + 1.315% ) ^3 = 1.039997 ≒ 1.04。
約當獲利率為,4%。
上述算式所代表的意思是,假設利率為1.315%,且利率不變的狀況下,
拿出一筆20萬元,存進銀行定存,定存一年,利率選固定。
以每年定存到期,本金加利息,複利滾存的方式操作,
三年後,所得到的本利和,大約會是8000元。
以上算是套利的『入門評估方式』,
筆者已經儘可能簡化,若依然無法理解,請自己找親朋好友為您解說。
換個角度看,就是拿國家的資源,來練習『如何投資』。
【再重申一次,套利投資,有賺有賠,風險請自承。】
若小女子的就學貸款是十年期以上,就建議自己斟酌一下,
24 +10年 = 34歲,
3,927 ÷ 88.257 × 1(萬) = 44.4950(萬),就學期間共貸款44萬餘元。
24 +14年 = 38歲。
3,927 ÷ 64.472 × 1(萬) = 60.9101(萬),就學期間共貸款60萬餘元。
因為十年期以上的貸款,有極大的可能性,
會跟您的生命軌跡重疊,
也就是說,就算您的人生階段改變了,『那筆債務』依舊存在。
普遍而言,現今社會的適婚年齡,約落在『25歲到34』歲之間。
當然有些人,會比較『晚』結婚,又或者選擇『單身』。
各位仔細的想一下,假設小女子,皆沒有提前部份償還學貸本金,
如果她只是分八年攤還,或許還不會有太大的影響,
因為債務大約會在32歲時,全數繳清。
但,若是分到14年,那影響可能就不小了,在學貸還沒有繳清之前,
若有資金上的需求,而向銀行申辦『貸款』時,銀行端在評估您的還款能力時,就會把『
學貸月繳的金額』給算進來。
註︰
〔一〕信用貸款的部份,影響會較大,要看是否有超過負債比的22倍。
〔二〕車貸次之(因為有汽車,做為動產抵押品,而且年期短)。
〔三〕房貸,就算用不動產當擔保品,銀行在評估時,
其中有一種估算方式是,採用『最低基本工資』為評估基準,
【銀行端,以最低基本工資去估算房貸額度的算法。】
銀行用此方式估價,對民眾是『最不利』的。
各位要先了解到一件事,最低基本工資是會變動的。
所以銀行端的估價公式,會隨基本工資的變動,而連帶變動。
一般來說,銀行端若是跑『系統評分』,流程大致如下,
您的收入-〔最低基本工資×0.7〕-〔聯徵上面的未到期金額之換算〕,
然後,再參考您存摺上的『經常性平均餘額(看您是否有存錢的能力)』,
簡單打個比方,如果您的帳戶餘額,經常性餘額不到一萬元,
這樣銀行端就會覺得您『存錢的能力不太好』,覺得借錢給您的風險,
有點高(那貸款利息就會收比較高),若銀行評估後,覺得風險過高的話,就會被『銀行端
拒絕』,講好聽一點是婉拒,
講難聽一點,就是怕你還不出錢,所以直接打槍。
〔基本工資,評估法的原由〕
為何銀行端會扣除基本工資的百分之七十?
第一,銀行跟你不熟,而且若是以一個成人來討論,
您要自食其力,吃三餐,過生活。
這個基本工資的百分之七十,就是銀行端經過風險估算後,
銀行端覺得一個成人,每個月最低的基本生活開銷,
大概會接近『最低基本工資的七成』。
第二,您在申辦貸款的時候,申請表上面會有個欄位,
會詢問您現居的房子是︰□父母持有□自己名下□租屋□其它______
這個不要亂勾,有的銀行真的會去調資料出來看。
這邊會有一個很微妙的地方,以第二個選項來說,
除非銀行請您提供『完稅證明』,不然遇到懶惰一點的銀行,
就是會用基本工資的三成,當成您每個月的『必要居住支出』。
註︰這部份還會因縣市之不同,而略有不同。
銀行端的在審核貸款的過程中,薪資扣成的立基點,就是考量到,
您的現實生活總有些『基本的生活開銷』吧?
不太可能把全部賺來的錢,都拿去還貸款吧?
這跟新聞下的標題有點類似,『在某某縣市買房要不吃不喝幾十年』,
諸如此類的聳動標題,問題就在於說,您不可能『吸空氣』就會飽吧?
另外,信用卡的分期零利率,裡面的『未到期本金總額』,
有的銀行評估系統也會去『調聯徵資料』出來看,作為參考資料。
【購屋能力之換算】
以小女子目前的購屋能力,銀行端概略的估算方式為,
22000 × 0.3 ÷ 50.588 × 1(萬) = 130.4657萬。
這個130萬,就是銀行端經過風險評估後,小女子的可貸額度。
註︰這個金額,在金融海嘯時,在某些縣市,真的可以買到一間套房。
但是,因為小女子有就學貸款尚未繳清,
那『學貸月繳』就會壓縮到小女子的『貸款總金額』。
(22000 × 0.3) – 3927 = 6600 - 3927 = 2673
2673 ÷ 50.588 × 1(萬) = 52.8386萬
換句話說,小女子在現階段,若去辦理『房貸』,有可能直接被退件,
一是現階段的收入偏低,未達綜所稅之免稅額。
二是銀行經過風險評估後,覺得小女子可貸款的額度,
僅剩下大約 52萬餘元左右,所以不予承作。
市面上,有很多的理財書籍,都會引用專家說的話,
專家說,每個月的房貸總金額,建議『不要超過收入的三分之一』。
就算用『薪資的三分之一』來估算,
原始可貸金額︰22000 ÷ 3 ÷ 50.588 × 1(萬) = 144.9619萬元
扣除學貸吃掉的貸款額度,
◆ [ (22000 ÷ 3) - 3927 ] ÷ 50.588 × 1(萬)
= [ 7333 - 3927 ] ÷ 50.588 = 3406 ÷ 50.588
= 67萬元
假設自備三成,67萬 ÷ 70% = 95萬元(房屋約略總價)。
註︰[可貸金額] ÷ 七成 = 房屋總價,這是一種評估方式。
各位可能覺得這樣沒什麼搞頭,不過筆者洽好是一個活生生的實例。
小弟就是在這種條件,買下了人生的第一間套房,
然後誤打誤撞的變成了『包租公』。
當然,在那之後,還發生了不少事情,但,那又是另一段故事了。
雖然小女子的薪資水平,不太可能一直停留在22K,
但是銀行端在評估時,並不會去探討『貸款人』加薪的可能性。
所以,麻煩各位稍微記住一件事,銀行的規則是『死』的,
儘量不要透過『特殊關係』去取得資金,不然您要付出更大的代價。
咦~!【你有新信件】
應該是小女子回信了。註︰在這邊,當然是假設。
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A大您好,小女子的學貸總金額,
確實為36萬元,共分八年償還。
祝您 身體健康,平安喜樂。
小女子
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OK,基本所需資訊總算湊齊了,
多數人會想要急著還掉貸款的原因,大部份都是因為受到,
『社會價值觀的影響』,不想給銀行賺太多的利息。
關於這點,有點歷史淵源,
台灣早期最誇張的年代,銀行一年期定存利率有九%多,
換言之,台灣曾有過年利率十幾%的房貸,大約在民國八十年附近。
另外幾個觀點是,『無債一身輕』,『理財先理債』。
以上這些想法、觀點皆沒錯啦,
但個人認為,不論是理財或是理債,最重要的是,
『先理心』,先把心態調整好,整理好心情,
再來談『理債』或是『理財』,還比較實在。
以小女子為例,若按照『理財規劃SOP』,一定會制式的跟她回答說,
不建議出國玩樂先,而是把錢集中起來努力還清學貸,
理財先理債......之類的,廢話。
如果沒有一個『強而有力』的理由,去說服小女子,以小女子的生活背景,是不太有啥經
濟壓力可言,所以,結論是,小女子有極大的可能性,會跳過『提前還清學貸』,這個選
項。
因為小女子有列出一個方向,說有打算結婚買房,那這個人生目標,
就可以讓小女子自己去評估,要不要部份提前清光學貸。
如果小女子今天是一個人租屋在外,『經濟獨力、自食其力』,
光是為了要應付日常生活支出,三餐、房租、學貸,諸如此類的,
就夠她頭痛了,最好是還有閒錢可以讓她出國去揮霍啦!
曾經跟朋友討論過一個問題,住家裡,有需要付房租給長輩嗎?
朋友講了一個論點,讓我捏了把冷汗,『自己人幹嘛計較那麼多』?
喔?那你出國住旅館要不要付『飯店錢(住宿費)』?
要吧!而且以『住宿天數』計算。所以,住家裡,
不用『補貼家用』或是給點『孝親費』,這什麼『鬼邏輯』?
請您記住一件事,
這個世上沒有人有『義務』幫助你任何事,
人生沒有所謂的理所當然。
你的父母,供你吃,供你住,讓你接受教育,以上這些,
您視為『理所當然的免費』,
然後把原先應由自己支付的帳款,挪做它用,請您先想想,
這樣有符合『生活邏輯』嗎?
多數人最常犯的錯誤就是『身在福中,不知福』,
真要到失去以後,才想到要好好珍惜。不好意思,
人生可沒有『Reset』這個按鈕,也沒有『砍掉重練』機會。
就算長輩心疼您,賺的少,收入並不多,就沒跟您收取那些費用,
筆者也會建議您,儘量把那些費用存起來,
用您原本應該所剩的金額去過生活。
家的港灣與父母的羽翼,能讓您遮風避雨的『時間』是有限的,
在生命的盡頭,是『100%的死亡率』在等待著。
您可以等到父母百年之後,再開始學習理財,又或者,
從有收入的那一刻,開始『慢慢摸索』與『學習理財』的相關知識,
理財知識的學習是,只要你肯學,應當有人會願意教。
沒人教,就『自學』,有點『投資自己』的味道存在,萬一遇到不會的,
谷歌大神先問問,萬一谷歌大神不顯靈,就去找人問,
天道酬勤,你只要肯努力,在『純理財』這檔事,要說沒收穫,
幾乎是不可能的事。筆者個人的經驗是,經過有人指點後,
至少可以減輕『入不敷出』的壓力,慢慢的,
當事人就會開始有些微的儲蓄,財務狀況就會改善很多。
理財規劃中,最難的不是財務計算的部份,而是要說動對方,
讓當事人願意做點改變。還有心態上的調適,以及生活習慣的調整,
有些人還需要您,幫他做點『心理建設』,讓他對未來有信心。
例如︰『做工ㄚ郎』有三寶,香煙、檳榔、「阿Bㄚ」喝到飽。
一天抽兩包煙,菁仔包葉來五十、一百,再加兩組『阿Bㄚ』,
以上這些加一加,少說也要500元左右,這還不包括下班後的「續攤」。
【大多數父母,不會直接跟子女明講的事】
除了某些思想較為極端的某些長輩之外,筆者與職場上的長輩閒聊中,發現到一個很微妙
的現像,大多數的長輩,會希望自己的子女,
能自主訓練出『完全養活自己的能力』,不要有啥奇奇怪怪的負債,
也不要走歪路,去碰毒品跟賭博之類的,
然後,平安快樂的過生活,健康的活下去,儘可能比父母晚走。
您無法控制『生命的長度』,但是您可以決定,生命的精彩程度。
總而言之,好好的健康地活著,對您的父母而就是『人生中欣慰的事』。
【『三點一分配法』中,居住開銷的部份】
既然談到了『用原本應該所剩的金額去過生活』,
那我們就來聊聊『三點一分配法』中,居住開銷的部份。
『比較不會爆發財務危機』的理財方式,居住總支出,在理論上,
是控制在您月收入的30%以內為宜,儘可能啦。
(a).租屋︰每個月的房租+水、電+某些雜費(看房東)。
(b).自宅︰房貸+水、電+稅金+保險+相關連帶費用。
註︰相關連帶費用,會根據『居住型態』之不同,而有所不同。
若手邊有多餘的閒錢,或突然多出一筆錢。
而您有房貸壓力,建議自己盤算一下,要如何把『房貸支出』,
壓制在『個人月收入』或『家戶所得』的25%以下。
然後把『居住的總開銷』,控制在30%以內。
一般而言,剛買房的前幾年可能會稍微辛苦一點,
如果買完房子之後,沒有錢可以做裝潢,建議不要心急,
多看看別人的經歷,以及多問問,週遭親朋好友的親身經驗,
估且,經過幾番考量之後,再下決定要怎麼去佈置『您的新家』。
流程大概如下,
( 1).買完房子之後,去核算自己剩餘的可用資金。
若剩餘資金不多,從『緊急備用金』先補回來。
其額度的建議,至少是三個月的實領薪資。
或是基本工資的六倍左右,
註︰這算是萬用的算法,N年後皆適用。
建議取『金額高的那一個』,之後可以稍微折衷變整數。
例︰民國106年的基本工資為21009元,
21009 × 6 = 126054,如果覺得12萬餘元太多,那好歹也留個十萬。
如果是夫妻共同買房,以現在的生活環境來看,十萬還可以撐一下,
若是十年後,十萬元的實質購買力,大概只剩下現在的七成半。
那個,到時候再去頭痛吧!把眼前的事情先解決,比較重要。
( 2).若需要大筆的裝潢費,再另外想辦法,
除非資金非常的充裕,萬一沒辦法一次到位,也不要灰心。
至少最困難的那關,已經過了,
剩下的就看您怎麼去把『錢』生出來,
常言道,『頭過,身就過』。辦法總是會有的,看你何時想到。
(3).依照生活必要性,依序添購家俱跟家電用品等等之類的。
在此跟各位奉勸一句話,
『寧可苦一陣子,也不要窮一輩子』。
【薪水增加的可能性】
小女子的薪水,按常理應該是會緩慢增加的,
先只針對『居住總支出』來分析,
常規的算法是,居住總開銷之上限,控制在月收入的百分之三十以內。
小女子的收入為22000元,22000 × 30% = 6600元。
此為,小女子,現階段需要努力的目標,把各項支出的上限控制好。
假設小女子在外租屋,『房屋租金的預算』,以現在的收入水平,
大概就只能抓個5000元,因為還要顧及『水費與電費』的夏季支出,
再者,一般房東在算水電費的時候,若是以每度幾元計算的
大部份都會稍微超收一點點,亦算是『房東變相多賺的』!
筆者以前在外租屋時,是儘量把電費控制在『一期2,000元』以內,
這樣平均下來,每月『居住總支出』,就能壓在6000元左右。
夏天因為租屋處太熱,就去逛書局或是泡到圖書館的閉館時間,
簡單的說,就是想辦法找地方『避暑』。
【關於買房這個夢想】
想紮實的把錢存下來,生活,可能就要有取捨。
多一分勤儉,離夢想的終點,就會少一步的距離,
如果要完成您的夢想,一共需要三千六百五十步,
那就一步一腳印的慢慢往前走,可以偶爾停下腳步,看看過去的回憶,
不論快樂或是悲傷,因為有那些過往,才成就今天的您。
所以,目標一旦決定了,就不要迷網,努力想辦法去做,
就有實現的可能性。
假設經過一年後,小女子居住的地方沒變,
但是,收入增加到了30000元,
一樣還是套公式算出30%的居住支出上限,
30000 × 30% = 9000,然後,我們就準備換租屋處,
去找一間月租7000~8000元的房子來住嗎?
剛不是說了,更理想的狀況是以『月收入的25%』,
甚至用更少的金額,更低的月收入比例,
去支應您的『生活總開銷』,如果您的目標是『財富自由』,
有個『短期的小目標』,可供您參考,
讓您的『一年份的非工資收入』,可以支付您一年期的居住總支出。
原則上,就是朝著『住免錢的方向』去努力。
從『資本市場』去『撈錢』來付房租與帳單,然後再去思考,
『自動付帳單的系統』。
想達到『財富自由』的境界,『自動賺錢系統』僅是其中一塊拼圖,
在那之後,就是要思考,如何讓系統幫您『自動付帳單』。
【薪資增加後,針對居住支出的處理方式】
30000 × 25% = 7500,7500元>6600元,那就再往下壓制,
看能不能挑戰『居住支出比控制在20%以下』。
原先的居住預算︰9000元,假設小女子實際只有支出6000元,
那多的3000元,就能拿去存起來。
『名目』可以自己決定,例如︰旅費、買車、買房的基金......,
當然您也可以拿去進行『投資』。
原則上,如果您需要租屋過生活,那筆者會建議您,在短時間之內,
以『儲蓄』為重,若能找到副業,只要體力與時間許可,
就想辦法多賺一點吧!
不然,『買房』這個夢想,可能會距離您有點遙遠。
因為不管什麼年代,建商總是能夠找到理由,『漲房價』。
然後您就會覺得,
為什麼我存錢的速度,永遠追不上房價、物價的漲幅程度?
【實現理財目標的調整方式】
以小女子而言,因為沒有『居住支出』、『孝親費』、『補貼家用』,
現階段的理財目標有兩個,一是先還學貸,二是想要出國玩。
若是以「理財規劃人員」的角度來給予建議,
通常會朝向,可以『同時滿足兩個理財目標』的調整方式與建議。
【運用三點一分配法來分析與調整】
先回到現實一下,真實的狀況是小女子住家裡。
而小女子所列的支出,有點凌亂,也沒有依照大分類的順序在列,
那筆者就稍微「獻醜一下」,用『線性分析』的方式,
來解析,小女子的財務狀況,以及其對應的處理方式。
【理財規劃中的線性分析】︰此為眾多分析方式的其中一種。
先『不論』當事人的實領月薪金額為多少,
要分析一個人的財務狀況是否有潛藏『財務未爆彈』,
大多數的狀況就是先用『三點一分配法』來做為比較標準。
〔三點一分配法的骨架〕
=月收入=
↓
◆├─→【儲蓄部位】︰30%,拿到薪水的第一件事,
﹒﹒﹒﹒﹒建議先思考,您要存多少錢下來?
新手時,先從存下『固定金額』練習起,
再進階到,儲蓄『固定比例』,儲蓄率30%是基本門檻,現在達不到也沒關係,慢慢調整
即可。
理想狀況︰存下『半數』的月收入,用剩餘一半過生活。
===以下的支出項目,跟各位未來的所得替代率會有關。===
◆├─→【居住開銷】︰30%,為『休息、睡覺』的地方,付帳單。
﹒﹒﹒﹒﹒思考的重點,要能夠養活您自己,要學會『自給自足』。
◆├─→【生活支出】︰30%,理財初期,儘可能不要透支。
﹒﹒﹒﹒﹒調整的方式,新手時期,若生活費不夠用,
可從儲蓄部位抽一些資金過來『暫時支援』,
再慢慢『調整心態』與『消費習慣』,
最基本的就是,在『想要』與『需要』之間,取得一個平衡點。
簡而言之,就是滿足您心靈上的需求,又不會讓荷包大失血。
註︰生活支出的『線性思考方向』︰
吃、喝、拉、撒、睡。食、衣、住、行、育、樂。
順序一︰日、週、月、年。順序二︰季、半年、兩年。
◆├─→【稅與保險】︰10%,稅金與保險,大多數為『年繳』。
﹒﹒﹒﹒﹒重點觀念︰『預留款』的儲備方式。
在現實生活中,其實會有不少『年繳的支出』,理想的狀況是,
按月攤提到『某一個銀行帳戶裡』,等到繳費時間到了再把『錢』,
提領出來,把該筆費用繳清。
【年度支出列表】,簡略的整理如下︰
透過三點一分配法,運用其『結構』,來分析「小女子」少列的部份
細項部份 金額 備註
牌照稅(四月) -
所得稅(五月) -
燃料稅(七月) 機車燃料稅 *37.50 51-125CC=450/年
汽機車強制險 機車強制險 *50 兩年1200,50/月
產險(汽機車) 第三人責任險 *? 俗稱『保加重』。
人身保險費 醫療險-月均攤 2,000 投保明細要另外列
請各位看到*號的部份,因為算出來,可能不會是整數。
會建議各位無條件進位到『百位數』,不足百元之部份,以『百元』計。
例如︰37.5+50=87.5元。此為機車的『年度基本支出』,
進位到百位數之後,機車的『年度基本支出』就列100元計算之。
【以逐條列出之方式,讓財務狀況一目了然】
根據小女子所列的財務資料,製成一份表格。
金額 備註
〔儲蓄〕 理論的上限 6600
固定儲蓄 本薪的儲蓄 待調整 算出可用餘額再調
貸款月付金 學貸月繳 4000 原始金額3927
投資 - ?
有計畫的儲蓄 旅費 不固定 用副業收入來存
孝親費 - ?
結餘︰ 2600
預留款︰ 4000
以小女子的狀況而言,筆者會建議先從『緊急備用金』存起,
因為,學貸『尚未開始繳納』,此外,還有『換工作的可能性』。
筆者是傾向鼓勵年輕人,趁早『經濟獨立』,管好自己的錢。
至少不要賴在家裡當『啃老族』。
孝親費的部份,就看您的家庭需求,還有您自己的判斷。
奉養父母的最後一代,被子女拋棄的第一代。
這句話,有空就多思考思考吧!
【旅費該怎麼存?】
若把問題簡單化之後,就是用『額外的收入』來存,
另外本業工作的獎金,亦可以納進來當作『旅遊基金』。
會如此建議的原因,是因為這筆錢『就算花光』,也不會影響到原本的生活。
換句話說,『實領本薪』以外的收入若還不錯,
且副業的經營也有上軌道。
假若,您是一位熱愛旅行的人,又或者是『懷有環遊世界的夢想者』。
明年度可以『飛』去那一個國家,抑或是該怎麼完成『環球之夢』。
端看您是如何『經營您自己』,以及『在副業上努力』。
【更進一步地思考,其它可能性!】
有計劃性地『規劃儲蓄的用途』︰例如︰出國進修、渡假打工、
短期遊學,金額需要比較大的,存旅費的年期就會需要長一點。
若有打算投資,請審慎評估。
〔居住總支出〕 理論的上限 6600
實際支出 0
結餘︰ 6600
〔另一種,三點一分配法〕
◆.固定的儲蓄︰30%。
◆.定期的投資︰30%。
◆.生活總支出︰30%。
◆.稅金&保險︰10%。
註︰若住家裡,然後不用支付孝親費、補貼家用......等。
那就可以考慮『〔投資型〕的三點一分配法』。
〔日常生活〕 理論的上限 6600
三餐 中餐 2000
交通費 機車油錢 500
外食、宵夜 朋友聚餐 1000
衣服、雜項 日常用品 2000
儀容、美髮 沙龍洗髮 200
手機月租費 4G吃到飽 1400
信用卡卡款 無信用卡 -
禮金、送禮 浮動支出 -
出遊、聚餐 假日出遊 1000
汽機車保養 機車保養 *不固定 固定里程數保養
結餘︰-1500 ←這邊是超支的
如果生活費的支出有爆表的現象,暫時的處理方式,是從儲蓄部位,
提取一部份的資金過來運用。
在儲蓄部位,原先有2600的結餘,提取到這邊來使用,
儲蓄部位的結餘,就會只剩下『1100元』。
但是,居住開銷的結餘為『6600元』。
而在稅金與保險部份有結餘『100元』。
1100 + 6600 + 100 = 7800元。
若再加上預留款(預留學貸金額)的部份,
每個月可存下的金額為,7800 + 4000 = 11800元。
在這個狀況下,筆者會建議,把那個洗頭的費用,併到日常支出裡。
讓每個月的存款可以來到12000元。
〔稅金、保險〕 理論的上限 2200
牌照稅(四月) -
所得稅(五月) -
燃料稅(七月) 機車燃料稅 *37.50 51-125CC=450/年
汽機車強制險 機車強制險 *50 兩年1200,50/月
產險(汽機車) 第三人責任險 *? 俗稱『保加重』。
人身保險費 醫療險-月均攤 2,000 投保明細要另外列
結餘︰ 100 ←機車支出算100
目前現有存款為四萬元。
如果可以順利的按月存下12,000元,五個月之後,
小女子手上的資金就會有,40,000+( 12,000 × 5 )= 100,000元。
換句話說,緊急備用金就補齊了。
而且當開始繳學貸之後,12,000 - 4,000 = 8,000元,
小女子每個月可運用的金額,尚有8000元,
若真的不想讓銀行賺利息,就每個月多還3000元的學貸。
剩下的5000元,先拿去做定存。十萬元的緊急備用金,
只是一個基本額度,建議存到『十三~十五個月的薪資』。
這邊就可以斟酌,是否要搭配『循環式定存』去存『緊急備用金』。
原則上就是,手上要有一筆隨時可動用的『緊急備用金』,
用來消彌『用錢的風險』。
當然,您也可以考慮『部份投資』,建議從『零股投資』學起。
【在投資任何東西之前,請看一下您的『緊急備用金』。】
在這邊還是稍微,再一次提醒一下各位,
在投資之前,緊急備用金的部份,要『確認額度是足夠的』,
才不會因為在生活中發生了『意外』,因為備用金不足以支付,
若又急需用錢,向親友週轉借款,還不足以彌平『意外造成的損失』,
那只好『不論損益』,直接砍掉投資部位,來填補。
至於專家說的『用收入的三分之一去繳房貸』,再加上保險專家說的,
用『月收入或年收入的10%,去規劃保險,買足保障』。
註,關鍵字︰保險 雙十法則
如果各位『不擔心會爆發財務危機的話』,可以照著專家講的做看看,
薪水拿到手就已經消失43.33%,剩不到六成薪,你是要怎麼過生活?
沒有儲蓄=沒有投資本金=失去『財富自由』的參賽權。
至少對我而言就是這樣,規則是三小啦,
想盡辦法『無視規則』就是我的規則,
制式的規則就是準備拿來打破的,當代的傳說就是等著被超越的。
吾輩乃『做工ㄚ郎』,筆者是生長於台灣經濟起飛的年代,
在我們那個名為『四大天王』的年代,就算只有國中畢業,
到傳統產業的工廠上班,一個月的薪水至少是24000~27000之間,
而且是實領。換句話說,是扣完勞保之後,發24000元的薪資給你,
此外中午有附一餐,一般至少會有一個便當。
為啥薪資會倒退成這樣,筆者也想不透,
不過既然遇到了,就去面對他,因此寫這篇
『22K理財術』,給即將畢業的新鮮人,有個方向可以參考。
礙於時間有限,就簡略解說到這邊。
等您有收入之後,再去思考,如何用錢去賺錢,
『讓錢幫您賺錢』,這就是各位新鮮人要去努力的地方,
至於『自動賺錢系統』,就慢慢摸索吧!
基本上,每個人搭建出來的系統結構,很難百分之百相同,
但功能是一樣的,用於賺取非工資收入,而且不需要多層次傳銷的
金字塔抽佣結構。部份收益來源是,全球最大的賭場,『股市』。
附帶一提,若有人在跟您闡述『被動收入』這個名詞的時候,
就自己評估一下吧!點破,不說破。
先聲明一點,非工資收入,不等於『被動收入』。
然而,最不起眼的『非工資收入』,就是那個『定存』。
在這個階段,筆者會建議您,先把自己的薪水搞定,
然後看可以存多少錢?
存多少錢是一回事,您打算拿多少錢出來投資,又是另一碼事了。
=== The End ===
ameryu. 2017-03-23#
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