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參考資料:
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https://tinyurl.com/y4co7v7j
The American Dream and Consumer Credit
https://tinyurl.com/yyv9u2bk
https://en.wikipedia.org/wiki/#Production
https://en.wikipedia.org/wiki/Henry_Ford
https://en.wikipedia.org/wiki/Assembly_line
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中租無卡分期審核 在 [新聞] 無卡分期氾濫消費金管會介入管束與否有前提 的推薦與評價
https://udn.com/news/story/7321/3696353
無卡分期消費及APP購物氾濫 學生被當冤大頭
2019-03-14 10:21聯合報 記者謝梅芬╱即時報導
「我的小孩沒有信用卡，為什麼他可以分期付款買東西？！這是不是
詐騙！」這是來自一個母親焦急的詢問。這位母親的女兒為了想增進
語文能力，選擇了線上英語課程，在業務員的引導下完成了線上訂購
與分期付款，事後驚覺總金額高達近9萬元，無力負擔下才老實向父
母告知此事。
學生由家長陪同表示，她以為是分期付款，但只上課過一個月，一堂
課，覺得不適應想退費，就說要她付三成費，大約3萬6多元，如再不
付款就形同信用貸款的循環基金，不斷累積，等於融資。
媽媽說，這麼大筆的錢，也不知道如何還，今天站出來，是要提醒大
家，不要讓更多的孩子受騙。
台灣消保會說，這不是個別案例，而是發生在年輕人身上的消費借貸
「進行式」，台灣消費者保護協會發現目前市場上實際存在消費借貸
的管道有二個主要管道。
第一個管道是YAHOO！奇摩購物中心，網站上近5千件的商品，大打「
無卡分期」，提供消費者不須信用卡就可以分期付款，吸引消費者以
分期付款方式消費。
雖奇摩購物中心就「無卡分期」申請流程有所說明，但卻完全未揭露
「無卡分期服務提供之公司」名稱，也未讓消費者知悉無卡分期消費
有無收取利息？若有收取利息，利息多少？而更多的消費者於下訂單
購物時，根本不知悉所謂的「無卡分期」是消費借貸。
台灣消保會說，在奇摩購物中心這麼大的平台上，完全未揭露消費借
貸業者的名稱，更遑論揭露消費借貸等條款，明顯忽略消費者知的權
益。
第二個管道是手機上的APP商店，這是父母親比較不熟的領域，不容
易知道孩子們其實只要在手機上輕鬆下載APP，然後只憑學生證就可
以快速輕鬆的分期購買一支蘋果手機！這個APP讓人更擔憂的是債權
人僅是一般公司而非金融機構。
「政府都不管的嗎？」消費者帶著絕望的眼神抱怨！台灣消保會說，
網路上新的消費型態速度遠快過法令訂立或修正的速度，消費者又往
往無正確的管道求助，台灣消費者保護協會除了呼籲政府盡快修法以
外，更應著手加強校園與社區的巡迴宣導講座，自小建立正確的消費
觀念以及能即時察覺危機的知識。
台灣消保會提醒年輕的學生們留意，業者對著無收入、無信用紀錄的
學生族群們虎視眈眈，拿著外包糖衣卻內含高利息的苦藥，誘惑著學
生簽下高額消費借貸滿足自己當下的消費慾望。
為此，台灣消保會提出4大呼籲，一、消費者於網路購物時，應先確
認自身的需求及能力，檢視業者 是否有提供相關完整的資訊，若有
疑問，可詢問客服，切勿盲目決定，以免事後不能解約退費或解約被
要求高額違約金。
二、消費者一旦決訂購買商品時，一定要保留相關收據、契約書等。
若是線上申請分期付款，也應存檔留存，以免日後發生爭議時， 無
法提出證明。
三、業者與平台應於網站上揭露承辦消費借貸分期付款公司名稱與條
款，且應主動告知消費者辦理的是消費借貸、貸款金額及利息 計算
方式等。
四、業者應於頁面設置確認機制，務必讓消費者於按下確認訂單前，
再次確認確實已審閱分期付款之條款。
高市府消保官殷茂乾說，市面的網路消費有不少是銀行或融資公司提
供的小額無擔保貸款，提醒消費者要小心，先了解自己實際的需求，
還要了解付款方式，針對這個案，消費者如有疑慮可以撥全國消費者
專線1950請求協助。
https://news.cnyes.com/news/id/4289553
無卡分期氾濫消費 金管會介入管束與否有前提
鉅亨網記者陳蕙綾台北2019/03/15 14:160
消保會日前傳出學生族憑學生證就可「無卡分期」氾濫消費，引發爭
議，消保會更呼籲金管會要出面管束，金管會主委顧立雄今 (15) 日
表示，目前尚未看到消保會公文，但據初步了解，此案例似乎沒有金
融機構作為中介角色，金管會欲介入，較欠缺著力點。
據統計，全台約有 500 萬名學生、家庭主婦、收入不固定族群無法
申辦信用卡，多家租賃公司看中此市場，紛紛推出「無卡分期」，只
要憑學生證或身分證，透過手機、平板等註冊會員，線上購物就能分
期付款，造成無卡消費氾濫，甚至出現消費糾紛。
顧立雄表示，過去的借貸糾紛是建立在銀行、消費者、商家等三角關
係下，也就是商家銷貨、金融機構貸款、消費者付款，就有一定的處
理機制，但現在「無卡分期」是租賃業者，而租賃業者並非金融機構
，未通過金融機構產生的金融借貸，金管會比較沒有介入的著力點。
顧立雄進一步說明，世人多認為假設有涉及到金流，金管會就要介入
，金管會並不排斥，會盡量以公平待客原則觀點，處理涉及金融相關
申訴，不過，前提是「要有金融機構介入」，若涉及放貸的租賃公司
是金融機構旗下子公司，那金管會就可以介入；如果是非金融機構與
消費者的糾紛，則涉及「定型化契約範本」的內容制定。
此外，針對未來純網銀如果開辦「無卡分期」，顧立雄表示，純網銀
若要做無卡分期，就會高度監理，要求其要做好 KYC、風險程度相對
應的授信評等。
https://news.cnyes.com/news/id/4174691
〈觀察〉數位借貸浪潮來襲 從線下走到線上 無卡分期成下一戰場？
鉅亨網記者許雅綿 台北2018/07/29 15:000
數位化趨勢浪潮，延燒至借貸市場，中租控股獨家與 Yahoo 奇摩購
物聯手首推「無卡分期」服務，指不需要信用卡，也可以申請分期服
務。而中租從事無卡分期服務已有 17 年的經驗，過去服務主要為線
下實體商店，例如車行、醫美診所和樂器行等，平均年撥款 75 至
100 億元，在與電商合作下，無卡分期正式從線下走到線上，這波商
機正持續發酵中。
所謂的無卡分期，指的是不用信用卡就可以申請分期的服務，其中會
使用無卡分期的客群，包括：沒有信用卡的家庭主婦、學生，或者是
有信用卡但額度比較低，以及在特別節日但手頭資金較不足的消費者
等。
觀察借貸市場，過去「無卡分期」在線下實體商店運作時，普遍被稱
為「消費分期」，中租控股數位金融發展組協理吳建頤表示，中租從
事無卡分期服務已有 17 年的時間，近年來年平均撥款 75 至 100億
元，成效相當不錯，當時思考若線下可以做的那麼好，那線上呢？因
此，與國內電商和零售業接觸後，決定攜手與 Yahoo 奇摩購物合作
。
中租在線上無卡分期服務中，主要擔任的角色為擔保與撥款，過去線
下撥款前審核過程，包括紙本單子填寫資料、徵審以及信用審查。
由於是無卡分期，審核過程中，吳建頤說，中租會特別聚焦申請人購
買商品的動機、購買什麼樣的商品，以及身分和信用狀況等，經內部
審核通過，才會撥款項給商家，而申請人需要付一筆手續費，而後依
照分期的金額進行還款。
值得留意的是，無卡分期從線下轉為線上後，除了不須紙本外，審核
時間也大幅縮短至 30 到 90 分鐘內即可完成。且根據分析，無卡分
期消費的品項主要為高單價的商品，例如手機、冷氣和機車等，平均
客單價高於一般消費者超過 6 倍。
其實，通常會使用無卡分期有三種狀況，包括第一信用卡額度不夠，
例如買一台 60 萬元的重機，或是家族旅遊可能需要一次刷超過 20
萬元等狀況；第二不想讓家人知道這筆消費，例如年輕人買 3 萬多
元的手機，不想這筆消費出現在帳單中；第三父親節、母親節等特別
節日，剛好手頭上沒什麼資金，也有可能會透過無卡分期的方式來進
行消費。
觀察使用無卡分期的客群，年齡普遍在 20 歲至 35 歲區間，且其中
高達 45% 曾使用過信用卡，另無卡分期服務，確實也帶動電商業績
成長。
不過，目前線上無卡分期的趨勢，在市場上還尚未普及，但從金融數
位化趨勢、便利性以及電商消費數據來看，無卡分期確有其商機在，
不過後續要如何發酵，仍需要時間。
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