|雲林·大埤鄉|
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結束「對峙時代」之後,互聯網金融也許即將消失了
幾年前,互聯網金融和傳統金融之間,經歷了緊張的「對峙時代」。
以馬云為代表的創新派,叫囂着要「改變銀行」;而銀行稱支付寶是「站在門口的野蠻人」。
而如今,這種對峙和焦灼,已慢慢淡去。
「野蠻」的互金人,開始變得沉穩禮貌,向「類金融機構」發展;而傳統金融機構,也變得熱情開放,頻繁傳出和互金平台創新合作的奇思妙想。
「水乳交融時代」終於到來,這也預示着,互聯網金融即將消失。
黃金的驚喜
除夕前,騰訊CEO馬化騰曾在微信朋友圈故作神秘地說:「是否春節還有新創意?」
如今,這個「創意」已揭開懸念,不是QQ的LBS +AR紅包,也不是微信的面對面紅包,而是財付通與工商銀行聯合推出的「黃金紅包」。
「黃金紅包」的神秘面紗,被緩緩撩起,攪動得大家心癢難耐。
實際上,黃金紅包玩法和普通微信紅包沒啥區別,只是發的和搶的,都是真正的「黃金」,價格也會隨着上海黃金交易所價格浮動。
因為是真金白銀,即使只是搶到1毫克(人民幣約2毛多),用戶也玩得不亦樂乎。
雖然還在內測階段,黃金紅包的推出,立馬引發軒然大波。
在傳統印象中,黃金是大媽們鍾愛的投資品,價格高,交易手續繁瑣。而如今,1毫克都能成為紅包,在社交平台隨意流動,完全打破了投資門檻。
基金、公募、股票、保險,現在甚至是黃金,這些傳統線下的金融產品,都紛紛改頭換面,被互聯網搬上了歷史舞台。
最近互聯網金融圈,都頻繁傳出有意思的金融創新。
除了黃金錢包外,今年初,中信銀行與百度聯合發起的百信銀行獲批,這是我國首家獨立法人模式的直銷銀行,百度通過和傳統銀行合作的方式,獲得珍貴的銀行牌照。
京東金融也動作頻頻,先是宣布與銀聯合作,試圖攪動支付行業;近日有媒體透露,京東已經與國內一家城商行接觸,外界猜測其將效仿百度,通過合作取得牌照。
除了巨頭們的布局,其他互聯網金融公司也動作頻頻。
群星金融和交行的「虛擬財務公司」,金銀貓和興業銀行合作的票據業務,這些都可圈可點。
互聯網金融和傳統金融,攜手共舞,頻繁創造一系列讓人拍案叫絕的金融案例,雙方似乎達成了某種「會心一笑」的默契。
從去年年底到今年,如此密集地創新產品爆發,讓行業預感到,一個時代,緩緩拉開帷幕。
對峙時代
而在幾年前,市場完全不是如此祥和。
2013年,是中國互聯網金融元年,這一年,餘額寶橫空出世。
這款由支付寶與天弘基金合作的貨幣基金,大受歡迎。一年後,規模近6000億,並颳起了互聯網理財風潮。
在支付寶后,各種「寶寶類」產品頻出,銀行最重要的現金流被侵佔。
這讓銀行感到危機四伏。
2014年,銀行調低了支付寶快捷支付的轉賬限額,理由是「保護用戶資金安全」。
面對突如其來的銀行「刁難」,馬雲高呼,「這是支付寶艱難,也是最光榮的時刻」。
此後,雙方你來我往,唇槍舌劍。
兩股勢力撕逼大戲不斷:互金為代表的創新派,吐槽傳統金融死板,「油鹽不進」 ,馬雲叫囂着要「改變銀行」,互金公司的宣傳詞,用的都是「顛覆」「革命」等豪言壯語。
而銀行為代表的保守派,則冷眼斜視着互金行業,認為這群「站在門口的野蠻人」,冒進的態度「玩弄金融,終歸要等到規律的懲罰」。
在激烈交鋒的時期,雙方都有些激動。
行業將其稱為「對峙時代」。
雙方是相互吞噬?還是相互融合?
時間將給出了它的答案。
水乳交融時代
從2016年開始,對峙時代開始走向緩和,並緩慢過渡到「水乳交融時代」。
其實,傳統的金融機構,雖然吞食了大量的經濟蛋糕,但還有諸多空白。
比如,農村、小微企業等最需要資金的核心領域,傳統金融的觸鬚無法觸達。而農民、藍領、學生等用戶群體,傳統金融也很難提供金融服務。
互聯網金融一邊乾著傳統金融機構不願乾的,髒亂差的活兒,一邊試圖用技術和效率,跑得更快。
互金公司發行ABS,引進傳統金融的風控,「消費金融」牌照爭奪大戰,這些信號,都可看出,草莽出身的互聯網金融,開始出現「類金融機構」化的趨勢。
為了完成這一跳躍,互聯網金融頻頻從傳統金融挖腳。
中行、農行、建行、興業銀行等多家傳統金融機構,都傳出高管離職加入互金的新聞。
實際上,傳統金融機構看到對方的活力和生命力之後,也開始謀變。
「原來雙方的合作是局部的、淺層次的,未來的合作是多元的、深層次的,」 蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言稱,現在已出現資金、客戶、場景,甚至機構的合作,變得更加多元化。
但薛洪言也認為,未來雙方的合作還是會集中在巨頭領域。「如此,合作雙方資源才有可能達到對等,才有合作的基礎和空間」。
這些合作,都是「揚長避短,優勢互補」。
互金平台提供技術和流量,銀行提供資金和渠道。
比如,在黃金紅包的合作中,工商銀行在去年拿下了歐洲最大的金庫,而微信有8億用戶。
因此,一個提供資源,一個提供流量。
這些頗有創新的融合,將促使金融進一步落地生根。
在上個世紀90年代,美國的互聯網金融就開始發展,因為崛起較早,互聯網和金融幾乎是攜手共行。
在美國,沒有「互聯網金融」這個詞,只有「金融科技」。
也就是說,美國的互聯網金融模式,從誕生一天起,就是傳統經濟的輔助和補充,高度共生、融合。
而這在中國,頗為不同。
中國的互金髮展,先形成了較為完整的產業鏈,並在一定程度上,與傳統金融形成對峙與競爭。
而時間給出的答案是,中國會像美國一樣,走向高度融合共生。
「在這種融合中,互聯網金融的概念會消失,純粹的傳統金融機構也會消失不見。」薛洪言認為,一個新的時代的洞門已打開。
未來,互聯網金融將獲得更多牌照,掌握更多的金融資源,慢慢就演變成「類傳統金融」的新機構。
而傳統金融,也會和互聯網高速融合,實現真正的轉型升級。
2017年,這將成為金融行業的最大趨勢。
這個關於未來的故事裡,沒有顛覆和革命,沒有取代和對峙,只有共生與合作,融合和促進。
經歷了「水乳交融」時代,我們離真正普惠金融的到來,恐怕不再遙遠。
資料來源:http://www.hksilicon.com/articles/1268989