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生存保險金ptt 在 [討論] 請教生存保險金是否能等同利息的概念- 看板Insurance 的推薦與評價

作者DarkUnicorn (DarkUnicorn)

看板Insurance

標題[討論] 請教生存保險金是否能等同利息的概念

時間Tue Nov 28 18:44:20 2017

各位保險的專家好：

有各關於儲蓄型保單的問題，想向專家請教

家母因為天性保守，不敢碰積極的投資商品，長期都以保單當理財工具，以前我沒去管她
的作法，但這陣子家裡發生一些事，導致她的管理方式被質疑，所以我才慢慢開始去注意
她的理財作法

最近家母有一筆6萬鎂要處理，銀行人員（亦是街坊鄰居）推薦我媽媽買台灣人壽美鑽年年
美元利率變動型還本終身保險（每年繳），宣稱這個是好產品值得買。

但我依據銀行提供的單子，試算美鑽的IRR，並不漂亮，僅1.5%（比定存1.4略高而已），
而新光美富旺是躉繳，績效稍佳，所以建議她這個。

結果我媽去銀行時，銀行經理跳出來說，美鑽很好，一直股吹我媽媽美鑽，她教我媽媽
的績效算法是把「生存保險金」當利息，去除每年繳的保費，算出來的結果是0.02...
也就是2%左右

不過我媽用銀行經理的算法，計算新光美富旺，仍就是新光美富旺績效比較高，只是差距
變小，所以她選擇新光，但我媽還是責怪我，把美鑽算的那麼低，認為我計算錯誤

我很不服氣，認為這個銀行經理的說法有問題，怎麼能把「生存保險金」直接除每年繳的
保費，就跟客戶宣稱這是績效，一堆狀況跟問題都沒講，也沒提到複利概念，又因為這算
法簡單，我媽一下子就記住，這樣更導致她以後對於保單的理解都判斷錯誤....但我不是
專業的保險從業人員，不知道怎麼正確溝通

我不認為生存保險金等同利息，去查到以下的文章「4.是生存保險金還是利息？」覺得
這說法是似而非，所以想向大家請益這個問題

https://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t729.html

另外這期間，跟老媽電話來回溝通跟吵，每問她一次，她就迸出一筆怪保單要處理，多是
人情保單...現在她還吵一個20年期得分紅保單，已繳10年仍未回本，尾大不掉（績效奇
爛，解約立馬賠錢）她不知道怎麼辦也在那邊唉聲嘆氣，實在頭痛的很，只好之後再看怎麼
處理了

--

※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 140.122.104.62
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1511865863.A.DC4.html

→ hank0624: 跟你媽說下次跟經理面談記得帶錄音筆 11/28 19:26

→ hank0624: 有時候有VIP加值服務 11/28 19:26

推 zivking: 的確，生存保險金的確是不是利息，你的觀念是對的。不過 11/28 19:32

→ zivking: ，把生存保險金視為利息，這是實務普遍看法，這麼說好了 11/28 19:32

→ zivking: ，股票分配的股利股息是利息嗎？但算IRR也是會把它計入， 11/28 19:32

→ zivking: 不是嗎？換個角度用現金流量方式去想，就可以不用拘泥於 11/28 19:32

→ zivking: 文義解釋了 11/28 19:32

→ zivking: 不過，如果是父母的錢，生氣有什麼意義呢？ 11/28 19:33

推 Mephist: VIP加值服務 XD　 11/28 19:49

→ Mephist: 樓上，他氣的是眼睜睜看別人騙媽媽的錢，結果媽媽還相信 11/28 19:50

→ Mephist: 對方吧？ 11/28 19:50

→ DarkUnicorn: 沒錯..子女拼死比較資料提建議比不上鄰居一張嘴='= 11/28 19:54

→ DarkUnicorn: 大概我老媽很缺朋友吧（嘆氣） 11/28 19:54

→ DarkUnicorn: 我們又遠在台北沒辦法下去解釋只能用吼的踩她煞車 11/28 19:55

→ DarkUnicorn: 回到南部看到銀行（鄰居）的噓寒問暖..又看到這產品 11/28 19:56

→ DarkUnicorn: 我老媽被她們捧得很開心一切盡在不言中 >< 11/28 19:56

→ chister: 媽媽開心就好 11/28 20:14

→ DarkUnicorn: 她開心我吐血 ..... Q﹍﹍﹍Q 11/28 20:48

推 pierreCardin: 叫孳息如何，正確一點法定孳息。 11/28 21:12

→ DarkUnicorn: 剛又電話吵了一頓原來她用錯誤的觀念買儲蓄險... 11/28 21:16

→ DarkUnicorn: 難怪她覺得每張的收益都不差（扶額） 11/28 21:17

推 Mephist: 生存保險金是唯一正確名稱 11/28 21:20

→ hank0624: 沒錯~~~ 11/28 21:27

→ hank0624: 保險沒有利息給付頂多是退還保險費加計1.XX的利息 11/28 21:27

→ DarkUnicorn: 12月11左右要回家一趟處理這事我會整理各專家的解說 11/28 21:39

→ DarkUnicorn: 帶回去給老媽看希望這趟能敲她醒用LINE又講又吼 11/28 21:40

→ DarkUnicorn: 超累（淚） 11/28 21:40

→ hank0624: 你就讓經理或者理專寫寫在建議書或DM上 11/28 21:52

→ hank0624: 最好如何計算利息阿報酬阿領取提領阿 11/28 21:52

→ hank0624: VIP 加值服務指日可待 11/28 21:52

→ zivking: 法定孳息？？？ 11/28 22:57

→ zivking: 不過勸樓主，父母的錢終究是父母的錢，關心是一回事，過 11/28 23:02

→ zivking: 度干涉只是兩敗俱傷。只要不蝕本，其他都還好 11/28 23:02

即便不蝕本，收益高低仍很重要，我老媽若能理解正確的計算方式，
應該就會做選擇較有利的商品 ...

不過我也要反省啦 ....這幾天用很武斷的口氣批評銀行騙了她
她大概臉上掛不住就森77了

推 Maninck: 哇~~那繳費期滿領生存金，那利息不就無限大了XDDD 11/28 23:30

推 pierreCardin: 以前看書的時候看到的，但總覺得怪怪的。 11/29 00:35

→ withcloud: 南部板友可以帶錄音筆支援XDD 11/29 01:22

※ 編輯: DarkUnicorn (1.162.97.83), 11/29/2017 02:53:49

→ frank2411: 利息只是一個好懂的說法，只要比本金多應該都會被當作 11/29 10:04

→ frank2411: 利息吧，不用拘泥文字，再說，你在算IRR的時候也有把這 11/29 10:04

→ frank2411: 筆算進去啊，所以你也承認他是一筆收入 11/29 10:04

→ opm: 是好懂的說法還是騙人的說法?樓上賣保險,如果敢白紙黑字寫清 11/30 05:23

→ opm: 楚那叫利息,我們把資料送金管會,看看金管會有啥意見如何? 11/30 05:24

→ opm: 條件,風險,稅務都不太一樣的東西,定存不損名目本金,您賣投資 11/30 05:26

→ opm: 型保單時會告訴客戶可能一毛錢都拿不回來嗎? 11/30 05:27

→ frank2411: 我不賣保險啊，你是不是誤會什麼？ 11/30 08:49

→ frank2411: 其實你講的我都懂，但是周遭環境真的遇到的就是這樣啊 11/30 08:49

→ frank2411: ，這不能否認 11/30 08:49

→ frank2411: 我挺好奇推銷「儲蓄險」的人，會講「生存保險金」的有 11/30 10:03

→ frank2411: 幾個人？ 11/30 10:03

→ DarkUnicorn: 謝謝frank2411大分享您的看法，可是我覺得...就是因 12/01 18:45

→ DarkUnicorn: 為牽涉到契約與金錢，更應該把謹慎使用詞彙才能溝通 12/01 18:45

→ DarkUnicorn: 正確概念 ..那不叫拘泥文字因為概念錯誤日後更麻煩 12/01 18:47

→ DarkUnicorn: 用「利息」來解釋何謂生存金老人家會懂但不是正確 12/01 18:48

→ DarkUnicorn: 的作法 ..因為「利息」一詞有其定義與公式跟生存金 12/01 18:49

→ DarkUnicorn: 絕對是不一樣...我堅持這樣的看法持續跟我老媽溝通 12/01 18:50

→ DarkUnicorn: 她說聽不懂什麼叫「生存金」於是我改變名詞...我稱 12/01 18:51

→ DarkUnicorn: 利息是本金以外拿回來的錢，生存金也是拿回來的錢 12/01 18:52

→ DarkUnicorn: 這種扣除投入的資金「拿回來的錢」我媽聽懂了... 12/01 18:52

→ DarkUnicorn: 我再進一步溝通雖然都是拿回來的錢可是算法差很多 12/01 18:53

→ DarkUnicorn: 銀行經理的算法有問題不該這樣計算應該最後全部 12/01 18:53

→ DarkUnicorn: 錢扣掉全部投入的錢再跟本金計算報酬率才比較正確 12/01 18:55

→ DarkUnicorn: 這下我媽越來越懂也理解為何美鑽跟新光差異這麼大 12/01 18:56

→ DarkUnicorn: 最近銀行的人跟她說什麼她都會抱持保留態度先來問 12/01 18:57

→ DarkUnicorn: 我了....真的很高興她能接受跟理解 12/01 18:57

→ DarkUnicorn: 這邊非常感謝Mephist大大以及其他寫信給我的保險專家 12/01 18:58

→ DarkUnicorn: 您們以專業的角度，解說正確的概念我才能理解再去 12/01 18:59

→ DarkUnicorn: 跟家母溝通慢慢建立她更正確的理財觀念 12/01 18:59

→ DarkUnicorn: 我的個性是很尊重各領域的專家也很重視名詞跟概念 12/01 19:01

→ DarkUnicorn: 的正確性，一旦讓我發現專業領域的從業者用偷懶或 12/01 19:02

→ DarkUnicorn: 不恰當甚至錯誤的觀念解說商品時 ..那我一定會心理 12/01 19:02

→ DarkUnicorn: 直接標記這人是不能被信任的...我情願對方說不知道 12/01 19:03

→ DarkUnicorn: ...也比亂教亂解釋的好...文中銀行的經理..我大概 12/01 19:04

→ DarkUnicorn: 不會再信任他就是如此 12/01 19:04

→ DarkUnicorn: 補充一下如果拿一個專有名詞去解釋另一個名詞，但 12/01 19:48

→ DarkUnicorn: 實際上兩者計算公式跟意義並不一樣時，在我看來那叫 12/01 19:49

→ DarkUnicorn: 便宜行事或「偷換概念」..都不是好的方式 12/01 19:54

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