關於 台灣 能 用 花唄 嗎 ，我們在網路上蒐集到這些相關的討論、資訊與評價

0924華爾街日報

*【美國8月經濟增長放緩】
美國芝加哥聯邦儲備銀行週四公佈的數據顯示，美國經濟在8月份繼續保持高於平均水準的增長，但是與7月份相比速度有所放緩。
https://tinyurl.com/yjbkhwvg

*【美國上周首次申請失業救濟人數略微上升】
美國上周首次申請失業救濟人數增加16,000人，經季節性調整後為351,000人，此前一周修正後為335,000人。
https://tinyurl.com/yzqz5ajz

*【美國股市大漲，本周由跌轉升】
道指從9月的暴跌中反彈，創六個多月來最大的兩日漲幅，投資者越來越相信，美國經濟能承受大規模刺激措施結束和中國房地產市場困境的影響。
https://tinyurl.com/yj8gwatw

*【美聯準會意圖仍然模糊】
投資者不應過度解讀美聯準會委員預計明年年底前加息的預測。
https://tinyurl.com/yk2vrc5h

*【拜登政府為政府可能在資金耗盡時停擺的情況預作準備】
拜登政府正在為可能的政府停擺預作準備，聯邦機構正在檢閱若資金在9月30日耗盡時的應急計畫。
https://tinyurl.com/yeg5jgrh

*【裴洛西稱不會讓政府資金中斷】
美國眾議院議長裴洛西表示，國會不會讓政府資金在下周到期，這是民主黨領導人可能將政府運轉資金與有爭議的債務上限上調脫鉤的首個暗示。同一天，拜登政府開始為可能的部分政府停擺做準備。
https://tinyurl.com/yz4cuw2g

*【CDC顧問小組建議老年人和有基礎病的成年人接種輝瑞的新冠疫苗加強針】
美國疾病控制與預防中心的一個顧問委員會建議老年人、養老院居民和某些有基礎病的成年人應該接種輝瑞公司新冠疫苗作為加強針，這是在未來幾天提供加強針的關鍵步驟。
https://tinyurl.com/yf4uatec

*【報導：拜登政府傾向於公佈1月6日國會大廈遇襲事件的資訊】
據《華盛頓郵報》報導，白宮正傾向於向國會公佈有關川普及其助手在1月6日美國國會大廈遇襲期間所做事情的資訊。
https://tinyurl.com/yeobyzex

*【民調顯示美國選民希望聯邦政府遏制大型科技公司的影響力】
一項新的民意調查顯示，美國選民對大型科技公司所掌握的權力有著很深的擔憂，並希望聯邦政府在監管這些公司方面採取更強力的立場。
https://tinyurl.com/yfk5e8wk

*【中國提交加入CPTPP申請幾天後，台灣也申請加入】
中國政府是在澳洲與美、英達成核潛艇協議後不久申請加入該亞太貿易協定的。台灣也申請加入可能令該協定11個成員國本已尷尬的處境更加複雜。
https://tinyurl.com/yz42pdvl

*【中國要求地方政府為恆大的潛在倒閉做準備】
據瞭解相關討論的官員透露，中國有關部門正要求地方政府為中國恆大集團可能倒閉做好準備，這表明中國政府不願救助這家債負沉重的房地產開發商，同時在為該公司的困境可能造成經濟和社會影響做準備。
https://tinyurl.com/yfsu8gls

*【儘管爆出恆大危機，但中國在投資者眼中仍有吸引力】
一些大型美國投資者正把恆大可能發生的債務違約視為中國尋求抑制本國資本市場風險過程中的成長之痛，認為長期來看是有利的。
https://tinyurl.com/ygthxuqs

*【華人置業正計劃悉數出售所持中國恆大股份】
華人置業目前持有7.5109億股恆大股份，持股比例為5.66%。該房地產投資公司因恆大股價最近大幅波動而感到不安，也憂心於恆大的財務狀況。
https://tinyurl.com/yj4brw9c

*【恆大困境反映的去槓桿努力真的對中國經濟有利嗎？】
如果中國的去槓桿努力能引導信貸提振生產率，那從長遠來看，這對中國經濟增長是有利的。然而中國政府同時在擴大對經濟的控制，進而削弱了這種前景。
https://tinyurl.com/yfdotdxk

*【恆大危機加劇需求面擔憂，鐵礦石價格下挫】
席捲中國恆大集團的危機正導致鐵礦石價格下跌，投資者擔心龐大的中國房地產市場所遭受的壓力將導致鋼鐵需求下滑。
https://tinyurl.com/yfvtna9t

*【外國企業說他們感受到了中國向內轉的影響】
兩個商業遊說團體分別發布報告稱，隨著中國通過保持邊境關閉、越來越多地偏袒國內公司而日益向內轉，在中國經營的跨國公司感覺受到影響。
https://tinyurl.com/yk3wsoy6

*【螞蟻集團將與中國政府全面分享消費者信用數據】
花唄的信用數據將被全面納入中國央行的徵信系統，這是螞蟻集團向中國監管部門主要方向靠攏的重要一步。
https://tinyurl.com/yhcjo4eo

#得到app #香帥 #小額信貸 #無抵押借款 #數位金融

又到了大家都很喜歡的得到搬磚時間，這次討論的是信用貸跟消費貸。

我的收穫是多思考一些關於信貸機構如何看風險。不過香帥是從使用場景與中國國家政策角度看信用貸款跟消費貸款的關係，我的理解則是從產品設計的角度，哪種產品違約可能性高一些，又是為了什麼...

香帥講解的中國脈絡中，
信用貸款（螞蟻借唄）是風險高、利率高的
消費貸款（螞蟻花唄）是風險較低、但按時還款無利率的

以台灣人比較熟悉的例子
信用貸款就像銀行小額信貸，款項大，但無論如何要利率
消費貸款則像信用卡循環利息，款項低，按時還款免利息

信用貸款 = 螞蟻借唄 = 現金貸款 = 小額信貸 = 無抵押借款
消費貸款 = 螞蟻花唄 = 信用卡額度

那麼問題來了，為什麼小額信貸要限制你用途呢？例如只能拿來買東西，不能拿來買車買房？又如何做到用途限制呢？

如何做到用途限制到很簡單，畢竟是在追蹤大國，用支付寶付的就知道用途去向，轉到銀行的就打電話問銀行這筆錢後來去了哪裡。

但是為什麼要限制呢？

香帥的說明也直接了當，信用貸款的風險遠比消費貸款高，高多少？最高到20倍。

20倍！銀行借款一百個一元出去，只有80元會收回來？那難怪要叫這80個人付利息養那另外不回收的錢；也難怪要管理資金用途，不能用在買車買房或其他不法用途。

不法用途可以理解，但為啥不能用在買車買房？因為買車買房本身可以貸款，但是需要一些自備款。若用信貸去當自備款，不就表示這個人連自備款都沒有，百分百靠借錢用車用房，這種人會還錢嗎？機率又低了些吧，所以得限制貸款用途。

好的，可以看香帥的問答摟，照例歡迎分享喔

對了，想知道為何可以監管資金流向的，可以直接看最後一段，不信任大型監管機構的會不寒而慄，但是想要更活用資金的可能就會頭痛

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冠倫

聽完今天的課程，我去螞蟻借唄看了一下，自己的信用可以拿到8萬元的信用貸款，而且2小時就能到賬，想起了周一課程中提到的：“你的個人信用很值錢”。不過我注意到，這筆貸款的使用範圍是有一定限制的，只能用於“個人日常消費、裝修、旅遊、教育、醫療”，不能用於“購房、投資及各種非消費場景”，不知道這是為什麼？螞蟻金服又是如何監控我這筆貸款的最終用途的呢？

香帥

這個問題我猜是很多90後的同學很關心的，因為很多同學都會使用支付寶上的兩款產品，螞蟻借唄和螞蟻花唄，很多人搞不清楚花唄和借唄到底有什麼區別。這裡要說清楚一下。

螞蟻花唄依託於淘寶和天貓的線上消費平台，它是有自己的固定使用場景的，也不能取現，而且貸款額度很低，所以按時還款的話就不收任何利息，它有點類似信用卡，它是一種消費貸的形式。

而螞蟻借唄的基礎功能是網絡小額信用貸，貸款的額度從1000塊錢到30萬元不等，這個額度就是根據你在支付寶上累積的消費、支付、信用等風險數據，結合模型授予你的。而且還有一點，借唄是可以取現的，所以它和具體應用場景的關聯性不高。

換句話說，花唄借給你的錢都是有明確消費場景的，錢的用途非常清晰，不管是放貸方還是監管方，都比較安心；借唄不一樣，它是一種純粹的、基於信用評估的放貸，錢的用途並不確定，更類似於現金貸，當然風險也就比較高了。

咱們知道消費貸和現金貸，它們在風險和監管方面的要求是存在很大不同的。

首先，消費貸風險比較低，現金貸風險比較高。因為消費貸的應用場景就決定了貸款是有實際用途的，這些借款會被嚴格地限定在這種特定的消費領域，它不容易被挪用。而現金貸針對的客群主要是那些較難申請到銀行貸款和信用卡，但是又具有借貸需求的客戶，他們的資信水平相對比較低，而且在沒有抵押品，無需線下面籤的寬鬆條件底下，貸款人違約、騙貸的成本很低，所以現金貸的壞賬風險是很高的。

消費貸的預期壞賬率一般是1%~5%之間，而現金貸的壞賬率偏高，我們國家的數據顯示，現金貸壞賬率普遍在20%以上。

正因為此，監管層對現金貸的關注度非常高。像2017年金融去槓桿以來，對現金貸的整治和監管是主流，而且監管層尤其強調，要暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款。最怕的就是這些貸款流向不知名的地方，甚至被挪用作非法用途。

說到這裡的時候，我想你就明白了，從螞蟻金服的這個角度來看，螞蟻花唄和螞蟻借唄這兩個產品的屬性是很不一樣的。

花唄屬於消費貸，是受到國家政策支持的，

借唄這個小額信用貸的性質，使得它離監管的紅線比較近，

所以螞蟻金服要盡力地與現金貸脫離關係，向消費貸靠攏，才出台了借唄貸款用途的政策，要引導用戶把貸款用於個人消費場景。

除了引導之外，就是第二個問題了，如何監控貸款的最終去向的問題。

在借唄借款的時候，你可以選擇放款到支付寶賬戶或者綁定的銀行卡里面，你如果放入支付寶賬戶，那借款用戶很容易被螞蟻金服觀察到。

那如果放到銀行卡呢？儘管螞蟻金服看不到你的直接用途，但是它可以通過打電話，查看信用卡賬單的方式去核查貸款的用途，如果你違規用，就會迅速地被平台降低額度，甚至關閉借唄。

這意味著什麼呢？這意味著這種監控不可能是百分之一百到位的，但是給定阿里、騰訊這樣的大平台，它們確實具有能夠監控貸款去向的可能性。

比如說新聞中經常提到，某些用戶將藉唄貸款用於還信用卡、買房、買理財產品等用途，但其實絕大部分人是守規矩的。螞蟻金服的數據就顯示，借唄的放款中有差不多70%的資金是用於消費場景的日常購物消費，它的不良貸款率低於1%。

因為阿里係自己的平台場景是足夠豐富的，所以通過限制貸款的用途，然後監控貸款的去向，借唄現在已經是慢慢地在轉型為一款消費信貸的產品，這也是螞蟻金服自身平台的需要。

換一個互聯網平台，沒有阿里系、騰訊系或者說其他大平台的這種豐富的場景，你想去監控貸款的去向，難度其實就會高很多很多。

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