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#太魯閣出軌案 #完整保險分析 🔥分享請留言,註明出處分享交流🔥
【從保險規劃來看,台鐵與包商,沒有準備好當一個負責任的單位】
保險之所以重要,是在於事故發生之餘,肇事單位也能透過適當的管道和理賠金,撫慰死傷者,一方面負起責任,一方面也能讓自身機構繼續運作、維持、承擔。
這次,太魯閣號出軌事件是一件人禍,但深入分析相關保險規劃,卻可發現,不論台鐵或包商,都沒有準備好當一個負責任的單位。
為什麼❓
▌#先說基本事實 ▌
◾️據媒體報導,現場工人表示,他們是花蓮的包商,這個工程做到2021年4月26日滿2年,為義祥工業社承包。
◾️台鐵有投保旅客運送責任保險,每人死亡250萬元,重傷者140萬元,受傷醫療40萬元。
◾️工程車的強制保險,死亡200萬元,失能最高限額200萬元,受傷醫療最高限額20萬元。
◾️傳聞中的主承包商東新營造有限公司向兆豐產物投保工程險附加第三人責任險,每人傷亡上限500萬元、每事故上限2,500萬元。
▌#檢視檢討整個工程規劃 ▌
① |#工程承攬人 義祥工業社在法律上而言,並沒有法人人格,屬於商號,負責人對於損害賠償是負 #無限責任,包括個人資產都要拿出來清償債務。因此,明明商號負責人對外必須負擔無限清償責任,為什麼義祥還敢用商號作為營業主體❓
➡️ 其實是因為,大型承包商拿到工程後,會將工程切割成細碎的工作項目層層轉(分)包,許多 小型承包商 是校長兼撞鐘,為了節省營業成本及稅捐,就使用商號為營業主體。
② |義祥工業社用 #商號 當主體,應該投保 #營繕承包人意外責任保險。只是,目前媒體似乎沒有這方面的訊息,所以,義祥工業社有沒有投保?能不能擔起賠償責任?
③ |為什麼鐵路局會接受「可能無力負擔賠償責任」的包商,承包工程❓
目前這個工程的發包過程資訊並未被公開,如果按照營造業法規定,一定金額的工程需要什麼要資格的包商都有詳細規範,義祥工業社屬於土木包工業,承攬的工程總金額似乎不能超過720萬。
➡️ 所以,除非這次事故發生工程的發包金額很低,否則義祥工業社就只是這件工程的小包商,主承包商另有其人,也就是說,是不是還有其他該負責的人沒有被找出來?
從目前媒體更新的訊息可知,這件工程的主承包商似乎是東新營造有限公司,義祥工業社是下游包商,但也有人臆測是義祥工業社向東新營造借牌投標。無論二者間的關係是什麼,東新營造都有可能對本次意外事故負擔連帶的賠償責任。
④ |許多媒體質疑現場為什麼沒有設置護欄,防止外物侵入軌道區?沒有設置誰該負責❓
從媒體所刊登的現場照片來看,工程車滑落的位置似乎是一條工區內的施工便道(經驗判斷,僅供參考,還是要以工程契約文件為準),有些時候這種施工便道都是屬於 #假設性工程,該怎麼做?要不要設置護欄?在招標文件上未必會顯示出來,僅在工程預算上編列假設性工程的項目,讓得標廠商自行運用。
得標廠商在得標後開工前要製作施工計畫後送審,說明要如何完成主體工程,施通便道及護欄有無需要?如何施作?會在上面有所說明。
➡️ 因此,首先應該了解,現場的 #施工便道是主體工程的一部分或者是假設性工程❓如果是主體工程,設計時有無考慮設置邊坡護欄?如果是假設性工程,施工計畫中有無考慮設置邊坡護欄?誰負責撰擬施工計畫?誰審核施工計畫?都有待釐清、找出負責人。
⑤ |為什麼自然人負擔無限責任,卻似乎沒有投保相關責任保險❓
公共工程在招標時都會要求得標廠商要投保投保 #工程保險 及 #第三人責任險,主要承包商一定會去投保,取得保單後陳報給工程發包機關,但是轉(分)包商會不會去投保,似乎就沒有強制性。
➡️ 這件事故到目前為止,沒有更多關於主承包商是誰的訊息,雖有媒體提到東新營造,但兩者關係仍然不明。東新營造或義祥工業社無論誰是主承包商,必然有投保 #第三人責任保險。
如果主包商有其他保單加持,倘若財力較義祥工業社更雄厚,或許有望爭取更多理賠。
唯有解答上述疑慮,才能為死傷者思考如何爭取更高的理賠金。
▌#換個角度思考:義祥、台鐵,該如何保險,才能妥善負責❓ ▌
如果義祥工業社想規劃保險,在工地使用的工程車所造成第三人的損害,該如何投保?如果考慮受害的第三人有可能是定作人台鐵,又該如何規劃保險?
ℹ️ 針對義祥工業社:
工程包商為避免施工過程中造成第三人的損害,可以投保 #營繕承包人意外責任保險。
⚠️但這類保單不承保依法應領有牌照之車輛所致的損害,也不保工程定作人的鄰近財物。
👉車輛應該要 #另行投保第三人責任保險,定作人鄰近財務則要另行加保「保險定作人財物附加條款」。
👉在此附帶一提,東新營造雖有投保工程險附加第三人意外責任險,但是這張附加險並不承保領有公路行車執照之車輛所造成的損失,除非該車輛經約定投保施工機具並載明在保險契約內,才例外承保。
因此,這一張保單在本件事故未必會派得上用場。
ℹ️ 針對台鐵:
台鐵投保 #乘客運送責任險 的依據是鐵路法《第62條》和《第63條》規定,分別為:
《第62條》鐵路機構因行車及其他事故致人死亡、傷害或財物毀損喪失時,負損害賠償責任。
前項鐵路行車及其他事故之發生,如能證明非由於鐵路機構之過失者,對於人之死亡或傷害,仍應酌給卹金或醫藥補助費。但事故之發生係出於受害人之故意或過失行為者,不在此限。
前二項損害賠償、卹金或醫藥補助費發給基準、方式及其他相關事項之辦法,由交通部定之。
《第63條》鐵路旅客之運送,應依交通部指定金額投保責任保險。這項規定多數的說法是解讀為推定過失責任,也就是說,發生事故的時候,除非台鐵能證明自己無過失,否則就要負擔賠償責任。
⚠️ 只是,根據媒體報導,#交通部定的投保金額與一般損害賠償的要求相距甚遠。若以大型工安意外事故而言,更是杯水車薪。
目前的投保金額,#連填補民法侵權行為的損害賠償都無法滿足❗️
遑論2014年高雄氣爆案每位罹難者的賠償金高達1200萬元;2015年復興航空空難、每位罹難乘客賠償1490萬元,2018年普悠瑪號翻車賠償金額1570萬。
上述兩者可說是近年來重大意外事故的賠償參考基準,但交通部似乎沒有與時俱進,調高台鐵的 #乘客運送責任保險金額。
👉台鐵乘客運送責任險的保險金受領人與汽車強制責任保險會不同,前者是以轉嫁台鐵的責任為規劃基礎,所以是依照 #民法侵權行為 規定的各項損害來決定,後者是以保護受害第三人為出發,請求權人是依照汽車強制責任保險法,兩者略有不同。
▌最後:關於 #健保體系所支付的醫療費用 ▌
送醫救治的傷者,健保體系所支付的醫療費用,將來健保局會向應負責的單位或人代位求償❗️
上述說法的法律依據為《#健保法 第95條》:
保險對象因汽車交通事故,經本保險之保險人提供保險給付後,得向強制汽車責任保險之保險人請求償付該項給付。
保險對象發生對第三人有損害賠償請求權之保險事故,本保險之保險人於提供保險給付後,得依下列規定,#代位行使損害賠償請求權:
一、公共安全事故:向第三人依法規應強制投保之責任保險保險人請求;未足額清償時,向第三人請求。
二、其他重大之交通事故、公害或食品中毒事件:第三人已投保責任保險者,向其保險人請求;未足額清償或未投保者,向第三人請求。
前項所定公共安全事故與重大交通事故、公害及食品中毒事件之最低求償金額、求償範圍、方式及程序等事項之辦法,由主管機關定之。
【作者:©北宇管顧公司總經理劉北元。曾任律師及金管會保險局人身保險商品審查委員。處理高雄氣爆案、台中捷運鋼樑墜落等重大事件民事賠償與保險理賠】
#保險法 #權威 #劉北元 時事觀點
#台鐵 #工程 #包商 重大交通事故 #理賠
#代位求償 #民法 #健保法
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不論過失意外賠償 在 聯合報 Facebook 的最佳貼文
請各位讀完再評論!
律師說,不論是發包時有疏漏或對廠商施工沒有落實監督管理責任,台鐵在本工地設置及管理明顯有欠缺,無論台鐵局有無過失,依國家賠償法第三條規定,均應對罹難者及其家屬負國家賠償責任。
#國賠 #台鐵太魯閣事故
不論過失意外賠償 在 Eddie Tam 譚新強 Facebook 的最佳解答
譚新強:邪不能勝正
恭喜拜登正式成為美國第46位總統!選舉日為去年11月3日,因疫情嚴重所以大量人選擇以郵寄方式投票,所以點票需時較長,但也只不過約一周而矣(投票科技非常過時)。投票率高達65%,但選舉結果一點都不接近,拜登得票比特朗普多出近7百萬票。不幸特朗普願賭不服輸,多番經社交媒體散播謊言和思想病毒,故意撩起民粹,呼籲支持者以"行動"奪回國家,結果導致1月6日的暴力襲擊國會山莊悲劇,5人喪命。特朗普的4年邪惡總統任期,就此在這片血腥回憶中告終,可能也頗適合,希望起一點警剔作用。
有些人可能抗拒我以邪惡來形容特朗普,以邪教來形容他的信徒。他們錯誤以為正邪觀念已屬過時,且憤世嫉俗(cynically)認為世界上只有強權,沒有公理,只有個人利益,根本不需要講同情心和同理心,所以做任何事都可以不擇手段,即使導致其他人無辜受害。
反過來,另外一些意志較薄弱的人,又容易被人洗腦,變成極端主義分子,盲目追隨他們相信是至美至善的某種宗教、意識形態、政治、經濟或國家主義。最危險的是以為只有他們自己才擁有絕對性,不用講道理、邏輯、證據的絕對永恒真理(通常再加上幻想被迫害),任何不相信的都是魔鬼,所以可以隨意欺凌、打壓,甚至殺害和徹底剷除!
明顯西方的所謂資本主義經濟體制,已出現嚴重問題。過去30年,低下階層人士的生活水平停滯不前,在美國甚至下跌,貧富懸殊更日益嚴重(中國情况也嚴重,但低下階層的生活也在改善),尤其在2008年金融海嘯後,採用零利率、負利率和QE等極端政策,情况更加速惡化。美國股市不停上升,窮人無論多努力工作仍追趕不上,反而連最基本的全民醫保都沒有,還講什麼人權?
這逐漸腐化的社會環境,就培植出西方民粹主義和特朗普現象出來了。香港的情况也有點類似,歷史背景、居住環境差,再加上聯繫匯率輸入資產泡沫,社交媒體輸入思想病毒,結果也出事了。
美國的反民主制度選出特朗普,初時很多人都只覺得是個無傷大雅的鬧劇,有如向所謂的傳統精英階層(establishment)豎起中指致敬。他的言行誇張,極具娛樂性,總算替他的支持者出口氣,更為每晚的「脫口騷」提供大量搞笑題材。開始時只是對他們認為是有點過分的PC文化的一點pushback(反攻),不想接受性別完全平等和性取向的完全自主權,弄致有些公眾地方需要設置4個或甚至更多的洗手間!但當然這是個危險的「滑坡謬誤」(slippery slope),戲謔逐漸演變成對所謂自由主義的仇恨,以及更醜陋的白人至上、種族、國家、甚至新納粹主義!到了一兩年前,這些非常邪惡的意識形態、極端信仰,甚至暴力語言和行為,包括針對中國和中國人(在共產主義就是魔鬼的包裝下),幾乎恐怖地成為美國的主流文化和價值觀。
拜登勝利不代表民主勝利
不過,後來不幸碰上COVID疫情這次嚴峻的全球大考,特朗普的無知和無能完全暴露出來,甚至選擇完全反科學的政策,導致傷亡惨重。一如我所料,到1月20日拜登就職,美國死亡人數剛好超過40萬,有人讚我料事如神,過獎但非也,我只是相信科學和疫情傳播數學模型的預測。COVID當然是今次美國選舉的最重要推手,選出拜登也並不代表美國社會突然放棄原來的種族歧視觀念和極端國家主義。我更不贊同拜登勝利代表「Democracy has prevailed(民主最終取得勝利)」,最多只算「America has survived(美國倖存下來)」。但我希望拜登能幫助改變美國文化,起點撥亂反正的作用。
我勉強算跟拜登有過一面之緣,另參加過一次他也在線的Zoom峰會,亦有一些曾當他顧問的美國朋友。感覺上他是一個nice guy(好人),比較謙虛和關心別人,人生經驗豐富,且經歷過不少家庭慘劇,年輕時喪妻女,數年前又再失去最痛錫的長子,所以肯定擁有較多同情心和同理心,其實是每個領袖必須有的基本素質。他絕對不是一個完人。讀書成績非常差,代表人並不太聰明(IQ低),但人緣好(EQ高),所以30歲時已成功以反越戰立場(他也是個以哮喘為由的draft dodger),擊敗原以為肯定連任的共和黨參議員。他當了多年的單親父親才再婚,且近40年一直每天坐2小時火車到華盛頓上班。
我不清楚拜登私德如何,有否犯過性騷擾過失,但似乎不算太嚴重。政策上也曾犯錯,投票支持小布殊攻打無辜的伊拉克,但後來表示後悔。他始終是美國帝國主義下的產物,尤其因他已去世兒子,雖已成為特拉華州的檢察總長,仍志願參軍到伊拉克打仗,所以至今拜登幾乎每次演說,到最後都必加句「May God protect our troops(請上帝保護我們的軍人)」。不算過分,但亦意味他也是會不管戰爭的原因和對錯,只會堅持美國一方永遠站在道德高地,即使不是,仍將盲撐下去。
故意散播歪理就是邪惡
回頭再分析一下正邪和善惡如何分界。我並無強烈宗教信仰,更非一個研究道德倫理的哲學家,但我是一個有良知,擁有基本人性、理性、講道理、講邏輯,更相信科學的「正常人」, 在我心目中,這個世界是有善惡,是有正邪之分的,即使不是絕對性的,也最少有相對性的區別。
我認為現今衡量人的思想和行為的正邪,需要3個標準:
(1)某觀點和論述,是否符合事實和基本科學。近年假新聞、假歷史和假科學,充斥各媒體甚至教育課程,指鹿為馬已變成新常態,更遑論渴望人民有獨立思想和科學精神,以數據和理據為依歸。一切故意散播反事實、反科學的歪理,都是邪惡的。
(2)不論立場,每個人的思想,尤其行為,都必須有一些包容性和慈悲之心,更不可崇尚以暴力解決問題。如果太過固執和自以為是,且妖魔化其他不同意見人士或甚至其他國家,情况就非常危險。矮化他人至連人也不是的地步後,到時最恐怖最殘忍的暴行都可以做出來,例如恐怖襲擊,和早前報道出來的澳洲士兵以殺害阿富汗兒童為「破處」殺人訓練,以及Blackwater僱傭兵在伊拉克的無數次濫殺無辜平民的戰爭罪行,且獲得總統特赦!不用多說,這就是邪惡!
(3)從前只要對人好,已可算是善良,但在現今全人類面對氣候變化和相關大流行疫情的挑戰,我認為任何故意損害地球環境和不按本分協助抵抗疫情的行為,也是邪惡的。戴不戴口罩,開電動車還是只因喜愛引擎聲而開內燃機超跑等選擇(當然亦需配合再生能源發電),已不再是個人自由的問題,而是關乎全人類未來的大議題!
拜登上台第一天,已簽署17個行政命令,大部分為扭轉特朗普之前發出的邪惡命令,包括停止退出世衛,申請重返巴黎氣候協定,停止歧視多個伊斯蘭國家的入境限制令,以及在所有聯邦政府建築物內的口罩令。這些都是撥亂反正的好開始。
但可惜美國邪惡故意抹黑中國的言行仍未改變。蓬佩奧在離職前最後一天,仍不遺餘力,將純屬中國內致的新疆政策, 誣衊為極嚴重的種族滅絕(Genocide)罪行。不幸美國候任國務卿布林肯(Antony Blinken)亦表示,大致贊同特朗普的對華政策!
種族滅絕是最嚴重的人類罪行指控,絕不可亂說,後果可以極嚴重,可以帶來戰爭。請留意,美國的誇張指控,並非指控中國殺害維族同胞,他們只是誣衊中國採取限制維族人生育的政策,而此指控明顯與事實剛剛相反。眾所周知,在從前的一孩政策下,少數民族包括維族同胞,都享有優惠人口政策,可多生一個,農村更可生三個。在新疆此優惠政策到2017年才取消,不是壓制維族,是漢人終於也可享有生兩個同樣待遇!在2010至2018年期間,新疆的維族人口急速增加了25%,是漢人的10倍,升至近1300萬人。
過去十多年,新疆固然有恐怖襲擊和社會分裂問題,但現在情况已好了很多,新疆已再次和平穩定和安全。從前主要是受到美國在中東和中亞的不道德戰爭和大屠殺所影響,令到大量伊斯蘭教徒走向極端化。中國必須處理此動亂問題,但政策和手法比美國和平加有效數百萬倍!再教育、反洗腦和職業培訓,總比大屠殺正義和善良得多吧!
中國新疆政策比西方大屠殺善良
談到種族滅族這類極嚴重罪行,歷史上不幸也經常發生,大部分西方帝國,尤其英美都曾犯下這些滔天罪行。所謂發現新大陸後,一手十字架,一手利劍,再加散播病毒。1763年,英軍在特拉華州曾試過假扮善良,贈送沾滿天花病毒的毛氈給原住民,但原來不是意外,竟是故意放毒大屠殺,是原始的生化武器,行為極度殘忍和可恥!歷史清楚記載,歐洲殖民主義者,在200年內滅絕99%的美洲原住民,估計人數高達5000萬至1億,即納粹屠殺600萬猶太人的十多倍!這才是滅族!
肯定又有人反對重提西方帝國主義歷史罪行舊帳,狡辯與現代西方人無關。我認為責任多大需考慮4個因素:
(1)罪行的規模。德國納粹屠殺600萬猶太人,日軍南京大屠殺,和歐洲殖民者滅絕美洲和澳洲原住民,這等級的罪行,當然應受到很長時間,超過一世紀的懲罰和譴責,以及更重要的不可讓後代忘記此歷史,慎防再犯!
(2)時間的過去始終是個因素,必定體現一個exponential decay function。即使是極殘酷滅族罪行,例如蒙古帝國征服歐亞時,就算用當時標準,手段也是極度兇殘,罪孽甚深。但畢竟已過了800年,死者已矣,被消滅民族,已無後人替祖先發聲爭取平反。
西方人殖民美洲500多年,美國也立國近250年,拜登提名當內政部長的哈蘭(Deb Haaland),才是有史以來首位原住民內閣成員!這就算是贖罪?
(3)我從前也曾討論過,英國犯下嚴重歷史罪行如鴉片戰爭(販賣黑奴的罪也不輕),沒有發生過革命,連君主立憲制都仍保持着,既沒有賠償,連一句道歉都沒有,怎可能推缷責任?美英每四五年一次的選舉制度,只是表面化的政黨權力交替,絕非洗脫罪名的藉口!
(4)最重要的標準仍是這些國家有否真正懺悔,有否洗心革面,改變現今政策和行為?以此為標準,美國和英國肯定不合格,以美國為首的西方聯盟,單在中東及中亞的不義之戰,在過去20年已殺害和導致過百萬伊斯蘭教徒死亡!行為和後果與十字軍東征幾乎無異!從前以護教拯救聖城為名,現在以更虛無縹緲的保衛自由民主作藉口!每次我聽到美國士兵滿臉正義,洗腦式地說,冒險參軍去伊拉克打仗殺人,是為了自由民主,我就毛骨悚然!為誰的自由?為誰的民主?
相對來說,中國過去了30年的政績,不止成功,更證明大量汲取過去錯誤中的重要教訓!以處理2019年的香港暴亂為例,拖了很久,明顯主要原因正是不想大開殺戒,企圖以最低武力止暴制亂。手法明顯比英治時代和中國內地過去經驗溫和,跟美國警察先開槍,後問話的慣例手法,更不用比較了。中國對外政策更加和平,已40年沒有戰爭!
中國需建構理論基礎說服世界
中國社會和經濟發展都非常成功,人民素質不斷提升,今年人均壽命將超越美國,整體名義GDP也可望數年內超越。更重要的是中央政府得到超過90%全國人民的支持,且管治手法不斷改善、優化和減少使用武力,達到和諧社會的目標。可惜中國不善表達和論述自己的管治理念,仍缺乏一套完整的政治和經濟理論,所以至今連一個諾貝爾經濟學獎都未拿過。獎本身不重要,重要的「獲獎」代表中國開始整理好理論基礎,且願意跟世界闡述和進行理性辯論。最新的narrative economics(敍述性經濟學)已證明很重要,中國更需學習運用敍述性政治,說服世界中國是代表和平、人性、正義和善良的!
我始終相信邪不能勝正!
中環資產投資行政總裁