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#工商時報 #中時新聞網 【 #劉北元 : 投保疫苗險，4關鍵要知道】
內容摘要：「民眾在規劃疫苗險前，應釐清「疫苗險的 #理賠標準」以及「自身 #醫療險保障是否足夠」後，確認有需求再投保，才能發揮效益。
...疫苗險理賠是否提供 #工作收入損失補償？劉北元說，因為大多數的疫苗險並未將其納入理賠範圍，若是非常重視工作收入的人，想投保疫苗險前，應仔細看清楚保單的承保範圍是否以住院為理賠的要件？以及是否有涵蓋工作收入損失？......」
📖完整報導內容：
https://www.chinatimes.com/realtimenews/20210620001080-260410?chdtv🔍
#達標解鎖🔓【疫苗和意外，哪個先？】 #台灣保險法 #權威 #劉北元
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想投保疫苗險？先釐清兩盲點、四關鍵 ，讓保險效益最大化❗
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這幾日全台灣都在針對年長者施打 #新冠肺炎疫苗，但狀況似乎頻傳，據媒體報導，累計到現在已經有12位長者在注射疫苗後猝死，疫苗保險再次成為熱門話題。
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民眾擔心注射疫苗產生不良反應，到底該如何規劃保險❓意外險可以完全取代疫苗險嗎❓一旦注射疫苗後發生不良反應，疫苗險與意外險是否啟動理賠的最大差別在哪❓
以下就來為大家完整分析，疫苗施打風險與保險規劃的選擇。
===============正文開始==================
🔶必須住院才能啟動疫苗險理賠🔶
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從投保的目的來說，會想為自己規劃疫苗險，應該是為了轉嫁疫苗施打後出現不良事件，因而會發生的損失。這種損失一個是工作收入損失，另一是醫療費用支出。
目前市面上疫苗險的理賠項目似乎都是從住院開始提供，也就是說，若不是嚴重到需要住院，疫苗險是不會被啟動的。而根據 #天下雜誌 的報導，英國溫頓風險中心（winton centre for risk and evidence communication）所做的分析比較，截至四月底的英國臨床資料，60-69歲的人，施打AZ疫苗產生血栓的機率是百萬分之8，在低暴露情況中，死於新冠肺炎的機率是百萬分之141，死於交通意外的機率是百萬分之23，被雷打到則是百萬分之1。
因此，施打AZ疫苗產生血栓的機率，大約比被雷打到的機率略高一些；但比死於交通意外低。
#到底該不該投保疫苗險？想要投保疫苗險的人，可從上述各種情境的發生機率，加以評估。
🔶是否提供工作收入損失補償，要看清楚🔶
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其次，因為疫苗不良事件可能會導致工作收入損失，但大多數的疫苗險並未將其納入理賠範圍，若是非常重視這個區塊的人，想要投保疫苗險前，最好要問清處保單的承保範圍是否 #以住院為理賠的要件？#是否有涵蓋工作收入損失？
🔶人人都需要疫苗險嗎？先看有無 #醫療險🔶
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從保障內容來說，疫苗險的理賠項目大致上有住院日額、慰問金、加護病房增額給付及喪葬費用。
而住院日額這個項目對於平日就已經相當重要醫療險的人來看，似乎並無絕對的必要性，一般醫療險的保障於出現疫苗不良事件時，也會被啟動，只有尚未規劃醫療險或是保障額度偏低的人，才真正是需要考慮投保疫苗險的人。
🔶疫苗險Ｖ.S意外險理賠，#舉證責任 差很大🔶
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自從本文於一個月前提出注射疫苗出現不良反應時，可以申請意外險理賠後，引起各界的關注，金管會保險局長施瓊華也於17日表示：注射疫苗出現不良反應死亡時，保險公司應該理賠。
但是意外險可以完全取代疫苗險嗎❓意外險的優勢與缺點又在哪裡呢❓
意外險承保的事故為意外死亡、意外失能及意外醫療，看似與多數人擔心的疫苗不良事件會造成的風險很接近，不過意外險仍無法取代疫苗險。首先，在保費上，投保意外險的費用就比疫苗險高出不少，但是也正因為此，意外險在出現嚴重過敏事件的時候，例如死亡，可以提供比較高的理賠金額規劃空間，所以，#哪個是最佳選擇？
端看投保者的重點需求在哪裡。
而一旦注射疫苗後發生不良反應，#疫苗險與意外險是否啟動理賠的最大差別，
⚠️就在兩者對被保險人（或受益人）的舉證，要求不同。⚠️
疫苗險承保的事故為「#接種疫苗不良事件」，依據 #衛生福利部疾病管制署 網站內容，疫苗接種後「不良事件」指的是注射疫苗後，發生任何對健康造成負面影響的事件。
＂這些事件有時序相關（接種「後」發生），但不一定存在著因果關聯性，例如注射疫苗後接種者，不論接種後多久發生顏面神經麻痺，都可能被歸為時序相關，但是在疾病致病機轉觀點看，必須接種後某段時間發生（具病理可解釋性）且接種者發生機率高於非接種者高（經統計檢定），才能以科學實證為基礎上，懷疑或不排除這樣的不良事件可能與因疫苗產品而引起（具因果相關性）。＂
參考衛福部的上述說明可知， 疫苗險這樣的 #承保條件，從法律的角度來看是寬鬆的❗ 不需要接種者去證明自己發生的不良症狀跟疫苗注射有相當因果關係。
反之，若是在注射疫苗後發生死亡事故，要申請意外險理賠，依照目前法院實務的做法，恐怕就要受益人來證明被保險人的死亡與疫苗的注射有 #因果關係，是死亡的主力近因。
這種證明的責任不僅僅是疫苗險不良事件中，時間順序上的說明，而是要有科學上的論證基礎，因此 #受益人負擔的舉證責任異常沈重。
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🔥 #未來，若沒有官方出面協助疫苗不良反應因果關係的認定，或是法官依法減輕受益人的舉證責任，對於意外險的被保險人（或受益人）而言，恐怕會是一場曠日費時的訴訟 🔥
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【新聞報導請鎖定】
📰【經濟日報】該買疫苗險？先釐清兩盲點、四關鍵 讓保險效益最大化
https://udn.com/news/story/7239/5541447?from=udn-ch1_breaknews-1-cate6-news
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📰【ETtoday】
意外險可取代疫苗險？ 專家提醒：舉證責任差很大！https://finance.ettoday.net/news/2009986#ixzz6y7zBmpKw
「疫苗險」該保嗎？猝死案例頻傳 專家提醒這兩種人該保https://finance.ettoday.net/news/2009994#ixzz6y7SV4BK3
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📰【鉅亨網】
意外險可取代疫苗險的猝死理賠？專家：舉證責任差很大
https://news.cnyes.com/news/id/4662954
這次新冠肺炎疫情影響各行各業，連過去很少浮上檯面的八大行業都受到衝擊。我們這個階段就要請德國之聲記者鄒宗翰來談談就國際上來看，防疫期間的特種行業。
我們談這個議題之前，要先跟大家說，我們今天重點不在辯論性工作合不合法或是不是符合道德。這在每個國家的狀況都不太一樣。只能說性工作被稱作是人類最古老的職業，是真實存在。所以談到這次疫情的衝擊當然少不了這個面向。
但我們可以先從一些數字來談，法國專門關注性工作的賽爾瑟基金會說，全球大約有4200萬名性工作者。一如其他行業，如果你是比較有錢的，或者有選擇的，自然比較不會受到影響。真正衝擊的還是那些最底層，沒有選擇的人。如果你當作沒看到，這自然就成了防疫的破口。就是有人有這樣的需求，過去性病也是，政府查禁的越嚴格，疾病也越難控管。我們應該要看到的是整個結構還有防疫的面向。
我們先講美國，在美國大約有100萬名性工作者。由於美國大部分地區都處於封鎖狀態，所以很多他們的客人數下降了80%左右。不過目前美國聯邦政府批准的救濟方案是沒有包括性工作者的。其實有許多性工作者是單親媽媽，他們要養小孩、付房租，經濟一旦崩潰，可能要去接那些不安全的客戶，冒著被毆打或強暴的風險。
所以其實美國就有民間團體建議，疫情期間性工作者除了談服務、價格和基本規則時，也要防疫，比如戴上防護手套。相信客人也可以理解。也有組織呼籲性工作者在這個期間盡量避免實際會面。或者是有團體呼籲客戶可以捐款或預付危機後服務費用。這個也很實際。
也有越來越多的政府投入紓困，而且每個國家或地區的做法也不一樣。像是在墨西哥城，當地大约有7千名性工作者。政府幫他們設立庇護所，也發放一個緊急支援包，有點像我們之前防疫隔離，政府不是會給一種像是驚喜包的防疫物資。墨西哥城這個包裏有大概台幣1200多塊，還有一些食物和藥品。雖然不可能靠這個活下去，但是可以應急。不過當地性工作者現在也開始流落街頭，睡在臨時搭建的帳篷裡和人行道上，依靠社會工作者和施捨才能吃到一點點食物。安全問題也是，他們在街道上更容易遇到暴力攻擊。
而在性工作合法的孟加拉，拉政府因為疫情大概關閉了12家官方認可的娼館，其中包括世界上最大的娼妓區在杜拉迪亞(Daulatdia)，這裡大約有1500名女性性工作者。當局承諾給她們每人一包30公斤大米、減免租金和每人25美元。不然她們也是快活不下去。
現在也有愈來愈多的性工作者他們也開使在家用視訊露臉，加上電話或訊息與客戶聯絡，在家謀生。特別是這些封城的地方，美國一家網上情色直播網站就說，自從疫情暴發以來，登記上網工作的性工作者人數爆漲了75%。本來網路上就有許多情色表演的專業人員，現在等於大家都來搶這塊餅。但這也產生其他問題，像是對很多性工作者來說，上網會有暴露身分的風險，視訊內容也容易被人盜竊。所以很多性工作者還是偷偷與客戶見面。
所以其實有很多，像有團體還推出疫情間的性工作指南，要注意什麼事，或是避免臉對臉的接觸等等。美國還有一家每月有6千萬人次的色情網站，就支付給他們義大利的線上模特兒雙倍薪水，協助他們度過難關。
在法國從事性工作不違法。法國2016年通過的法律，把購買性服務定為非法。但刑事責任是在嫖客身上，就是罰嫖不罰娼。那在這樣的情況底下，其實在當地的性工作者比較受到尊重，法國的性工作組織4月初就寫信給總統馬克洪，要求政府設立緊急基金，補償他們的收入損失。英國也有組織捐款給性工作者維生。
最後我們再來看台灣，因為台灣的道德指責很高，政府某種程度也是看準他們不敢反抗，或是沒有團體可以出來發聲，但性工作者當然不會因為這個疫情就消失了，人類經過多少大瘟疫和經濟崩潰，既然這個行業能撐到今天，絕對有它的原因。如何關注這個議題，不要讓它成為防疫破口，應該是我們每個人都關心的。快留言告訴我們你的想法。
持續十天的海麗邨工潮本月5日結束。在各方壓力下，原屋邨外判清潔商向20多位工友歸還大部分遣散費，並答應加薪訴求。
在這場工潮之中，我們發現一個頭戴漁夫帽、相信是最大年紀的工友－78歲的鄧英標(鄧伯)。十天抗爭裡，總會見到他瘦弱的身影。他不是走在最前，但永遠都出現在集會中；他未必會高叫口號，但他無聲卻有力地抗爭。記者走進人堆中與他攀談，他有條不紊地道出自己的故事。
「兩個子女『讀書唔成三大害』，無辦法啦！」鄧伯無奈地說。
鄧伯並非獨居老人，他一家四口住在海麗邨，可惜膝下一對兒女未能照顧老人家，有時還要他「倒貼」生活開支，令鄧伯近80歲高齡仍要打工維生。為了節省交通費用，他選擇在自己居住的屋邨做清潔工，至今已超過三年。每天工作八小時，每星期工作六天，不但要打掃邨內公共地方和清理花槽垃圾，還要在大型垃圾站內「打點」，換來的是每月八千多元的收入。
屋邨的大型垃圾站，除了有來自邨內的垃圾，附近屋苑的大型傢俱亦會被「有意」地丟棄在此，當中包括床褥、沙發和衣櫃等。鄧伯每日的工作，就是要將這些大型垃圾整齊地疊高，以免因阻礙居民而被投訴。對一個將近80歲的長者來說，這無疑是一份苦差：「我肯定要用好多力，無力點搬得郁？辛唔辛苦大家都知，唔使我多講。」
除了花力氣，搬抬大型傢俱亦有很高危險性。去年十月初，他如常整理這些雜物時，便被一個放在約四尺高位置的座廁弄傷了左腳：「唔知點解有人丟咗個馬桶喺上面，又用床單遮住，我一扯張床單，『砰』一聲個馬桶就跌咗落嚟，撞到左腳膝頭，洗傷口時醫護人員話見到骨，要縫兩針。」
然而，當鄧伯拿醫生紙給主管請假時，對方卻要求他不要報工傷，只放了十多天病假給他，支付他兩次去看急症所花的360元與幾十元的的士費用。但傷口的情況嚴重，至今仍未完全康復，鄧伯仍要自掏腰包看跌打：「依家行路都係趷吓趷吓，所以我自己畀錢睇醫生，因為仲好痛。」
縱然腳仍痛，工作仍得繼續，休息十多天後，鄧伯在11月初就復工。但一復工主管就要求他簽署一堆文件。目不識丁的鄧伯，不知道當中包括了舊公司民順的「自願」離職信，和新公司工商的入職文件，而這堆文件，正正是「海麗工潮」的導火線。
「主管話『阿鄧，你喺度簽名』，到底果份是咩，我都唔知，一共簽咗十幾、二十個名，一向要簽名時都係咁，佢地唔會講清楚。」就這樣，鄧伯和其他工友一樣變相確認自願放棄約17000元的遣散費。
罷工歷時十天，起初資方只肯發放以年資計算每年100元的「利是」，來補償工友損失的遣散費，後來一度增加到200元。直至本月5日，民順答應向罷工工友，發放以年資計算每年1200元的「獎金」補償，並再加薪172元至8800元，罷工才終告結束。
取得階段性勝利，但之前被座廁弄傷左腳的鄧伯還有一個卑微心願：「希望能夠賠多少少畀我，日後我再痛時都有錢幫補睇醫生，唔使自己掏荷包。」
海麗邨清潔工的故事，鄧伯的故事，在香港肯定不是個別例子。一眾長者晚年無依，被迫以僅餘的氣力去換取微薄的收入。他們被剝削、被欺負，甚至已被社會漸漸遺忘。今集《港。故》會帶大家看看，鄧伯如何被剝削，如何被迫成為了「逆權清潔工」。
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