閱讀 I will teach you to be rich 心得, 平凡人的理財方法 (2021 2月更新及贈書抽獎活動)
為了怕大家看不完我以下很長的心得文章, 先把贈書抽獎辦法寫到最上方 XD。
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這次感謝 采實文化 的邀請, 再次閱讀這本新書的中文版, 也順便複習一次作者的建議, 許多都是我看完後,目前持續在做的, 如果你對於理財很有興趣, 想要好好的為自己、家人做好財務準備, 並且不想要一開始有太大的壓力, 這本書會是一個很好的選擇。
謝謝采實文化提供 3 本書抽獎送給大家, 詳情如下
【活動辦法】
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2. 留言寫下任何你想要書的原因, 或是你想要和哪位朋友一起學習打造你的財務系統 ✅
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台灣時間 2/8 中午截止, 我會抽出 3 位讀者, 由出版社寄出這本 2/4 剛上市的 “從0開始打造財務自由的致富系統:暢銷10年經典「系統理財法」,教你變成有錢人” (只能寄送到台灣的地址, 國外的朋友不好意思了)。
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更新版的心得:
我過去幾年曾在不同的 Podcast 聽到 Ramit Sethi 講到他對於一般人的理財建議, 過去都沒有特別的感覺,最近一次聽到後特別有感觸, 於是買了他的書 I will teach you to be rich (中譯版為《從0開始打造財務自由的致富系統:暢銷10年經典「系統理財法」,教你變成有錢人》)來仔細閱讀。 目前第二版是從10 年前第一版的各種讀者建議改進後的修訂版。
對於理財, 世界上大部分的國家都沒有在學校階段從小培養, 許多家庭也不會特別教育理財,所以普通人對於金錢有很多時候有不切實際的觀念。
在開始理財之前, 書中提到有兩個很重要的問題你需要問你自己:
1. 為什麼你想要變有錢?
2. 變有錢對你來說代表什麼?
每個人對於有錢目標不一樣,在追求財富的之前, 要先知道什麼可以讓你快樂, 你有錢想要改善什麼?
舉例來說, 我的物質慾望沒有很高, 我不太買衣服、鞋子、最新的電子產品。 我想要有錢,因為這樣可以提供給我的家人更好的生活品質, 我希望每年有幾次小旅行,到不同的地方增加視野及人生經驗。變有錢代表如果我和家人出去吃飯的時候可以不用太擔心每個菜單上的價錢, 在我們日常生活中, 如果有意外的開支, 我們不會捉襟見肘的付不出來。
Rich Life 是在你喜愛的事務上可以盡情地花費,但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷。
如果你可以在大的方向上有極大的成果: 像是自動化你每個月的存錢、投資、有個你喜愛的工作、接下工作前談一個更好的薪水。 那麼你就不需要像許多書一樣要你每天省下你可能會需要的咖啡的錢。
建立你的財富系統包含了:
1. 正確使用信用卡
2. 正確使用銀行的帳戶
3. 準備好你的退休帳戶及投資帳戶
4. 在你喜愛的事務上可以盡情地花費,但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷。
5. 自動化你的投資
1. 正確使用信用卡:
美國的信用卡不僅僅是一個付款工具,也是很好幫助你建立你的信用分數的方式。 如果你有正常的繳費, 你的信用分數可以穩定的增加!在美國,信用分數對於比較大額的貸款(像是房貸、車貸)利率上的差異會很大。 為了要有好的利率,最好早點開始累積信用。
此外,信用卡也有許多額外的福利,福利可能價值幾百甚至幾千美金(看使用的方式) 。舉例來說, 很多信用卡都可以幫你自動增加商品的保固, 如果你用信用卡買手機、電視、等等,在一般的保固(比如說一年) 過後, 還會幫你延長一年(依每張信用卡而定)。 許多信用卡還有買東西失竊的保險。 而最常見的福利還有累積點數換機票 (像是我之前分享的用最少的錢換美國亞洲來回機票,或是最省腦力的換機票方法,在給初到美國、或即將來美國的朋友的各式生活建議中我也提到許多我目前使用也推薦的信用卡)。
許多人用信用卡到非理智的消費, 後來付不出錢後得一直付高額的循環利息。 因為這個利息遠高於市面上一般的投資商品, 如果你有任何卡債, 最好多存錢,從生活中節省,並從利息最高的卡債開始還,早日還清擺脫負債。
2. 正確使用銀行的帳戶:
美國的銀行帳戶分為 checking 及 saving。 checking 是讓你可以開支票的帳戶,幾乎沒有利息, saving 是利息比較高的帳戶,鼓勵大家存錢, 許多 saving 帳戶也有像是一個月最多只能轉出 6 次的限制。
作者很不推薦大家在常聽到的大銀行像是 Bank of America、Wells Fargo 開戶 (怎麼我都有 XD)。 原因是這些銀行常常有許多條件, 常常一不小心就要扣你各種費用。 雖然好像在各地都有分行很方便, 但是有許多網上銀行也可以提供同樣的服務。
Checking account 作者推薦 Charles Schwab 的 Investor Checking。 這個帳戶不需要最低存款,也沒有費用,會給你免費的支票, 如果在任何 ATM 取款,當下有被其他銀行收的手續費都會退還給你。 雖然你需要也同時開一個 brokerage account (股票帳戶),但是你可以開了股票帳戶後也不放錢進去。
我是上次回台灣使用 Capital One 的提款卡提款, 我以為我已經查好在國泰世華提款不需要手續費, 後來還是被收取高額的手續費。 回美國後立刻詢問朋友,大家也一致推薦 Scharles Schwab。 如果你還沒開戶的話,歡迎使用我的連結 http://bit.ly/3aQ0OlJ。一般直接找銀行的公開連結是沒有開戶獎勵,使用這個連結你可以得到 100美金(但我沒有任何獎勵,真奇怪!)。
(2021 2月更新) 最近我開戶也很推薦大家的旅遊提款帳戶 Sofi Money, 這個帳戶和上述 Schwab 有點像,不過更厲害, 一些特點像是: 1. 年利率 0.25%, 接近 saving account 的水準, 2.沒有帳戶最低金額限制, 拿到獎勵後把錢都領出也沒問題, 3. 沒有帳戶管理費, 4. 全世界 ATM 提款都免手續費, 不論是在美國或是出國旅行領錢都很方便 (如果是最近開戶的好像要選擇是它合作的 Network 才行了), 而且開戶放 $500 就可以得到 $50 開戶獎勵, 還有不時會有活動,做 2 次 $500 美金薪水 diect deposit 就可以得到 $75 的獎勵,這是我的推薦連結,歡迎使用 http://bit.ly/3jlRsly(直接在 Sofi 網站上開戶還沒有獎勵呢)。
Saving account 部分作者推薦了 Ally Bank、Capital One 360、Marcus 等等。 我個人目前是有 Marcus, 年利息是 0.55% (2021 年 2月的狀況)。 作者建議除了利率外,也要考慮銀行的風評及可能的費用。 你也可以參考NerdWallet 這篇文章 11 Best Savings Accounts of February 2021 ,查詢利率及好的風評帳戶。
最重要的就是,盡可能避免被銀行收各種手續費。 如果有被收取的話,通常第一次打電話去和銀行談判都可以得回被收取的手續費。
3. 準備好你的退休帳戶及投資帳戶:
美國的退休金帳戶是 401k, 通常一般的公司都會提供。 401k 的好處是用稅前的錢放到帳戶內, 等於是當下少被扣了所得税(退休時領出才付稅)。 許多公司也有不同程度的 matching ,員工放一定金額,公司也會提撥一定的金額,等於是免費送錢給你,鼓勵大家存退休金。
另外也有像是 Roth IRA 等的帳戶, 好處是用目前稅後的錢進帳戶, 未來帳戶投資的資本利得是免稅的。
不論是當下免稅或是未來免稅, 都是藉由這樣的帳戶來累積你未來的財富!
4. 在你喜愛的事務上可以盡情地花費,但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷:
為什麼許多人存錢都失敗呢? 作者舉例到說很多人是因為生活型態改變太大,後來無法適應就放棄了。 如果有一個人每天早上要喝咖啡,才可以有好的精神工作, 硬要他不喝咖啡省錢,其實犧牲了他的工作效率,心情可能也不好。
重點應該是確認自己重視什麼, 可以犧牲什麼,並且來改變開支。 有些人不介意和人一起分租房子,在房租上節省。 有些人不介意一定要吃餐廳,可以省下外食費。 從了解自己的習性,並且在自己不需要的事物上省錢, 可以更容易的達到存錢的目標。
你每個月稅後的薪水, 大概 50~60% 是像房租、水電等固定開銷, 最好有10% 的錢存到退休及投資帳戶,另外 5~10% 存到像是你想要的旅遊、要買給家人朋友的禮物、未來的房子頭期款、或是緊急基金等等。 最後也安排 20~35% 是讓你可以自由花用,不會有罪惡感的錢。 因為你已經有系統的存錢了, 所以你每個月花錢可以花在任何讓你開心的事物上。
為了要達到上面的效果,你需要做個預算計畫, 規劃每個月在像是買食物、外食、娛樂等等開始的預算。 最好每一兩週確認一下花費, 如果已經花太多了, 在朋友邀約的時候就要堅守立場拒絕邀約。
省錢是有極限的, 薪水的往上空間則是無限, 如果你可以在工作上表現良好獲得升遷加薪, 存錢及花錢也會更容易。 書中也談到一些要求加薪的方法及技巧, 讓你和老闆事先訂好目標,並且有系統的追蹤進度。
5. 自動化你的投資:
報章雜誌上總是有許多專家發表對於接下來股市表現的意見,事實上, 沒有一個專家可以真的連續幾年成功預測市場的走向。這也是為什麼市面上的主動基金幾乎長期沒有可以打敗像是 S&P500 指數的績效。 台灣的綠角是指數化投資的擁護先驅, 他的部落格有許多指數化投資的好文章,大家可以參考他這篇詳細解說指數化的文章: 綠角財經筆記閱讀指引---指數化投資 。
作者最推薦大家投資像是 Target Date Funds 的基金。 Target Date Funds 像是 Vanguard Target Retirement 2055 Fund (VFFVX) 這種基金, 依據你大概退休的年紀來選擇目標年份。好處是這種基金會自動幫你平衡基金內的投資標的。 以今年 Vanguard Target Retirement 2055 Fund 組成來說, 近 90% 是股票, 10% 是債券, 如果股市漲很多的話, 基金會自動賣掉股票的部位,並增加債券來維持比例。 這種基金的組合有全世界的投資標的, 是最無腦省力又方便的投資。
另外還可以的投資像是低成本的指數型基金,好處是費用可能可以很低,但是要自己選擇哪些基金來投資, 管理上也需要自己多花時間來依據績效來再平衡投資組合。
許多人覺得房地產是很好的投資標的, 但事實上,加上房子的房屋稅、各種維修成本、買賣的交易手續費,在美國的房地產投資大部分時候並沒有比指數化投資有更好的報酬。
許多人會好奇哪時候會賣掉投資? 作者說他是不賣的,從歷史上來說, 買進並持有比一直擇時進出的投資效益高。 大家常常因為股市波動而心煩氣躁,但像作者投資一個月不會花超過 1 個小時檢視投資狀況, 其餘時間都是快樂的過自己的生活。
看完這本書後, 我檢視了我的投資狀況, 我在書中前幾個章節部分算是有做好, 但在自動化投資的方面則是有待加強。 我的投資主要是買 VOO (Vanguard S&P 500 ETF), 但是我一直都想要在股市跌的時候再進場, 在過去 3 年股市持續上漲的狀況下, 我的投資機會沒有很多,報酬也沒有很理想, 我想未來我也要自動化每個月的投資, 並且增加 target date funds 的投資。
亞馬遜創始人傑夫貝索斯給巴菲特曾打電話問巴菲特:「您的投資體系這麼簡單,您是全世界第二富有的人,為什麼別人不做和您一樣的事情?」巴菲特回答說:「因為沒人願意慢慢的變富。」。 許多人追求找尋當下最熱門的股票, 但是有可能今年漲了 300%, 明年績效跌了 80%, 把賺的收益連同本金都陪了。
巴菲特的10年賭局, 說名了S&P 500 指數績效比大部分的主動基金報酬都好,但大部分人都不想看起來慢慢的變有錢,追求刺激反而在投資的路上落後了。
總結來說,我要建立我自己的財富系統, 有效率的使用好的信用卡福利、利用好的銀行帳戶來存錢及處理開支、 建立預算及在不那麼注重的花費上省錢、在讓自己快樂的方面消費、及使用低成本的指數化投資或是 target date funds 幫助達到增加資產的目的。
如果你迫不及待想要先買書來閱讀, 以下是書籍連結, 今年因為疫情的關係,書展被取消了,讓許多出版社過的很辛苦, 剛好大家需要多待在家裏, 可以趁這個機會多投資自我, 多閱讀,多總結寫作 (參考之前文章: 為什麼我建議你開始寫文章、或是任何形式的內容創作),不僅自我提升,也可以幫助一直很辛苦的出版業呢!
I will teach you to be rich。 Amazon 連結:
https://amzn.to/2KupS4H
從0開始打造財務自由的致富系統:暢銷10年經典「系統理財法」,教你變成有錢人,博客來中文版連結: https://bit.ly/3oM1ai9
部落格原文: https://brianhsublog.blogspot.com/2019/06/money-management.html
博客 來 雜誌 旅遊 最新 出 旅遊 誌 在 洪雪珍 Facebook 的最佳貼文
[想吃雞腿,就別勉強啃雞肋]
昨天上中廣趙婷的節目,她自四歲開始當童星,長得娃娃臉,現在是各大頒獎典禮的主持人,開朗健談,重要的是她對社會現象有深刻的觀察,以及獨特的觀點。昨天在介紹我的新書《失業教我們的事:想吃雞腿,就別勉強啃雞肋》,對於「想吃雞腿,就別勉強啃雞肋」這句話特別有感,她反問我:
「萬一這個人不想啃雞肋,想吃雞腿,但是他根本沒牙,咬不動,怎麼辦?」
趙婷的確講到重點,她擔心有些人搞不清狀況,未先掂掂斤兩就負氣離職,到了外面才發現世界不是自己想的那樣,而自己的配備條件完全無法適應與生存,很快就陣亡,卻再也回不去原來的工作。這種人不少,而我的建議很簡單,沒牙就是要裝假牙,想辦法讓自己咬得動,這是我們在職場的基本生存法則。
書裡有個在美國的受訪者Cindy,今天收到博客來寄來我的新書,興奮得不得了,直說明天開始放感恩節假期,要好好來拜讀,而且她也是針對「想吃雞腿,就別勉強啃雞肋」特別有感,她說:
「這句話完全講到我心裡,把失業者的困境與解法一語涵蓋。」
我在寫書時,不只是大量採訪案例,也讀取國內外的研究與調查,並且搜尋哪些名人也失業過,結果搜出一堆赫赫有名的大人物,比如說:
賈伯斯三十歲被自己創辦的蘋果公司踢出來,是大家最熟悉的失業故事。後來二○○五年在他最有名的一場演講,史丹佛大學畢業典禮,描述當時被失業的心境:
「我被公開出局了,生命中的目標就這樣消失,跟世界末日一樣慘!」
人可以失敗,就是不能放棄。賈伯斯接著創辦電腦公司NeXT,以及皮克斯動畫工作室,製作出全世界第一支3D動畫電影《玩具總動員》。近二十年後,賈伯斯重返蘋果,發表iPod、iPhone和iPad,從此改寫人類的未來,也奠定他的歷史地位。著名媒體人布朗特.史蘭德 (Brent Schlender)做了註解:
「沒有失業這個轉折,賈伯斯不會再攀高峰,締造蘋果傳奇的新篇章。」
我去日本東京一定要去迪士尼樂園玩,每次都玩得像個孩子一樣興奮尖叫,然而你知道嗎?它的創辦人華特.迪士尼年輕時,曾被一家報社解雇,編輯批評他「缺乏想像力,沒有好的點子」,沒想到後來他卻成為著名的電影製片人,為兒童建立起夢想王國。
二、三十歲這一代是看《哈利波特》長大的,作者J.K.羅琳因此成為億萬富翁,有一度比英國女王還富有。當她在國際特赦組織英國分會擔任書時,經常上班偷寫小說而被失業,還離婚成了單親媽媽,靠救濟金過生活。
歐普拉大概是台灣人最熟悉的美國電視女主持人,在WJZ電視台擔任晚間新聞記者時,製作人受不了她用充滿情感的方式來報導新聞,把她拔掉,調她去做一個白天的冷門節目,等於坐到窗邊去了……哪裡知道歐普拉這種風格對於節目反而恰如其分,一下子把節目炒熱,成了家喻戶曉的主持人。
看過電影《穿著Prada的惡魔》嗎?劇中的女魔頭據說是在影射《Vogue》雜誌的時尚總監安娜.溫圖(Anna Wintour),在時裝秀經常看到她的身影,頂著內卷的鮑勃頭,戴著超大的墨鏡,每走一步路,紐約時尚界就要震掉或崛起一個品牌。她在第一份工作《Harper’s Bazaar》被失業,理由是風格太創新,之後她並沒有因此放棄風格,反而更嚴苛堅持符合自己的風格,她跟學時尚的學生說:
「我建議你們都應該被開除過。」
連我最崇拜的龐克搖滾歌手瑪丹娜,也被失業過。成名之前,她在多家速食店與餐飲店當服務生,有一次不小心把果醬潑在顧客身上,被老闆解雇。這麼多名人的例子,表面上看起來故事各有不同,其實說的是同一件事:
那些工作根本不適合他們!
如果沒有狠狠讓他們失業,就不會走出自己的路,沒有後來成功的故事。所以沮喪什麼?失志什麼?都不必要啊,這是一個重要訊息,告訴你該離開這個令人厭煩的雞肋,去尋求令人垂涎的雞腿。
科理在半導體行業做業務,因為績效不彰而被失業,心裡很是發慌,家裡還有媽媽要奉養,他並不是一個人飽全家飽。不過連續兩次做業務,不是行業不喜歡,就是表現不突出;而且他已經不做工程師多年,也回不去工程師這個職務,然而他想做的是跟人接觸的工作。科理靜下來去想,在做哪些事時,他是滿心喜歡的?
這是一個自我探索的過程,抽絲剝繭之後找到兩件事,最後決定找一個與旅遊相關的工作,下班後則發展斜槓,幫助別人了解自己,找到天賦,進而實現它。這時候科理已經四十歲,一切從零開始,科理仍然決定這麼做,因為失業讓他明白不能再重複不合適的工作,否則會永遠在歸零的狀態。
接著他來上我的斜槓課程,學習怎麼將斜槓進行產品化、商業化,後來他去考英文導遊與領隊執照,同時間也和朋友合夥創業,辦活動、開課程、做工作坊。他在說明自己斜槓的經營理念時寫道:
「乾枯的河,回到源頭,就是那顆心,最後流向大海,澎湃。」
這樣高度靈性的人,簡直是被高科技業給耽誤了,還好失業救了他,讓他在挫折中看到自己的天命,轉彎走向自己的路。人生總是會給你答案的,但是不會馬上把一切告訴你,只要肯停下來等一等,它就會在沒想到的時刻現身在你的眼前。不過你得先明白失業是一個訊息,去聆聽它,而不是忽視它。
如同每個人都擁有頭腦,卻不是每個人都善用頭腦;一樣的,每個人都擁有生命,卻不是每個人都能讀懂生命。失業,是讀懂生命的重要契機。
遇到失業時,表示你走到轉角,要做的事情不是原地不動,而是彎一下,路更寬。
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台北場
時間:2020年11月28日(六) 19:30-21:30
地點:城邦書房(台北市民生東路二段141號1樓)
報名請上:https://pse.is/3a2dle
新竹場
時間:2020年12月8日(二) 19:00-21:30
地點:新竹國賓飯店11F竹萱廳(新竹市中華路二段188號)
報名請上:https://pse.is/39zhk9
台中場
時間:2020年12月18日(五) 18:45-21:00
地點:文創工房(台中市南區復興路三段362號2樓)
報名請上:https://reurl.cc/ldAkKv
高雄場
時間:2020年12月26日(六) 14:00-16:00
地點:威易聯合辦公室博愛店(高雄市三民區博愛一路366號14樓)
報名請上:https://pse.is/39t4xe
博客 來 雜誌 旅遊 最新 出 旅遊 誌 在 洪雪珍 Facebook 的最佳貼文
東歐一姊,顧名思義就是她很懂東歐!她是我的斜摃進階班學生,一直從事東歐國家的貿易,懂得幾個東歐國家的語言,也經常到東歐出差、旅遊。我看過她幾篇寫東歐旅遊、美食的文章,都極到位,不是泛泛之論、僅僅到此一遊而已。而且她做事認真,功課做得深,文章的紮實度令人佩服。
她第一次投稿到天下雜誌集團旗下的大人社團網站,就榮獲刊登。後來我跟該網站的小編談起來,小編非常驚訝,因為東歐一姐的文章寫得很好,完全不像初次投稿的新人。那篇是談俄國的水餃,結果把全世界的水餃談了一輪,可見得這個人閲歷寬廣!沒錯,我的斜槓學生當中,臥虎藏龍的多得是。

未來,東歐一姊想做的斜槓是為大家精選東歐的好商品來台灣,現在還在尋覓中,但是先開了fb粉專,談談東歐的旅遊、文化、生活、美食等。對東歐有興趣的朋友,不妨加入她的粉絲,絶對有意想不到的滿滿收穫!
今天分享的這篇文章很特別,反而不是談東歐,卻是在談如何保護個人隱私,你就可以看得出來她寫文章是廣度與深度兼具,而且有她個人獨到的看法,最後會提出具體的建議。鄭重跟你推薦東歐一姐,加入她的FB粉專,你絕對不會失望!
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