【保險公司拖延理賠就可以不賠了?】
新聞曾經報導,一名女子向壽險公司投保終身壽險附加住院醫療,後來患病以「日間留院」方式住院,出院後整理好單據申請理賠,保險公司卻遲遲不理賠,提告後法官卻說保險公司可以不用陪,怎麼會這樣呢?!
🎸保險理賠有期限?
法律對於權利的行使時間設有期限,過期了就不能再主張,這是為了讓法律關係穩定,希望有權利的人要盡早主張權利,不然會讓法律關係陷入不確定、懸而未決的狀態,不利於維持社會交易安全。
而有關保險公司理賠的法律請求期限,從可以請求的時候起算2年,一般是指保險事故發生日開始算,經過2年沒行使就會消滅。
🎸那會不會保險公司故意拖延流程就不用賠了?
不會!因為只要開始行使權利(請求、承認、起訴),就會有時效中斷。已經經過的時效期間就會當作不算,期限會在行使權利結束之後重新開始計算。
🎸請求候要記得起訴!
請求、承認、起訴之後,雖然會發生「時效中斷」的效力,但如果是用請求的方式行使權利,還要在請求後6個月內起訴,沒有起訴就會當作不中斷,期限也會繼續計算,如果沒有做完整套流程等於沒有時效中斷的效果。
而女子整理好單據向保險公司提出理賠申請,就是時效中斷裡的「請求」,不過因為她提出理賠申請之後只以電話詢問保險公司的理賠進度,並沒有在6個月內提告,所以時效就沒有中斷,2年的期限也繼續算下去,最後提告的時候已經超過2年的期限,請求權的時效消滅,所以法官才判保險公司不用理賠。
🎸申請評議時效算不算中斷?
女子另外還有向金融評議中心申請金融消費爭議評議,消費者依申請評議內容所得主張的請求權,請求權時效會因為申請評議而中斷,不過她對評議結果不滿意沒有接受,所以評議不成立,而評議不成立的話,時效會視為不中斷,等於2年的期限還是繼續算下去。(金融消費者保護法第21條)
所以提醒大家,事故發生後,如果保險公司拖延不理賠,或認為不合條件拒絕理賠,要把握2年的時限採取法律行動,不然時間過了就不再回來,等於喪失權利了喔!
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金管會於昨日(12)公布政院版監理沙盒草案,並且定名為「金融科技創新實驗條例」,並訂今天下午在會裡舉辦公聽會,聽取FinTech業者的意見。
「監理沙盒」是我和國民黨曾銘宗委員率先在立法院倡議,並先後提案,才引起國內普遍關注的議題。金管會從最初抗拒、拿出「領航計畫」做擋箭牌,到最後政策轉向,推出「金融消費者保護法第三十二條之二」,再應立法院及社會各界之要求,改提專法,最重要的轉折關鍵,是小英總統公開發言表示支持政府推動「監理沙盒」。
對此,一則以喜,一則以憂。喜的是,小英總統在國家發展的政策方向上與世界潮流同步,這是國家之福。憂的是,行政院與國家領導人在公共政策上的思維落差:行政院本應基於專業職責,主動為國家的發展擘劃方向,卻要等到總統表態了,才於一夕之間轉換立場。這樣類似的情況,還不知存在多少部會,多少業務領域,公務部門缺乏前瞻性及執行政策的擔當,事事等待總統親為,豈是國家之福?
回到「監理沙盒」這個主題,立法院最後付委審查的「監理沙盒」法案共有曾銘宗委員(7案)、本人(8案)、賴士葆委員(8案)、許毓仁委員(1案)等四位委員所提的銀行法部分條文修正草案等計24案。
分析這24案,其內容大致上可以分為二個重點:
一、 規範政府開放「監理沙盒」業務;
二、 規範政府應盡之義務。
但是除了我所提的8個案子包含第二個重點外,其他所有的版本都只有第一個重點,這是一個值得大家關注的現象。
我這個鮮明的立場是基於以下的認知:
一、 「監理沙盒」真正要挑戰的其實是政府的管制能力以及制度調整能力。
二、 我國數位金融能否發達興盛,關鍵不在業者的能力,而在主管機關監理的能力。主管機關強,我國數位金融就強;主管機關弱,我國數位金融就弱。
三、 監理機關更需要實驗空間,監理機關更應該被容忍犯錯再改,只要這個錯誤是在設定的實驗領域內進行的。
四、 在數位化時代,政府應該改變其角色,成為協力的第二方,官民共同為國家努力。
可惜,在這一次政院版「金融科技創新實驗條例」中,仍然未能看見這樣的精神。雖然這種精神可以透過實踐落實,未必需要行諸法條,但這是訴諸主管機關的善意,而非制度設計的善意,仍有可能人去政息。
基於實驗精神,即使這樣的設計最終未被行政院接受,我們仍然樂於見到目前已經開始出現的「金融科技創新實驗制度」,畢竟終於上路了!但是希望社會大眾與宛如一起睜亮眼睛觀察這一次實驗的開始,因為真正的實驗精神,是連實驗制度的設計也在實驗範圍之內,對於創新者而言,這樣的勇於實驗,不會有終止的一天。
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「金融消費者保護法第四條及第三十條之一修正草案」》
#立法院三讀 #金融消費者保護
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