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🗣金管會：壽險保單2年內全面電子化
金管會保險局長施瓊華表示，目前有一半壽險業者尚未推動電子保單，會在2年內推動壽險保單全面電子化並同步上線電子保單存摺。
台灣平均每人擁有2.5張保單，由於紙本保單存在資源浪費與容易遺失的缺點，目前仍有超過4成保險業者未發行電子保單，其中產險有4家、壽險有11家。
金管會保險局表示，目前第一階段已許可保險業以QR Code方式簡化保險條文，待業者解決資訊設備和規格等問題，會逐步推動保單全面電子化，預計在2年內完成，並同步上線電子保單存摺。
隨著【行動支付】與【物聯網】的興起，
FinTech(數位金融)改變了傳統銀行業的樣貌。
Bank4.0的影響重點
【銀行業】: 資金募集機制改變、行動支付、數位銀行等降低交易成本。
【證券業】:交易數據電子化，創新跨領域交易平台
【保險業】保險線上投保，AI分析保單需求、資訊透明化
FinTech浪潮
大力推動了【數位銀行】和【純網路銀行】的發展
【國內三家純網銀】:
1.將來商業銀行
2.樂天國際商業銀行
3.連線商業銀行(LINE BANK)
特色
1.不可設立實體分行
2.可24小時營業
3能執行所有傳統銀行業務
4.透過異業結盟與創新科技
【數位銀行代表】:
1.台新RICHART 2.永豐銀行DAWHO 3.國泰世華KOKO
特色
1.屬於傳統銀行，具有實體分行
2.數位帳戶沒有存摺
3.服務範圍與一般銀行相同
4.以數位平台提供服務
5.可經營生態圈
銀行主要業務:【存款】 【信用卡】 【放款】
020年6月
【信用卡前五大】
流通卡數
1.中國信託商業銀行:703萬
2.國泰世華商業銀行:693萬
3.玉山商業銀行:613萬
4.台新國際商業銀行:550萬
5.台北富邦銀行:359萬
【一般銀行對中小企業放款(含催收款)餘額】
單位:百萬
1.第一商業銀行:7300億
2.合作金庫商業銀行:7110億
3.臺灣中小企業銀行:5638億
4.華南商業銀行:5620億
5.兆豐國際商業銀行:5030億
【本國銀行逾期放款及應予觀察放款】
跟2008年金融海嘯相比，
2020年的銀行逾放率已經從1.54%
下降至0.25%，借款人積欠本金
或利息的違約率降低不少。
臺灣的金融業可分成四大類
【金控業】
2880 華南金 2881 富邦金 2882 國泰金 2883 開發金 2884 玉山金 2885 元大金 2886 兆豐金 2887 台新金 2888 新光金 2889 國票金 2890 永豐金 2891 中信金 2892 第一金 5820 日盛金 5880 合庫金
【銀行業】
2801 彰銀 2809 京城銀 2812 台中銀 2820 華票 2834 臺企銀 2836 高雄銀 2838 聯邦銀 2845 遠東銀 2849 安泰銀 2897 王道銀行 5876 上海商銀
【證券業】
2855 統一證 5864 致和證 6005 群益證 6015 宏遠證 6016 康和證 6020 大展證 6021 大慶證 6023 元大期 6024 群益期 6026 福邦證
【保險業】
2816 旺旺保 2823 中壽 2832 台產 2850 新產 2851 中再保 2852 第一保 2867 三商壽 5878 台名
【基本面】
股價淨值比(p/b) = 股價 ÷ 【每股淨值】 <--(資產總值 – 總負債 – 無形資產)
金融業因負債率高於其他行業，較適合使用股價淨值比(P/B)來做評估。
從定義上來看，股價淨值比<1代表股價較為便宜、潛在報酬高。
【2020年股利分配】
經過今年疫情洗禮，殖利率(合計)仍發出6%以上的公司有:華南金、開發金、玉山金、
兆豐金、台新金、國票金、永豐金、第一金、台中銀、台企銀、高雄銀、聯邦銀、遠東銀
【報酬率比較】
2008年1月2日至2019年12月31日的【年化總報酬】
每月投入5000元台幣，含股利合計(不包含手續費、稅收等費用)
看似不少金融股能夠跑贏大盤，但這個前提是不課徵【二代健保的費用】，
再加上金融股大多是發放【現金股利】，若你沒有將股利再投入
讓它長期複利的話，可能還是會跑輸大盤。
【負利率造成的影響?】
政府調降利率、甚至實施負利率
優點:一般民眾和企業能把錢拿去消費、投資【增加股市和其他資產的價值】，
降低匯率達到【貨幣貶值】的效果，進而提升國家的出口競爭力。
缺點:會壓縮銀行等金融機構的利潤，導致本國資金向更高收益率的國家外流。
負利率主要可以分為四個類別
一、【央行政策利率為負】
央行透過【調降政策利率】，
刺激商業銀行對市場提供更多的資金流動性。
二、【實質負利】
名目利率-通貨膨脹率=實質利率
實質負利的意思是，【銀行每年給的利息低於通貨膨脹的利率】。
三、【名目負利率】
【銀行存放款利率為負】，投資人向銀行貸款銀行須支付利息給借款人，若【投資人在銀行存款，則須支付利息給銀行】。
目前實施過【名目負利率】的國家有瑞典(RIKSBANK)、
瑞士(SNB)、日本(BOJ)及丹麥(NATIONALBANKEN)
四、【債券市場負殖利率】
為何利息為負還有人要購買?
這有點像是在玩【傳炸彈的遊戲】，我們都知道到債券負利率
表示到期後一定會虧損(爆炸)，但如果市場認為【央行會繼續降息】，
那麼債券價格就有機會【繼續上漲】，只要在到期前將債券出售就能賺到價差。目前瑞士、德國、日本、丹麥等國家都實施過。
【會計準則(IFRS17)】
目的:為了讓保險業財報更透明，國際2022年實施，臺灣2025年實施
市場誤解:會讓原本賺錢的項目，變成不賺錢。
正確解釋:只是改變認列準則，不會影響結果。
總結:【存金融股前先思考以下三點】
1.報酬率是否能贏大盤 2.低利率時代對金融股的影響 3.會計準則的影響
最後分享:若你剛開始存金融股
建議你先避開以壽險為主體的金控公司:新光、國泰、富邦
因2025年IFRS17實施後，可能會對這些公司造成短期的衝擊。
但如果是已經持有以上公司的長期投資者，將來或許會有不錯的加碼機會。
感謝閱讀
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【黃金強勢表態】
金價正式站上1500美元，一個月漲了2.8％。
有興趣佈局的人，
歡迎參考這篇我在《台元科技園區季刊》所撰寫的專欄文章。
另外，提醒大家，我的文章都可以分享，
但請勿原文照抄，然後改成您自己的名字，這樣非常不道德。
大標：你必須配置黃金的三個理由
文：盧燕俐（資深財經媒體人、企業財經顧問）
截至2019年11月中旬，黃金一年漲幅超過兩成，一度衝破每盎司1551美元，近三個月雖拉回盤整，但多頭氣勢強盛。偏偏，台灣民眾喜歡「反著做」，在6月金價漲至1400美元時，紛紛賣出尋求解套，實在可惜。
我認為，趁金價回檔時，正是佈局的好時機。儘管黃金最大的缺點是，不像優質高股息股會固定配股息，缺乏創造「現金流」的功能，但展望未來，至少有以下三個理由，值得台科人把黃金當作資產配置的一環。
首先，全球的負利率趨勢不變，支撐了金價向上。貿易戰打打停停，讓全球景氣雪上加霜，各國央行不斷降息，全球負利率債券已高達17兆美元，占全球所有債券總額的25％，且也從政府公債蔓延到企業債，甚至在歐洲還出現了負利率存款（意即錢放銀行不但沒利息，還得繳保管費）。
根據過去歷史經驗，利率與金價呈現負相關，也就是，當銀行利息逐步升高時，黃金會被視為敝屣，大家寧可把錢放定存；相反的，利息越來越薄，當全球進入零利率和負利率的循環裡，黃金變得炙手可熱。這也就是當年日本正式邁進負利率時代，保險櫃業績大增，民眾寧可多買黃金存自家保險櫃的原因。
而全球央行顯然比市井小民更敏銳，光是2019年上半年，各國央行一共買進374噸黃金，創19年來的最大買盤力道，尤其新興市場像是俄羅斯、中國、土耳其等，紛紛表明未來還會再增持的意願。
其次，金礦業者不敢大肆擴產，免得拖累好不容易才復甦的金價。黃金自2011年寫下1920美元的天價後，就一路走低，進而崩盤，2015年底，還一度跌破1100美元，讓許多買在高點的民眾，內心苦悶多年。
然而，這回情況不同的是，金礦業者不是不敢擴產，就是對併購計畫顯得意興闌珊，據統計，相關產業的合併金額為192億美元，規模還不到2010年的一半，產業秩序還未被破壞，也就讓金價的多頭之路走得更健康。
第三，就技術面來觀察，黃金從2013年到2018年反覆打底6年，底部確立後，價格也就越墊越高，為未來醞釀了強大的上攻能量。底部沒買到沒關係，現在堪稱中場休息時間，也是佈局的好時機。
市面上投資黃金的管道相當多元，有實體黃金、黃金存摺、黃金基金、黃金ETF和黃金期貨，讀者可視個人習慣與風險承受度，選擇適合的商品。資金門檻最低的是黃金存摺，目前一公克約1440元，最少可一次只買一公克，有閒錢多買多存，不僅能強迫儲蓄，還能分散風險。
黃金基金則不與金價等幅連動，反倒和金礦股的表現較相關，這波黃金基金一年勁揚30％到40％，遠勝金價漲幅，就是因為金礦股領先大漲所導致。黃金基金還能再亮麗演出多久？就得持續觀察金礦股的後市了。（轉載自《台元科技園區季刊》第50期）
很多人都認為
投資風險大而且又不穩定
但是通貨膨脹又不斷讓我們的財富縮水
我們這些老百姓到底能怎麼辦呢？
這時候
你們是不是很想問我：
「Spark，難道就沒有一些穩定又沒風險，
而且又保值的資產讓我們這些老百姓來投資嗎？ 」
「我們不求大富大貴，只求穩定又保值的投資！」
「很多人說買黃金保值，是真的嗎？」
「買基金或是Reits是不是比較能保值呢？」
為了能保住大家的財富
我今天就為你們分析
哪一些資產類型是保值又穩定的
包括黃金、股票、指數型基金ETF、房地產、房地產信託基金（Reits）
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我將會告訴你哪一個才是最保值，最穩定的資產
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影片概括：
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0:20 市场上真的有穩又保值的投資項目？
1:54 什麼樣的資產才能保值？
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6:02 股票
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