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「4%提領法則」是提早退休、財務自由、FIRE運動常用的公式。
但在金融、學術界開始意識到這個法則的重要問題：
▋如果投資組合的報酬率不再像歷史那樣高，這個法則就很容易導致退休金提早花完。
對於退休者來說，最害怕碰到的狀況，是剛退休就碰到市場下跌，因為這是對退休金帳戶傷害最大的情形。
例如遇到2000年、2008年金融危機時，成功率只剩下6成上下，意味著有4成機率退休金會提早花完。
為了解決這個問題，有人降低提領率，但少花費一些是少花費多少？
降低之後，如果報酬率回升，要提升多少？
除了股災這種明顯的帳戶餘額重挫，其他年份怎麼去判斷可以多領多少或少領多少？
之後再跟大家分享我們綜合Vanguard、國外財管機構開發的動態提領系統，即使在遇到金融危機時退休，仍然保有8成成功機率。
透過程式的即時監控演算，能夠最大化的確保資產能夠達到最好的提領效果。
🎯《不被工作綁住的防彈理財計畫》達成提早退休的3個須知
🙋你知道嗎？每個月節省1元生活費開銷，退休資金可以少存300元
🖼️圖文版： https://readingoutpost.com/work-optional/
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【這本書在說什麼】
《不被工作綁住的防彈理財計畫》這本書的作者是湯雅·海斯特（Tanja Hester），經營財務獨立部落格，和先生40歲出頭就達成提早退休的 生活 目標。
這種在國外稱為「FIRE」（Financial Independence, Retire Early）的生活方式，指的是透過提早進行退休規劃，達到財務獨立、提早退休。在世界各國已經是行之有年的運動，許多人公開分享透過不同方式達成提早退休。
這本書可以做為FIRE的入門，學習該把那些層面納入考量。其內容涵蓋投資、保健、儲蓄、計畫查核表、退休模式。還有最重要的，提早退休的正確心態。湯雅在書本一開頭的這段話，敲響我心頭的警鐘：
沒有一個老闆會跟你說：「我要幫你升官加薪，今後你工作就不用那麼辛苦了。」真相是，你只可能越來越拚。責任和壓力排山倒海而來，工時拉長，工作以外的時間仍然不堪其擾。確實，你是可能加薪了，不過加薪的代價很大，要我們拿考腦容量甚至是夢想來換。
這是個傳統工作型態中普遍的遊戲規則，湯雅想透過這本書告訴你，你大可不必照的遊戲規則走，這場遊戲有其他玩法，你可以選擇提前退出或玩出自己的遊戲規則。以下是我讀完書後最有收穫的三個心得。
1. 退休的定義與心態
2. 三種提早退休的型態
3. 防彈理財計畫
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【１．退休的定義與心態】
你可曾想過，退休年齡為何非得是65歲？湯雅舉美國為例，1935年通過的社福法案，設定退休年齡為65歲，但當時美國男性的平均壽命只有58歲（什麼！？），大部分勞工其實享受不到這個新制度。
這時期也剛好是經濟大蕭條發生之後，鼓勵老年勞工離開職場，讓位給年輕勞工促進經濟成長。湯雅想提醒的是，65歲是人為規劃出來的，而不是這年齡有什麼特殊之處，你不一定要照著這個時間軸朝九晚五工作到65歲。
為何要提早規劃退休？就不得不提起《與成功有約》管理學大師史蒂芬・柯維的關鍵心法「以終為始」，如果你心中沒有「終點」的樣貌，便無法知道距離終點還有多遠、走得多偏。美國開國元勳富蘭克林也說過：「沒有做好準備，就是準備好要失敗。」
以往說到「退休」，我心頭浮上的畫面就是躺在艷陽高照的海灘，吹拂海風耍廢放空過日子。然而，湯雅是這麼定義退休：「退休本身的意義並非不再為社會貢獻，跟是否有工作也無關，而是一種可以掌控自我時間、決定個人生活重心和焦點的自由。」
在心態上面，提早退休不是比較誰最省吃儉用，也不是退休後就無所事事，而是擁抱活出自我夢想的勇氣，在有限時間內實踐人生，把握大多人一直不敢想的機會。
那些生活中最快樂與想活得更長壽的人，正好是帶著目標而活的人。
The people who are the happiest in life and who tend to live the longest are those who have a sense of purpose.
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【２．三種提早退休的型態】
延續上面提到退休這件事，書中一再強調這個核心觀念：我們擁有「選擇生活型態的自由」，鼓勵讀者自己「定義與規劃退休」。
這個觀念讓我跳脫舊的思考框架，以往的我總是在想：「我在工作中扮演什麼角色？」現在才認知到，我們其實擁有自由，去選擇「工作在你的生活中扮演什麼角色？」
我從另一本書《一人公司》的作者保羅·賈維斯身上也學到一課，他探究如何圍繞著「自己嚮往的生活型態」去打造夢想中的工作，他問到：「你想過什麼樣的生活、想如何度過日子？」從這些問題逆向思考回自己的商業模式，找出你能創造的系統與能提供的服務。
湯雅提醒讀者，退休的型態不只有一種，她提供了以下三種型態給讀者思考適合自己的方式。在另一個頗具權威的FIRE部落格Minafi中，站主Adam在文章中訪談了世界各地FIRE愛好者，這三種型態的確都有人採用。
ａ．事業中斷—財務彈性
存夠足以休息一陣子的經費加上緩衝金，一段時間不工作，之後再重返戰場。工作生涯中可能有幾段這樣的中場休息，可以喘一口氣也不至於危及老年時的財務安穩。這個做法保有財務的彈性。
ｂ．半退休—財務安穩
從全職轉換成兼職，從事兼差、季節性、或壓力不大的工作。前提是先存到傳統退休所需的生活經費，為一要擔心的是基本日常開銷，工作可依照個人意願和需求安排。這個做法保有財務的安穩。
ｃ．完全提早退休—財務獨立
存到足夠的投資金額，靠投資的持續增長和利息收入，完全支撐日常開銷和傳統退休的生活費。工作成了一種可有可無的存在，不需要重返職場，達成財務自由。這個做法享有財務的獨立。
行動必有風險和代價，卻比不上停滯舒適圈的長遠風險。
There are risks and costs to action. But they are far less than the long range risks of comfortable inaction.
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【３．防彈理財計畫】
首先，湯雅與她的先生開始執行FIRE之後，對於金錢的觀念大為改觀，她說：「扭轉金錢觀念，把金錢當成被工作佔據的時間，也是讓你可以買回未來時間的工具，而不是犒賞自己工作辛勞的手段。」這個觀念讓他們大幅縮減不必要開銷，讓儲蓄成為主要資產累積的動能。
要存到多少錢才能達到財務自由提早退休？有個很著名的公式「安全提領率」（SWR），意思是當你的總資產內含有至少50%的股票組合時，每年提領總資產的3%～4%，就可度過晚年。保守一點的做法是50歲前只提領3%，逐年提高到65歲後提領4%。
檢視累積財富和未來生活開銷的比例時，有個好用的魔術數字「300」，以25（4%提領的相反值）乘以12個月，得出這個300。意思就是說，你每個月若可以節省1元的生活費開銷，退休資金就可以少存300元。
湯雅在書中提到很多種投資工具（但細節著墨不多），例如股票、基金、收租，她採取的工具是低成本指數型ETF。我自己也是採取這個方式進行投資。湯雅也調侃這種投資方式比較無趣但是節省心力，她引述貨幣投機家喬治·索羅斯（George Soros）的一段話：
最好的投資手法其實都很無趣。
Good investing is boring.
關於什麼是低成本指數型ETF、它為何被眾多FIRE愛好者推崇跟採用？基本觀念我紀錄於《投資人宣言》和《一本書學識投資》這兩篇書摘，延伸閱讀則推薦兩本投資界的經典《漫步華爾街》和《投資金律》，有興趣的讀者可以自行參閱。
這本書還提到很多退休帳戶與醫療保健的建議，但是都著重在美國的制度，在美國工作的讀者會非常受用。對於台灣的讀者而言，我會推薦另一本寫給台灣讀者看的《無痛退休》跟《不被工作綁住》搭配應用，裡面鉅細靡遺地說明各種退休金、保險金、年金的規畫細節。
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【後記】
讀完《不被工作綁住》也讓我了解到，原本的財務規劃只著眼於投資是不夠的，還必須通盤考量退休帳戶、保險規劃、醫療保健等更多的領域，才能形成更全面的防護網。很慶幸接觸到這本FIRE的做為入門，觸發自己的興趣延伸閱讀更多的資訊。
湯雅坦言FIRE這條路充滿挑戰，但達成之後有無比的成就感，她有感而發：「理想的健康人生裡，可以從不斷學習的過程感到富足，並再持續成長的路上接受挑戰。」這條路也有許多人正在實踐，她也建議多參考同好的實踐分享，堅定自己的信心。
最後，紀錄這段我很喜歡的話，來自勵志作家艾德蒙·姆比亞卡（Edmond Mbiaka）：
人生太寶貴而短暫，不值得浪費在平庸的夢想上。
Life is too precious and short to dare to waste it on mediocre dreams.
【不被工作綁住的防彈理財計畫】
你成為什麼樣的人，取決於你付出多少，以及你可以堅持多久！
你好，我是說書人威爾遜，歡迎收看我的學習之路。
你有沒有曾經為了趕公司交辦的事項，埋首在電腦桌前，不知不覺，竟不小心就倒臥在沙發上睡著了，你甚至連爬去房間床的力氣都沒有。🛏
每個禮拜，你最期待的就是假日。歐！如果沒有收到那該死的加班通知的話，你就要好好在家睡大覺，睡醒後吃一頓好料，能不動就不動，想辦法用錢把平時消耗的元氣補回來。
如果碰到連續假期就更棒了，趕快出國，到國外來個自助旅行，想買什麼就買什麼，短短幾天就讓人覺得平時工作的辛苦都是值得的。
至少，出遊的當下是這樣認真想著、幸福的笑著。
假期結束後，你又要回到公司、回到那個忙不可支、白天東奔西跑，晚上撐著眼皮自主加班的熬夜人生。👔
這不是台灣獨有的上班壓力文化，你知道嗎？在美國，有一半的人會因為工作而失眠，甚至高達82%的人想跳槽，換個新環境。
別人的工作看起來比較好，別人的老公比較帥(??)，這似乎是人們共同的心態，但，只要調整一個思維，你就有機會掌握自己的人生，實現自己的夢想。
想知道答案嗎？你，準備好了嗎？🔍
↠↠↠
一、追問自己我在意什麼？我的價值觀？
活的快樂跟長壽的人，並不是最有錢的人，有錢可以讓人變快樂，但有它的上限，你不會因為比從前收入多10倍，就擁有從前10倍的幸福感，這是因為，人有很大的快樂建立在心靈層面。
科學家發現：活的快樂的秘訣，在於你的「使命感」。
請注意，這裡的使命感，並不是那些高大尚的願景：消滅全球貧富差距🌍、降低樹木砍伐🌳等。
而是：我每天早上清楚知道自己要做什麼，以及「人生的終極方向」。
如果你方向非常明確，恭喜你！請繼續保持下去，只要定期回顧，適當地做微幅調整就好。
如果你一時間沒有具體目標，覺得有些茫然，我建議你先劃出3個圓圈，在上面寫下你最在意的事項，例如：家庭、退休安排、健康。💪
列出三個大圓圈以後，請你在思考3-5個主題，跟你列出的事項有關，需要實踐的內容。
以我為例：
家庭：聚餐、聊天、做家事、照顧長輩👴👵
退休安排：晨跑、逛街、釣魚、朋友聚會🍻
健康：運動、好的飲食、充足睡眠、適度出遊🚂
當你簡單列下這幾個項目後，你會更清楚你平時賺錢的動力(責任感)在哪裡？你不是只顧著現在的你，還有你的家人、未來老去的你，所有想做的事情都需要錢，因此，你得努力工作才行！
下一個問題是，現在的工作薪水夠用嗎？不夠用，該怎麼辦？
↠↠↠
二、投資累積財富，請善用適合的工具
開頭先補充一個小知識，在台灣勞基法勞退新制規定，如果你年滿60歲，工作累積滿15年，可選擇月領退休金或者一次領完，未滿15年，你只能一次領完退休金。💸
勞保局有簡易試算網頁，你可以估算看看，你未來的退休金有多少。
在不計較通膨的情況下，其實，是非常窘迫的金額，更別提有許多已發生對勞工不利的事實：人均壽命將延長到100歲、物價比薪水速度漲得快、公司聘用兼職增加、工作流動性變大。
你知道嗎？美國人平均一份工作時間做不到5年！
傳統的政府退休制度無法保障你，那我們就自救吧！💡
本書作者推薦了以下標的，我幫大家整理如下：
1.個別股票債券：如果公司有股票可以參加員工認股、避免投資單一股票，一定要股票+債券混和，來分散風險。
2.股息股票：保守的人適合，用股息滾利，缺點是收益較少需要長時間投資。
3.共同基金：可分成消極跟積極型成長基金，積極的震盪程度比較大，管理人有時會過度吹噓短期收益，建議多配置不同的共同基金分散鋒線。
4.指數型基金：對應市場表現(如S&P500)，被動管理，管理費低，是目前市場上最熱門的投資對象。
5.不動產投資信託(REIT)：REIT是代替投資人管理房地產的投資公司，投資人根據公司利潤賺取股息，但要注意有沒有投資到「跳水」的資產(管理費超支營運有問題)
6.世事難料帳戶：儲備應付緊急事件的意外支出，盡量先放個十萬元，讓有需要時不會完全仰賴自己平日的儲蓄。
老調重彈，我都知道了啦！別急著跳過？精彩的來了，請睜大眼睛！以下是本書作者勸告各位千萬別投資的兩個對象(如果已經買很多了請再思考你的理財計劃)
1.年金
保險公司擔保每月投資金額賺取一定的發放額，承諾買家穩賺不賠。但陷阱是：你的年金需要支付高昂的管理費，而你每年拿到的錢卻是固定的。
2.現金價值壽險
又稱終身壽險跟萬能保險，因為保證現金價值可以提領或借出，在市場上很有吸引力，而陷阱是：你繳交的費用，跟你會拿的錢不成比例(考慮通膨)。
巴菲特說：人一生中與其做錯一堆事，不如好好把幾件事做對。✅
我認為，你應該重新認真審視你的投資標的組合，看看能否更好的安排你未來的人生規劃。
↠↠↠
三、殘酷現實！退休的魔術數字！
如果我們要歡樂的完全退休，歡樂或許太樂觀，講「平淡」的退休好了！你需要多少錢呢？💰
作者設計了一個公式如下：
年度開銷(X) X 30 +10% 應急費用 = 完全提前退休的數字
年度開銷指的是退休後每年要花費的錢，這裡我假設40萬好了，應急費用200萬(假設突然得癌症末期)
結果如下：
40 X 30 +10% X 200 =1220萬
只要1200萬就可以退休了呢(眨眼)，真是輕鬆阿(深呼吸)。
當一個受雇者，要存到1200萬退休，作者認為並不是一件容易的事，他給予的建議是：想辦法轉換跑道到高收入工作、支取更高薪工作、或者，乾脆自己當老闆。
當然，主動開拓收入聽起來是一件很棒很正面的事，但我認為，我們更可以從小做起，從增加儲蓄率開始。📈
你是一個外食族嗎？你每個月會花多少錢在外用餐呢？
你是手搖控嗎？你算過每天一杯，一個月要花多少錢呢？
生活中很多小錢，都是可以想辦法去節省的，累積成大錢的。
一個月省2000都好，一年多個24000元放在世事難料帳戶，不也是為自己人生
多添份保障嗎？
↠↠↠
本書最後，我為大家精選3個實踐財務獨立的準則！
1.知足感恩，不以消費換取開心，這種快樂不持久
2.投資健康是絕對必要的！
3.度過一個有意義的人生，而不只是一個不用工作的人生
祝福大家，都能實現自己想要的人生！🎊
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公布時間：9/24(二)19：10
願你在學習成長的道路上又更前進一步！
我是威爾遜，感謝你的閱讀，我們下次見！
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