關於 它們的新目標就是那些將來會出現在破產法庭的人 ，我們在網路上蒐集到這些相關的討論、資訊與評價

《不大好笑的人生》書中提到幾個議題：
　✦#金融詐欺
　✦用專業術語以及複雜的公式讓我們「#相信專家就對了」
　✦#團體迷思（groupthinking）：具有高度凝聚力的團體壓抑了個人獨立思考及判斷的能力，放棄提出不同意見的機會，造成團體做出錯誤或不當的決策。
　✦我們對於會需要申請 #破產的人的刻板印象（事實上破產可能發生在任何人身上，而非特定族群）
……
　
基於上述第二點
這本書沒有什麼艱深的理論或算式
因為這是寫給普羅大眾的書
寫給對於金融產品懵懵懂懂的初心者
你甚至可以當作是在讀一本第一人稱自述的小說
（這本書同時是伊莉莎白．華倫的自傳）
　
以下，我們節錄了一段書中文字，請感興趣的讀者試讀看看：
　
▣

在高利貸的禁止條款和一九三O年代銀行法規的支撐下
銀行成了幫助美國經濟成長的大功臣

長期以來
銀行借錢給民眾買車子、付大學學費
他們幫助小型企業主創業
五六家較大的銀行提供大型企業資金
讓它們有錢可以擴展
創造更多就業機會

所謂的銀行業就是在評估顧客
確定顧客們有能力償還貸款
同時小心微調本利率
避免和對街銀行相差太多
以維持自己的競爭力
　
直到一九八O年之前，一切都非常完美。
　
然後
在幾乎暗箱作業、沒人公開討論的情況下
發生了一件影響深遠的事：

　　❝最高法院推翻百多年前訂立的銀行法
　　　國會悄悄通過了修正案
　　　#正式取消利率上限❞
　
一夜之間，銀行業徹底改變。
　
美國大銀行的高利貸禁令消失了
#撤銷管制 成了新的口號
大型銀行猶如猛虎出籠
開始在信用卡加收各種費用和越來越高的利息
銀行發現這類信用卡所帶來的利潤豐厚
於是它們開始以超高利率借錢給可能還不出錢的客戶

到一九九O年
銀行瞄準的對象居然換成了收入不多或不固定
甚至失業、已經朝不保夕的人
換句話說
#它們的新目標就是那些將來會出現在破產法庭的人

然而銀行在賺進大筆誘人新利潤的同時
不得不面對衍生出的新問題
申請破產的人數創下歷史新高
大銀行必須註銷的壞帳自然也越來越多
　
大多數的人在申請破產之前
其實早已是挖東牆補西牆
在寅吃卯糧的情況中掙扎了許久

他們不是突然在某個星期二欠下一大筆卡債
然後星期三就決定跑去破產法庭

出現在破產法庭的人
通常很久以前就出現了捉襟見肘的徵兆……
　
事實就是如此
人們申請破產時
銀行會蒙受損失
即使它們知道只要在借錢前檢查顧客的信用評等就能避免壞帳
但是它們仍執意繼續貸款給這些人

事實上
它們反其道而行
在客戶越付不出帳單時
反而提供越多的選擇：申請新的信用卡來整合所有帳單、
抵押房子取得信用貸款、
或是利用二胎房貸
三胎也不成問題！

▣
　
　
摘自＜銀行哪會無聊，他們正忙著從你身上賺錢呢！＞章節

📖《不大好笑的人生》
2018年6月出版 早安財經

⋄線上購書⋄
博客來 http://bit.ly/2Wm9afC
誠　品 http://bit.ly/2JRVXVw
金石堂 http://bit.ly/2t6PoE8
讀　冊 http://bit.ly/2tn0R2C

《不大好笑的人生》書中提到幾個議題：
　✦#金融詐欺
　✦用專業術語以及複雜的公式讓我們「#相信專家就對了」
　✦#團體迷思（groupthinking）：具有高度凝聚力的團體壓抑了個人獨立思考及判斷的能力，放棄提出不同意見的機會，造成團體做出錯誤或不當的決策。
　✦我們對於會需要申請 #破產的人的刻板印象（事實上破產可能發生在任何人身上，而非特定族群）
……
　
基於上述第二點
這本書沒有什麼艱深的理論或算式
因為這是寫給普羅大眾的書
寫給對於金融產品懵懵懂懂的初心者
你甚至可以當作是在讀一本第一人稱自述的小說
（這本書同時是伊莉莎白．華倫的自傳）
　
以下，我們節錄了一段書中文字，請感興趣的讀者試讀看看：
　
▣

在高利貸的禁止條款和一九三O年代銀行法規的支撐下
銀行成了幫助美國經濟成長的大功臣

長期以來
銀行借錢給民眾買車子、付大學學費
他們幫助小型企業主創業
五六家較大的銀行提供大型企業資金
讓它們有錢可以擴展
創造更多就業機會

所謂的銀行業就是在評估顧客
確定顧客們有能力償還貸款
同時小心微調本利率
避免和對街銀行相差太多
以維持自己的競爭力
　
直到一九八O年之前，一切都非常完美。
　
然後
在幾乎暗箱作業、沒人公開討論的情況下
發生了一件影響深遠的事：

　　❝最高法院推翻百多年前訂立的銀行法
　　　國會悄悄通過了修正案
　　　#正式取消利率上限❞
　
一夜之間，銀行業徹底改變。
　
美國大銀行的高利貸禁令消失了
#撤銷管制 成了新的口號
大型銀行猶如猛虎出籠
開始在信用卡加收各種費用和越來越高的利息
銀行發現這類信用卡所帶來的利潤豐厚
於是它們開始以超高利率借錢給可能還不出錢的客戶

到一九九O年
銀行瞄準的對象居然換成了收入不多或不固定
甚至失業、已經朝不保夕的人
換句話說
#它們的新目標就是那些將來會出現在破產法庭的人

然而銀行在賺進大筆誘人新利潤的同時
不得不面對衍生出的新問題
申請破產的人數創下歷史新高
大銀行必須註銷的壞帳自然也越來越多
　
大多數的人在申請破產之前
其實早已是挖東牆補西牆
在寅吃卯糧的情況中掙扎了許久

他們不是突然在某個星期二欠下一大筆卡債
然後星期三就決定跑去破產法庭

出現在破產法庭的人
通常很久以前就出現了捉襟見肘的徵兆……
　
事實就是如此
人們申請破產時
銀行會蒙受損失
即使它們知道只要在借錢前檢查顧客的信用評等就能避免壞帳
但是它們仍執意繼續貸款給這些人

事實上
它們反其道而行
在客戶越付不出帳單時
反而提供越多的選擇：申請新的信用卡來整合所有帳單、
抵押房子取得信用貸款、
或是利用二胎房貸
三胎也不成問題！

▣
　
　
摘自＜銀行哪會無聊，他們正忙著從你身上賺錢呢！＞章節

📖《不大好笑的人生》
2018年6月出版 早安財經

⋄線上購書⋄
博客來 http://bit.ly/2Wm9afC
誠　品 http://bit.ly/2JRVXVw
金石堂 http://bit.ly/2t6PoE8
讀　冊 http://bit.ly/2tn0R2C

【節目預告】🎧
News98 官方粉絲團／陳鳳馨〈財經起床號〉

本節目將邀請 財團法人法律扶助基金會 執行長 周漢威先生
現場Live與鳳馨對談，聊聊《#不大好笑的人生》這本書

時間：107年12月7日（五）8:00-9:00am
歡迎大家準時收聽！
　
　
❝一部充滿熱情的回憶錄，講述一個女人的故事，也道出金融圈的腐敗。❞──BOOKLIST

❝一個很有說服力的故事……把政治說得有趣極了。❞──《經濟學人》

❝讀這本書，讓我欲罷不能。❞──立法委員 余宛如
　
　
💡background:
本書作者與主人翁，伊莉莎白．華倫女士（U.S. Senator Elizabeth Warren）是美國麻州資深參議員。曾任哈佛法學院教授，也是經濟議題專家。許多對「破產法」有興趣的學者，都會想多認識伊莉莎白．華倫。
美國民眾普遍認為她是 #消費者金融保護局 的催生者。她以歐巴馬總統助理的頭銜幫助設立消費者金融保護局。她也擔任過問題資產救助計畫國會五人監督小組的主席，以及國會破產法審查委員會的資深顧問。育有兩個孩子、三個外孫，現在和丈夫布魯斯・曼恩住在麻州劍橋。

《不大好笑的人生》書中提到的幾個議題：
　‧金融詐欺
　‧用專業術語以及複雜的公式讓我們「相信專家就對了」
　‧團體迷思（groupthinking）：具有高度凝聚力的團體壓抑了個人獨立思考及判斷的能力，放棄提出不同意見的機會，造成團體做出錯誤或不當的決策。
　‧我們對於會需要申請破產的人的刻板印象（事實上破產可能發生在任何人身上，而非特定族群）
……


這本書沒有什麼艱深的理論或算式
是寫給普羅大眾的書
寫給對於金融產品懵懵懂懂的初心者
你甚至可以當作是在讀一本第一人稱自述的小說

🏦以下，我們節錄了一段文字，有興趣可以試讀看看🏦

在高利貸的禁止條款和一九三O年代銀行法規的支撐下
銀行成了幫助美國經濟成長的大功臣

他們借錢給家庭買房子
而大家每個月付的貸款成了另類的巨型儲蓄計劃
等到屋主退休時便擁有一個價值極高的資產
也就是他們可以居住而不用付房租的地方

長期以來
銀行借錢給民眾買車子、付大學學費
他們幫助小型企業主創業
五六家較大的銀行提供大型企業資金
讓它們有錢可以擴展
創造更多就業機會

#所謂的銀行業就是在評估顧客
#確定他們有能力償還貸款
同時小心微調本利率
避免和對街銀行相差太多
以維持自己的競爭力

直到一九八O年之前，一切都非常完美。

然後
在沒有對外發表、幾乎沒人討論的情況下
發生了一件影響深遠的事：

最高法院推翻百多年前訂立的銀行法
國會悄悄通過了修正案
正式取消利率上限

// 一夜之間，銀行業徹底改變。 //

美國大銀行的高利貸禁令消失了
撤銷管制成了新的口號
大型銀行猶如猛虎出籠
開始在信用卡加收各種費用和越來越高的利息
銀行發現這類信用卡所帶來的利潤豐厚
於是它們開始以超高利率借錢給可能還不出錢的客戶

到一九九O年
銀行瞄準的對象居然換成了收入不多或不固定
甚至失業、已經朝不保夕的人
換句話說
#它們的新目標就是那些將來會出現在破產法庭的人

然而銀行在賺進大筆誘人新利潤的同時
不得不面對衍生出的新問題
申請破產的人數創下歷史新高
大銀行必須註銷的壞帳自然也越來越多

某一年春天
花旗銀行的高層主管打電話給我
他看過我的破產法研究論文
想請我參加他們的一日研習會
幫他們腦力激盪想出減少破產損失的辦法

我搭火車從費城去紐約
和上百個花旗員工一起魚貫走入曼哈頓的花旗銀行大廈
我被領進一間亮敞的會議室
裡頭坐了大約四十名西裝革履的男士
我拿出我的報表和圖片
花旗銀行的人也拿出他們的資料
大家開始討論

對於銀行提出的破產數據
我並不感到驚訝

大多數的人在申請破產之前
其實早已是挖東牆補西牆
在寅吃卯糧的情況中掙扎了許久

他們不是突然在某個星期二欠下一大筆卡債
然後星期三就決定跑去破產法庭

出現在破產法庭的人
通常很久以前就出現了捉襟見肘的徵兆

我給花旗銀行的忠告很簡單：
「如果你們想減少損失，就不要把錢借給已經經濟困難、負擔不起高利率債務的家庭。」

我的演講結束之後
不少人低聲交談
也有不少人舉手想發問
但在其他人開口之前
一個年紀略長的男士說話了
先前他一直很安靜
只是帶著淡淡的微笑看著大家討論

「華倫教授。」他語氣堅定

會議室裡鴉雀無聲
顯然開口的這位來頭不小

「我們很感謝你能來出席，真的，但是我們完全不考慮縮減借給這些人的貸款，因為他們正是給我們銀行最多利潤的一群人。」

他站起來
表示會議結束
花旗銀行從此便和我斷絕往來……

事實就是如此
人們申請破產時
銀行會蒙受損失
即使它們知道只要在借錢前檢查顧客的信用評等就能避免壞帳
但是它們仍舊執意繼續貸款給這些人

事實上
它們反其道而行
在客戶越付不出帳單時
反而提供越多的選擇：申請新的信用卡來整合所有帳單
（只要百分之二十九的利率……）、
抵押房子取得信用貸款
（如果你付不出錢來，房子就變銀行的了……）、
或是利用二胎房貸
三胎也不成問題！


本文摘自《不大好笑的人生》──銀行哪會無聊，他們正忙著從你身上賺錢呢！

《不大好笑的人生》 早安財經
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