#天下專欄 #金融科技的重點是通路不是科技
千呼萬喚,Apple Pay 終於在上月登台,消費者、店家趨之若騖,金管會卻急著澆冷水,說 Apple Pay 只是靠品牌,金管會將帶領國內業者推出更好用的台版行動支付方式。
看到我國當局豪氣十足的叫戰 Apple,讓人肅然起敬,但我想我有義務在此提醒主管機關與相關業者,金融科技服務的成功關鍵,其實不是品牌,也不是便利,而是通路。
就以 Apple Pay 為例,所有 iPhone 用戶在啟用手機時,都會經過 Apple Pay 設定程序,被強力推薦綁定信用卡。設定好 Apple Pay 的 iPhone,即便在鎖屏狀態,只要靠近櫃檯的無線信用卡讀卡機,就會自動開啟 Apple Pay。此時,用戶只要把手指放在 Home 鍵感應指紋,就可以完成結帳。
所以,第三方業者即便發展出更好用的支付系統,如果 iPhone 不在手機啟用時推薦,也不支援一靠近讀卡機便自動彈出的功能,那麼在 iOS 平台上,這個支付系統基本上很難跟 Apple Pay 搶用戶。
更有甚者,Apple 如果真把你當成對手,根本可以不讓你在 App Store 上架,舉例來說,Apple Pay 的最主要對手 Android Pay,就被擋在 iPhone 門外。
這就是經濟學上所謂互補性產品,被最後一哩的擁有者強勢綁定,讓進入門檻大降,因此造成消費者偏好度大昇的結果,跟品牌效應其實沒有太大關係。第三方業者只能乖乖打球,但通路主人還兼當裁判,根本不是公平的競爭。
環顧全球,除了 Apple Pay、Android Pay,成功的電子錢包如支付寶、微信支付、PayPal,都是基於相同的通路綁定邏輯而崛起。
換言之,在金融科技的領域,成功關鍵不是科技,也不是數位金融服務本身的好用程度。在金融科技的領域,就跟多數數位領域一樣,結論是得通路者得天下,佔據最後一哩,就可以支配平台上附屬的互補服務。
而這邏輯不只適用於面對消費者的金融科技,事實上,面對企業的阿里網商貸、Amazon Lending、PayPal Working Capital,也都是利用通路優勢夾帶數位金融的案例。
所以金管會如果真的要戰 Apple Pay,那麼我會建議先支持台灣網路業者,做出廣受消費者歡迎的強勢數位通路,才有機會成功。
⊕ 正努力建立未來強勢通路的創業者,歡迎加入 appworks.tw/accelerator
同時也有10000部Youtube影片,追蹤數超過2,910的網紅コバにゃんチャンネル,也在其Youtube影片中提到,...