面對未知的未來，害怕是難免的；
但唯有提早做準備，充實自己，才能避免恐慌。
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筆：ZEBRA Piccolo FINE 0.7
紙：牛皮格線紙
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我前世情人來碰面，除了生下來，坐月子之外，接下來還要面臨一個重要課題就是從小幫孩子規劃適合的保障，相信這也是很多新手爸媽勢必會遇到的問題。這次剛好藉由這個機會，透過全球人壽的邀請，來跟大家分享一下，我是怎麼來規劃我自己或是孩子的保險的。
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接下來我要進入認真模式了喔！院長在保險公司服務了將近十年，下面的這些規劃的方法，我相信會很值得你去參考～
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首先一定是保障的部分，新生兒在15足歲前，不會有〖壽險保障〗，可以直接先忽略，先不考慮，就直接從醫療保障開始規劃起。
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關於醫療相關的險種，我會分成三個部分來規劃：
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【最底層】：
｜住院日額｜手術險｜意外險｜住院實支實付｜
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〖住院日額〗的部分，除了要有，有多少也是一門學問，舉例來說，目前大台北地區的各大醫院，住院費用扣除健保補助的話，雙人房一天都還需要2,000元左右的費用，單人房就又更高了，最少每天也要3,500元，所以我自己日額的規劃會落在一天4,000元以上，除了足以支付住院費用之外，也能補上因為住院期間無法上班，或是需要他人照顧所造成的損失。有人會說，我可以住健保房就好了啊，不就不用花到什麼錢？是的！大家都是這麼想的，所以通常比起單人房或是雙人房，健保房更需要等待，生病、受傷，人就在痛苦了，還要等健保病房？不要吧！再加上健保房的同房人數相對來說都是比較多的（三人、四人，甚至六人、八人），當然住院的品質上一定會降低很多，這點無庸置疑，有住院過或是陪同住院的家屬一定能理解。所以能把住院日額規劃好，在真的有需要的時候，自然就能有更多更好的選擇。
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再來就是〖手術保險〗，這通常是根據手術的等級下去計算理賠金額險種，很多保險商品都已經把手術險跟住院保險綁在一起了，在投保的時候，要特別去了解一下這樣的保險對於手術的賠償怎麼計算，尤其是不需要住院的〖門診手術〗。
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第三，小朋友的〖意外險〗並沒有意外身故理賠，剛前面已經提過了，15歲之前不會有身故理賠。但是小朋友的意外險通常對於『燒燙傷』有額外的理賠。
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最後！要特別提到的部分就是〖實支實付〗的部分，由於國內DRGs(住院診斷關聯群)的實施，比起以往，相同病症的住院日數會減少，但是院內自費的項目會增加很多，這時候〖實支實付〗就能將這一塊缺口補上，非常重要！尤其以近幾年來說，實支實付保險的重要性是越來越大。再來，〖實支實付〗幾乎都是［定期保險］，也就是非［終身保險］，所以要特別注意在買這樣的保險時，能給付的年齡最多能到幾歲，畢竟不是終身的，所以給付的年齡上限很重要。隨著〖實支實付〗的重要性提高，各保險公司對於這個險種的年齡也有所提高，這邊可以多了解比較一下。（工商一下，這次邀稿的全球人壽，他們家的定期〖實支實付〗可以到80歲，但是更好的是他們終身的〖住院日額保險〗在75歲後，自動啟動終身的〖實支實付〗保障，一直到身故，雙重保障，補足實支實付保險不是終身的這個缺口，這個規劃方式，非常值得參考。）
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我自己最少最少是會把最基本的這四樣做好，這樣對我而言才算有最基本的醫療保障。
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【中層】：
｜重大疾病險｜防癌險｜
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再來中層的部分，就要針對性地對發生機率較低，但一旦發生就需要大量醫療費用的狀況去規劃，簡單的來說，就是需要針對［重大疾病］以及［癌症］兩大塊去著墨。這兩個險看起來有點相似，對於癌症都有理賠，但是其實理賠方式卻是大不相同。〖重大疾病險〗主要是針對七項重大疾病，以及保險公司另外歸納的特定重大傷病去做一次性的理賠，也就是不看後續療程，只要確診，就做一次性金額的理賠。
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但〖防癌險〗就不一樣了，〖防癌險〗只針對癌症一項。除了會做罹癌的理賠之外，最重要的是根據後續的療程，不論是放射性治療，化療，住院，手術，都會逐一理賠。
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我自己是以終身的重大疾病險作為主軸，定期的防癌險作為輔助（因為現在的防癌險真的蠻貴的，我窮。）無所謂正不正確，可以參考看看。
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【最頂層】：
｜長期看護險｜殘扶險｜
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最後最頂層的部分，有餘力的話，就是要規劃『長期看護險』，這個險種對於器質性癡呆，無法正常獨立的吃喝，如廁，行動，或是有較高的殘廢等級，一但啟動理賠，都有非常長時間，逐月或是逐年的去給付。如果家裡有久病需要長時間照顧的病人，應該就知道這有多重要，如果需要人大量時間照顧再加上需要顧慮金錢壓力的話，其實是很崩潰的狀況。
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這些就是我在醫療險會去規劃的部分，全部都有當然是很好，但如果沒有這麼多預算，我規劃的方式跟想法可以參考看看。
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碎碎唸：
其實對於保險，對我來說就很像是押寶一樣，
不可能只押了其中一個，然後不管開什麼獎，你都要有理賠。
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只買了意外險，發生癌症，然後怪保險根本沒有用，都不會賠？
只買了儲蓄險，發生意外，然後怪保險根本沒有用，都不會賠？
只買了長看險，生病住院，然後怪保險根本沒有用，都不會賠？
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保險是一個非常非常有用的工具，但是在規劃時，要很清楚地知道自己買了什麼，買這個險，你所規避掉的，是哪一部份的風險。更全盤地去思考，才能投保適合的險種跟保額。
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從事保險工作將近十年的期間，我聽過最有趣的論述是，我買保險幹嘛，我把錢留在身上，慢慢儲蓄，做適當的投資，將來身上有錢一定夠發生狀況的時候使用，如果好運沒發生狀況，錢也都在自己身上，不會被保險公司賺走～
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聽起來好有道理，但有趣的是，［疾病］跟［意外］並不會等你把錢存完，投資獲利，準備齊全，才來報到。
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噗，後面這一段碎碎唸是多的啦，因為這麼多年，真的看過太多案例了，遇到遇過的就會懂，規劃好保障有奪重要！以上一些想法跟經驗，分享給你們，不用謝了。寫這麼長不知道有多少人會看到最後，我最愛那些把我文章看完的你了，如果你一路看到這邊，啊我謝謝你啦～
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最後感謝【全球人壽】的邀約，讓我有機會跟大家分享我的保險規劃方式，謝謝～
全球人壽全鑫醫靠
https://www.youtube.com/watch?v=W6CV9Z5R-VE&t=4s
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