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【作 者】潘秀菊│財團法人臺灣金融研訓院信託法講師
【本書簡介】
本書以案例方式,搭配淺顯易懂之文字,說明信託法與信託業法之相關規定與概念。本書之特點包括:
一、每個案例均附有相關條文之內容;
二、案例說明均與實務結合;
三、整理出與消費者息息相關之信託業務;
四、針對每一章內容提供相關期刊資料以供讀者作為延伸閱讀之導引。
對於從事信託業務之人員及一般消費者,均可從本書得到其所需要的概念與資訊,本書可謂是信託全方位之參考書。
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信託業務人員書 在 台灣物聯網實驗室 IOT Labs Facebook 的精選貼文
銀行如何提供超級個人化服務?百人數據團隊靠AI打造中信腦
為了顧及全產品、全客群、全通路、全覆蓋,中國信託採取的對策是走入AI與大數據,更為發展AI應用訂下3大KPI,來掌握研發資源的最適化;今年,中信更成立數據治理委員會,希望將數據治理走向更全行化的關鍵議題
文/李靜宜 | 2021-06-10發表
「透過科技力,來創造競爭力。」中國信託銀行數據暨科技研發處處長王俊權,用一句話點出中國信託大力發展AI與大數據的戰略核心。
3年多前,中國信託定調以AI與大數據作為主要發展方向,並成立了數據研發中心,要用AI來加值業務場景的服務與產品。設立初期僅有一人,到現在已擴大為百人團隊,更在2020年初正式提升為數據暨科技研發處。王俊權正是該團隊的一號員工,更是中國信託內部大力推動AI與大數據的關鍵人物。
中國信託的經營策略是,顧及全產品、全客群、全通路、全覆蓋。而為了守住既有的優勢,中信採取的對策是走入AI與大數據,來作為轉型的利器。不只要轉型,王俊權表示,中信更希望透過AI與大數據,孵化出不同於以往的經營模式。
「CTBC+AI」是中國信託發展AI的大方向,在各業務線上,都能將既有的經營方法加上AI,來提升效率與效能,更要以這樣的科技力創造競爭力。更以優化、平臺、全面、轉型、顛覆這5大階段任務,往下推動AI。
王俊權解釋,中信的策略是,從最小且最有把握的項目開始,所以,透過AI來優化既有的經營方式,是中信切入AI的第一項任務。運用AI優化的專案成功後,下一步,中信就能將AI技術進一步平臺化;有了平臺之後,就能將AI技術全面導入到銀行。
走過了優化階段、平臺階段到全面發展階段,AI已經落地到中信的金融場景,也陸續有了一些階段性成果。王俊權表示,中信現在聚焦「轉型」與「顛覆」,希望透過AI幫助組織轉型,最終期待是要用AI提出顛覆的想法,創造新的經營模式,他透露,目前已有幾個專案正在進行中。
依循著CTBC+AI這項大主軸,中國信託打造了「中信腦」,定調3條研發路線: 電腦視覺、自然語言處理(NLP)、機器思考,也成立了3大實驗室,聚焦研發6大AI應用核心,包括了精準行銷、市場預測引擎、文字與文件辨識應用、人臉與物件辨識應用、機器閱讀到機器對話。從應用場景來看,則鎖定營銷經營、流程優化、風險控管這3項。累計至今,中信在業務單位落地的AI專案超過了20個。
第一類應用場景的AI,中信稱為「營銷經營+AI」,囊括個人化推薦、需求預測,目的是協助增加收益,並提升客戶滿意度、客戶資產、新申購產品數等。王俊權提到,像是推薦引擎專案,中信金控整體客戶數有1,100多萬戶,產品與通路又多,需要透過AI推薦引擎來實現精準行銷,預測顧客未來的金融需求,才能進一步推薦。中信也將這類預測技術,應用到金融商品的預測,比如房價預測、股市預測、匯率預測等。
「流程優化+AI」則是中信第二大類應用場景,包含法金作業流程、客戶申請流程、線上作業流程,希望用來協助內部提升作業效率,來減少作業成本,最終目的也同樣要能夠提升客戶滿意度。 目前,中信內部有多項端對端的流程數位化專案,像是個金、法金、AML(反洗錢)、HR等業務,都有導入AI來優化既有流程。
最後一類場景的應用是「風險控管+AI」,則應用在AML作業、偽冒偵測、稽核,來改善內部作業效率,減少風險的損失。比如,王俊權提到,前年底,中信銀行上線了一套用自然語言處理技術分析負面新聞的平臺,這個AI反洗錢專案的成果,後來更從臺灣擴大應用到7個國家的海外分行。
王俊權表示,3大實驗室所負責的6大AI核心,就是沿著這3大類應用分頭進行,其中,因為銀行面對數位化的壓力較大,所以,又以銀行為應用主力,再逐漸將AI技術擴大到金控旗下子公司,如投信、台灣人壽、中國信託資融等。
自行培養AI研發能力,更訂定3大AI管理KPI
AI發展策略上,中國信託除了自主研發,也會與廠商協作。不過,這兩種策略該如何拿捏,中信內部也走過一段辯論的路。王俊權表示,最後的判斷依據是,「金融業需要的核心能力,中信會投入有限的研發資源。若不是中信認為的核心能力,則盡可能用市場上的解決方案,來加快回應市場的時間。」
舉例來說,銀行業使用分析模型並非新鮮事,AI技術與傳統統計回歸最大的不同是,能夠處理大量非結構數據,像是人臉、電文等資料,可是,這些數據機敏性較高,如果銀行不能自行掌握技術,而需委外,王俊權認為,第一個問題就是,銀行創新的保密性較弱,再者,廠商進入銀行接觸到如此多的機密性資料,有時也有法遵問題。
尤其,金融業對個資的管制嚴格,非結構化資料很難離開金融業,但是,在臺灣,許多AI技術原廠來自海外,對於銀行來說,整體應用或導入的彈性都相對較低,這些都是中國信託選擇培養自家AI研發能量的關鍵因素。
中信在AI應用發展策略,更訂出3大關鍵績效指摽(KPI),作為研發資源最適化的參考。王俊權表示:「對資源有限,需求無限的單位而言,研發的管理是一大關鍵。」首先,中信不會輕易增加AI生產線,因每開一條生產線就會涉及維運與資源分散的議題。所以,「AI生產線的管理」是第一項KPI。
「AI研發資源調度的管理」是第二項KPI。王俊權提到,資源有限狀況下,應該分配多少資源,投入短期的落地變現,還是長期的亮點顛覆,「是一種決策的藝術。」過去,中信希望AI可以迅速擴大到各單位,所以,王俊權採取80/20法則,將80%的資源用在短期落地變現,讓大家有感,保留20%在真正創新的研發。不過,他表示,這個比例每年或每季會進行調整,要讓研發資源投入到需要的地方。
第三項KPI則是「核心複用的比率」,也就是同一項核心技術盡可能重複利用的比率。王俊權要求研發團隊,每條AI生產線至少要有3個落地應用。目前,中國信託共有6條AI生產線,以及20幾個AI落地應用的專案,他提到:「平均每條AI生產線,有3~4個核心複用。」未來,更希望將每個AI核心,擴大到金控內各個應用,所以,要盡可能提升核心的複用,他對團隊的期待是,能提高到兩位數的複用率。
他進一步舉例,3年前,中信導入工研院智能文審技術,來辨識客戶申辦信用卡、貸款所需檢附的財力證明,像是存摺、扣繳憑單等金融常用的固定格式文件。去年,中信將文字辨識應用,複用到分行的場景,上線AI票券辨識服務,在審票機中加入AI、OCR技術來辨識支票,來減少櫃員人工審票與顧客等待的時間,及提升作業人員登打的產能。
目前,中信已做到一張支票上的7個要件,包括到期日、抬頭人、金額、禁止背書轉、發票章讓章或手寫、背書、帳號,都能夠用AI辨識。王俊權提到,中信將自行研發的印刷體的文字辨識核心、手寫英數的AI辨識核心、文印鑑辨識技術,通通導入支票辨識上,「這就是一種AI核心的複用」。此外,為了持續優化辨識正確率,中信更導入AI反饋機制,內部自己發展出標記功能,來改善標記效率,長期目標是達到9成的辨識正確率。今年,中信預計將該AI應用擴大到22家分行。
中信還有另一項AI核心應用是人臉與物件辨識應用,王俊權坦言:「人臉辨識技術,對於組織的轉型與顛覆是亮點有餘,可是力道不足。」不過,若能結合防偽能力及數位流程,可能會創造出藍海的新應用。中信正在思考,如何運用人臉辨識、活體辨識、微表情辨識、情緒辨識等AI核心,交錯組合來打造遠端核身相關應用。
金融業需緊跟科技的腳步,轉變為自身的競爭力,才能在指數型成長的趨勢下,站上領先地位。AI與大數據,正是下一波競爭力的最大利器。─── 中國信託銀行數據暨科技研發處處長 王俊權
推動超級個人化服務,中信靠大數據建立5大行銷策略
「中信銀行每個月有1.5億筆的金融數據,1.9億筆的非金融數據。更可觀的是,疫情期間,顧客更加喜歡使用數位服務,每月高達2億筆的顧客數位數據。」王俊權首度揭露了中信內部統計的海量數據。不只如此,中信銀行1年與顧客會有20億次的行銷溝通,顧客造訪行動銀行、網路銀行或到行銷網頁觀望的次數,更是高達16億次。
「中國信託的數據含金量很高,因此,全都要採集起來,作為銀行KYC的關鍵第一步。」他提到,光在2017年到2018年這段期間,中信內部就採集了大量數據,來建立360度客戶全景標籤。即便,當時各個單位已有自己的全景標籤,中信仍認為要有一個可以全行共用的主數據庫。
有數據來了解顧客,銀行就能出手,中信的策略是以數據掌握顧客人生不同階段需求,提供超級個人化服務。王俊權表示,中信策略是運用AI與大數據,透過個人化溝通方式,來提升顧客的成交機會。中信更先將這種作法,落地到銀行的「艱困區」,若在艱困區測試後有成效,再轉移到「黃金區」主戰場。「一方面不會影響到既有的業務動能,另一方面團隊也會比較有信心。」
在推動超級個人化服務,中信採取了5大行銷策略,並各自搭配合適的AI技術。第一項策略是使用最適合的通路對不同顧客溝通;第二項是尋找顧客有興趣的話題來互動,王俊權透露,今年底將從人工轉為全自動化,用AI生成銀行與顧客行銷的文案。
選擇對的時間,則是第三項策略,比如,當外幣跌到一定數值時,跟該名顧客歷史申購外幣的成本有競爭性,就能在此時發送推薦資訊給顧客。
第四項策略則是打造貼合顧客需求的產品,他提到,中信已有不同產品的預測模型,能預測未來3個月或1周後,該名顧客可能需要的產品。可供業務單位、EDM數位行銷,來聚焦其中高成交率的顧客。最後一項策略是對的活動,即便是賣同一項產品,不同活動的優惠或行銷設計都要不一樣。
王俊權認為,不僅不要過度叨擾顧客,更希望提供一次就能擊中顧客的服務。甚至,目標是做到自動化行銷,他透露,目前正在建置平臺的階段,除了要能自動採集數據,更要自動反應顧客下一步的預測,讓銀行出手可以更快,或盡可能減少PM或行銷出手時會遇上的人工斷點,甚至,讓每次出手後的反饋可以更為即時,來推動多波段行銷。
成立數據治理委員會,優先梳理2類數據
「數據治理是比下水道還要更下水道的底層工程。」特別對於大型金融機構來說,海量的數據勢必要有與過往不同的梳理方式,王俊權如此說著。
因此,今年中信銀行成立了數據治理委員會,由總經理親自主持,各個業務單位主管都參與,「希望將數據治理走向更全行化的關鍵議題。」他坦言,今年是試行階段,但中信已經注意到這個趨勢,而且必須往這方向走。
中信在數據治理特別強調「以用為治」,去年,更研究了全世界數據治理做得較好的企業,比如,數據治理發展超過20年的華為。王俊權坦言:「對中信而言,數據治理既然是一場長期抗戰,就必須明確為何而戰。」
由於資源有限,中信在數據治理的戰略,優先從兩類業務來推動,第一類是不能犯的錯,這類資料的處理一旦犯錯,銀行容忍度很低,如監理報送這類數據就需要優先梳理。另外一類是業務效益較大者,王俊權表示,若沒有好的數據治理標準,業務效益很難有長期的呈現。這是中信今年訂下數據治理的方向,也希望從小開始,慢慢擴大到全行。
經理人小檔案
王俊權
中國信託銀行數據暨科技研發處處長
學歷:臺灣大學國際企業研究所商學碩士
經歷:早年在美國矽谷的科技公司做美股分析,回臺後陸續待過4家銀行,主要負責風險管理;2005年加入中國信託銀行擔任全球個金風險管理處處長,2018年兼任數據研發中心最高主管;現為中信銀行數據暨科技研發處處長,兼任中信金控數據主管
附圖:中國信託銀行數據暨科技研發處處長 王俊權 (攝影/洪政偉)
資料來源:https://www.ithome.com.tw/people/144842?fbclid=IwAR0XaBPczoiqTWTEQH8qHfNDbmyyTpA43Akd2gYWhsBbh0oIbWsBNWdF4Fk
信託業務人員書 在 文茜的世界周報 Sisy's World News Facebook 的最佳解答
0428新加坡聯合早報
*【戴琪與輝瑞及阿斯特捷利康高管 討論為疫情放棄智慧財產權】
美國貿易代表戴琪與冠病疫苗生產商輝瑞和阿斯特捷利康的高管召開視訊會議,討論提高疫苗產量和一項為應對冠病疫情而放棄某些智慧財產權的提議。美國貿易代表辦公室發表的聲明說,戴琪分別與阿斯特捷利康生物製藥業務部執行副總裁Ruud Dobber和輝瑞公司總裁Albert Bourla舉行了線上會議。
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印度第二波冠病疫情來勢洶洶,專家認為印度出現數個變種病毒固然是疫情加劇的原因之一,但民眾防疫鬆懈也是關鍵。印度西部馬哈拉斯特拉邦是該國疫情最嚴重的地區之一,當地研究員在採集的樣本中發現一種新的變種病毒,攜帶E484Q和L452R突變,這可能導致病毒免疫逃逸和傳染性增強。
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巴育表示,泰國決定採取多項措施以提高目前的接種速度。當局擬每月採購多達1500萬劑疫苗,希望每天能為約30萬人接種,到今年底達到約5000萬人接種的目標。
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美國疾控中心主任瓦倫斯基在新聞發佈會上說:“我們沒有發現任何信號,而且,我們是非常仔細地審查了已施打的超過2億劑冠病疫苗。”瓦倫斯基表示,疾控中心與負責調查軍方14起心肌炎個案的國防部保持聯繫。她說:“軍方群體和我們一般接觸的群體不同,我們將和國防部合作調查,以便瞭解這14起個案具體出了什麼問題。”
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*【美國正調查兩起接種強生疫苗後出現血栓新個案】
美國疾病控制與預防中心表示,聯邦政府衛生官員正在調查兩起接種美國強生冠病疫苗後,出現血栓的新個案。美國疾病控制和預防中心(CDC)表示,這兩起個案的接種者分別為一男一女,都是60歲以下。目前,美國共有約800萬人接種了強生疫苗,共有17起出現血栓案例。
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*【從印度入境西班牙須隔離10天】
西班牙政府發言人表示,這項措施將於週三(28日)生效,由於印度和西班牙之間沒有直飛航班,因此該措施將適用于在第三國中轉入境的旅客。“這是我國對來自已發現變種病毒的國家的旅客,所採取的一項措施。”西班牙目前對來自巴西、秘魯、哥倫比亞和非洲九個國家的旅客,實行10天的隔離措施。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/world/story20210427-1142599
*【民調:過半美國人認可拜登抗疫表現】
民調顯示,美國總統拜登上任近100天,過半美國人認可拜登政府至今的表現,尤其是在抗疫方面。據路透社和益普索在4月12日至16日,對4423名成年美國人進行的民調發現,55%的受訪者認可拜登上任後的表現;40%表示不認同;其餘受訪者則表示不確定。其中,拜登的抗疫表現最受認可,有65%的受訪者表示支持。相較於一月份的民調顯示,前總統川普應對衛生危機方面,僅獲得38%的支持率。
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*【美軍方高層連署呼籲解密情報 讓各界看清中俄“有害行為“】
據美國政治新聞網站POLITICO,由於多位美國四星軍事將領要求美國情報界提供幫助對抗中國和俄羅斯的情報戰,美國情報部門正尋求加速解密和公開信息,以滿足戰略需要。
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據報導,澳洲將在28日公佈一項價值7.47億澳元的國防配套,升級其北部四個軍事基地,並擴大與美國的作戰類比(Wargame)規模。
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*【從3200億美元 螞蟻估值或驟降至290億美元】
分析師估計,螞蟻集團接受中國官方整頓和監管後,估值可能會從之前的3200億美元,驟降到290億至1150億美元之間。彭博智庫高級分析師陳永富週二在一份報告中寫道,監管約束可能會把螞蟻集團的營收增速從去年11月的30%,拉低至百分之十幾出頭,從而拖累盈利前景。
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*【《環時》籲趙婷利用“特殊標籤” 在中美社會發揮調解作用】
華裔女導演趙婷成為今年奧斯卡最大贏家的消息被中國媒體“消音”之際,《環球時報》英文版發社論呼籲她利用自己的“特殊標籤”,在中美社會發揮調解作用,並避免成為摩擦點。北京出生的趙婷前天(26日)在奧斯卡頒獎典禮上,憑執導《遊牧人生》(Nomadland,中國大陸譯作《無依之地》)獲最佳導演獎,成為獲該獎的首名亞裔女性及第三位亞裔導演。該片也斬獲最佳電影及最佳女主角兩項大獎。
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日本防衛省統合幕僚監部發佈消息稱,發現中國海軍航母“遼寧艦”等共六艘艦艇從太平洋經沖繩本島與宮古島之間海域北上,駛向了東海。這六艘艦艇本月初也經相同海域南下。防衛省正在東海警惕中方的動向。據共同社報導,防衛省介紹,發現六艘艦艇26日晚在宮古島以南約160公里處朝著東北方向行駛。海上自衛隊的護衛艦和P-3C巡邏機進行了監視。
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*【日外交藍皮書關切中國擴軍 盼同美國合作應對局勢變化】
日本昨天發表2021年《外交藍皮書》,對中國軍力增強表示強烈關切;它也關注世界格局正隨著中美力量失衡出現變化。該藍皮書強調,日本的戰略是要加強與美國等國的合作,以便壯大威懾力來應對變化中的局勢。
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*【緬軍政府:國內局勢平穩後才考慮停止暴力等建議】
緬甸軍方對亞細安的斡旋做出回應稱,要到國內局勢恢復穩定,才會考慮東協的建議,設法結束暴力衝突。緬甸軍方2月1日發動政變推翻翁山蘇姬領導的民選政府以來,全國各地持續發生反軍人示威,軍政府以血腥手段鎮壓。據民間監察組織,至今已有超過750人死亡。
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*【涉紐約仇恨攻擊案的49歲男子被捕】
美國紐約市警方週二(27日)表示,涉及上週五發生在曼哈頓東哈萊姆區的一起仇恨罪案的男子已被逮捕。警方指嫌疑人為49歲男子Jarrod Powell,當局以兩項重罪攻擊罪名和一項未遂謀殺罪名提控他。4月23日晚上8時許,61歲的中國移民馬耀潘(音譯,Yao Pan Ma)在曼哈頓東哈萊姆區推著所撿拾的瓶罐走在街上時,一名黑衣男子突然從背後攻擊他,導致他重傷,陷入昏迷。
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*【在土耳其受不公平對待 馮德萊恩誓言捍衛女權】
歐盟委員會主席馮德萊恩週一誓言要捍衛女權,她本月初與歐洲理事會主席蜜雪兒訪問土耳其,與土耳其總統埃爾多安會面時,接待方沒給她安排座位,她當下感到錯愕。馮德萊恩週一向歐洲議會發表講話時,首次談及4月6日發生的事,為女性政治家被歧視感到憤憤不平。
https://www.zaobao.com.sg/news/world/story20210428-1142639
*【杜特蒂明年卸任 女兒莎拉是熱門總統候選人】
菲律賓總統杜特蒂將在明年卸任,他的女兒,現任達沃市市長莎拉是熱門總統候選人。儘管杜特蒂年初曾說女性不適合當總統,莎拉也表示無意角逐總統之位,但他們的話沒多少人信服,支援她參選的民間活動反而日漸增多。
https://www.zaobao.com.sg/news/sea/story20210428-1142606
*【林冠英與納吉批財長誤導國會 用信託金購疫苗實因超出預算】
馬來西亞政府動用國家信託基金購買冠病疫苗爭議延燒,兩名前財長林冠英與納吉抨擊現任財長東姑紮夫魯誤導國會,並指控國盟政府不敢承認政府開支超出財政預算案,所以才需動用國家信託基金。
https://www.zaobao.com.sg/news/sea/story20210428-1142607
*【歐盟爭取罰款外國企和禁並購權力 分析:針對中國】
歐盟委員會正在尋求對外國國有企業處以罰款或禁止進行交易的權力。分析認為,這是面對中國經濟威脅做出的幾乎不加掩飾的應對行為。據彭博社報導,記者看到的歐盟委員會提出的新規則並沒有直接提到中國,而是試圖回應歐洲企業關於中國公司有其無法比擬的政府支援的抱怨。中國商業團體已經對歐盟委員會的這些計畫提出了抱怨。該計畫在最終敲定之前,仍需要獲得歐盟各國政府的批准。並且該計畫檔仍是草案,在下周正式提出之前仍可能會進行修改。
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