#雜思【西班牙自營戶小企業血淚史🗣】
昨晚讀了 深度西班牙 學姐的日記(連結置底),講到中央政府剛通過不久的「基本收入補助」,許多重點讀來心有戚戚焉;剛好今天又跟一些台灣媳婦聊到了在西班牙存錢理財的事兒,就來把我在阿卡身邊六年多來的西班牙自營戶(=autónomo =freelancer)近距離觀察體驗(抱怨)寫一寫。
大家都知道我們從事影像工作,除了拍照和拍影片以外,阿卡最初的本業其實還做美術設計,但自從2014夏天接到了台灣的廣告片導演工作,就開始雇用一名員工來負責美術設計這塊工作至今。員工是我們好朋友的表妹,本來阿卡幫自己和員工跟好友光頭佬的製作公司一起租辦公室Coworking,但員工前年搬回了南部Málaga遠距工作,阿卡也就退租辦公室在家工作。而我來西班牙之前,在世界第二大的法國酒商台灣分公司擔任品牌經理;來到西班牙後,則曾在馬德里知名的商學院IE工作過一年多、在我們客戶的創意工作室短暫工作過半年,在這裡領的薪水是台灣的一半、加上行政工作讓我腦死,於是三年前開始擔任阿卡的工作夥伴、去年我們從Carlos Velasco Estudio改名為VELASCO & HU,正式合體出道!
我們在西班牙當自營戶、搞小企業的朋友們(35-40歲),幾乎沒有人買得起房子、付得出頭期款的,阿卡20幾歲時被卡爸卡媽力勸買下我們現在自住的馬德里住宅區小公寓,算是他人生中做過正確的投資了!身邊一對都在大企業裡工作且職位頗高的情侶檔朋友,直到去年才存到了房子的頭期款和裝修費用!(當然也可能是因為我們都不是那種不出門吃飯喝酒、不出門旅行的省錢派😂)
身為自營戶小老闆的每月開銷如何呢?
⚫️每個月阿卡要繳社會福利費用300歐、幫員工繳600歐 —> 西班牙是歐洲唯一不論你這個月接到多少案、收入高或低,都要繳固定金額的國家 vs 其他國家是照收入比例繳納... 也就是說,即使我們遇到淡季或是客戶不發案子導致我們這個月收入是零,我們還是得繳出900歐給政府!
⚫️員工薪水平常1300歐、旺季工作量大時會加薪到1800歐,付1300歐時我們的成本是2000歐(+600歐的社福費用和100歐的所得稅),加薪到1800歐時我們的成本是2900歐,也就是說除了多付給員工的500歐外,我們還得另外多付400歐的成本給政府... —> 所以西班牙普遍員工薪水都不高,因為老闆們的成本真的很高啊!誰會那麼好還幫你加薪?!
⚫️馬德里小公寓房貸450歐,公寓管理費、水電費、手機網路費、停車場、倉儲費零零總總
⚫️私人健康保險費200歐 —> 在馬德里這個人多的大區,使用公家健保的話,拍個X光大概要等三週,而且還算快的,所以我們都有保私人健保...
⚫️開發票時要先扣所得稅15%、每一季再吐個21%營業稅出去,每個月還要付會計師費用150歐
結論就是:我們賺再多都不夠用啊啊啊!!!🤯
淡季收入低時,為了繳自己和員工的社會福利費用、付員工薪水,總是不得不借利息很高的小額貸款...(手邊就還有兩個在還...🚬)
人衰一點譬如阿卡,有個很會亂花錢的媽媽,七年前卡爸過世,為了處理家中貸款,卡媽請阿卡幫她借了兩個總金額30000歐的貸款,說好了把馬德里近郊他們的大房子賣掉後就會還錢給他。隔年房子賣了,卡媽卻翻臉不認帳,她說阿卡從來沒有幫她貸過款,相反地她還給我們錢去了葡萄牙波爾圖玩沒有還她?!(其實跟她借過兩次小額的錢都有還,而且還加倍奉還給她裝修房子,借錢不是拿去旅行的...🤷🏻♀️)
從此我們過了五六年每個月為了追逐夢想拼得焦頭爛額之外,還要再多付個600歐貸款放水流的苦日子,那種苦除了是經濟上苦撐,更多的是心裡的苦。為什麼卡媽可以自己過得爽爽、買房子又任性賣掉、一個人租了三層樓有前後院的大房子住、每個夏天都搭高鐵去加泰隆尼亞渡假還要阿卡當傭人載家當載狗狗?
同一個時間空間裡,我和阿卡曾經必須跟朋友借錢付社會福利費用、跟銀行借貸付員工薪水、忘記帶鑰匙被鎖在門外請鎖匠卻沒錢付只好打破撲滿數硬幣... 然後阿卡每次跟卡媽提到她所謂「不存在」的貸款時,得到的回應都是大吼大叫、全面否認、情感勒索?所謂虎毒不食子,在阿卡身上是例外。
前年為了省錢,我們甚至把阿卡最愛的車庫工作室退租了、車子也廉價賣掉了。對阿卡來說,失去車庫工作室,簡直就像翅膀被剪掉,夢想折翼一般...😪 (但他現在知道了,太太堅持退租是對的,沒有工作室一樣可以創作的,腦子在哪裡,作品就在哪裡!)
好家在,咬牙五六年後,去年12月我們終於把幫卡媽借的貸款最後一期還清了,從此心裡的愁苦跟卡媽心中「不曾存在」的30000歐也就是台幣100萬一起清空了!阿卡立志再也不受卡媽情感控制、此生再也不幫她借貸了!
今年雖然遇上疫情,但我們工作室的事業卻逆勢蒸蒸日上,手邊一直都有案子做,算是苦盡甘來、開花結果的一年,期待運勢持續下去,讓我們把貸款全還清、得以存錢裝修公寓🙌🏻
講這麼多甘苦談,以下歸納我的心得感想:
1. 在西班牙,除非有存足夠本錢或是家裡有房供住,千萬別想創業當自己的老闆,還是乖乖吃人頭路才有機會存錢買房投資理財啊!
2. 西班牙右派只管大財團有得賺、他們就有得官商勾結貪污A錢,左派只管勞工和員工的利益、極左派不懂開源發展只懂花錢補助。我們這種在中間的自營戶小企業就只有四個字:直接吃屎💩從來只有中間偏右派的公民黨Ciudadanos提出過一些針對小企業的相關政策,但他們後來也是不成氣候,變成了右派幫手不了了之。
3. 西班牙雖是社會主義國家,但不像北歐國家超高稅收、超優福利,這裡所得稅大約15%、還要另外繳社會福利費用,但是國家給予的福利,身為一個月底常在吃土的中產階級自營戶,真的很難感受得到。卡媽倒是被照顧得很好,每個月可領1500歐(卡爸的退休金轉成她的寡婦津貼),一年領14個月,一個人在西班牙算是很好過的了,無奈還是不夠她用...
4. 附議 深度西班牙 日記指出,針對需要救濟的低收入戶,一昧給予補助金真的不是長久之道,創造就業才是啊!與其一直花錢給予補助,釋出利多鼓勵中小企業聘雇員工、而非設立門檻百般阻擾,才是長久之道啊!但是這點左膠們會懂嗎...
5. 我和阿卡的立場都是中間偏左的,但是很多左膠朋友們「假道德正義、真自私自利」的嘴臉行為,真的是讓人看不下去!
舉例一:身邊有極左派「我們可以黨」的忠實支持者,曾經邊領失業救濟金、邊偷偷工作領現金不繳稅,雖然嘴裡滿是社會正義,但是做的事跟那些貪污的右派一樣,沒繳稅給國家外,還騙領失業救濟金而排擠掉真正需要救濟的人的權益...
舉例二:身邊有同為自營戶但是太太正常在家工作領薪水、向父母親租屋沒有貸款壓力的友人,在電話上問阿卡有沒有去申請自營戶補助,還說他一共申請了兩個:中央政府的和馬德里政府的。阿卡冷回:沒有耶,我過得去,我要把機會留給真正需要幫助的人。
#真左派就要有骨氣💪🏻
6. 為什麼我們還是支持西班牙的溫和左派?除了歷史包袱無法接受法西斯主義外,也因為左派一路支持藝術文化活動和開放多元的社會價值。但是老實說,左派的腐敗貪污也不差,只是沒有右派那麼囂張噁心;我內心其實認為西班牙經濟在他們手上絕對好不起來的,除了只會發展旅遊業其他產業都不拼、就是認命當中國的經濟殖民地。(當然了,其實右派也是一樣,這裡左右派都沒有人有腦懂得拼經濟的...)
7. 為什麼還住在西班牙?想走100次啦!可是身為做影像的,西班牙的文化資產和生活美感還是讓我們想要停留;而且我還是打從心底深愛著馬德里的酒吧們,每次覺得政府政客很雞歪時,去喝一杯就覺得人生很棒了😂
👉🏻深度西班牙日記連結:https://vocus.cc/confinamiento/5eda76bcfd8978000136f185
📷圖說:幹譙完還是覺得西班牙生活有一種美...
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貸款1500萬一個月要繳多少 在 華人民主書院 New School for Democracy Facebook 的精選貼文
台灣通過兩千一百億元紓困資金 給低收入者發錢
為了舒緩疫情造成的經濟困境,台灣政府也加入了給低收入者發錢度過難關的行列。 台灣立法院已經通過兩千一百億元新台幣的預算案,為低收入者、受重創的行業、個人提供紓困救助。
立法院21日三讀修正通過《嚴重特殊傳染性肺炎防治及紓困振興特別條例》部分條文,追加特別預算新台幣1500億元,讓經費上限從原先的第一版600億元,提高到2100億元。在追加的1500億中,165億為防治經費、1335億元為紓困及振興經費。
武漢肺炎疫情對台灣經濟面造成衝擊,朝野針對現金補助對像要不要排富,或要不要發放消費券、酷碰券等刺激消費,有不同意見。民進黨政府被批評在經濟紓困上動作太慢,已有很多業者撐不下去等不到紓困倒閉。
行政院長蘇貞昌22日宣布現金補助紓困對像:“自己當老板的,小餐廳、水電工等等,這些人一次發3萬,一共有100萬人會受惠。中低收入戶和弱勢族群,每個人加給1500塊,下星期會進入每個人的戶頭。計程車司機、游覽車司機等,我們也特別補助一個月1萬,發3萬,現在已經發1萬1千多人了,現在都已經在發現金了。”
蘇貞昌指出,中低收入戶及弱勢民眾,每人每月可收到1,500元,1家4口就有4筆1,500元入帳,發放3個月,第一個月已約71萬人領到。受疫情波及的企業員工約90萬人,包含餐飲、制造、會展、觀光及藝文產業等,政府將持續補助員工薪資4成達3個月,另將補助受創業者一次性營運資金。
蘇院長強調,政府發現金紓困,是發給真正弱勢、需要的人。紓困現金並非不分貧富地亂撒幣,是有節奏、有效率地讓受困的產業、個人走出困境。
自由亞洲電台采訪在台北開計程司的潘先生,他查了存折確實收到第一筆紓困金:“昨天收到的,第一個月收到了,1萬,但扣掉手續費10元,領9900元,不無小補,但當然是不夠。”
計程車收入減八成 油價跌更刺激民眾自己開車
潘先生表示,現在他的載客量只剩兩、三成,大都是趕著上下班的乘客,一天跑15個小時賺一千出頭。尤其台灣第一例武漢肺炎死亡爆出是白牌車司機後,造成很多人不敢坐計程車。油價下跌後,很多人改開車、騎摩托車,或坐捷運、公車。最近爆發酒店小姐染疫,政府要求八大行業歇業,晚上就像空城。政府限制出國,也接不到往返機場的長途旅客,生意慘淡。他強調,“政策不管怎麼做、發多少都不夠,除非疫情解除。”
另一名潘姓司機也去申請紓困現金補助。他說,好險他的車貸快繳清了,如果是剛買車的話,就死定了。快兩個月幾乎載不到客人,雖然政府現在要求乘客坐計程車強制戴口罩,但晚上載十組客人,十個有七個喝醉,三個不戴口罩,拒載得罪人又賺不到錢,他坦言是防疫漏洞。
對政府擬推類似折價效果的“酷碰券”作為振興方案,潘先生認為沒什麼意義:“民眾都放無薪假半個月、一個月了,發那個沒有用,倒不如補助現金。補助1萬也只能讓司機繳車貸,車貸繳不出來車子就被銀行拖走拍賣,現金是幫司機擋著不要被賣車,其他生活費還是必須出去跑車賺。”
此外,經濟部撥出774億元,辦理受疫情影響的制造業、商業服務業與會展產業等的薪資及營運資金補貼、企業貸款融資保證及利息補貼、刺激消費措施、補貼受疫情影響的產業、事業或機構用戶營業用水電費等。
政府撥500億助航空業者度難關
關於政府提出的紓困貸款,政務委員龔明鑫指出,政府提供多元貸款方式,截至23日,受理的申請已經超過1500億,已經核准金額816億,單天增加將近300億,核准數很快就會超過1千億。
龔明鑫強調:“我們政府的方案是最好的方案,不管是有信保的保證,利息非常低,跟銀行也都是非常正常的貸款,也不會雨天收傘,也不會刻意有奇奇怪怪的人討債,大家還是用政府的方案從事紓困的作業還是最好的。”
歐美疫情爆發後,交通部觀光局3月19日凌晨起禁止旅行社出團以及接待國外旅游團至4月底。為協助航空業度過難關,交通部通過近500億紓困貸款,協助11家業者取得融資以融通貸款。
交通部長林佳龍23日在“陸海空運業者協助方案”記者會上就說:“以華航來講,3個月的期間,已減薪減班,勞資雙方都有不裁員的目標,而且這次華航模式,愈高級的主管減薪越多,減到二成五。基層員工減薪一成五。這更展現華航經理階層願意以身作則來帶頭。”
疫情對運輸旅游業造成重大影響。交通部統計,因民眾減少出門,大眾運輸包括高鐵、台鐵客運載運量平均減半。
民眾希望簡便手續領現金 折價券民調支持率極低
交通部接連推出1.0版和2.0版的紓困方案,包括稅費減免、融資貸款利息補貼、人才轉型短期培訓、場站費用租金減免、防疫用品補助等。交通部撥出131.3億元,主要辦理受疫情影響的旅行住宿業、觀光游樂業、計程車、游覽車與客運業等的薪資及營運資金補貼、擴大補貼航空業及機場業者之降落費、土地房屋使用費、權利金及貸款利息等。
觀光局統計,今年1到3月,已有19家旅行社停業或解散。在旅行社擔任特約導游的張小姐接受自由亞洲電台采訪說,雖有補助導游領隊方案,但條件是必須去年帶8個團以上,提供行程表和保險資料。她雖然擔任導游10年帶歐洲團,去年懷孕生小孩無法申請。另外如果參加輔導轉型培育人才課可領錢,但她在東台灣的花蓮沒有開課,紓困方案她“看得到吃不到”。
張小姐還說,對很多特約領隊導游,如果要去申請去年帶團的行程表可能要跑好幾家旅行社。她認為,如果能把申辦手續化繁為簡,例如以去年報稅的情況來作為紓困補助發放的標准,這樣對民眾會更加方便。
對民進黨政府推出的紓困方案和研擬中的振興方案,在野的國民黨23日公布民調指出,有33.9%的受訪者認為紓困應該發放消費券或現金,23.4%支持補貼員工薪資、22%支持減稅、6.9%支持無息貸款。蔡政府要推動的“酷碰券”只有0.9%的支持度,證明國民黨所提發放現金訴求才符合民意,希望蔡政府不要再一意孤行。
這份民調還指出,逾9成民眾認為肺炎影響台灣經濟,6成2認為自己或家人收入減少,超過6成搞不懂紓困辦法,僅有2%民眾提出紓困補助申請。
與會的北台灣風景區淡水商圈業者表示,客流量減少7至8成,營收減少8到9成,現在紓困補助條件過於嚴苛,很多店家無法滿足補助條件,造成經營困難。新北市烏來溫泉業者則指出,烏來商圈客流量與營業額都只剩不到2成,民眾收入減少不敢消費,希望政府可以發放現金或消費券。
自由亞洲電台記者 夏小華 責編:申鏵 網編:瑞哲
本新聞由自由亞洲電台提供
貸款1500萬一個月要繳多少 在 龔成 Facebook 的最佳解答
【龔成問答信箱】(Q14141-Q14160)
Q14141:
龔sir,睇左你個fb一段日子
我都開始左供股
之前睇其他Forum,例如XXX,跟買完個Forum後尾仲摺埋,又唔見左錢
所以想講聲多謝你
其實你幾多歲點解咁快有一千萬
好amazing
龔成老師:
唔評論其他人。我永遠只求做好自己。
我80後,3X歲,雖然$1000萬對同年人來說,好似較多,但就我認識的勁人中,我並不算特別強,比我更有錢,更快做到的年輕人,大有人在,所以我先要自己不斷學習、進步!
其實,每個人的差別,在一開始唔係好大,有好多野,其實你都可以做到,問題係你會唔會想信「自己能完成一D誇張」的目標。
我由細到大,都相信自己有變到有錢,一直深信,之後我就不將研究有錢人致富的方法,發現,並不是靠運,而是真的有方法,之後我就一步步去做!
可以幫你改變,令你有所行動,實在太好,但你要相信自己,可以完成一些更大的目標!保持進步,不斷學習,定目標,落實去做,你都可以,加油!
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Q14142:
龔老師你好,本人快48歲,因早年離婚的關係,最近賣了持有的唯一物業,與前妻各自套現$450萬。
本人月薪約6萬元,每月可儲蓄1萬左右。有一名孩子在外國讀書,學費每年大約30萬(需本人負責支付)。
現想請教老師,以怎樣的組合將資金作投資,才可盡量使用投資所得的回報來支付學費(起碼要再繳付7年的學費)?謝謝!
龔成老師︰
如果你想透過投資所得來減輕學費支出負擔,你可以利用賣樓所得的450萬建立一個收息股的組合,目標是5%、6%的股息率的收息股,例如港燈(2638)、香港電訊(6823)、工行(1398)、匯豐(0005)、置富(0778)、陽光(0435)都可以。
另外,有些更有超過8%的高息股,但股價就略有風險,你可以小注考慮,例如佐丹奴國際(0709)、中石化(0386)、必瘦站(1830)、互太紡織(1382)等(記住,股價略波動,不能太過大注)。
以股息率5%計,你每年可以收取22.5萬股息,相信對你孩子在外國讀書的學費收支,已有一定程度的幫助。
但要注意翻由於現時大市只在合理區,你入貨時必需要分多注進行。
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Q14143:
我買哂你11 本書 睇左1百, 2 百萬富翁,同股票聖經。 start up緊 大富翁 , 睇哂會上你堂
龔成老師:
勁呀,多謝支持!我的書,部分就是我睇左過千本致富書的大集合,對你絕對有快速增加知識的作用。記得要睇晒,加油!
好,遲D見!
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Q14144:
老師你好,我今年 27歲,6月開始學習月供。而家月供
香港中華煤氣 2000
盈富基金 3500
想問問投資一隻香港本地潛力股。請問可以推介一隻嗎?
你這潛力股希望投資$1500
我收入只有 17000左右..
仲努力學習中,見到大快活係你推介之一,想知道仲有其他本地潛力股嗎?本地潛力股比較內地潛力股會較有優勢?感謝
龔成老師:
你現時月供的,都是有質素的股票,基本上可以進行長期的月供。以你的年齡,加多一隻潛力股是可以的,比亞迪(1211)、中生製藥(1177)都是可投資之選,只要金額不太大就無問題。
大快活(0052)都是有質素的股票,但就不是高增長類別,只是平穩增長型,可投資,現價合理。
但要留意,現時大市處合理區,可以一邊投資一邊留現金(即是不能用盡現金),而餘下現金的運用,就是等大跌市時出手,如果你能在這段時間學好選股等技巧,到大跌市時就能把握機會,財富增值會更明顯。
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Q14145:
龔成老師:我在5.12元買左4000股中石化,這股一直都在跌,前景如何?請問可作收息股还是換其他收息股?
這段時間新經濟股升的好好,我想買少少,(美圑,啊里巴巴)边隻有前景?現價買入合适嗎?謝謝,非常感激
龔成老師:
中石化(0386),質素算是不差,但又未到好好,始終這只是商品企業,沒有一些太大的優勢。生意近5年只是上上落落,無乜增長力,這是受油價等因素影響,反映佢處於一個被動的狀態。
所以,你如果不是持有過多,這股可持有,但你就要預佢無乜增長力,而作為收息股投資,都可以,但由於優質度不算好強,同時唔好預佢增長力高。
至於另外兩隻新經濟股,你可以考慮阿里(9988),始終這企業已有實在的盈利,現金流強勁,加上仍有增長力,有投資價值。
現價處少少貴,你可先入一注,然後等跌多1成先再入,以分注模式進行。
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Q14146:
你好龔成,中移動成日跌,點算
我自己貴買,但亦叫媽咪$66蚊買入,因覺得已便宜
積弱一段長時間,除左提速降費,同手機上台增長飽和外,咩事令到佢跌跌不休...
另外,你對941 既估值係?你覺得佢值幾錢呢
謝謝你無私解答
龔成老師:
中國政府的行業政策,的確會令電訊商的收入減少,估值有少少減,但中國移動(0941)始終有質素,不用太擔心。
近年中移動受到多個不利因素影,你上述講是其中之一,而5G的投資龐大,影響了企業的現金流,令之後的派息受壓,從而令股價受壓。
不過從長期睇,佢又唔算太差,始終中國政府唔會要佢做蝕本生意,加上5G投資有收成,但要耐心等耐,這都反映企業長期唔會太差。不過,中短期相信要捱下價先。
現時估值合理,反映電訊業行業政策較弱的問題,但長遠5G力量,都會慢慢幫到佢(但不能期望太大)。
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Q14147:
龔成老師,想問下係香港買美股當收息可嗎?
龔成老師:
只要是有質素的企業,我地都可以投資。不過,我地投資前,一定要「充份了解」該企業先得,你要好好分析該企業,只要該美股是優質,穩定派息的類別,你就可以投資。
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Q14148:
龔成老師,你好。
我想問你其實係點樣計一隻股票嘅潛在價值(intrinsic value)? 即使一隻股係優質股,我都想係一個理想嘅價位買入。
可唔可以用類似AAStock嘅網頁去計出股票嘅intrinsic value? 多謝
龔成老師:
要計算企業的內在價值,並不容易,任何企業都有當中的價值,這個價值主要有「業務價值」與「資產價值」組成,就算是優質股,都有可能貴,所以掌握計算企業價值是重要的。
但唔會有一個財經網站,有提供到企業價值,因為計算過程比較複雜,就算是專業的分析員,不同分析員計出都可能有不同的答案。
財經網站只會提供一些簡單的財務數據,投資者可以利用這些數據作為參考。
但要計企業的價值,過程比較複雜,好難三言兩語就講到,就算在我的股票班,都要講5小時,裡面會講3種估值方法,有難有易,但同學都用到的。
簡單來說,要考慮企業的生意、盈利、現金流等財務數據,同時要比較行業,考慮這企業的經營情況,之後的環境又會如何。這都是計算的基礎。
但如果要深入計算,基本上要好仔細的研究企業,要分析好多財務數據用比率,先至有較完整的答案。
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Q14149:
龔sir 你好, 我有睇你本股票勝經. 我而家大學畢業做左1年野, 月入16k, 每月儲5000$, 而家有10萬現金想試買股票 :
1. 9988 and 388 值得買嗎? 咩價位買先係抵買/合理區?
2. 記得你起書講我地應長線投資優質股, 有冇話至少幾耐先叫長線?
3. 長線投資優質股唔應受中短期股價影響, 但有時股價真係keep住跌, 咁個止蝕位應該點樣定? Thank you
龔成老師:
如果你本有投資股票,現時只持有現金,可以將約一半的資金,投資股票之用。
1)兩隻都是有質素的股票,都有長線投資的價值,前者增長力較強,不過現價就有少少貴,但小注投資都頲,後者則在合理區頂,同時小注投資可以。
2)起碼3年,最好5年以上。
3)我地最重要是分析企業的業務,因為買股票就是買企業,如果股價下跌,只是由於企業中短期經營環境不好,又或市場資金及情緒等問題,就不用理會。持有就得。
但如果股價下跌的原因,是由於企業一些核心優勢改變,企業有長期的不利影響,就可能要作出止蝕的動作。
簡單來說,我地要分析企業的長期面,是否仍是優質股。
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Q14150:
老師你好
本人今年25歲 手上有 120萬左右可動用現金
創業4年 至今 生意上了軌道 月利潤大概在17萬至22 萬之間浮動
一個月儲蓄八至十萬
但並沒有投資經驗 因為創業期間不敢冒其他風險 現在打算 投資 物業或者股票 但兩者均沒有經驗
但個人比較傾向股票 但對 如何建構投資組合毫無頭緒 希望 老師能夠賜教
龔成老師:
如果生意已上軌道,就可以好好利用資金,只要計好預留的防守資金就得。
我這刻會建議你先投資股票,過幾年再投資物業,第一,這刻的股票市場投資回報率,比香港物業市場為高。
第二,股票的流動性較大,萬一你生意要資金,你套現都較方便。
長遠來說,你應該建立「生意」「股票」「物業」的組合,各方取一個平衡的比例,這會對你的財富最好,因此,股票、物業的知識,你都需要掌握,因為遲早有用。
以你的情況,可以投資平穩增值股,長線持有(緊記,這是假設你中短期都不需要這筆資金)。投資平穩增值股,例如盈富(2800)、金沙(1928)、長建(1038)、中銀(2388)、港鐵(0066)、恆基(0012)、港交所(0388)。現價處合理水平,分注投資就得。
你可以動用其中$50萬去投資,餘下等機會先用。
至於每月儲到的資金,你可以做月供股票,每月供$5萬。
另外,以你的情況,建議你多增加投資知識,因為你之後的本金會愈來愈大,投資回報1%的差額,已經可以是幾萬,因此,愈早得到知識,提高你的投資回報,是十分重要的。
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Q14151:
老師如果肺炎爆發會唔會好似03年咁出現股災?
龔成老師:
我相信好難去到當年的程度,第一,當年經濟好差,失業率高,加上負資產好多,這是一個大前題。
同時,要今次的情況去到好似當年,對香港的經濟及零售有好大打擊,先會有影響。
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Q14152:
龔老師:我想用10年時間,5000/月供儲蓄保險,供完後,第11年便可每年提取40000左右,可以提款至終老。
請給我些少意見,我現在41歲,預計54歲退休,你認為我每月用5000做這供保單?還是每月用這5000供盈富10年?
謝謝老師分析,祝工作順利,生活愉快。
龔成老師:
要視乎你的投資風險度,就一般的41歲年齡階段來分析,承受風險度為中等,仍是可投資一些較有增長力的項目。因此,投資盈富(2800),令財富以「先增值,後現金流」的模式進行,是適合的。
不過,如果你本身不喜歡風險,想確認,投資儲蓄保險,就可以有較確認的回報,以及現金流。
因為投資盈富或股票,理論上回報會較高,但實際上,到時的回報是無人知的,這是一種不確定的狀態。
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Q14153:
你好龔成,本人有一個財務自由的問題,很想得到你的寶貴意見。
本人和太太想四年後財務自由,希望之後每年都有6個月時間離港過旅居生活,以下是本人的財務狀況:
本人已婚,41 歲,不打算生小朋友,有一個還要供款29 年的自住物業,市值約400 萬。不計物業,總資產約370萬,有120 萬美國及歐州基金、10萬香港股票 (HSBC、Hang Seng、大快活)、60 萬保本保險 (到2023到期)、其餘為現金或定期,大約資產組合每年回報為 3.3%。扣除所有生活費,每月可儲蓄2萬5千元。
太太方面,大約有 20萬 (你平時介紹)的股票,她大部份薪金放在出租物業(350萬)的貸款上,扣除租務回報,每月有一萬元的儲蓄。
謝謝你的意見,祝投資獲利 :)
龔成老師:
你地可以用盡這4年的時間,去盡力儲錢,以及投資增值,你可以用「先增值,後現金流」的做法,這刻隻中去做好增值,到了4年後,如果你地打算離港過旅居生活,就可以善用物業,以及善用你地滾存的資產,以創造現金流為目的。
所以,先集中這刻,投資有平穩增值類的項目,就你上述的資產情況,基本上都是這個方向,你可以分析翻持有的美國及歐洲基金,是否有平穩增長的能力,至於現金,如果比較多的話,其實部分再投資穩健股票是可以的。
同時,你盡力在這4年加大儲蓄,令你地可以儲更多的本金,你可以將每月儲到的資金,去做月供股票,投資
平穩增值股,例如盈富(2800)、金沙(1928)、長建(1038)、中銀(2388)、港鐵(0066)、恆基(0012)、港交所(0388)。
4年後,可以重組持有的資金,以現金流為重點,例如收收息股、債券、年金、保本基金等,到時再處理。
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Q14154:
龔老師,想請教一下你對燃氣股睇法,我見1193 華潤燃氣十年圖升勢強勁,加上大陸一直在提高燃氣用量比例,這股20PE,值得投資嗎
再次多謝老師無私奉獻,給我們這些社會低層一點希望
龔成老師:
內地的燃氣行業,長遠發展正面,因為當中有國策的支持,中央希望增加燃氣佔總能源使用的比例,因此過往一直支持,同時往後仍是。
華潤燃氣(1193)有質素,有長線投資價值,現時在合理區中上部,你可以分注投資,仍未算貴。
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Q14155:
龔Sir你好!經朋友友介紹睇咗你個page幾個月,同時亦有借你嘅書睇,覺得好有用,同埋你教嘅方法好踏實。已經報左來緊股票班,但因為想及早開始月供股票,所以未上堂先請教以下問題:
本人27歲,同另一半計劃30歲前後結緍(已有居住地方),以下為現時理財情況:
月入:20-21K (正職18K, PT 2-3K), 過年後(2020)預計會加2-3K人工
每月可儲:8-9k
儲蓄:約160K
基金保&儲蓄保:約100K (每月供1K, 仲有5年後供完)
基金保(主要投資中國及印度的基金,亦有小量投資黃金&石油的基金):現時扣減admin fee後大概break even
儲蓄保(現時利息3.75%,保證最少派息3.5%):現時扣減admin fee後仍未回本
因為兩份保險的收費都係在10年的供款期內慢慢遞減至0%,現時已過收費最高的階段,預計之後回報會較為明顯。
供滿了的儲蓄保將不會再收任何費用,我計劃繼續由得佢滾存,作為自己整個理財的一部份;而基金保供滿後將繼續收費但減至0.x% (到時要再問番果邊),我仲未決定會唔會攞番出來做其他投資。
問題:
1. 其中2K需要供基金保&儲蓄保,現打算月供股票4K,剩下2-3K現金儲起,這個安排OK嗎?
2. 因為保險部份已比較穩陣,月供股票部份我想進取一D,打算供12、27、1177、1211各1K, 這個組合可以嗎?會唔會太散?或者風險太高?定係1177/1211二揀一,然後加大12/27的比例好D?
3. 其實本來想月供3140,但發覺冇得月供,可以點樣買好?同埋見換手率偏低,怕唔怕入左難放?
4. 另外有D想入少少六福/Sasa作中長線投資,等零售業復甦時能有一定回報,哪一隻比較好?現價可以入?定等過埋年睇下會唔會再跌D?
5. 同時想投資1448、522, 但唔知咁樣一手一手入可以點樣配合番自己成個理財計劃,e.g.應該幾時入手、應該佔自己理財幾多部份等
6. 5年後基金保供完後筆錢應該點處理?繼續放係度等佢升?定攞出來買股票好?
謝謝!
龔成老師:
1)簡單來說,我地理財,要攻守兼備,你做好了防守的部分(保險、基本現金),餘下的就要進攻,因此,當你認為防守部分已足夠後,就要集中力量進攻,而你這年齡正是進攻的好時機。
相信你上述所講的安排,可以的。
2)因為你已有其他比較低風險的類別資產,所以,就算你月供有一半是潛力股,都無問題。
你這4隻股都是有質素的,可以保持長期月供,4隻,每隻$1000,可以。
3)只要你長線投資,就不用理會成交較少的問題。如果你銀行果度無提供月供,你可以自行以一手手的模式投資,佢一手的入場費都只是$2000左右,你每隔3個月入一手都可以,這基金有長線投資的價值。
4)以優質的程度,六福(0590)會好少少。長遠的投資價值亦是較高。
5)這都是有質素的股票,可投資,但你最重要是計算,在長遠來說,這股會佔你的股票組合多少,只要不過多就無問題。
6)你到時要睇翻你防守類的組合,佔你財富比例有多少,如果佔比不多,就應該再投資一些防守類的項目。
所有野都是從整體的分配,以及你本身的風險承受能力、投資目標等,作為出發點。
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Q14156:
龔成老師你好
我32歲,月入扣去MPF後$31,100。
- 前排做手術, 借下10萬元貨款, 現在每月要還$3000, 還三年
- 每月扣去租金家用、必須開支及還款, 每月開支$24,000
- 除了正職外, 今個月開始之後每月會有$4000 外快收入
- 所以打算下個月開始每月盡儲10K
請問一下
- 我應該在儲到30K後開始月供股票嗎? 如是, 每月供多少才合理?
- 如果我把目標設定在40歲前有100萬資產, 是否不太現實? 如非, 如何可以做到?
- 你會建議我同步開始一些小生意嗎?
謝謝指教。
龔成老師:
當你有一定的基本現金後,就可以開始做月供股票,$30000是否足夠,因人而異的,如果你工作穩定,你儲到這數後,都可以開始做月供。
但由於你現金仍不算多,因此每月只用$5000做月供,令你仍可以每月儲到現金,增加翻現金數目。
等你去到$10萬現金,先再增加月供股票的金額。
至於你40歲$100萬的目標,如果你每個月能儲到$10000,一年就是$12萬,8年就是$96萬。再加上基本的投資滾存,到時應該能滾存到$120萬-$150萬。
我當然鼓勵你做小生意,因為這是一個很好的嘗試,只要做得成功,你會有好大的突破。
建議你一邊繼續做正職,一邊並行試下做小生意,除可以增加收入外,亦有機會幫你開展另一個事業。
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Q14157:
龔成老師 小弟有一事想請教 我應否將手頭上持有嘅股票放左先呢 因為恐怕中美貿易之後再反枱令後市大跌
龔成老師:
永遠唔好估事情的發展,而去作出中短期的投資調整,我地買股票就是買企業,企業長遠發展理想,就有長線投資價值。
同埋「估事情」的成功率,一般都好低,唔好咁樣做,你會變得經常轉來轉去,無意思。
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Q14158:
老師你好,本人28歲,月入3萬,月儲2萬,想投資股票,但無任何投資基礎,現時有咩投資建議?
龔成老師:
你這個年齡,是財富增值的黃金時期,要好好把握,盡你一切的力量去儲蓄、投資、學投資知識。
你可以投資「平穩增值股」+「潛力股」,不過,由於潛力股要求你有一定的投資知識,因此這刻不用急著投資,你可以集中在平穩增值股先。做月供股票,每月$10000
。
你可以考慮盈富(2800)$6000。
另外再加2隻(每隻$2000):銀娛(0027)、恆基(0012)、中銀(2388)、港鐵(0066)、煤氣(0003)、粵海(0270)、領展(0823)、港交所(0388)等,你可以了解下這些股票,然後從中選股。
如果你不懂股,就集中供盈富$10000。
現時大市處合理區,可以一邊投資一邊留現金,而餘下現金的運用,就是等大跌市時出手,如果你能在這段時間學好選股等技巧,到大跌市時就能把握機會,財富增值會更明顯。
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Q14159:
希慎(0014)'s eps 點樣計? 係財經網比數(2014/2015/2016/2017/2018)
(4.61/2.73/1.16/3.48/5.77) 錢碼上落好大. 我認為加入物業重估呢個數.點調整?
龔成老師:
由於希慎(0014)每年的盈利中,都有物業重估的調整,所以你要自己,在盈利數字,扣翻相關的數目。
例如佢2018年的年報,盈利數目為$60億,但當中有$35億,來自「投資物業之公平值變動」,即是因為物業重估,而產生的盈利,這部分要扣除。
所以,真正憑營運而得的盈利,數目為$25億,現時已發行股本大約為10億股,即是每股盈利有「$2.5」(大約)。
你要每一年用這方法調整先得,同時,當你用過往的市盈率作分析時,亦要調整過往的盈利及市盈率,先有用。
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Q14160:
你好 我月薪$26,000
現時做緊月供股票十隻 每隻$1,000
2,3,6,11,823,1113,1299,1928,2318,2388
供左一年多d
而家心目中又想轉 66 同 2800
但係之前供那些又未回到平均成本價 應如何是好?
另外手中仍有一些貨
5 買入價 $69
386 買入價 $4.92
806 買入價 $5.92
1800 買入價 $8.77
2007 買入價 $13
3311 買入價 $10
應否止蝕?
謝謝
龔成老師:
我地繼續持有一隻股票與否,最重點不是睇買入價、賺蝕,而是睇企業的質素、前景。
現時的月供的股票,都是有質素的,基本上可以持有,至於轉唔轉其他股,不是因為賺蝕,而是睇你點配置。其實,你現時供的數目有點多,每隻$1000,會令你供一段較長的時間,先能有一定的股數(但如果你長線投資,都無問題)。
港鐵(0066)你長供啦。
不過,建議你日後再有資金,可以加上盈富(2800)去供,然後部分股票有一定的數量後,可以停,集中翻落其他股。
至於你現時非月供的持股,其=基本上都是有質素,可持有。但你總持貨,有少少散,你慢慢集中翻D(不用好急去賣出,但長遠應集中翻翻少少,同時增加翻盈富。
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多謝各位提問,若然你有問題想向本人發問,可在龔成的fb專頁中(www.facebook.com/80shing)inbox龔成,但要注意如無特別聲明,有可能將問答放上網的,當然,會將發問者的身份,以及有關個人的部分刪去。
另外,由於提問人數眾多,見諒無法即日回覆,如果是普通的提問,預起碼要7天以上才能回覆,若然是較複雜的提問,起碼要10天才能回覆,希望各位能諒解。
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大家晚安
從南到北 北到南
房價就是3個字
"靠北貴"
頭期款拿出來後
都還要貸款不小的數目
好奇大家貸多少?
目前利率那麼高
大家會有壓力嗎?
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