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#六千與十五萬
昨天收到學費單,看到價格後很想哭,是開心的哭,因為跟以前私立比起來真是天壤之別。
我們之前選的學校在私立中不算最貴的了,但是註冊費、月費、雙語課程費、交通費、餐費....各種加起來以後,每學期十五萬是跑不掉的。
一開始唸小學時,第一學期沒有太大感受,那時候我們家還是雙薪家庭,筋肉老爺隨便開個課都是學員爆滿(其實當然沒有隨便),很容易開兩三次學費就到位;
結果開學沒多久後他中風了,因為再怎麼樣都不希望影響到小孩子就學狀況,於是小一下學期與小二整學年,我都過著....每個月收到月費通知都想哭的狀態。
但是熬著熬著也就熬過來了,現在兒子轉到公立學校讀書,環境、老師、硬體、軟體......樣樣都好,先屏除掉轉學開學不適應問題,我真的覺得「公立學校非常好」。
今天看到註冊單後,6000多元唸一學期還真是傻了一下,瞬間覺得要是當初那15乘以3的45萬,拿來好好投資會不會更好?
那些錢好好投資,複利效應,到孩子長大後成為他的就學金(留學金),可能會遠比小時候就撒一堆錢來得實際,不然一般家庭要買房、要生活,哪裡生出來幾百萬的留學錢。
點通我的是兩個非常會理財的女商人:一個買儲蓄型美元保險給孩子當留學金,一個買元大ETF。#有錢人小孩的留學金也是理財理來的,這是我那時候的震撼。
兜回來,這邊要講的當然不是「公立好還是私立好」,不同家庭環境、迥異的孩子個性每個人都該適得其所;
我比較想坦承自己與聊聊的是:
「小資家庭有沒有必要硬撐著讓小孩讀昂貴的學府?」
因為身邊不少小資朋友爸媽,都在焦慮著孩子就學應該送到哪?總有一股社會氛圍,飄散著「送到私立就比較不會輸在起跑點上」、「送到私立唸書就會從此人脈廣闊」、「私立小學的爸媽比較沒有三教九流」、「私立小學的孩子比較單純」的思緒。
然後這些爸媽們就勒緊褲帶,牙一咬的也要讓孩子唸私立學校去了(然後孩子大了就沒錢資助深造費了。)
想坦承的事情就是我也曾經有這些迷思,卻在孩子唸書的過程當中一一發現這當中有很多BUG!所以後來乾脆心一橫,搬家轉學一次搞定。
#想要贏在起跑點本身就是個迷思
比較常看見的是在大量填塞教育後,小時了了、大未必佳;要不就是揠苗助長後,孩子不知所謂而學變成了考試機器;再不長大後能逃離爸媽魔掌,孩子的人與心一去不復返。
贏在起跑點一點意義都沒有;
贏了別人又怎麼樣?
人生過的是自己的,快樂往往不來自於輸贏,而是心裡有暖流。
#唸私立也不會讓孩子人脈比較廣闊
老實說真的想要人脈廣闊,長大了好好念EMBA會實際一點。都是快狠準的人脈。
#每個階層都有三教九流
只是看對方遇到了,是要用蠻力跟你對幹,還是用財力壓死你。再者,哪裡都有不單純的小孩與家庭,所以應該是教自己的小孩是非判斷,然後父母多觀察與陪伴,及時發現問題就介入處理才是。
總之今天看到了註冊單真是感動與感觸,反正不管念那種學校,爸媽的用心陪伴都很重要!
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我保障啊。然而,有時我們與金錢的相處,卻不如想像甜蜜。
來看看這些狀況,是否你也曾發生過呢?
不知道該怎麼運用現有薪水理財,就都存在帳戶裡
在日復一日的工作中,逐漸迷失人生方向
正在尋找提高目前收入的方法,卻苦尋無方
現在的存款與資產難以應付重大疾病或意外
如果也碰到類似的情況想尋求解方,蕾咪的《小資族下班後翻倍賺》會是很好的選擇。原
因是什麼?
## 一、我為什麼看這本書
看到蕾咪的《小資族下班後翻倍賺》上市,雖也曾被標題打動了一下,但真正讓我下單的
契機是「信任」已追蹤她的Youtube三年餘,深受蕾咪的 學習力、行動力、耐力、客
觀冷靜的特質吸引,想更有系統地了解她的理財規劃才入手。
1986年生的蕾咪,目前是一名旅遊、理財部落客、Youtuber、創業家,她最為人所知的成
就是從一名初出社會薪水只有三萬多的小資女,透過高度自律、適當的財務規劃、進修與
投資,28歲時達到財務自由,書名《小資族下班後翻倍賺》雖然看似誇張,但於蕾咪而言
,卻再貼切不過。
我想,購入投資理財類書籍前,首先一定要對作者個性、人生歷程、價值觀有一定認識,
再對比自己的個性、背景,認同才購買。如果看了以上說明,你也有一點點被打中,就請
繼續看下去吧!
## 二、3個重要啟發
《小資族下班後翻倍賺》由三步驟認識金錢、用時間賺錢、用錢賺錢 組成,首先帶
著讀者認識金錢本質,再強調用時間賺錢的重要性,當累積一定資產後,蕾咪再引導大家
「用錢賺錢」。以下,和大家分享我在本書中得到的重要啟發和行動。
### (一)認識**在不同人生階段中,規劃、增長資產的方法**
《小資族下班後翻倍賺》紀錄了蕾咪多年來從社會新鮮人、學生、上班窮忙族到自由工作
者身份的財務規劃跟相關資源。閱讀的時候,深深感受到蕾咪非常用心地把自己一路走來
的歷程、運用的資源,都鉅細靡遺地收錄在書裡,是她長年閱讀和實踐的心法,乾貨滿滿
!
除了社會新鮮人、小資族,自由工作者、進入婚姻、有退休計畫等人,也能在一些篇章中
得到靈感。蕾咪也會在講解觀念後,不藏私提出自己的作法讓大家參考。
### (二)**從心法建立正確金錢觀,避免流於道聽塗說**
我很喜歡蕾咪常從金錢本質、心法的層面談財務規劃,特別是一些看似高風險的金錢工具
或產品,例如信用卡、股票等。當我們了解這些東西之所以存在的本質是什麼,自然就能
更適切地運用他們,也不會因為「聽了別人說什麼」而把苦苦賺來的錢用在不對的地方。
以下節錄在《小資族下班後翻倍賺》中看到,相當喜歡的心法:
1. **信用卡**
> 若深入了解金錢的本質,會發現正是信用,你的信用卡交易的是你的信用。所以使用信
用卡的時候,就是用現在的信用,向未來借錢。
>
「信用卡」不是供我們在「現在」借錢並無限花用。畢竟人的一生,總有會幾次和銀行來
往的經驗,比方說買車買房時,就會需要信貸、房貸、車貸,若想創業,也可能得和銀行
貸款,這時銀行放貸的重要依據,就是「信用卡」的使用紀錄(越長期越好),所以 準
時還款、重視信用,是為了讓我們在未來有更多可能性,這件事一定不可輕忽。
我使用信用卡的方式和蕾咪很類似,即是「信用卡理財法」,手上只有兩、三張信用卡集
中消費,再搭配網路銀行看刷卡、分析紀錄,了解自己金錢使用動向。如此不只方便管理
,善用不同卡的性質拿到一些現金回饋,也是種小確幸。
(卡多卡少都有好的管理方法,我是個蠻懶的人,頭腦容量不太大,所以在這裡只提供卡
少的作法給大家參考)
2. **股票**
幾年前聽過一句話:「我們買的股票,在股市裡的錢都不是自己的。」這句話一直是我下
單股票時,時時提醒自己的事情。蕾咪的這句話,不僅概念類似,更說明了投資股票的重
點流程選股、賣股:
> 選股考驗的是分析能力,賣股考驗的卻是心性,而完整投資策略裡,一定會有走到獲利
了結的一天。
>
許多人在投資股票時,會把重點放在選股和入場時機點上,但這裡提到賣股也同樣重要,
我們不只要停損,也要懂得停利。如果不是存股性質,當股票漲到一定的點,一直捨不得
出場,就永遠只能在下跌時了結了。
值得一提的是,以前曾聽過蕾咪受訪的Podcast和Youtube,發現蕾咪早年從零開始提升收
入的關鍵,即是 到研究所進修、股票、部落格經營,因此在《小資族下班後翻倍賺》中
,也有不少篇幅,為投資新手講解股票知識和心法。
我想股票投資的心法有百百種,沒有絕對的好壞,不過蕾咪確實透過了股票改善了經濟狀
況,靠的是大量學習、建立準則、冷靜評估,其做法應有可參考之處,我們可以先評估看
看她的作法是否符合自身個性、需求,再進一步動作。
### (三)**勇於投資自己,讓人生有成長的動能**
讀蕾咪的書,常感覺到她是個「學習、學習,再學習」的人,在她的Youtube影片(3步驟
養成閱讀習慣!如何挑選好書?有效率、更簡單的看書方法?)裡,也可知她長年有閱讀
的習慣,她在《小資族下班後翻倍賺》裡也一再強調,把錢投資在自己身上,就像把自己
當成一家公司經營,公司會編列預算培訓精進,才不會被時代洪流沖退,我們對自己當然
也要如此。
以下,我整理《小資族下班後翻倍賺》裡提到的觀念,將自己從幾年前到現在,已實踐、
正實踐的步驟提供給大家。
**第一步:提高主動收入**
創造被動收入的基石,一定是提高主動收入,增加本金,如此,先大量投入時間,琢磨、
提升自己的專業技能就非常重要。我們可以從自己原有的專業培養,了解想鑽研的領域中
提升收入的門檻和辦法, 勇於投入金錢和時間,並且耐心、努力地達成目標,提高單位
時間的產值,收入一定能看見提升。
我自己的工作是語言教師,這產業的時間單位產值雖不如蕾咪的本業—工程師高,但在
20-30歲這十年的時間,很努力地累積學經歷,經歷許多在黑暗中摸索的時光,達到在工
作領域中被肯定、提升收入的目標。想說這件事每個人都做得到,但也最最需要耐力,讓
我們一起互相支持砥礪,度過這段不好熬的時光。
**第二步:資產分配**
初出社會的小資族,非常建議運用「六罐子理財法」,該作法不只秉持「先支付給自己,
再支付給別人」的核心觀念,也兼顧身心平衡與財富自由的概念。
運用各大網路銀行的子帳戶工具(例如我個人四年來,都是用台新Richart的小查罐、永
豐大戶的智能撲滿),一拿到薪水,就先把他們分到財務自由帳戶、教育帳戶、生活必需
帳戶、娛樂帳戶、長期儲蓄帳戶、給予帳戶六個子帳戶裡。關於六罐子理財法的操作方式
,可以參考蕾咪的youtube影片和人生研究所的Blog。
下面分享自己分配資產的方式和大家交流:
**(1)工作第一年**
薪水投入「長期儲蓄帳戶」的比例非常高(大概40%-50%),目的是存到足夠一年生活的
緊急備用金,靠的是縮減「生活必需帳戶」、「財務自由帳戶」辦到的。
此外,「教育帳戶」此時反而列為首位,每個月約投入10-15%的薪水買書、上線上英文課
。在工作或興趣方面,培養專業能力、實力在此階段非常重要。
想特別說明的是,六罐子理財法把「財務自由帳戶」存錢順序排在第一位,但我個人為了
想快速存到緊急備用金,所以縮減財務自由帳戶,同時研究股票相關資訊。代價就是晚一
年把五、六萬塊的資金投在股市裡,這做法有利有弊,但我想考量自己的個性、存錢目的
、評估代價,應無優劣之分。
**(2)工作第二年~第三年**
保留「六罐子理財法」的儲蓄方式,但「長期儲蓄帳戶」的功能從存緊急備用金,轉為「
夢想帳戶」,買車、買房、結婚、出國等計畫的資金,都可以存進夢想帳戶;另外,也開
始拉高「財務自由帳戶」的資金比例,經過一年多觀察股市的經驗,多少可以感受到波動
,當欲買的股票出現能進場的時機點,隨時能運用「財務自由帳戶」的錢投資(切記只能
用這個罐子投資,別挪用其他罐子的錢)
**(3)工作第三年以後**
在《小資族下班後翻倍賺》中金錢管理細項的部分得到啟發,深刻意識到風險管理的重要
性,決定好好地規劃一筆錢買保險,幫自己建立保護網。
書中提到的金錢管理架構列於下:
1. 收支管理:三信封理財法、六罐子理財法
2. 投資管理:資產配置、股票、基金、房地產
3. 風險管理:保險(善用小錢為自己轉嫁風險)
4. 稅務規劃:收入提高後,思考如何報稅幫自己省開支
**第三步:拓展收入**
當專業主動收入提高,資產配置也開始做了以後,才從被動收入方便思考如何拓展收入。
這部分,我目前正實踐的是「興趣盤點多元收入」和「股票投資」。書後,也有一份「不
藏私分享蕾咪的11種被動收入」,詳列了蕾咪在台灣已成功獲得的被動收入來源,讓有興
趣的我們,能很快地起步!
想特別分享自己在《小資族下班後翻倍賺》中非常喜歡的部分興趣盤點多元收入。蕾
咪在書中提到美食烹飪、文字創作、繪畫攝影、唱歌表演、影音製作、與人交談、商業行
銷、旅遊購物、閱讀電影、外語翻譯等領域,協助大家尋找自己的熱情,提供發展管道和
建議。如此,收入就不只是收入,而更能幫我們閃耀自己、提升自我認同的好幫手!
> 不管是哪種類型的興趣,都自有變現的模式,甚至也可以嘗試先從兼職起步,讓自己更
佳釐清這些興趣適合作為單純消遣,或是可以發展成一門事業。
>
## 三、看完這裡再決定要不要入手
我認為《小資族下班後翻倍賺》非常適合以下三個族群閱讀:
1. 剛進社會的台灣小資族
2. 已出社會好幾年,想整理財務規劃、拓展收入、定位人生方向的人
3. 想開始認識股票、信用卡、被動收入概念的人
此書和其他財務實踐書相當不同的是,她是從台灣視角出發,說明淺顯易懂、步驟清晰,
更用豐富的表格、圖表讓讀者容易吸收。另也因蕾咪有大量閱讀的背景,佐以豐富實踐經
歷,整本書的乾貨滿滿,閱讀時總能啟發許多靈感。
簡單來說,這是一本易讀的架構書、步驟書,適合台灣讀者參考。
### 閱讀方法
我入手這本書約半年,期間翻閱好幾次,曾用以下方式閱讀這本書,都非常推薦。
1. 快速瀏覽
用約1~2小時快速看過,不深入咀嚼吸收,目的在於了解整個財務規劃、增加收入的方法
和架構,心裡對於未來存錢、投資的計畫有個底。
2. 直接看有興趣的篇章
《小資族下班後翻倍賺》的目錄以Step1、2、3下標,各章主題明確。如果覺得前面有些
知識已懂,直接閱讀有興趣的篇章,也能得到很大的收穫。
3. 當參考書
《小資族下班後翻倍賺》也是一本陪伴類的書籍,經過快速瀏覽了解整本書的架構後,未
來在每個人生的重要節點(例如:職場新鮮人、轉職、結婚、生孩子、家庭變故 等)都
能隨時閱讀,幫自己定定錨。
### 閱讀疑慮點
事實上,我一直對書名的「翻倍賺」有些疑慮,為何蕾咪確實透過以上方法翻倍賺,但仍
非每個人都能達到這樣的目標呢?我想,「翻倍賺」的關鍵在於本金,作者本業工程師,
起家部落格又是旅遊主題,本身就比較能得到相對高的報酬。
了解了以上情形,我思考了自己的狀況。
蕾咪說明她從月薪3萬到9萬的關鍵在於進修和國外經驗,不過其實我個人也和蕾咪相似,
都有NTU研究所學歷和幾次海外經驗,但因為我的專業為文科,本身薪資天花板就和工程
師有落差了(十年內的月薪漲幅可能只有兩、三萬),在興趣方面,也無法強迫自己去做
高報酬但比較沒興趣的市場。
但無論如何,我想蕾咪的自律能力、學習力、實踐力、耐力絕對是非常值得我們學習的!
這也是我在本書中獲得最大的啟發,也會在往後不斷砥礪自己。
如果對《小資族下班後翻倍賺》這本書有興趣,不妨先看看蕾咪的部落格、Youtube和訪
談,如果她說的話也能打中你,再入手這本書,會對她一路累積資產的方法、資源,有更
系統性且深入的認識。
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