[Buy now, pay later]BNPL,金融潮語。其實都潮咗大半年,不過香港咁上下啦。鬼媒講咗年幾兩年Content Creator,都未見香港有乜媒體專門整個beat
1. Buy now, pay later,「屌,咪即係花唄」「有幾撚有創意呀?我中華古已有之」「不過馬雲得罪人之嘛」。其實認真的,唔使括號,花唄都興咗N年,鬼佬而家先開心大現BNPL,完全係reinventing the wheel,不過記住講個英文縮寫就有人覺得好巴閉,Bullshit as a service,Baas.(話時話,Kyle Bass收咗皮未?港紙爆煲冇?)
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2. OK,正經,「咪即係信用卡分期,有幾大發現呀?」。又唔係喎
3. 首先,香港人好撚有錢,同埋好有信用,香港人係好好嘅債仔,你見啲友真係斬人打劫呃同事呃老婆穿公司櫃桶底都會供樓的!
4. 當然,除咗香港人有錢,客觀亦因為香港丁屎咁細,你走得去邊?唔似美國或以前大陸(而家有晒監控另一回事),改個名換個車牌去第個城市又一條好漢。
5. 所以你見香港批信用卡成功率極高,私人貸款極易借,仲要供樓利息低。一個普通打工仔,一百幾十萬信用卡額絶對唔係難事。
6. 我想講嗰時我在英國讀書?出咗信用卡(開名啦,匯豐),500英鎊信用額。「喂你係學生冇收入點同,唔好偷換概念」。但你可以睇下普通一個香港大學生銀行批幾錢信用額畀佢?(*)
7. 我知全世界都低息,係呀我唔知呀可?港息大約都跟美息,但,你見美國有冇可能一兩厘供樓?你有冇諗過,香港供樓銀行收你咁平息,賺乜?「cross selling」,「美國唔識cross selling呀?」(咁當然,再三留意返,香港人好撚有錢)。
8. 真相係,香港嘅delinquency rate (拋個英文好似專業啲)極低。即使咩亞洲金融風暴或沙士或乜,你睇報紙咩負資產又跳樓,但,個delinquency rate都係極低—come the 忽on,負資產不等於delinquent!死還死七孔流血還七孔流血!甚至跳樓都不等於delinquent!別傻了星矢,你還有老豆還有老婆!
9. 但認真,咁低嘅delinquency rate,銀行咪圍到數,所以點解香港銀行嘅net interest margin咁低都仲有錢賺。剛睇業績,中銀香港淨息差1.10%,你諗下仲要出糧仲要交租仲要預你啲友燒炭,但居然都仲係賺唔少錢,可見delinquency rate幾咁低。美國?你可以睇下2008嗰時,啲次按有幾多delinquent,求撚其掉低鎖匙就兩腳一伸走人foreclosure,而美國啲銀主盤邊有香港咁正,可以賣原價咁滯(大把銀行拍賣銀主盤有賺添)
10. 同樣原則,你可以應用落去信用卡,私人貸款。
11. 當然仲有,再講一次,香港人好撚有錢。我冇統計過有幾多巴仙嘅人有信用卡,你睇卡數目唔準,因為有啲好似我咁嘅仆街一條友十幾張卡(又如何?)。但,目測香港嘅信用卡滲透率極高,「我Patreon啲讀者好似全部有」(**)
12. 講返,冇去過美國(係呀,我使唔使識整光刻機?ASML NVIDIA又新高啦屌你),但BNPL同信用卡,就真係唔係同一回事。可以係complement 亦可以係substitute (***)
13. Patreon會寫,有啲人只用信用卡,有啲人只用BNPL,有啲兩樣一齊。但,咩人係傾向用BNPL?你估到了:非白人(Hispanic或黑人),低收入人士,同埋……年青人,
14. 拿,學嘢?呢啲就學嘢啦。
15. 不過,「不如講返冧把」,Affirm就升五成啦,一舊水咁滯。「但2月嗰時140蚊」,而家先返返年頭水平,你買隻垃圾中移動941跑贏佢一截。估值都係好重要的。
16. 最重要係,Amazon雖然同Affirm合作,但冇話exclusive 喎。Amazon嘅作風啦喎,就行內皆知了,你做過佢對家都知。
17. 至於其他Fintech嘢?韓國嘅KaKao Bank,一上市大過晒韓國所有銀行嘅市值添,亦令呀大股東變咗富豪,同啲財閥平起平坐。你諗下,韓國喎,幾不可思議?
18. 香港?有!「咪螞蟻金服」,嗰時上市成功嘅,肯定大過晒所有銀行,分分鐘係全世界最大嘅金融股(而全世界最大嘅銀融股唔係銀行啦下)。
(*)話時話,我好想知道,到底唔同大學甚至唔同科嘅學生,信用額會唔會唔同?拿,醒你呀,拎去做final year project啦。理論上呢,「好似醫科生應該信用額高啲」「你點折墮點包尾做個醫管局非合約都五六七皮啦」。不過我估實際上銀行don’t care,同埋費事你話歧視。不過,「如果見到係唔同大學唔同信用額仲好玩」「我覺得教大應該高啲」。同埋,如果真係。拿,真係醒你呀,認真少少拎嚟做MSc dissertation都得(MPhil PhD就未咁求其),「至少認真過我嗰份」又,我份dissertation真係相當垃圾,但我都don’t care,因為我換得去倫敦結算所實習嘅機會,雖然真係坐嗰邊只係幾日。
(**)呢度示範咩係survivorship bias.冇信用卡又點訂你Patreon呢大哥。「其實可以用Paypal」「但冇信用卡又點有Paypal呢老細」「其實係得的」
(***)有啲人讀經濟就讀死書,以為A同B一係complement 一係substitute,或者兩者之間 0-1。錯,同樣兩樣嘢,唔同情況下,可以係complement亦可以係substitute.例如?你一拖二咪知!「你有本事可以搞到變complement的」「重口味啲嘅,老婆同外婆都得」
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baas 銀行 在 台灣物聯網實驗室 IOT Labs Facebook 的最佳貼文
一次看懂蘋果、微軟等五大巨頭在區塊鏈技術上的戰略布局
2018/5/21 【合作媒體】雷鋒網
本週二,亞馬遜雲端計算部門宣布和區塊鏈新創公司 Kaleido 合作,希望藉此讓 AWS 服務的客戶更容易使用區塊鏈技術。
據了解, Kaleido 是一家剛成立不久的新創公司,由美國以太坊新創公司兼孵化器 Consensys 所孵化。 Kaleido 可為亞馬遜 AWS 客戶提供僅需一個簡單按鈕即可將業務建在區塊鏈技術上的服務。
亞馬遜在聲明中表示,這是 AWS Marketplace 上第一個區塊鏈 SaaS 解決方案,將幫助 AWS 的客戶快速推進區塊鏈項目。
由於 Consensys 和以太坊的關係,這次合作也讓外界猜測亞馬遜是否站隊以太坊。對此,亞馬遜 AWS 高管回應稱, AWS 一直密切關注以太坊,「因為它是我們許多客戶持續探索的東西,尤其是在企業用例裡。」
據 Consensys CEO Joseph Lubin 介紹,該公司管理著超過 50 個區塊鏈項目,將為亞馬遜後續的區塊鏈佈局提供諸多支持。
而據了解,亞馬遜近一年來特別是今年 4 月,在區塊鏈的佈局可謂動作頻頻:
去年 10 月,亞馬遜旗下子公司接連註冊三個區塊鏈相關新域名:亞馬遜加密貨幣、亞馬遜以太坊等。
今年 4 月,亞馬遜兩項技術獲得美國專利和商標局的認證許可,據稱兩項專利主要基於區塊鏈技術為供應商和消費者提供更方便快捷的支付系統。在此之前,亞馬遜還獲得一項流數據平台專利,可讓訂閱用戶接收實時加密貨幣交易數據。
就在上週,亞馬遜 AWS 正式發布 AWS 區塊鏈模塊,該模塊可讓開發者更輕鬆地創建基於以太坊和 Linux 基金會 Hyperledger Fabric 的項目,從而讓 AWS 在 BaaS(區塊鏈即服務)市場上與 IBM 和 Oracle 展開競爭。
除亞馬遜外,全球五大科技巨頭中的「四大」——蘋果、谷歌、微軟和 facebook 也已入場區塊鏈的競爭大本營。
蘋果
以蘋果來說,截至目前,其被披露出來的與區塊鏈相關的動作並不太多:
2017 年 12 月,蘋果公司創建了一個使用區塊鏈技術驗證時間戳(timestamp)的系統,並向美國專利和商標局提交關於該專利的申請。
今年 4 月,外媒 Coinspeaker 稱,蘋果正在為 Apple Pay 引入 Ripple(瑞波)的 Interledger API 協議。Apple Pay 可在其專有瀏覽器 Safari OS 11.1 和 iOS 11.3 版本上完成該協議的集成。這也讓外界猜測蘋果會有可能使用 Ripple 的 Interledger 技術。
谷歌
相較蘋果,谷歌在區塊鏈的佈局可從收購/投資和研發兩方面來分析。
首先,在收購/投資上,其母公司 Alphabet 旗下的 Google Ventures 近年來參與了不少區塊鏈項目和公司的投資,其中就包括去年 6 月對錢包服務提供商 Blockchain Luxembourg 的 400 萬美元的領投,以及金融交易網路 Ripple,加密貨幣資產管理平台 LedgerX,國際支付提供商 Veem 和現已解散的 B uttercoin。
而在技術研發上,今年 3 月,外媒彭博社報導稱谷歌正在研究與區塊鏈相關的技術,以支持自身的雲業務,保障數據儲存的安全。同時,消息人士還表示,該公司正在開發自己的分佈式電子賬本,以支持第三方發布和驗證交易。
微軟
在五大巨頭里,微軟在區塊鏈的佈局最為深厚。
早在 2015 年 11 月,微軟就已啟動「Azure 區塊鏈即服務(BaaS)」計劃。該計劃將區塊鏈技術引入 Azure ,並為使用 Azure 雲端服務的金融行業客戶提供 BaaS 服務,並逐步與諸多以太坊相關知名企業建立合作。
2016 年 7 月, Azure 平台發布首個區塊鏈解決方案,為終端用戶提供分佈式賬本技術。
同年 10 月,微軟 Azure 宣布將 NXT 區塊鏈節點帶入平台,開發者可藉此簡單開發 NXT(未來幣)節點。
2017 年 5 月,微軟發布一個新的框架,以加速在 Azure 雲平台上通過概念驗證(PoC)的區塊鏈部署。
同年 8 月,微軟在 Azure 雲上推出 Coco 框架,幫助銀行、保險公司和製造商等,用以太坊等建立共享數位賬本及自動化智慧合同。
去年 11 月,一家英國金融技術公 司 Nivaura 在微軟 Azure 的幫助下,利用區塊鏈平台技術發行了首個自動化債券。其後,該公司在此基礎上創建了首款區塊鏈投資產品。
今年 2 月,微軟發布智慧合約技術白皮書,宣布 BaaS 戰略的下一步將引入企業智慧合約(ESC)。與此同時,該公司在其官方博客宣布,將在旗下微軟身份驗證(Microsoft Authenticator)應用程序內整合基於區塊鏈的去中心化 ID 驗證技術。
總的來看,微軟在區塊鏈的佈局,離不開 Azure 雲平台的支持和參與,更多的是呈現區塊鏈與雲計算、大數據結合的特點。
Facebook
與上述四者相比,Facebook 因其 CEO 祖克柏的關係,在區塊鏈上的動作更顯高調。
今年年初,祖克柏在其個人主頁上公佈 2018 年個人挑戰,其中,「對深入研究加密技術和數位貨幣很感興趣」赫然在列。他還表示,要將去中心化技術應用到 Facebook 服務中。
隨後不久,Facebook 官方宣布禁止在平台上投放加密貨幣、ICO 等相關廣告,明確表達了該公司參與區塊鏈的立場。
而就在近日,Facebook 向外宣布一項重磅計劃——調整高管結構,成立一個新的區塊鏈部門,由前 Messenger 團隊管理者 David Marcus 負責。有消息人士表示,該公司正計劃推出自己的加密貨幣。由此不由引人遐想
資料來源:https://www.inside.com.tw/2018/05/21/blockchain-four-big
baas 銀行 在 Fintech 金融科技趨勢分享 Facebook 的最佳貼文
🔹#每日全球金融科技新聞 (20180116)
🗣蒐集整理每天全球金融科技新知,內容概覽:
1. 中國央行副行長建議停止虛擬貨幣交易
2. 騰訊披露:以區塊鏈概念偽裝的虛擬幣傳銷平台已超過3000家
3. 上海地鐵全線試行支付寶、銀聯掃碼進站
4. AI取代人工 平安人壽未來5年不開新門店
5. 摩根大通計劃下月推出快速自助分行
6. 百度推出區塊鏈服務平台「百度信託」
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1️⃣ 中國央行副行長建議停止虛擬貨幣交易
來源:路透社
1月16日下午消息,根據中國人行內部會議記錄顯示,中國人民銀行副行長潘功勝認為,應該禁止虛擬貨幣的集中交易,同時禁止個人和企業提供相關服務。
潘功勝在會上表示,政府應繼續對虛擬貨幣交易施壓,並阻止市場的風險累積,應查封虛擬貨幣交易所。此外,還應禁止那些為虛擬貨幣交易提供做市、擔保、清算服務的個人和機構,例如線上錢包服務提供商及行動應用APP等。
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2️⃣ 騰訊披露:以區塊鏈概念偽裝的虛擬幣傳銷平台已超過3000家
來源:新浪新聞
騰訊安全反詐騙實驗室負責人李旭陽表示:最近利用區塊鏈概念搞的代幣、虛擬幣,非常活躍的代幣就有兩千多種,傳銷平台已超過3000多家,這類犯罪因涉案金額大,危害也是非常大。
2017 年比特幣價格一路走高速,很多企業都將目光聚焦在虛擬貨幣和區塊鏈技術上。其中,很多是想圈錢的山寨幣、傳銷幣、空氣幣,傳銷平台透過包裝區塊鏈概念,忽悠ㄧ般投資者。
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3️⃣ 上海地鐵全線試行支付寶、銀聯掃碼進站
來源:界面新聞
2018年1月20日起,上海地鐵全網試行刷碼進站。上海地鐵乘客只需使用「Metro大都會」App,在過閘機上掃描二維碼即可直接進出站。
經測試,乘客使用刷碼進站的時間只需0.5秒。現階段支持的支付方式包括支付寶和銀聯,下階段將導入其他支付方式。
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4️⃣ AI取代人工 平安人壽未來5年不開新門店
來源:澎湃新聞
平安人壽董事長兼CEO丁當表示,隨著智慧客服技術提升,包括保單貸款、生存金領取、保單資訊確認和受益人變更、理賠等99%的業務可線上完成辦理,服務時間從傳統模式的4天縮短為10分鐘。
到2022年,平安人壽的服務人力將節約8萬人,客服門店將實現0增長。下一步,平安人壽計劃向全行業進行技術輸出,推廣智慧客服技術。
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5️⃣ 摩根大通計劃下月推出快速自助分行
來源:tearsheet.co
美國資產總值第一的銀行摩根大通,打算在 2 月推出新的快速自助分行服務,幫助客戶自行處理存、取款等簡單日常交易。如果想要查詢消費貸款,則可以通過視訊的方式咨詢。
摩根大通希望用更具效益的方式為千禧一代(即 80 後和 90 後)服務,透過 iPad 等的行動服務,遠端可獲得銀行和理財服務,並去除人力密集的業務分支,利用自助服務減少銀行零售端成本。
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6️⃣百度推出區塊鏈服務平台「百度信託」
來源:marbridgeconsulting.com
百度推出自主研發的區塊鏈即服務(BaaS)開放平台,提供用戶最友善的區塊鏈服務。根據該公司網站,「百度信託」允許進行交易和追蹤,並可應用於各種場景,例如數位貨幣、數位賬單、銀行信貸管理、保險管理財務審計等。
百度表示,該技術已在資產證券化和交易中應用,是中國使用區塊鏈技術的首個資產支持證券交易產品。
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🎈本文經編輯以便閱讀並引用自 #未央網 #LenditFintech