信用卡交易手續費哪裡去?除了銀行外有哪些公司在做交易相關服務?
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#手續費去哪裡?
如果你是個小店老闆,客人希望用信用卡付錢,你答應後發現每筆收入少了2-3%,這些錢去了哪裡?
- 收單銀行:0.35%、
來你家裝刷卡機的銀行,他們要確保刷卡資訊(那張卡在什麼時候、買了什麼商品、多少費用)有往下傳,定期跟上游請款後,派錢給你、出帳單給你。
- 清算中心:0.1%、
聯合信用卡中心,或VISA/MASTER/JCB/銀聯。把收單銀行的資訊交給發卡銀行。對收單銀行來說,不用去一家一家銀行(國內近四十家、國外無數家)去做系統介接;對發卡銀行來說也是。
國內信用卡,是經由聯合信用卡中心處理;國外銀行發行的信用卡則是經由VISA等國際組織處理(我以前在日本看過中國旅客拿銀聯卡出來刷被婉拒,就是因為當時發卡組織(銀聯卡)還沒有跟日本的收單銀行做連結。
- 發卡銀行:1.5%、
收到刷卡資訊後先代墊付款。當然他們不是阿呆,會先判斷是不是偽冒等問題交易,如果不是才先墊款。結帳日再出帳單跟每個客人請款。身為消費者,有時候我們會看到信用卡有交易紀錄,但去看帳單還沒有入帳。就是銀行收到這筆交易請求了,但還沒有完成全部的代墊、記賬、歸戶等動作。
如果發卡銀行代墊後,客人主張非本人交易怎麼辦?通常發卡銀行會往上游(清算中心)回報,請他們再往上游(收單行、店家)確認並釐清資訊,清查繁瑣,會有費用產生,有些發卡銀行會轉嫁給客人有些則有談判空間(確認每筆交易正確性是銀行責任,你沒盡到責任害我被盜刷,還要我出錢,齁)
#紅藍綠又是怎麼回事呢?
如果你除了開街邊店,還自架網站銷售商品,是不是可以沿用同一批刷卡機呢?
當然不能,線上交易時沒有接觸到客戶卡片(卡片本人也有防偽功能)、要另外接線上交易的收單行。
不過線上交易的交易環境複雜(消費者遠端交易,被盜刷變數與風險增加),需要的資訊與資安交易條件也變難。除非你是大商家,銀行基本上不收小商家單,這時候就是第三方收單機構出現的時候了。
紅陽、綠界、藍新,並稱紅藍綠,就是台灣最著名的第三方收單公司。線上商家可以透過他們介接收單銀行。
如果只有收單轉介這個服務就要加收你0.3-0.5%,你一定想到處比價找個最便宜的吧?所以他們通常還有加值服務。
例如代開電子發票,處理電子發票會員載具。電子發票會員載具又是另外一個坑,要讓消費者可以選擇是否要開統編、登記個人載具、線上捐贈發票,如果都不要的客人,還要幫對發票,中獎時候還要寄給客人⋯誰想處理啊,還是付錢給代收機構吧
又例如其他的收款方式,像是轉賬、便利商店的貨到付款代收代付、大額購物的分期付款拆帳與收帳,第三方支付業者提供一站式服務。
商家可以專心賣或跟經營客群就好,把收錢、出帳、確保沒有偽冒還有客人的卡片不會被攔截去盜刷等工作,都交給專業的。
只有小商家用代收機構嗎?其實,連食物熊貓的刷卡都是用綠界代收。你就知道專業的價值。
哪代收機構只賺哪0.3-0.5%嗎?
是你做代收的話,一定會想增加利潤吧。例如用數量跟收單銀行談較低的費用,或是多找幾家收單行跟他們談說讓你做自家銀行(收單=發卡),可以不讓清算機構抽一筆。
三家代收機構中又以綠界科技(6763)在2020上興櫃,2021年的目標是申請上市。報載綠界去年經手的金額約600億,營收超過10億元,超過九成都是來自代收付的抽成。
(台灣2020年的零售業網路銷售金額約3600億元,綠界如果佔了16% ,真的也是很強了~)
而除了紅綠藍外,Acer 旗下的宏碁資訊也有做代收業務,正尋求上櫃中,代表作是江蕙演唱會。
#線上開店平台也說他們可以做金流代收付有什麼好處?
你從街邊店開到自家網站的商城,因為貨好價公道,生意越做越大,一個人忙不過來,於是訓練了資深員工當店長,再找人買網路廣告拓展業務。本以為從此可以翹著腳賺錢,卻發現是新難題的開始。
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店長雖然認真工作但是是個臉盲,分不出老客人新客戶,老是給錯優惠。
又有些客人是網路商店的常客,偶爾朝聖來到本店,報出會員號碼後店員卻怎樣都找不到。
再加上把冷灶炒熱後,後進模仿者跟上,用更低的價格更多樣的話題跟你搶生意。你想要拓展新客戶又力不從心,覺得人生好難,老闆更難。
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整合線上線下的會員資料、購買記錄、根據客戶購買偏好進行分群與導購推波...這些就是開店平台(91App, Shopline, Cyberbiz)等等的賣點。
當然啦,這些業者也整合了前面一篇提到的金流(不只信用卡、貨到付款、帳戶轉帳,還包含各種你想得到與想不到的pay - Apple Pay, Samsung Pay, Line Pay, 街口...), 再加上電子發票、甚至物流等事務。
91App(6741)也是在2020年上櫃,媒體報導2019年的網站成交總金額(Gross Merchandise Volume, GMV) 為99.8億元,營業額6.7億元。也就是過水了近百億,留下6.7億元。
6 .7% 當然不只是信用卡代收的錢,最主要還是電商開店服務費以及會員串接管理等業務。
你說需要這些服務的只有中小企業嗎?91App 的最大客戶是全聯,光光2020前三季就付給91App 3470萬元。
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走到這裡,隔壁鄰居還在掙扎要不要付2% 手續費給收單行,你卻已經從開間小店只收現金,變成線上線下全服務,什麼Pay 都收的數位商家,也不用煩惱收到假鈔、對帳、維繫客戶等等作業面問題~
同時也有2部Youtube影片,追蹤數超過11萬的網紅Alvinist / 艾爾文的生活紀錄,也在其Youtube影片中提到,【內容更正】 - 健保費不能累積哩程,但保險費可以喔! ------------------------------ 對於不熟悉的事物總是先抗拒,人之常情。 我之前一直很疑惑為什麼有人會辦需要繳年費的信用卡。 現在終於懂了... 累積哩程是一場遊戲。 搞懂遊戲規則,就可以獲得更多好處。 使用這...
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這次家族旅遊最大危機,就是人到東京才發現我沒帶半毛日幣。
「要不要去換一點日幣?」表哥表姐還有兩天才到,我很擔心。
「恩,我有辦法。」啾啾誠懇的說。「付錢時,給他們台日友好的微笑,正所謂伸手不打笑臉人⋯⋯」
#貢啥米肖維
#這是搶劫吧
沒有日幣,我們第一天過得很節儉,連飲料都少買。
「馬麻你可以買飲料給我嗎?」路過販賣機,陛下突然懇求。
「抱歉兒子,我沒有零錢。」我歉然婉拒。
「沒關係,你可以刷卡呀,這裡有卡片感應的地方⋯⋯」陛下說。
#仔細一看還真的有!
#兒子你要不要這麼精明
#自動販賣機也可以刷卡這件事太酷炫狂霸跩了
最狂的是第一晚搭計程車回飯店。
「信用卡付款也是可以的喔⋯⋯」計程車司機說。
#日本到底哪裡不能刷卡
/
📷 附上到處刷卡的我。
日本超多地方可以刷卡,除了我們熟知的百貨公司跟餐廳,藥妝店跟飯店也暢行無阻。
連便利商店買雞塊、泡麵,去箱根買伴手禮,甚至搭計程車都可以使用!還不用擔心找回一把零錢。
尤其這次22個人出遊,吃一頓敘敘苑就要付9萬日幣,餐餐付現需要攜帶巨款移動,想到就壓力山大,刷卡就不用擔心現金不小心搞丟。
而且海外刷卡刷信用卡的匯率比現金換匯好,有時可以小賺一筆匯差,像我的銀行還能拿到里程回饋,就算有手續費都划算。
以後請叫我 #Visa地下代言人 ⋯⋯
#但再度溫情提醒大家
#謹慎理財 #信用無價
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然後,今天是跨年夜!!!!
先預祝大家,2020,新年快樂。🎉
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終於解封可以出國透透氣
最近2個月因為工作關係,雖然暫時還沒有時間可以去日本
看到身邊很多朋友都開始規劃出國,自己也開始默默做起功課
只要一有空檔我也想要飛出去玩
手上的英雄聯盟卡自從改規則以後就被我冰起來了
查了一下中信LINE PAY海外消費最高回饋4.5%
富邦J卡日韓最高回饋也有3.88%
但是都要在當地實體消費才能拿到回饋,網路通路不算
目前看到比較適合我的是聯邦吉鶴卡,日本消費3.5%無上限,如果在日本直接用Apple Pa
y付款的話還加碼1.5%,最高有5%回饋
3.5%是只要用日幣請款的消費就可以,沒有規定一定要在當地實體消費,如果是日本亞馬
遜跟日本樂天市場好像還可以再加碼1.5%
感覺也很適合當日本消費入門的信用卡
之前就有朋友聊到海外消費回饋沒有3%的信用卡,完全可以不用考慮申辦,問一下大家比
較常使用哪張呢?
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