「所以，用壽險對抗短命風險、用年金險對抗長壽風險，才是買保險的最大效益之所在，險種先選對了，再挑利率條件好一點的保險，如果險種選錯了，利率再好，也是蠅頭小利，沒有解決真正重要需求。」
【保險教室】
利變型商品熱賣 金管會3大示警
一是禁止用「宣告利率」或「保單報酬率」和其他金融商品做比較。例如保險業務員最愛用「打敗定存」等話術來招攬保單。
二是不能用「調升宣告利率」來做銷售訴求。
三是「用投資目的」來銷售，而扭曲保險保障的本質。
敏莉老師回應:
知其然也要知其所以然。
1、何謂利變型商品?
泛指任何保險，其身故價值(例如壽險保額)或是生存價值(例如保單價值的累積)會與宣告利率連動而浮動。這些保險包括利率變動型人壽保險、利率變動型年金保險及萬能保險。
2、為何不該用「宣告利率」或「保單報酬率」和其他金融商品做比較?
2-1 用「宣告利率」與銀行利率比較，或是保單打敗定存，容易誘導消費者把利變型壽險或年金想成是跟定存差不多的存款商品，於是就是自動認為(1) 宣告利率4% 就等於利息4% (2) 跟定存一樣，臨時解約頂多損失利息仍可保本。
但事實上，當我們存100萬定存單，利率2%就是指一年後，存款會累積到102萬。 但是保單是要攤提成本的，包括死亡保費、營業費用(業務員佣金、保險公司行政成本和預期利潤)，宣告利率，概念上，是指針對我們所繳的保費，扣除費用後的保單價值，所能得到的報酬率，所以當宣告利率4%，並非用全部的保費當本金，能產生4%的利息，當然報酬率會不到4%。
2-2 更精準地來說，其實每一張保單持有不同期間，報酬率都不一樣。 因為真實的報酬率是要用領回的錢相對於總繳保費作計算。 當我們持有保險一年後解約，費用率最高，報酬率其差無比，可能是負5%到負50%都可能，如果第二年解約會好一些(賠少一點)，隨著繳費期間增加，費用率下降，持有期間的報酬率開始加緊追趕，以至於不同年期解約，真實得到的平均年報酬率都不一樣。 所以根本無法用「這一張保單的報酬率是?? %」來統一描述投保這一張保單的報酬率
2-3 事實上，宣告利率根本不是保險的核心意義與功能，買保險，要先選險種。 如果你擔心的是「怕短命」，害怕「萬一死太早」家人沒錢花，應該要挑保費低、保障高的「壽險」，讓活得久的人繳的多，幫忙活的短的人(繳的少)；如果是「怕長壽」，擔心「萬一活太長」，自己沒錢花，就要投保年金保險，而且 一旦投保，就持有到身故，不要中途解約，讓活的不那麼長的人，幫到活的很長壽的人，這才能發揮年金「保險」的最大功效，因為年金保險即便個人的保價金已經歸零，保險公司都還有錢也還有義務要繼續給付年金，直到110歲， 因為這是「保險」，我們能領到的身故保險金或是年金，不只是靠我們自己繳的保費，而是大家的保費集結到大水庫裡來發放給符合條件的人。
所以，用壽險對抗短命風險、用年金險對抗長壽風險，才是買保險的最大效益之所在，險種先選對了，再挑利率條件好一點的保險，如果險種選錯了，利率再好，也是蠅頭小利，沒有解決真正重要需求。
這有如，女生上街買衣服，被美麗的蕾絲花邊裙誘惑，但是忘記本來該買長褲，買成裙子。 該買短裙，買成長裙，好看，但未必合用呀!
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