2021.07.13《經濟日報》【保單紓困借款上路 專家呼籲:看清二大風險再決定】
自新冠疫情進入三級警戒以來,許多產業與民眾紛紛放起無薪假,甚至因此失業,衝擊家庭生計。在勞工紓困貸款停止申辦後,7月1日起額度達10萬元的保單紓困貸款方案接續上路,其1.28%的超低利率甚至在網路上引起「不借對不起自己」的討論。不過,台灣《保險法》權威劉北元提醒,在申辦保單借款前,必須先評估「保障縮水」與「保單可能停效」等兩大風險,以免面臨償還貸款及保單失效兩頭燒的窘境。
事實上,這次金管會與22家壽險公司規劃的保單紓困貸款,一推出就創下借款金額達1億元的申貸量,除了顯示在疫情衝擊下,民眾需錢孔急的現況外,更突顯其1.28%超低利率的吸引力確實驚人。
🎥別輕忽保單借款利率 小心保障回不來🎥
對此,劉北元在最新一集podcast節目《劉北元的保險法》中特別提醒,不論是保單紓困借款,或是一般的保單借款,都該留意保單借款的行為,會不會影響到自身保險的理賠保障,以及因為無法如期還款而面臨保單停效的風險。
劉北元指出,保單借款的利率在傳統的保險商品上,通常是預定利率往上加二碼(0.5個百分點)。所以申請保單借款時,必須留意保單的預定利率!
他舉例,在過去高利率投保的年代,一張終身人壽保險保單的預定利率可能會高達6%,甚至超過7%,如果用這類高預定利率的老保單來做保單借款,保單借款的利率容易達到保險公司自訂利率的最高上限(例如有些保險公司利率上限可能高達6.9%),一旦3年的紓困優惠貸款期滿後,若民眾還要繼續貸款,則還款利率將會高得嚇人,此時保戶就要有評估自己有沒有能力還款,預先做好還款計畫。
另外,劉北元也強調,若在借款期間發生保險事故,保險公司會將借款本金及未繳利息從理賠金額中扣除,使保單原有的理賠保障縮水。甚至在本息持續翻滾的情況下,一旦本息超過保價金(保單價值準備金),保戶將會面臨保單停效的風險,如果在停效期間發生保險事故時,保險公司將不負擔任何理賠責任。
🎥想申請保單借款?不是每張保單都能貸!🎥
值得注意的是,這次10萬元的保單紓困,屬於政策性保單借款,雖然利率低廉,但並不是人人都可以申請。除了要求「每一要保人在單一公司只能借一次」之外,也受限於申請借款者有沒有符合「身心障礙者」、「中或低收入戶」、「特殊境遇家庭成員」、「符合政府個人紓困補助條件者」、「受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者」等5大條件的資格。
劉北元說明,保單借款的初心是為了短期需要一筆資金應急的族群著想,讓他們不用選擇解約一途,也可以拿到應急資金,又讓保單的保障存在。
而保單借款的方式,就是由保戶(要保人)依保單裡面的「保價金」做為擔保,向保險公司借款。但劉北元也提到,並不是每張保單都能借款!
他舉例像是醫療險、意外險等保單,就沒有保價金,所以這類保單就無法辦理保單借款。
🎥貸款管道多,先釐清長期需求還是短期應急🎥
除了保單借款之外,市面上也有許多其他貸款管道,例如銀行推薦的信用貸款,或者房屋貸款,提供給有資金需求的人另外一種選擇。
劉北元舉例,貸款前,應先評估自己的資金缺口是長期需求?還是短期應急?若是因為小孩上國中、高中、大學,出國留學需要用錢等長期資金需求,在自己的收入短期內不會有重大改變的前題下,他不建議用保單貸款、信貸這種短期支應方式,來解決長期資金的需求。
因為教育開銷是關係到5到10年甚至15年以上的長期資金需求,若是以保單貸款、信貸來支應,可能面臨負擔太大,借得起不一定還得起的問題。
至於短期應急的資金需求,劉北元表示,如果因搬新家要添購傢俱,此時可考慮用保單貸款、信用貸款等短期週轉的借款方式來支應支出,較不建議使用房貸。
劉北元解釋,房屋貸款雖然利息較低、還錢期限長、前3年還有寬限期(只還利息不還本金),但輕鬆的還款方式,容易讓人在不知不覺之中,擴張信用。舉例來說,當一個人在買車、買家具時透過房貸來支應費用,甚至做生意也想到用房貸做企業周轉......所有事情都從房貸搬錢,一旦周轉不靈,房屋恐將不保。
🎥短期資金需求,不能只考慮貸款利率🎥
此外,劉北元在節目中還提到,若是有短期資金需求者,貸款時也不能只考慮貸款利率。
以信用貸款為例,雖然信貸常以超低利率做為訴求,從利率來看,選擇信貸會相較保單借款來得更優惠。但信用貸款的成本除了利率外,還必須考慮手續費、多階段還款利率等其他附帶條件,甚至是有沒有綁約,或管理費用的問題。
若是以信用貸款加總計算後的成本來與保單借款比較,有時貸款者的負擔不一定比保單借款的負擔來得小。
劉北元強調,保險最原始目的是為了保障。雖然保單可以作為信用工具辦理貸款來應急,卻不該將保單可借款的特性,當成是其主要功能來看待,否則將本末倒置。
劉北元建議,有資金需求的民眾,不論是選擇保單借款,或其他信貸、房貸的貸款方式,都應事先建立好自我評估的觀念與還款計畫,選擇真正適合自己的貸款方式,才能避免事後貸款還不出來的問題。
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台灣人壽終身意外險 在 平民保險王劉鳳和 Facebook 的精選貼文
連載文章 10—2020/08/05
《平民投資王》網路版---劉鳳和 著 無版權—可大大分享
在明台產物的時候,最常碰到的問題就是關於車子的保險。我在那邊待的頭一、
兩個月之內,光是車險問題,就問了那位老哥許多次,後來才發覺其實也不那麼困難。直到現在,我都還有和這位老哥保持聯絡,他剛巧就住我家附近。除此之外,剛提到那位應徵我的曹先生,也幫助我很多,雖然我的業績很爛、超爛,一個月賺不到一萬塊的保險費,可是從那一刻起,我已經開始跟那些純做人壽保險的業務員有些區隔了。
跑保險要當經紀人才有賺頭
就在我開始自我感覺良好,自以為懂得比壽險業務員多,有一天,我踢到鐵板了!
那天早上,我在台灣人壽開早會,趁休息時間,趕緊跟其他業務員分享,我這一、兩個月在明台產物所碰到的一些新鮮事兒。沒想到,竟然又被我那位想找我碴的處經理聽到,他當場翻臉,說我違反公司規定,私自在外兼差,直接吐了我一臉,要我明天不必來上班了!
我說:「你又沒有發給我底薪,我要餬口啊,到外面多做一點副業為什麼不行?」
他一聽更氣:「你做什麼都可以,就是不可以在同行兼差,還發名片咧!」
我回他:「產險和壽險又不衝突,有什麼關係。」
雖然我也想留下來繼續學點壽險知識,可是被他這麼一說,加上從我媽媽買保險的事情到現在,這位處經理始終把我視為眼中釘,我的壽險業績又不夠好,於是雙方戰火就此展開,也埋下了我之後離職的導火線。
離開台灣人壽之前,一天在中山北路聞逛,碰巧遇到我在部隊時同一單位的學長。遇見故知,備感親切。寒喧中,我問他: 「老哥,你現在在哪邊上班啊?」
「我在做保險!」
「啊?你在做保險? 我也在做保險l 」我心想,這麼巧,大家都在做保險。於是順
勢問他,在哪一家保險公司上班。
他說:「我在我太太的公司,她開了一家保險經紀人公司。」
「什麼叫「保險經紀人」? 」因為在馬路上,沒能開聊太久,匆匆交換了名片,
他要我有空到他公司看看聊聊。雙方收下名片,就沒再聯絡了。
人壽涉獵了快半年,產險也接觸兩三個月,但我還是跳脫不出新手保險員的通
病—抓不到方向要去哪裡開發客戶。看到學長的名片,想說好吧,打通電話給他,反正中山北路也不遠,去聊聊也好。學長邀我過去參觀,電話一掛上,我立刻出發。
進到學長的公司嚇我一跳!裝潰、擺設大致跟其他保險公司差不多,但我看到每名保險業務員桌上的保單,居然堆得像座小山,大概都有三、四十份保單跑不掉。這是一家怎樣的公司,銷售力這麼驚人!
「哇!這是哪種保險啊?」
「劉鳳和你不知道啊?這是新東西,狂賣啊!你看我們業務員個個都賣個三、四十份,一份最起碼都是三、五萬元的保費啊!」
這對我來講真是天方夜譚!不要說一個月賣二、三十份了,能賣個五份,我就把他們當神一樣看待,這裡隨隨便便哪個業務員都很神的樣子。這到底是怎麼回事?學長當場敲計算機算給我看,告訴我投資報酬率有多好。
「你看都賣到快停賣了!而且不是只能賣一家公司,我們這裡可以同時賣六、七家不同公司的保險,各家有各家的優、缺點,你快來我們公司賣才可以賺到錢哪。」這是我對於「保險經紀人」概念的啟蒙。
就算什麼都沒賺到,至少我賺到很多學習
這下完了!第一,我跟處經理處得不好﹔第二,他不准我在公司內部散布產險的相關訊息﹔第三,好死不死我又接觸到一些產險商品,並且發現產險商品其實還不錯﹔第四,我現在又多接觸到「保險經紀人」這個看起來很不錯的工作,這麼多寶貴的資訊,要我閉口當啞巴,這我怎麼作得到?
終於有一天,我再次跟處經理大吵一架,毅然決然決心離開,老子不幹了!老子要去當保險經紀人。離職後,我把我的登錄資格轉到「保險經紀人」公司,開始了我保險經紀人的生涯。
來到保險經紀人公司後發現,他們隨便一種產品都比先前公司的要來得好,難怪每個業務員桌上堆的待處理保單,都是二、三十份跑不掉﹔一份保單保費大約三萬,業務員賺個一萬多的問金,那不就表示月入二十幾萬嗎?
不過人算不如天算,進到了學長他們公司,我的運氣也沒好到哪裡去,因為好賣的產品停賣了,黃金時期結束了!真是「水人沒水命」(台語,人美命不一定美) 。該怎麼辦?算了、罷了,既來之,則安之,我就慢慢學吧。從簡單的癌症險、意外險、儲蓄型保險等,從頭開始學習。
我在這份工作雖然也沒做到什麼業績,但是至少幫一家老小都買了很不錯的癌症
險。那時候我覺得這份癌症險很好,一單位只要一千塊錢,繳二十年,終身可以受益,負擔不會太重。再說,雖然是到學長的公司,總是得繳一點成績。你看,我又來了,又從自己的家人開始賣。不過這次我可學聰明了,至少這次我自己可以從各種保單中挑選有利的保單,所以我不買儲蓄險,改買保費便宜的癌症險。而且,那時候我大部份的時間,還是停留在我那可愛的明台產物保險,往往一待,就待上六、七個小時。
回過頭來才發現,自己竟就這樣從人壽公司轉到了經紀公司,不知不覺從壽險跨足到產物保險,多角化經營了起來。學,是學到了不少,但重點還是,不曉得要賣給誰?
產險公司的業務員都是有領底薪制的,他們會固定和一些汽車修理廠商,或是和銀行行配合,為顧客提供保險服務。但我沒有底薪,我完全得要自己開發客源。在明台產物、保險經紀人公司幾個月的時間,我學到不少沒錯,但好像還不夠完整,感覺上,我就差那麼臨門一腳了。
賺很大,一點就靈!
1. 人生,沒有白走的路
人都害怕失敗,書市上也只看到教人怎麼成功的書,但,人生不經過
失敗,就無法真正成功,這是鐵律。那是因為,跌過的跤,才能教會我
們,如何不會再跌一次相同的跤。而那些跌過的跤、繞遠的路、錯進的巷
弄,統統會變成生命的一種養分,不知道在哪個時間點, 突然發揮效應,
成了大補丸。就連JK羅琳(J.K. Rowling)婚姻的失敗,都成了促發她創作最大觸媒,不離婚、不困頓,就沒有驚動全世界的《哈利波特》。你還能不放膽勇闖人生嗎?
2. 不只要賺錢,更要賺時間
什麼都可以賺得到,只有時間你賺不到﹔特別是上班族,除非有驚人的體力,否則,下了班之後,你還能留多少時間給自己。設計一份可以賺錢,又能賺時間的工作模式,把「賺來」的時間,看是要投入學習成長、兼差外快、陪伴家人、休息養生,都可以為你賺進更多意想不到的財富。能夠有錢又有閒,才是人生最高境界。
3. 兔錢的,就別放過
世上兔錢的好東西太多了,就怕你視而不見。聽到「直銷課程」、「保險講座」、「靈骨塔促銷」,一百個人裡有九十九個會皺著眉頭拒絕,剩下一個眼睛發亮說YES的,就是劉鳳和。這些讓人一聽就想逃的「迷湯大會」,其實暗藏的寶藏還真不少,可以讓你:懂產品、看市場、學營銷、練溝通、玩行銷,還攅人脈。第一回,你可能還像劉姥姥逛大觀園,多聽幾回,自然深諳其中三味。反正都是免錢的,就花你一、二個鐘頭,還猶豫什麼?
台灣人壽終身意外險 在 平民保險王劉鳳和 Facebook 的最讚貼文
連載文章 8—2020/07/29
《平民投資王》網路版---劉鳳和 著 無版權—可大大分享
我告訴自己,不管了,履歷表先投出去再說。沒想到,對方第三天就打電話過來通知面試。那時我按照地址來到台北火車站前的一棟樓,一到樓下,「咦?某某人壽股份有限公司?」怎麼是保險公司呢?記得之前快要退伍時,我還默默跟自己說,我不會再做直銷,保險也沒興趣。可是今天這家好像又是保險公司?不過我這人就是這樣,既來之,則安之,進去瞧瞧吧。
進了他們辦公室,我跟他們說:「我是劉鳳和,來應徵的。」面試我的是個年輕的小女孩,大概比我小一點,我們才講沒幾句,她就說我被錄取了。「啊!這麼快?」她告訴我,明天就可以來上班。
我當下心想,天底下哪有這麼好康的事情?我錄取了!它是保險公司沒錯,它是政府的金融機構也沒錯,不就叫「台灣人壽」﹔在民國八十五年,台灣人壽還是隸屬省政府的金融機構保險公司。所以廣告並沒有騙我 : 第一,不用考試,沒錯﹔第二,政府金融機構,沒錯﹔ 第三,歡迎軍公教人員,也沒錯!沒想到自己最不想從事的工作,這下居然錄取我了,那我是要做還是不要做?或許上天冥冥當中自有安排,讓我非得從事保險這項工作不可,反正我也沒事幹,那明天我就來學它一學吧。
只賣一種保險就能活?
開始上班的第一天,我穿西裝、打領帶,到公司去接受三天的教育訓練,他們只介紹我一種產品。那時候賣得非常秀的一種保險,是號稱「活愈久、領愈多」的三年還本型儲蓄保險。我看整家公司、整個部門、整個通訊處,就責這種產品,很少人賣別的。不要談什麼意外險,不要談什麼終身壽險,沒有!就是三年還本儲蓄型的保險。
公司在教育訓練都會告訴我們說:「你看, A這個月賺多少錢、B 賺多少錢、C 賺
多少錢...... 」哇!整面牆上滿滿的都是業績數字,動不動就是一個人賺十幾萬的,看起來還真不錯。公司又告訴我們,其實我們後面還有好多資源—「學校」的資源,只要我們去服務這些學校,就可以從老師們身上衝出一些業績來,牆上那些業績比較好的前輩,就是靠這個方式做出來的。當時全省所有「學生團體平安保險」就是台灣人壽得標的,所以全省各級中小學,都會有台灣人壽的業務員去服務他們。公司告訴我這樣一項資源,用這樣一種產品,就可以得到這樣一筆佣金!我聽一聽也覺得是很不錯的商品,三年還本好像也挺好,那就試試看吧。
三天的教育訓練很快就結束,第四天即開始披掛上陣。可是我忘記了一件事情,我忘記問主管薪水有多少? 來這邊上班,總是要談談薪水的。當時我記得他們告訴我,薪水有兩種方式 : 一種是一個月大約二萬塊錢,沒有其他業績獎金﹔另外一種是沒有底薪,但有業績獎金。牆上高掛的超級業務員,他們選擇的都是沒有底薪的薪制,所以公司建議我也採用這種方式,對我比較有利。我承認,當時心裡有一種被騙的感覺,一點點,而且,試用期三個月沒有達到業績也會被宰掉。不過轉個念頭一想,也對,既然來工作,就是要賺錢,為什麼非要選擇那種會被固定薪水綁死的制度呢?於是就在半推半就的狀況下,我稀哩呼嚕地選擇那種不領底薪的制度。三天的教育訓練,只教了三年還本儲蓄型保險這一種險種,就可以出師了。現在想想都覺得自己好傻好天真!不過在當時那個環境,大家都是這樣子的。
然而,等到正式上班剛要開始跑業務才發現,我沒case可以跑啊!我該去哪裡找客戶?雖然當初公司說有很多學校的資源可以讓我去跑,但是上頭都沒提供,我也不好意思問。後來他們才說,要拿到學校的職員資料,要看我三個月後表現如何,前三個月並不提供。哇!怎麼說一套、做一套,那我這三個月怎麼辦?
這時,主管說話了他「建議」我 :「你覺得這三年還本的產品好不好?你何不自己先買呢?」我想了想,認為也有道理,既然這麼好的產品,我當然應該要自己先買的。「你自己買了,然後可以再叫家人買,你的哥哥姊姊、親戚朋友、退伍前的同胞、同學、學長、學弟都可以啊!先不管其他人,最碼你自己先買一張!」
我還記得那時候的保額是五十萬,一年好像是繳三萬多塊吧!說多不多,說少不少,就花了三萬多塊錢給他買下去,繳費二十年期。他說 :「你自己買又有佣金可以賺,雖然年繳三萬多塊錢,你自己可以再拿回一萬多,沒什麼吃虧啊。」在這種情況之下,我終於還是花錢買了﹔我自己買了一張之後,又幫太太也買一張。很快地, 我第一個月的目標額六萬元,通過考核了!可是,第二個月開始怎麼辦? 又該去哪邊開發新客戶呢?
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