【倫敦居大不易EP8:漫長的買房程序】
忙碌好像從2020延續到了2021,一直想著:「這波忙完就可以休息一下」,結果一波接著一波忙!媽友和粉絲朋友們敲碗的買房程序,終於來了~
我覺得,買房的過程,有點像產程XD,大致的程序階段差不多,但每個人遇到的狀況都不太一樣⋯這篇也只是寫大概,有很多細節都省略了⋯
有些遇到不積極或問題很多的賣家,有些遇到不專業的律師,有些是買家提供不出一些文件⋯也有可能房子本身遇到一些問題⋯
買房大概的程序我分為以下幾個階段,我們這次買房,從出價到交屋,總共歷時9個月!(我們比較特別一點,就是買家和賣家都不積極,再加上疫情的關係,所以拖得有點久)我和蘿蔔一直抱著渣男的心態,有了女友還一直去看其他房子拈花惹草!
這間房,其實在我們上一次出價新建案,出價被接受,但我們決定放棄新建案,改看二手房屋後,看了2-3間後,就出價了這間!
1️⃣出價
房屋廣告上的開價,我們第一次出價直接大膽的殺10%,然後經過了幾次你來我往之後,屋主接受了比開價低4%的出價,買家確認接受出價後,就開始進入買房程序⋯
《然後,好像幾天後,英國就第一次封城了》
2️⃣貸款
我和蘿蔔之前有自己和各家銀行約,試算貸款金額,因為之前文章說過,有些要看房或要出價時,房仲會要求看銀行出具的貸款意向書(AIP),我們自己去銀行試算的金額都不高,後來決定找貸款專員(mortgage broker),超開心找到一個台灣人,幫我們各種計算也教我們一些訣竅,有任何問題馬上打電話或傳訊息,都可以找到人,最後幫我們貸到了一個超過我們想像的金額,和很不錯的利率,我們非常感謝她!(我們名下所有帳戶都要給3-6個月的明細、各種身分證明文件)
《但是,貸款下來後,貸款專員和律師就因為疫情被暫時furloughed了(被放有薪假),銀行也下架了一些房貸產品,賣方律師也有問題,一切的一切都變得非常緩慢》
註:AIP-Agreement in Principle 一些銀行叫DIP- Decision in Principle,基於貸款人的基本信息,如:房價、個人收入支出水平以及存款水平等,來進行信用調查和基本貸款量計算。拿到AIP,表示通過該銀行的基本信用評估(真的要申請的時候要附上更細節的資料),也可以看到最多可以從該銀行貸款的金額。
3️⃣Solicitor 買家律師vs賣家律師
銀行的貸款下來後,律師那邊就可以開始進行一系列的調查,買方賣方都各自要聘請一個律師/法律顧問,律師對律師(有時候房仲也會加入)⋯
這邊賣家律師拖了好一陣子,因為原本律師太落漆,又換了一個新的~
4️⃣Survey
除了solicitor做的調查以外,我們也自費做了Home Buyer Survey(房屋報告)和Market Search(市場價格報告),洋洋灑灑40多頁,把房子可能有的問題都列出來(其實沒什麼大問題,但都是要花錢修繕的),再加上市場平均價格又比我們出價低了一些,所以我們決定拿著這2樣報告回去跟屋主議價!
5️⃣重新議價
我寫了一封email,第一段列出所有房屋報告裡面所說的問題,第二段寫市場價格比較低,第三段寫脫歐和疫情影響前景不明,最後要求降價5%!
(屋主最後同意降價2.5%)
議價成功後,更改所有相關文件金額!
6️⃣交換合約(付頭期款的10%當訂金)
英國買房「交換合約」算是一個里程碑,在交換合約之前,任何時候買/賣雙方都可以因任何原因說不買或不賣,我們這期間也是一直卯起來看了10幾間房子,但交換合約之後,若想改變主意,可能就要有失去頭期款10%的心理準備!
7️⃣ 交屋(付頭期款的餘款)
交屋當天,下起傾盆大雨,我們一家4口(包含婆婆),一起到了新家門口想要參與交屋拿鑰匙🔑,結果被房仲放鴿子🕊️
只好打給住附近的朋友載蘿蔔去仲介辦公室拿鑰匙~
#英國二手房購屋程序
家就是有人時時刻刻為妳沏一壺茶/有女兒可以抱抱/有老公可以靠靠
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【倫敦居大不易EP8:漫長的買房程序】
https://www.facebook.com/538009149697002/posts/1892647810899789/?d=n
【倫敦居大不易EP7:終於成為有殼蝸牛】
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【倫敦居大不易EP6:新房的美麗與哀愁】
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【倫敦居大不易EP5: 天長地久?曾經擁有?】
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【倫敦居大不易EP4: 我們的內憂與外患】
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【倫敦居大不易EP3:看房的入場卷】
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【倫敦居大不易EP2:現在租屋處】
https://www.facebook.com/538009149697002/posts/1529496823881558?sfns=mo
【倫敦居大不易EP1:前情提要】
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同時也有1部Youtube影片,追蹤數超過8萬的網紅Comma,也在其Youtube影片中提到,?投資英國: 按揭申請教學 線上講座 Sakura網上直播: 英國隨口UP x 英國Mortgage Broker David Kan ??英國係熱門移居及升學國家,令當地物業需求持續?,因而吸引了不少投資者積極物色英國物業筍盤。除了Full Pay之外,其實亦可以利用按揭,增加槓桿買入英國物業。 ...
英國 mortgage broker 在 QQmei Facebook 的最佳貼文
【Q家英國買房日記ep3: 漫長的程序】
連續好幾天我都想要趁著小孩睡著後,好好靜下心來把我們的買房日記給完成,卻每天都累到和QDD一起睡到早上。同時搞定工作、育兒、家事、小孩遠距網課、還有裝修,果然不是件容易的事啊! 但終於,今天要來進入買房連載倒數第二篇了,請大家賞文過後多多按讚留言吧~
#差點錯過的夢幻美屋
當初真的是差點錯過這間房子!為什麼呢?因為DDC很不喜歡賣這間房的房仲(以下稱呼房仲為查理)。我們之前曾經約看過一間查理負責賣的房子,從那天之後,查理動不動就打電話給DDC推銷新物件,DDC請查理像其他房仲一樣用email寄信通知就好,我們有喜歡的物件會再主動聯繫,但查理還是持續奪命連環call,沒接到就留語音信箱,實在是鍥一ㄣ而ㄏㄨㄣˊ不捨ㄙㄢˋ。
某天,查理又丟來一個新物件(就是我們這間房),DDC也一如往常地把它放在一旁置之不理。後來是我看到他手機裡的照片,說:「怎麼不約看這間,感覺很棒耶!」 DDC才解釋說:「我不想再和查理聯繫上,不然他又要纏著我」.... 但因為我實在太想看這間房子的實品,後來我只好主動和查理聯絡說要看房,DDC才勉為其難地跟我一起去見查理 😂。 只能說房仲的好壞,真的會影響房子的命運啊。
總之,當天看了房之後,我跟DDC都超級喜歡,論空間、格局、採光、隱私等,都甚至比前兩間出價但被高價標走的房子還要更喜歡!經過一個晚上的考慮,隔天早上我們便立即出價,而屋主也非常阿莎力,居然再隔一天就接受了我們的出價(原以為我們有殺價,是會被拒絕的)。總算,每天忙進忙出看房的日子到此告一段落,再來就要進入繁瑣的買房程序囉。
#英國二手房購屋程序
在英國買二手房的程序可說是既冗長又複雜。簡單來說,賣家接受Offer之後,房子就被列為Under Offer的狀態,這時候買賣雙方就要派出各自的Solicitor(律師)處理買房/賣房程序(英國買房就是買家律師對賣家律師這樣)。買家這邊需要做的包括提供個資、財力證明、資金來源,若非現金購買,也得同時找一個得力的mortgage broker 處理貸款。此外還有一個買二手老屋很重要的步驟,那就是找專業公司來進行「房屋調查」(Building Survey),這個部分佔比很重,我下一篇再來詳細解釋。
由於上述太多細節需要處理,因此從出價到交換合約(Exchange contract)= 付10%訂金 這中間,快則兩個月、慢的有聽過等了半年以上。在還沒交換合約之前,因不具法律效益,所以 #買賣雙方都是可以反悔的, 英文稱作pull out。 意思就是,買家可以因為看到其他更喜歡的房子,而決定放棄出價的這間;賣家也可以因為中途殺出程咬金,決定把房子賣給出價更高的人(簡單一句就是買賣房子都是抱持著渣男心態 XD);若買賣破局,那麼房子又會再重新放回市場上,一想到之前跑的這麼多流程和手續費都付諸流水,豈是心累二字可形容。 所以交換合約之前這段時間,心真的就是懸在那,我再怎麼想分享好消息,也只能忍著內傷不敢說。直到最後合約簽下去了,才算塵埃落定。
我們就這樣從去年10月初出價,一路經過這麼多手續,到跨入2021年,歷經三個半月的時間才交屋拿到鑰匙。 難怪鑰匙到手的時候,我們會這麼想哭,因為這過程實在太累太逼人了啊。
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以上,道盡了過去將近四個月來我們超冗長的買房過程。難怪之前曾經聽朋友說,在英國買二手老屋,比的是財力、耐力和毅力。 從出價、進入買房程序、弄貸款、房屋調查、交換合約、到最後交屋拿到鑰匙,這中間每個關卡都充滿不確定性,眼看時間一分一秒過去,卻是急也急不得;且現在我們雖然房子買到了,但眼前要面對的是更具挑戰的翻修工程,好像永遠沒有完成的一天!
「若沒有足夠的心臟或是熱忱,真的不要挑戰買英國二手老房。」現在我總算明白。但之後若房子完工,鐵定會成就感滿分💯,朋友都說,裝修是會上癮的呢!
喔對了,下一篇想要和大家解釋英國買房的Building Survey(房屋調查報告)是怎麼回事,我覺得這部分和台灣很不一樣,也很有趣。請期待下一回合的Q家英國買房日記番外篇囉。
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照片為新家裡面我最喜歡的樓梯間,可以一路向上看到天空,採光非常好。 我們新家是三層樓共四個房間的House,未來姐弟倆總算可以各自一間房,另一間空出的閣樓我打算做成樂高遊戲房,好期待喔喔喔❤️
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#Q家英國買房日記連載
Ep0 交屋囉:https://pse.is/38rlhy
Ep1 老屋的美麗與哀愁:https://pse.is/3aur2j
Ep2 與房子的緣分:https://pse.is/3bn93q
英國 mortgage broker 在 我的玫瑰花 Facebook 的最佳解答
英國買房全攻略 Part 2 看房和出價
字數不多我把部落格全文貼上,就不用點過去看了
但還是有部落格版本連結在這
https://mydevotedlove.blogspot.com/2020/08/part-2.html
以下全文
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買房前功課請參考上一篇
這裡來說說看房的眉角
每個人買房的需求和條件因人而異,先釐清什麼是自己最想要的、不可妥協的,再來尋找符合心目中條件的房。
例如有小孩的家長,學區就很重要。我第一間房子是投資兼自住,地點我選擇不缺穩定租客的大學附設醫院旁邊,出租房買在學校附近總是會有學生來租的。
英國常用的兩個看房網站是Rightmove和Zoopla
我基本上沒看過新建案,新建案是另一回事。以下討論的都不是新房子的情況
如果是第一次接觸的仲介都會先問基本資料,名字、電話、email、預算、房型、付款方式、地段等等,這些差不多是基本問題,每家仲介都有問。
這邊不流行講坪數,都是問你(至少)要幾個房間,house or flat?
問完之後就是約時間看房子,有些時候仲介可以馬上答應時間,有些時候仲介要跟屋主橋再回電。禮拜天他們不上班,會約看房都是一到六。
實際看房的眉角很多,這又很因人而異,和個人需求也有關。
例如暖氣是哪一種? House用瓦斯比較多,新的flat可能用電的,屋況不好沒有central gas heating的我也看過。窗戶是一層還是兩層?這在冬天保溫能力差很多。EPC上也會註明這間房子的能源等級以及可以改善到哪裡。 房子本身有沒有肉眼可見的裂縫或歪斜? 天花板跟牆壁有沒有滲水痕跡? 門框、窗框有沒有歪斜或是扭曲? 房子本身有沒有chain? 有的話chain是多長?
chain指的是屋主一買一賣,要把手上的舊屋賣出才有錢買下一間屋子。在房市交易不熱門的地方有chain可能還可以,如果是在倫敦這種一級戰區,有chain很難競爭的過其他買家,因為交易時間會被拉長,chain越長變數越多。
房產的持有方式
英國房產有兩種持有方式,freehold和leasehold
Freehold常見於house,你買房的同時也擁有土地所有權。
Leasehold則是只買一定年限的使用權,時間到了要還給地主。常見於新建案或是本來就蓋成公寓的舊建築。有時會看到一些精華地段的房產特別便宜,這些常是因為leasehold年限太短,而更新這個年限太貴所以打好幾折賣。通常leasehold年限小於70年的會被視為short lease,在銀行貸款或是賣屋上都比較不利。
還有一種是share of freehold,你擁有部分的土地。這種情形發生在house改建成flat,那就是flat的所有人共同持份這塊土地。我們新家屬於這種。
接著來說付款方式,我當過現金買家也經歷過貸款。對急著脫手的賣家來說,現金買家當然是最好最快的方式,強調自己是現金買家也可以增加談判籌碼。但仲介不一定愛現金買家,因為透過推薦mortgage broker他們有時會另外收到抽佣。
我殺過價也加過價,第一次買房因為是在鄉下,競爭者少。我靠著強調自己是現金買家,可以立刻付款砍了還不錯的價錢。我是找人當黑臉,對方喊價時就說我還無法決定要跟家人討論一下,強調我真的很喜歡這間房但家人覺得太貴能不能再便宜一點?或是我們各退一步oo價錢可以嗎?(不行就說我做不了主明天問過再討論,用時間去換空間)。
第二次在倫敦我們需要貸款但沒有chain,我知道這間房的開價低於市價,屋主急著脫手。我下offer時直接加價五千鎊以示誠意,同時在心裡設了一個兩萬五的上限,要是屋主想往上喊我是願意再加的。我無法證實仲介當初說還有另一組現金買家也在出價是真或假,但結果就是我們用我們出的offer價錢買到了~~
有些地方是買方市場,可以慢慢挑。但像倫敦是賣方市場,該出價的時候積極一點主動加價我是願意的。
買房也真的需要緣分,如果已經釋出誠意爭取過了還是無法,那就是和這間房子無緣,一定會有下一間更適合的在等你的。
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買房的直覺
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共同持有房產的方式
https://www.facebook.com/MyLittleLovelyRosa/posts/2596419473909768
看房網站
https://www.rightmove.co.uk/
https://www.zoopla.co.uk/
看學區網站
https://www.locrating.com/
英國警察網站點進去有crime map,可以直接查詢地區的犯罪率,如果要買陌生地區的話可以先參考
https://www.police.uk/
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原來英國除可選擇息隨本減方式供款,亦可揀選供息不供本❓ 投資英國樓時遇到好多按揭上嘅疑問❓ 英國同香港買樓按揭大不同,究竟有咩要注意❓今次我哋請嚟英國Mortgage Broker David Kan通通為你解答!
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