很多高收入人士會被各種建議(話術),勸敗20年儲蓄險,讓我們來看看疫情時代,20年儲蓄險能夠規避風險?還是反而增加了風險?
某診所受僱醫師於五年前左右,跟某保險業務員付費諮詢過後,基於風險規避與風險管理的建議,簽了張20年年繳30萬台幣的長年期儲蓄險,再加上原本的醫療保險、意外保險、壽險等,每年保費支出至少40萬;若是再加上房貸約30萬、車貸約10萬,每年光這樣的費用支出就要80萬,若是有結婚生子,費用要繼續往上追加。
某診所受僱醫師的收入呢?舉例不錯的年收入三百萬,這樣負擔上述的費用支出勉強可以,但是突然發生肺炎疫情的意外,很有可能收入受到影響,診所受僱醫師的年收三百萬,大部分不是保障薪水,很多都是算看診節數,或者是底薪加上自費抽成獎金,疫情時代診所病人大幅減少,有些診所老闆會減少營業節數,病人少自費的營業額也會下降。
所以高收入人士當初購買20年儲蓄險的時候,會有想到有一天收入大幅度減少嗎?20年儲蓄險無法在未來發揮作用,反而短期內變成最大的風險。
五年前買的20年儲蓄險要怎麼辦呢?解約大概還會損失一半的本金,為什麼呢?因為八成的保費獎金已經在第一年被業務員領走了。
若是保險業務員反而建議客戶,保單貸款繼續繳保費,撐過去就沒事了,這樣更是腰瘦啊,要知道保單貸款利率,可是比有資產抵押的貸款利率更高(房貸、車貸),也比受僱醫師的信用貸款利率更高。
疫情會不會結束?診所會不會撐過去?我是不知道,但是保費繼續繳,業務員獎金肯定是可以繼續領。
所以說20年儲蓄險處理起來麻煩很多,同樣是定期定額每年扣30萬買基金,買了五年累積虧損五成,今年沒錢不扣30萬也不會怎樣,基金投資想要凹就繼續凹,儲蓄險不扣錢很麻煩。
所以若是您今年遇到長年期儲蓄險繳不出來、或者不想繼續繳,請諮詢有良心的保險業務員(咦)、投資顧問,做良好的付費資產配置諮詢;然後大筆金額的動作,就跟開刀做大手術一樣,事前做好第三方諮詢,可以減少事後遺憾後悔的發生。
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