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財富管理顧問 - 需正本收據 part 10
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有一個小女孩，每天騎機車往返工作地點與住家，某天的上下班途中，與人發生車禍，父母幫她買保險還算齊全，此次車禍只有門診醫療，算算看她能申請幾種保險理賠金？
上述問題是小編在講課時的案例
當時小編的答案為６種
代表著需要申請共６份診斷書與收據
這個是意外險實支實付的一個案例
簡單的說，保險的設計理念
本來就是對價關係而非補償原則
只是投保規定上，要保書都會詢問
是否已投保同業實支實付型的保險
因為要再次提醒您，到時候申請
會需要「正本」收據才給付
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今天這個篇章，小編校搞很仔細
這也是住院醫療費用保險最後一篇
因為這個議題是見仁見智的
要講的，就是常被推銷的雙實支
從保險的原則與住院醫療費用保險的設計
條款上面的確該載明「需正本收據」
因為是損害填補的原則
參加這個計畫的保戶，發生理賠時
依照計畫的內容，轉嫁自費金額出去
藉此提升患者在醫療上的品質
但民國95年10月，金管會修正示範條款
開放實支實付險可接受「副本」收據理賠
既然是示範條款，保險公司自然就推出商品
保險是法律條文，也符合「從新從優」原則
因此市場上的確有可接受「副本」的實支
再去年底，金管會發函評估修正回「正本」
但最後又轉彎暫緩研議，維持可接受副本
但是早期的住院醫療自費項目不多也不高
近期很熱門的達文西手術，動輒20萬
如果購買足夠保額的雙實支
自費20萬，理賠40萬，做一次賺20萬是什麼
看病靠保險來賺錢嗎...保險不是賺錢的工具阿
當您的業務員推薦雙實支，講白話一點
換另外一種說法，以後您生病，就可以賺錢
這是哪門子的推銷方法，職業病人嗎？
簡單的說，小編只建議買一個實支實付
１）因為住院醫療費用保險通常為附約
要購買需要搭配一個主約
２）因為可能會有需「正本」收據才可給付
到時繳了保費，只能把副本收據錶起來
３）因為高保額保費差比多買一個低保額
保費繳納上會較便宜
４）因為到時還要到櫃檯多申請文件
還要在多花費用分兩家申請
５）因為同時推出正本、副本實支的公司
兩者商品的設計上，是不相同的兩個險種
但如果是團險所擁有的實支實付
保額是可以通算的，例如已超出上限
不可能規定公司團險只能選我投保的公司
就會造成再兩家保險公司都有實支實付
這樣可請正本收據的保險公司，理賠後開立
「醫療收據差額給付證明」，當作收據正本
這樣即可向僅接受收據正本的兩家保險公司
都同時申請實支實付的理賠
最後上述文字為讓大家吸收，舉例來說
Ａ公司壽險主約保額１０萬，總保費５萬
Ａ公司實支保額５萬，保費３５００
Ａ公司實支保額２０萬，保費７５００
Ｂ公司壽險主約保額１０萬，總保費５萬
Ｂ公司實支保額１０萬，保費５０００
現在要轉嫁１０萬的住院醫療自費
最理想的是選擇Ｂ公司
直接購買一個主約一個１０萬保額的附約
現在要轉嫁２０萬的住院醫療自費
最理想的是選擇Ａ公司
直接購買一個主約一個２０萬保額的附約
現在要轉嫁３０萬的住院醫療自費
Ａ公司跟Ｂ公司都沒有符合的保額商品
但是假設Ｂ公司可接受副本
且可接受已再Ａ公司投保實支
那當然可以選擇再加購
Ｂ公司的主約和一個１０萬保額的附約
以上為小編的看法，同開頭所說
見仁見智，如果您有另外的看法
相信是站在另一種非上述狀況去思考的
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住院醫療費用保險
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