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【30歲以下青年棄捧公銀鐵飯碗？蘇部長：有必要檢討】

今天上午在財政委員會中，我針對公股行庫年輕人流動率高、升遷不易的問題，以及杜絕洗統一發票兌獎的對策，向財政部提出質詢。

過去普遍認為公股行庫穩定、單純、薪資福利佳、人人搶捧，所以素有「鐵飯碗」的稱號。但是攤開公銀數字，台銀平均年齡45.65歲高居第一，其次為合庫44.98歲，台企銀、土銀、中國輸銀平均44歲緊追在後，就連公股銀行中平均年齡最低的兆豐銀40.84歲，都仍比民營銀行中最為年長的富邦銀行40.62歲來的高；而30歲以下離職率，以兆豐銀60.63%位居第一，其次為合庫53.44%、台企銀52.8%及彰銀52.45%，表示每5個新進人員就有一個會離職，再再顯示公股銀行留不住年輕人的事實。

除了年齡高、流動率高外，我更點出中高階級主管平均年齡較高的問題，平均超過55歲，會有排擠年輕人升遷的問題，也反應公銀的升遷機制不夠彈性。財政部與公股銀行必須正視這個問題，給予年輕人機會。

公股行庫面臨年輕行員留不住、行員平均年齡偏高、中高階主管年齡偏高的問題，如何解決？

針對年輕人流動率高的現象，財政部蘇建榮部長表示，財政部也有觀察到這樣的現象，原因仍在了解，但其實也有公股銀行的行員離職後跳槽到其他公股銀行的情形。而平均年齡較高的確是需要檢討，將於3個月內就高流動率與高齡化問題，提出說明與修正方案之報告。

此外，我也針對近來民間重視的洗發票問題，詢問財政部應如何處理，讓民眾的小確幸能兼顧公平？

蘇部長表示，統一發票兌獎之目的主要是為了避免商家逃漏稅，當消費者刻意透過購買塑膠袋與白包等小額消費大量「洗發票」套領獎金，已經逸脫兌獎之目的，雖目前法規未禁止，但此舉將影響正常消費者中獎的機會，所以將以不修法但加強查核方式處理，並考慮追回中獎金額。

#第十屆第二會期
#財政委員會質詢

2008年美國爆發次級房貸以後，全球經濟進入大規模衰退，經過美國總統Obama數年來的改革，從能源業和製造業著手，讓美國產業結構重新升級，美國逐漸脫離不景氣，包含服務業和製造業的非農業就業人口持續增加，距離2008年的高點已經不遠，民間企業的營運狀況也非常良好，2014年內就可以恢復次級房貸爆發前的就業水平。

從圖可以知道，美國次級房貸受創最重的建築業，經歷2011年的最低潮以後，雖然建築業還有200萬以上的失業人口，但已經逐漸恢復，製造業是美國總統Obama的改革重點，2010年以後已經逐漸在復甦，而象徵民間消費的零售業，其就業市場也逐漸好轉，整體來說，美國就業市場已經恢復到成長的軌道，美國政府可以進入下個階段的產業政策，Obama在美國國會發表2014年的國情咨文，演講中有這段話：

Americans understand that some people will earn more than others, and we don't resent those who, by virtue of their efforts, achieve incredible success. But Americans overwhelmingly agree that no one who works full time should ever have to raise a family in poverty. I asked this Congress to raise the minimum wage, higher wages as the smart way to boost productivity and reduce turnover. It will give businesses customers with more money to spend.

美國人理解那些高收入者，我們不會嫉妒那些用自己的工作成果創造了令人難以置信的成功人士。但是大多數美國人認為全職工作養家糊口的人不應該處在貧窮中。請求國會提高最低工資，把提高員工工資看作是提高生產效率和降低員工離職率的方式，讓企業的客戶們有更多的錢消費，Obama希望全面提升就業薪資，藏富於民。

受益於美國就業成長，人民有穩定收入的人數逐漸增加，民間消費也持續增加，從2010年以後穩定成長的民間消費，讓企業在2013年願意擴大投資，房地產以外的民間投資終於擴大成長，未來數年，民間消費和民間投資的經濟成長雙引擎全面啟動，一旦消費和投資帶動起企業融資和金融業，美國國內的通貨膨脹勢必會再揚起，當通貨膨脹年率超過2%，那麼美國類似中央銀行的貨幣機構，就會把2009年以來所印的鈔票，逐漸收回到央行手中，避免貨幣浮濫造成惡性通貨膨脹。

2000年以後，美國政府向全世界舉債，債務佔美國經濟GDP比重持續擴大，Obama上任以後，擴大舉債挽救經濟，直到2013年，才逐漸刪減政府支出預算，降低負債比重，並且在2013年底逐漸減少印鈔的政策，預估2014年內，美國就會結束印鈔政策，最快2014年底就會啟動升息，抑制通貨膨脹。

除了美國以外，英國、歐元區、日本等大型經濟體，過去幾年也都在印鈔，中國印鈔量更大，超過美國、英國、歐元區、日本的總和，這也是中國過去幾年，國內通貨膨脹始終居高不下的主因之一，但美國回收資金最大的副作用在於，美國未來會像一個巨大的磁鐵，把全球資金都吸引到美國這個區域。

1990年代，美國經濟逐漸起飛，進入網路科技時代，1994年美國開始升息循環，當時日正當中的日本和蘇聯從1990年以後大幅衰退和解體，全球資金大量湧入美國，因為美國是當時最有投資價值的資本市場，資金從日本和蘇聯流出後，美元開始明顯上漲。1995年墨西哥爆發債務危機，原本投資墨西哥的資金轉移到美國，1996年爆發亞洲金融風暴，原本投資東亞和東南亞的大量資金撤退到美國，熱錢大量流出新興市場，金融掮客索羅斯趁機放空東南亞各國貨幣，1997年俄羅斯發生債務危機，因為償還債務的資金無法到位，而全球大量流入美國的熱錢，讓美國股市道瓊指數，從1990年代3000點，大幅飆漲到1999年的11500點，美國隨後爆發網路科技泡沫。這個歷史告訴我們，當美國經濟復甦，回收美國國內資金的同時，對美國以外的國家所造成的負面影響。

2012年下半年，美國類似央行的貨幣機構，聯準會（fed）從釋出減少印鈔訊息，到宣布正式減少印鈔，逐步縮減量化寬鬆（QE）的步調， 每月購債規模從850億美元縮減為750億美元，然後逐步下降，拉丁美洲的阿根廷、南非、土耳其和經濟體質較差的新興市場，立刻出現貨幣重貶的情況，彷彿歷史重演，美國又開始像1990年代的資金大磁鐵，隨著經濟復甦，把全球資金吸引到美國。

對於台灣來說，外國投資在台灣的資本，自然也會受到美國貨幣政策的影響，開始出現流動，熱錢的目的就是投資或炒作來達到金融獲利的效果，1997年亞洲金融風暴時，台灣受創較淺，主因在於，台灣資本市場在當時仍然有潛在的投資爆發力，只要有投資誘因，熱錢就會留在台灣。但2014年的台灣，和過去早已大不相同，台灣國內目前沒有明顯具備爆發力的產業，如果沒有投資利潤，台灣其實和脆弱的新興市場差異不大，唯一的利多是台灣有大量的外匯存底，央行可以有效維持匯率的穩定性，避免匯率快速貶值，但如果台灣持續沒有產業經營高利潤，那麼國際熱錢仍然會流出，只是快速流出或是緩慢流出的差別，過去的歷史可以給我們借鏡，2013年下半年以來的新興市場也給台灣借鏡。

台灣必須積極產業轉型，讓全世界看見台灣國內的產業成長潛力，這才是吸引熱錢最有利的工具，美國經濟尚未復甦以前，新興市場不用擔心美國獨佔全球資本，大家可以雨露均霑，但是當美國經濟已經具備潛在爆發力時，美國貨幣政策的改變已經在告訴世人，美國這個過去的經濟巨人，再度站起來了，當一個人從滿水的浴缸裡站起來，可以想像浴缸裡的水面會突然急速驟降，新興市場就像是在水面上航行的小船，台灣也是其中一艘，難以不受影響，如何事前避免未來資本市場在台灣大動盪，政府應該把眼光看得更遠，從改善台灣產業做起，最快2014年底美國可能就會啟動升息，新興市場剩沒多少時間，台灣或許是體質較穩健的小型經濟體，但應該未雨綢繆，提前預防。
http://www.naipo.com/…/Knowledge_…/Editorial/publish-142.htm
http://joejoeyourmoney.pixnet.net/blog/post/352975424

台灣生育率持續探底，人力銀行調查，擔負生育重任的女性，在職場上，難免面臨因為生育要暫離工作崗位，但暫離後，卻有一半回不了原職，還有三成被迫離職，人力銀行分析，這樣的因素，當然會讓女性對生育卻步。

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香港今日社論2020年09月19日(100蚊花旦頭)
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明報社評
一年一度的台海兩岸交流平台海峽論壇今日將在福建廈門開幕，今年的海峽論壇卻因台灣最大的參與團體國民黨杯葛而有所影響。國民黨杯葛的表面理由是中央電視台女主播在播報該黨元老王金平將出席論壇的新聞時，用了「求和」的字眼，要求道歉而未果，認為有失尊嚴。但據報道，國民黨內對出席論壇本就有諸多疑慮。事件反映，經過台灣今年選舉以及國際風雲變幻，海峽兩岸、國共兩黨互信已削弱，雙方變得更加敏感、小心翼翼，稍有不慎就引發軒然大波。不過，從事後國共兩黨的反應看，雙方仍留有餘地，兩岸交流大門並未關上。海峽論壇是由國台辦、福建省政府及台灣民間團體舉辦的交流平台，自2009年起每年於福建省舉行，是目前兩岸規模最大、參與層面最廣泛的民間交流活動。大陸方面通常由全國政協主席出席致辭，台灣方面則由國民黨高層領銜出席。據報道，今年受疫情影響，台方與會人數由往年的數千人銳減至不足千人。

蘋果頭條
早前一名巴士司機執勤時帶備士巴拿，一度被警方指「藏有攻擊性武器」而遭拘捕，令社會各界譁然。有需帶備「開工架生」上班的從業員工會感到憂慮，表示會員常被截查、不知何時會誤墮法網。《蘋果》統計去年6月至今年2月逾280宗有關「帶有不同物品而被控」的案件，發現有人因帶5條索帶，被控管有攻擊性武器或工具作非法用途；記者根據尋得資料，發現此罪行完成審訊的案件，撤控率達77.3%。大律師黃俊嘉指，部份罪行檢控準則較高，需有不可抗拒的推論才可將被告入罪，「如果檢控一開始睇得仔細啲，有啲案件無必要真係打到最後」。警方最新回覆《蘋果》，由去年6月9日至今年8月31日，共有326人被控藏有攻擊性武器，較早前公佈少1人。早前巴士司機執勤時背囊被搜出士巴拿，一度以「藏有攻擊性武器」為由遭到拘捕，工具變成攻擊性武器，令不少人對「攻擊性武器」的定義存疑，亦擔憂手持工具會「被砌生豬肉」。

東方正論
本港司法制度畸形，洋法官在中國領土呼風喚雨，早就令人側目。終審法院外籍非常任法官施覺民本月初突然請辭，特首按法例撤銷其委任，有關消息昨日曝光。外媒引述當事人的辭職原因與《港區國安法》有關，反對派即不失時機地為國安法扣上「傷害法治」的帽子。其實，香港早已不是殖民地，司法刀把子早就不該由洋人把持，更輪不到外人說三道四。現在才有洋法官辭職已是「遲來的敗走」，若離職陸續有來，正是香港之幸，對法治何損之有？合則來，不合則去，本來並無甚麼稀奇，偏偏一個洋法官辭職卻吹皺一池春水，足見香港有些人的奴性仍是根深柢固。當然，外界之所以覺得稀奇，部分原因是特首去年七月才接納終審法院首席法官建議，將施覺民的任期延續三年至二○二二年七月，距離今次撤任提早近兩年；而碰巧其辭職日期正是林鄭月娥揚言香港沒有三權分立翌日，更令人添上無限聯想，一度以為是特首主動撤銷其委任。

星島社論
因應新冠肺炎疫情放緩，政府於昨日起放寬關於社交距離的抗疫措施，食肆堂食時間延長至午夜；酒吧、派對房間、卡拉OK場所及泳池等獲准重開。本報記者昨晚前往中環蘭桂坊視察，發現大部分酒吧均座無虛席，有酒吧更以半價優惠價招徠，務求於十二點前盡吸客源，個別酒吧更稱生意勝預期，達疫情前六至七成生意。不過，或因客人過多有部分出現每枱人數過多的疑違規情況。政府專家顧問許樹昌對有關情況感到憂慮，直言若一人確診，病毒便隨時蔓延開去，籲業界自律。食物及衞生局局長陳肇始亦預告，警方及食環署會於今日起展開聯合行動，加強巡查食肆、酒吧等場所。抗疫措施放寬之下，本港逐步回復過往「不夜城」的繁華景象，酒吧、派對房間、卡拉OK及泳池等場所昨日可以重開；食肆晚市堂食可延長至午夜，維持最多四人一枱。重開處所要遵守防疫措施，卡拉OK及派對房間，只有飲食期間才可豁免戴口罩，不得超過四人。

經濟社評
13類表列處所昨天起悉數重開，港府同日召開記者會展現繼續嚴格防控疫情的決心，更罕有臚列出抗疫藍圖，為冬天可能爆發更嚴峻的第4波疫情做足準備。本港首現條理清晰的抗疫6部曲，惟不少只是既有政策，要加強新思維，亟需再諮詢集思廣益，填補遺漏。隨着酒吧、泳池等成為最後一批重開的表列處所，食衞局局長陳肇始隨即公布，疫情管理措施要納入社會新常態，在在反映要一邊放寬限制，一邊嚴控疫情反彈。官方正從六大方向着手，包括化驗檢測服務、社交距離措施限制、檢疫設施、開發追蹤技術、跨境管制，以及疫苗採購。有了全民檢測的經驗，港府將可利用公營部門每日逾7,000個樣本的檢測能力，更有效率地替安老院員工、司機、餐廳員工等高危群組恒常化驗。陳肇始特別提醒年輕人要警覺，以免傳染身邊長者，惟反過來，官員也可多走一步，把耄耋長者或長期病患等體弱人士，一併列入可獲恒常檢測的特定高風險群組，防患未然。

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以下為本段內容文稿：

歡迎來到「一天聽一點」，這是我們「財務情商」系列的第三集。

不知道你生活裡面，你有沒有遇過一種人？這種人通常會發生這樣的小故事。

首先呢，他是朋友眼中的好人，只是他們家門前有小河，後面有山坡，山坡上面沒有野花，而是小河的上游。

是不是覺得好像很耳熟呢？不要自己腦補哦…我要說的是，小河原本可以提供這個好人自給自足的生活，但是他一直有個困擾，就是「這條河」經常不太乖…。

要不是雨水太少、鬧乾旱，完全沒有水，再不然就是雨水太多、淹大水，總而言之啊，這條小河很少有正常、穩定的時候，所以常常搞得他住得很痛苦。

可是最有趣的事情來囉！當有人跟他說，其實要解決小河的問題，只要在上游種幾顆樹，做好水土保持，再定期的清理河道，事情就會好轉啊。

但這位好人啊，卻一口否定，認為呢這麼好的事情，不可能發生。於是呢，他寧可回家坐著不動，繼續抱怨、繼續痛苦，就是不肯去上游看看，到底發生了什麼事？

說到這裡喔，不知道你會聯想到什麼？或者是想到誰？

我只能說喔，這樣的人其實他過得蠻辛苦的，他花了很多時間擔心、抱怨，希望有一天不用為錢煩惱，但是卻不願意花同樣的力氣，搞清楚自己的財務到底是怎麼一回事？只是留在原地痛苦著，讓輪迴繼續發生啊！

如果你稍微有點社會歷練，你就會聽懂我在說什麼；但是如果你聽不懂，其實也沒關係，因為這代表你很年輕，充滿希望！

俗話說得好喔：「千金難買早知道！」而你現在最大的本錢～年輕，就已經馬上幫你賺到了無價的時間跟空間了！

如果你對於自己目前的鳥工作、慣老闆並不滿意，那我很建議你，趕緊的做好財務的水土保持；你就不怕意外來的時候，無處可逃。

而水土保持的第一步，其實很簡單，就是把你所有的銀行存摺去刷一下。先搞清楚自己手上到底有多少存款，甚至於有多少負債？你就可以開始打造你的財務水庫，簡稱「財庫」。

要建立穩定的財庫呢，有三個步驟，今天要跟你分享。

第一個步驟，記得喔「開始記帳」。其實呢，「理財」的觀念很簡單，不外乎就是「開源」跟「節流」。

假如你在短時間之內，你還沒有能力大量的「開源」，那你起碼可以為自己做好「節流」。這樣就不會明明住家裡、吃家裡的，還搞不清楚自己為什麼存不到錢？

明明可能你月薪有五、六萬，卻不知道自己一天一杯的手搖飲，一天一包的香煙；或者是三個月內，買了五把傘、十條領帶、二十雙襪子…。你如果是這個狀況的話，難怪留不住錢啊！

所以，關於「購物欲望」這件事情，我很鼓勵你可以收看我們上一支影片，叫做「存錢，跟你想的不一樣」，裡面會有詳盡的說明。

而今天喔，我說到「隨手花小錢」這件事，我其實並不是想要阻止你逛街、去放棄生活裡面的小確幸。

只是我想要提醒你，到底你有沒有清楚自己有多少水位可以用？還是很隨性的灑水，這裡一瓢、那裡一湯匙、這裡一水桶…。

結果不到月底，你就發現沒有錢可以用了？你可以想想，這是不是你的情況喔！

可以肯定的是喔，只有「記帳」你才能夠搞清楚自己的每一項支出，就像你要搞清楚，財庫裡面的水都流到哪裡？你才能夠管控好自己的水位。

接下來呢，理財的第二個步驟，就是「列預算」。

很多人有記帳的習慣，但是還是覺得存不到錢，是因為呢沒有「列預算」的概念，所以知道錢花去哪裡，但仍舊會超支。

「預算」這個概念喔，就是讓你知道你能支應的上限在哪裡？承認自己有限，你反而能夠累積更多。

但如果你現在心裡，第一個跳出來想法是「喔～好麻煩啊！」、「這樣很不自由捏！」；如果你有這個想法的話，我想問的是喔，你現在的人生真的就有「自由」嗎？真的就可以「隨心所欲」嗎？

在我多年的教學經驗裡，我常常發現很多很有才華、很有想法的人，他們人生最大的考驗，往往來自於他太隨性的看待錢，對於錢沒有真實的理解。

就拿「列預算」這件事情來看，你唯有白紙黑字的寫下來，在你的食衣住行育樂，這些花費裡面，它每個月合理的開支是多少？

你先確定下來，你才能夠依照你可以動用的、可能是額外的金額，很務實的列出可行的方案，或者是一些替代的方案，達成「有計畫」的花錢，把每一塊錢都用在刀口上，創造最大的CP值啊！

更因為你有理性的「預算」概念，不太會「憑感覺」花錢，這個時候，你才能夠去「check」自己每個月的存錢計畫。一旦你測試出成功的存錢的捷徑，你就能夠用最少的力氣，存到你所有想要的目標金額。

所以最後喔，理財的第三個步驟，就是「有收入進帳，先存錢」。

開過公司的朋友都知道，當老闆難免會有追著錢跑這樣的痛苦；但同時又覺得有點疑惑，啊明明做了這麼多生意，有進帳啊，那但為什麼公司的帳戶，卻常常是沒有足夠的現金，還要調頭寸呢？

關於這一點喔，有一本書叫《獲利優先》，它的作者叫做麥可‧米卡洛維茲，他給了我們一個答案。

他說：「一般老闆的想法，都是什麼？『營收減掉費用，等於獲利』。」而事實上，一般人看到營收高，也會誤以為利潤也就高啊！

於是呢，在營收還沒有真正變成淨利之前，老闆就已經花大錢了、大膽的花錢，可能投資設備啊，或者是原料啊！

等到貨款一入帳，會計就得付款；所以表面上，公司的帳可能是漂亮的，但事實上是沒有現金的。

所以，比較適合的想法是什麼？應該改成：「營收減掉獲利，等於費用」。

這樣子做，才能夠避免你做成了生意，卻落個賠了夫人又折兵的下場，讓公司的財務喔，可以更健康。

也就是說喔，企業要有盈餘，必須先把公司最基本的需要先留下來，其他有多餘的，才是老闆能夠再去花的、或者是再去投資的。

其實這個道理，也跟上班族存錢是一樣的。你有收入進來，要先把要存的錢，先扣下來，剩下的才是你能夠動用的自由資金；這樣子你就能夠避免過度的花用，留住你真正想存的錢。

那怕你一個月只能存一仟塊、兩仟塊，但其實不要嫌少喔！一年之後，你就能夠存到一、兩萬塊，這筆錢可能真得很不多、很少！但如果你把這筆錢，投資在增加自己的專業技能，去上課、去學習。

那這個時候，你在面對轉職的夢想，是不是就有比較看得到起點了？可以看得到起頭了？而這個時候，你要再下一步的開除你的慣老闆，是不是就指日可待了呢？

所以，我們到這裡再複習一下「理財的三個步驟」：「先記帳」、「抓預算」，接下來「存好錢再花費」。

特別要提醒你的是，假如你是有負債的，特別是卡債的狀況，以上這三個步驟的目的，就不是為了存錢，而是為了先還錢，而且能夠越快還完越好。

你千萬不要相信銀行「幫你減輕負擔」這些都是話術啊！

以為呢，你一、兩年還完壓力太大，就攤成三、五年慢慢還。事實上呢，銀行就是生意人嘛！他就是要賺錢啊！

所以，當他同意你攤還的年限越長，這時候你的債主，也就是銀行，它能夠跟你收的錢、就是利息錢會更多，這就是「循環利息」的恐佈。

千萬不要小看「利率」和「成本」的關係喔！你應該不會願意，把自己辛苦工作賺到的錢，平白無故的送給銀行吧？

財務這個大靠山，如果平常不做好水土保持，只要下場雷陣雨，馬上就會發生土石流啊！你想「防患於未然」，還是要猝不及防、慘遭活埋，你可以幫自己做決定。

我相信現代的斜槓青年都很拼啊，每個人都有兩、三份工作，很努力的想要幫自己多增加一點收入；甚至於，走出一條最獨特的道路。

正因為你那麼努力，所以建立好個人的財務水庫，就是在預留你選擇的自由，這才是更長遠的「愛你自己」！

所以，在下一期的節目裡，我會讓你知道，你在面臨的限制，都是可以打破的，只要你知道怎麼思考，開始讓現況有所轉變。

這些轉變不用大，只要每天一點點的挪動，一點點的小碎步，不管你的目標是什麼，想要離職、想要壯遊、想要創業？

只要有資金做為你的靠山，只要把資金做好規畫，就有實現的可能，而你想要的未來，也才會真的來。

希望今天的分享，能夠帶給你一些啟發與幫助，我是凱宇。

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