十年養成玉山AI力，下一步瞄準零接觸金融
為實現「科技的玉山」目標，玉山培養千人科技聯隊，其中包括資訊處800人組成的「神經系統」、智金處100人組成的「AI大腦」
文/王若樸 | 2021-08-16發表
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今年5月疫情爆發，政府啟動勞工紓困專案，「短短幾天，玉山就湧入數十萬件申請案件！」玉山銀行董事長黃男州回憶。
但在短時間內，玉山就一條鞭消化這些爆量申請，撥出60、70億元貸款，甚至不動用大量人力就能完成。他們靠的是機器人流程自動化（RPA）和AI，自動審核超過80%的申請案件，黃男州驕傲地說：「這就是科技的力量！」在這之中，AI更是一股重要力量。
比如2年前，玉山已開始將AI落地到金融服務中。他們自建信用卡盜刷偵測模型，0.1秒就能判斷信用卡是否被冒用，一天用上數十萬次，一年更省下上億元的損失。
不只如此，他們也自行開發理財認知偏好推薦AI 模型，能根據客戶承受風險等級和交易紀錄，在7秒內推薦最合適的5檔基金。
就連貸款，也高度仰賴AI。玉山利用機器學習打造零人工介入的線上貸款流程，最快58秒就可撥出款項。在風控領域，更用AI加速黑名單掃描、風險評估，甚至是辨識詐騙帳戶，精準度還比傳統人工方法高出40倍。
玉山AI力不是一夕成軍，而是十年養成
玉山AI遍地開花，可不是一夕成就。
回到2012年，玉山啟動第三個十年目標，要從服務的玉山、專業的玉山，邁向科技的玉山。那時，原本100多人規模的玉山資訊處，已開始大動作延攬人才，成為玉山千人科技聯隊的濫觴。
在技術研究和實作方向上，也開始轉變。2013年，玉山大舉將資料分析成果應用到數位業務，兩年後更成立創新發展中心（IDC），來觀察新技術。
那一年，2015年，玉山進一步調整關鍵組織，一方面專注發展新業務領域，一方面將AI技術落地到實務場景中。他們成立數位金融處，設置全臺第一個金融數位長職位，來專攻數位金融服務。數金處瞄準普惠金融、場景金融和智慧金融三大目標，要讓金融如水電便利、走到顧客生活中，還要用AI來優化服務流程。
這也是首次，AI罕見地出現在玉山重要業務組織的任務中。數金處誕生後，也成為科技聯隊一員。
不只調整組織，玉山在基礎建設上，也往AI靠攏。2016年，玉山開始設計新核心系統、制定4年汰換上線計畫，除了將老舊的程式語言COBOL，汰換為時下熱門的.NET和Java語言之外，更重要的是，將原本大型主機的「大核心」模式，轉換為小核心的微服務架構和開放式平臺。如此一來，玉山就能更快速更迭服務，也更容易共享資料，讓後續的AI模型開發更便利。
2017年，玉山進一步著墨新技術研究。他們成立創新實驗室（Innovation Lab），來鑽研AI、區塊鏈、身分辨識、電子支付等前瞻技術，同時下設研發、商轉、顧問和育成四大中心，來鞏固技術人才資源佈局。
2018年，迎來了玉山AI力養成的關鍵轉捩點。
當時，他們率先全臺成立科技長辦公室，定調金融AI發展藍圖，還終止多個不乏達上千萬元等級的專案，改將資源投注在AI上。那年，玉山開始打造自家機器學習即服務（MLaaS）平臺，成為後來AI落地的關鍵基礎設施之一。
但設立科技長辦公室還不夠。2019年，玉山還成立專責單位，將運作十多年的大數據分析團隊CRV，正式轉型為負責開發AI應用的智能金融處，成為內部AI供應商，要將AI融入到玉山各個業務中。
這兩個組織，也陸續成為玉山科技聯隊的核心成員，形成科技聯隊資訊處、數金處與智金處的鐵三角架構。至此，玉山AI組織到位、關鍵團隊正式成形，成為「科技的玉山」中一股重要推力。
神經系統、AI大腦相互分工，下一步瞄準零接觸金融
這個科技聯隊規模達上千人。黃男州進一步解析，科技聯隊有四大成員，包括800多人組成的資訊處與信用卡處IT團隊、100多人的數位暨客群處、100多人的智金處，以及30人的資安處。
如果資訊處是玉山的神經系統，負責串起各種業務流程，那麼，智金處就是「玉山的大腦系統。」黃男州比喻，這個AI大腦專門解析大量資料，用機器學習將資料轉化為有益業務的AI系統，優化服務。
而玉山之所以敢大力嘗試AI，是因為科技聯隊中，有個扮演「煞車角色」的資安處。這個部門規模雖小，但負責檢核IT應用安全性，成為創新的煞車。黃男州甚至形容：「如果沒有煞車，大家只會慢速前進！」正因為有它，科技聯隊才敢加速，才敢創新，甚至是嘗試AI新技術。
不只如此，對玉山AI大腦來說，他們還有顆很重要的強韌「心臟」，也就是去年上線的新核心系統。黃男州指出，開放式新核心平臺主打交易、會計分離，能處理更大量的交易，與一年前相比，交易量成長可達50%，尖峰時段甚至更高。
這對AI大腦有著深遠影響。因為，更多的交易量，意味著更多的資料，「大腦也就更聰明。」
他甚至直言，核心系統上線後，迎來了AI應用大爆發的寒武紀：在行銷面，AI可以找出顧客下一個最需要的產品、分析顧客生命周期對玉山的整體貢獻，在風控面，AI可以快速掃完幾百份報紙、找出關鍵名詞建立黑名單，也能快速揪出信用卡盜刷交易、即時阻擋。
甚至還能優化客服中心，「客服通話一定要真人嗎？人工語音也能回答很多問題，」黃男州還舉例，透過語音轉文字，還能大規模檢驗客服品質、改善客戶服務。
不只如此，對他來說，AI還能自動化更多流程，舉凡財富管理、申請貸款、開戶等原本需要人工處理的業務，都包括在內。玉山也預告，零接觸金融是他們下一個發展目標。
玉山金控科技長張智星更透露，未來還要以NLP為核心，來發展AI客服，以及其他金融業務的流程自動化；只要主管機關開放，玉山就會用技術力轉化為零接觸金融服務。
這些遍地開花的AI應用，不是偶一為之。在各種AI服務落地前，玉山早已大動作重整組織、調整文化，組成100多人的AI開發團隊，來打造專用技術平臺，提供源源不絕的AI活水。接下來，我們將從戰略面、組織面、技術面來剖析玉山AI力。
AI如何成為科技玉山的重要力量
2012年
啟動第三個十年目標：科技的玉山
2013年
開始將資料分析成果運用到數位業務
2015年
成立創新發展中心（IDC），研究新技術；成立數位金融處，設置全臺第一位金融數位長，瞄準普惠金融、場景金融和智慧金融，要用AI槓桿優化金融服務
2016年
開始設計新核心系統架構、擬定4年上線計畫，要從大型主機的「大核心」邁向微服務架構的「小核心」，該架構也讓資料分享更容易
2017年
成立創新實驗室（Innovation Lab），研究區塊鏈、AI、身分辨識、電子支付、大數據和AR/VR等六大技術，下設研發、商轉、顧問和育成四大中心，鞏固技術人才資源
2018年
鎖定AI，領先全臺金融界成立科技長辦公室、設置科技長，開始建立專屬AI生產技術工具
2019年
原有大數據分析團隊CRV轉型為智能金融處，由科技長擔任處長，專門打造AI應用；科技聯隊鐵三角正式成形
2020年
新核心系統上線，開放式平臺特性將交易、會計分離，一年後交易量比舊時代成長至少40%至50%，更多資料有益於AI分析
2021年
智金處內部改組，強調服務落地及相關法遵風管；至此，玉山AI已在賦能、風控、流程、行銷、服務等5大領域遍地開花
附圖：玉山銀行董事長黃男州形容，玉山千人科技聯隊中的智金處是玉山「AI大腦」，負責解析大量資料、打造更聰明的金融AI服務。（圖片來源／玉山金控）
資料來源：https://www.ithome.com.tw/news/146179?fbclid=IwAR1ZGGV7rmCLnHqS3zT4JWw8IKtEqnDuzIW2doXP30OKL6uVHeAL0j-TzhY
尖峰團隊詐騙 在 [新聞] IBCoin 吸金2.5億，傳銷詐騙手法全揭秘- 看板DigiCurrency 的推薦與評價
新聞來源連結：動區動趨
https://bit.ly/2sP1P7N
新聞本文：
台灣虛擬貨幣 IBCoin 吸金2.5億登上國際舞台，傳銷詐騙手法全揭秘
一起利用虛擬貨幣 IBCoin 為名的傳銷騙局在三天前遭警方破獲，刑事局追查後查出30多
人受害，金額高達2.5億台幣，偵訊後將林耿宏、林若蕎為首的嫌犯在內的15人依照詐欺
罪移送法辦。繼上週 IRS 集團在兩岸吸金超過 15 億台幣遭檢方破獲後，台灣虛擬貨幣
詐騙案頻傳也受到國外媒體報導。
經持續追查後，本案發現多位被害人都遭到林耿宏為首的直銷公司「千蕎團隊」成員誆騙
，初步調查詐騙金額達2.5億台幣且據了解，目前已發現超過 30 多人受害。
據了解，這類的團隊會以一貫的直銷手法拉攏「下線」，然據粉絲專頁《翻轉台灣島》中
，一名受害者表示他們讓「許多受害人家破人亡」：
「他們跟我說（有錄音檔可循），投資 55 萬可以回本月分紅，一季 7 萬，但陸續過了
快一年多，我們相信他的人有的是拿信貸投資、也有拿結婚基金的，卻一直沒拿到分紅，
只拿到一堆產品。」
林耿宏在從事虛擬貨幣詐騙前曾擔任過綠色小鎮的董事長，還有萬霖福瑞麒的總經理，這
2 間公司不是遭到掏空倒閉，就是被控吸金。在去年他改賣虛擬貨幣，在經歷一年吸金
2.5 億台幣，在兩天前落網遭警方逮捕。
該傳銷集團利用民眾對於虛擬貨幣的不理解，用許多高調炫富、明星加持的手法誆騙受害
者錢財：
上圖中，左為該直銷集團慣用炫富手法、右為 IBCoin 在明星受採訪時將 LOGO 置入畫面
作為行騙手法，仿照許多以往區塊鏈項目找明星站台加持的手法。
「請不到這些明星，只好將 LOGO 『堵到』畫面上，又不是媒體為什麼要採訪明星？」來
自區塊鏈社群的參與者向動區評論道。
該直銷團隊在 2017 年底 加密貨幣市場急速上漲期間，當時比特幣一路從 $4,000 美元
飆升至 $15,000 美元以上，該團隊開始以 IBCoin 傳銷，聲稱會「超越比特幣，投資報
酬率超過 2000%」。
– IBCoin 傳銷話術 –
據了解，IBCoin 招攬年輕人進行傳直銷，若父母不同意便誘導學生提供父母照片，並私
刻印章代為處理文書流程，用「承諾高報酬」投資獲利吸引投資客。
一名長年研究數字貨幣，在去年曾廣為呼籲區塊鏈社群「不要受 IBCoin 詐騙」的資深投
資人向動區表示，
「在當時，我看到這個項目的話術與傳銷手法，十分明顯是傳直銷詐騙，就進入 IBC 創
立的討論群組去向他們提問，裡面都是搞傳直銷的人講不出所以然，當我問到一些關於區
塊鏈的的基本問題時，例如該怎麼落地，會開發什麼樣的功能時，對方似乎對區塊鏈毫無
了解，後來從專業分析的角度提問時，對方就將我就被踢出群組。」該投資人說道，
「隨後對方不知從何得到我的聯絡方式，打電話向我恐嚇，我也就不再談 IBCoin 了。」
IBCoin 是以太坊智能合約創造的代幣，總發行量有300億，聲稱是要推廣成為成人娛樂的
支付工具，但實際上無法找到管道兌換相關商品服務，而被害人花錢購幣後，上網查詢才
發現 IBCoin 根本沒有用途，也沒有實質使用價
然而，事實上要看出一個項目是否為詐騙，有時非常容易，舉此次 IBCoin 為例，雖然該
網站目前已經移除，但網站的製作十分粗糙，透過簡單的圖片搜尋就能發現，創始團隊的
CEO 竟然是舞蹈俱樂部的舞伴：
而 IBCoin 官網上掛名的團隊 CTO 也能輕鬆的在LinkedIn上找到同一張照片，他現在是
一名西班牙演員：
台灣金管會去年底就曾提出呼籲，表示ICO行為若有涉及有價證券募集與發行，應依證交
法相關規定辦理，並視個案情況而定，至於ICO發行方如果以虛偽不實的技術或成果，或
不合理的高報酬，吸引投資人參與，可能會涉及詐欺或違法吸金等刑事案件。
許多吸金詐騙手法皆十分拙劣，民眾僅需在投資前稍做了解便可識破，凡是聽到「高報酬
」等字眼，或是行銷手法非常「浮誇」，多為詐騙集團慣用的手段。簡單詢問後便可了解
，IBCoin 甚至連公司都沒有登記成立。
– 在IBCoin 傳銷期間，林姓主嫌在臉書高調炫富 –
據了解，目前兩位林姓主嫌以 300 萬台幣「交保候傳」。
“雖多數詐騙手法拙劣，但投資前仍須做足功課”
通常 ICO 項目是透過目前市值第三大的區塊鏈平台以太坊來發行以「ERC-20」為協議的
代幣。
而不同於股票上市需要通過層層考驗，發幣並沒有任何門檻，僅需一名能撰寫智能合約的
工程師，就能做到。不只是台灣，在全世界已有超過上千種虛擬貨幣，而根據美國研究機
構 Satis Group Crypto Research 編寫的一份報告，自 2017 年以來推出的 ICO 產品總
數中約有八成以上都「被證明是騙局」。
就長期而言，若要投資數字貨幣，仍須更多了解。在以太坊上發行的代幣都可以在 Ether
scan 上查看目前代幣的流通情況，以下舉空氣幣 IBCoin 與區塊鏈 ICO 項目 Augur 為
例，一般「正常的 ICO 項目」持幣分配不會集中在少數的帳戶中，因為通常早在向公眾
銷售代幣前就已有多位投資人在「私募階段」投資該代幣。
– 左為空氣幣IBCoin、右為正常 ICO 項目的代幣分配 –
此外，許多手法更為巧妙的 ICO 詐騙項目，會寫出看似非常複雜的「白皮書」，行銷經
過精緻地層層包裝，除了查驗團隊成員的背景已經是否公開露面外，一個可能的參考指標
是確認 ICO 項目是否進行「鎖倉」，以太坊的智能合約的代碼都是公開可查看的：
– 將代幣鎖倉的 ICO 項目代碼 –
老話說得好「不要想從在你認知以外的投資中賺到錢，那本不屬於你」。
詐騙集團往往會運用民眾對虛擬貨幣的不了解，加之本身價值波動性高以及許多早期投資
者一夜致富的往例，透過話術語承諾高報酬誆騙民眾。
比特幣等虛擬貨幣本身並非詐騙，民眾受騙的原因往往是對於詐騙慣用名詞的混淆與誤解
。想投資數字貨幣，就成期而言仍須更深入了解，隨著詐騙手法越來越高超，民眾在投資
前需更加謹慎。
評論：內文各種精彩截圖，手機發文就不附上了...到底為什麼這樣還有人信啊.....
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