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#年終獎金 #金錢整理 #極簡理財 #極簡姐姐巧玉 #極簡主義

自從出社會工作後領了第一筆年終獎金，傻傻把錢隨意亂花，發現結果只剩下一場空，開始研究年終獎金要如何規劃，自從整理出5個分配順序後，在理財、投資、自己與家人各方面都可以照顧到，它解救了我過去分期付款的消費性債務、存到足夠的緊急預備金，也把這些錢拿去做投資，不斷為我帶來被動收入，年終獎金真的不要放肆花費，好好的規劃起來，訓練自己的理財能力。

一直到現在每年領到年終都還是依照這個方法來分配年終獎金，分享給大家，希望大家都能讓辛苦一整年的獎勵可以一直延續下去💰



時間點標記
00:00 開始
00:12 為什麼要規劃年終獎金？
00:18 年終獎金vs連續假期
00:57 分享五步驟
01:00 步驟一 償還債務
01:38 步驟二 補足緊急預備金
02:11 步驟三 預留稅金
02:43 步驟四 財務規劃
03:22 步驟五 孝親費用
03:34 巧巧說碎碎念


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薪資凍漲，物價飛漲，年終獎金如何規劃？

辛苦工作一整年，上班族最期待的事情就是能夠領到年終獎金，老實說每一年我期待年終獎金的到來甚至大於連續的假期喔，因為年假不論是安排國內國外旅遊，花費總是特別高，人群也特別多，結束前還需要收心準備上班。
 
然而將年終獎金的每一塊錢做好規劃，帶來的好處與享受可以一直延續下去，千萬別因為金額太少而隨意的花用，從小錢開始練習規劃與安排，未來獎金增加對自己也會更有信心管理更好。
 
這邊就跟大家分享5步驟來分配年終獎金的順序
 
1.償還債務
如果是有債務的務必優先將債務做清償，尤其是不良債務，例如；信用貸款。雖然就學貸款有可能是0利率，剛步入社會的年輕人利用年終獎金把學貸做償還，以後每個月薪資會多一些錢來做小額的儲蓄和投資。平時喜歡用信用卡分期來消費，也可以趁這時候提前把消費債務一次做結清。最重要的是確保往後不要再產生新的債務，利用今年的年終獎金，一股作氣把自己從債務的惡性循環中拯救出來。
 
2.補足緊急預備金
接下來先別急著投資，在投資前先做好保護，一般來說緊急預備金可以準備3至6個月，如果每個月只能存下收入的10%，準備緊急預備金很容易讓人覺得力不從心，需要花好幾個月儲蓄，存下來的錢不能挪用他途，只能放在銀行定存，不如趁著年終獎金採取行動吧。如果已經有做好預備金的朋友，可以提高標準增加月數。
 
3.預留稅金
每月有工作收入，年底有年終獎金，我們也不能忘了每年也都會有所得稅呀，將獎金扣留部分準備大筆金額的支付，這樣繳納稅金的月底才不用去公園挖土來吃啊(笑)，同樣房子的房屋稅、地價稅、汽車的燃料稅，以及保險費，都能夠提前做好規劃，不用勒緊褲頭度日。
 
4.財務規劃
平時有理財好習慣的人，沒有債務的壓力，為自己準備足夠的緊急育備金，也會懂得從每月收入中規劃資金來應付大筆的固定支出，這樣可以直接進入這一步，將年終獎金用來投資，依照不同的財務目標決定投資的期間的工具。
* 結婚基金、旅遊計畫：可以放在短期投資，選擇穩定一些投資項目。
* 子女教育費、退休金：距離用錢的時間還有一段，相對能夠承受一點的波動，並且利用時間的複利創造更好的報酬。
 
5.孝親費用
另外我們還可以將年終獎金用來做為父母的孝親費用，最後的年終獎金可留作部分10%左右來好好犒賞辛苦的一年的自己，為接下來新的一年做好準備。
 
理財是一種習慣，習慣需要練習，每一次的收入都是一次的練習，越熟悉能力越大，用這一年工作的辛苦，為新年創造願景。

俗語謂：凡可憐的人必有可恨之處。

以下來說的故事，情節戲劇得用來編一個電影劇本也嫌它荒謬，當中多少孰真孰假，旁人無法深究，但事實是，這刻我們看到的她，的確從一片狼藉之中重新站起，努力學習着擔當一位稱職的單親媽媽，希望在這個已不完整的家庭中，盡力還給女兒一個快樂的童年。

Yvonne家境不俗，從小到大也不愁衣食，讀書不成，家人讓她到法國讀美容化妝，回港後不是打些風流工，便是搞些小生意，一時美甲，一時寵物店，直至搞美容生意時認識到前夫，兩人很快便結婚，生小朋友，婚後一家三口搬到九龍城區，家有花園，六隻愛犬，典型中產，甚至更上一層樓，婚後丈夫全權接手她的美容生意，把她養在家中，連兼職也不准她碰，他晚飯回來時，要吃到三餸一湯，他大宴親朋時，她川菜、西餐、印度菜、甚連乳豬也能即場烤一隻，留在家中花園七年，練得一手好廚藝，但花園以外的事，她毫無概念。

直至去年，她說丈夫遞上一份公司文件，告知她公司財務狀況有問題，讓她簽署，說簽過名後能方便借貸，她滿腦問號卻不虞有詐，豈知筆一落，便成了債務擔保人，錢銀是小，但接下來等待她的，竟是七年婚姻走到盡頭：「他從來都很顧家，很盡責，但那時剛好是180度轉變，我不認識眼前這個人。」公司同事告知，原來丈夫與公司經理搭上，對方是個帶着兩個女兒的單親媽媽，亦是她的好友: 「當初認識她時，覺得她一個女人帶着兩個女兒很可憐，我幫她租屋，給她工作，助她生活，豈料到頭來，連丈夫也幫她找了。」初知消息，她不相信，找了私家偵探，卻只跟了三小時，便拍到丈夫自行用門匙開啟另一個家的門，那道門與她家只有一條馬路之隔，原來每晚他在家吃過晚飯後，說的回內地趕工作，就是到了另一頭家。她與丈夫爭執，要他交出公司，他便真的撒手不管，接手過後方知公司負債累累，他曾跟銀行借的，跟朋友借的，跟外家借的，所有人湧過來的時候，她欠下1,800萬。最後，她要以資產抵債方式頂讓股份給丈夫的債主，再不夠的，便繼續慢慢償還。

被養在花園內多年換來的，就是三十多歲毫無工作經驗，一個女人帶着女兒重新生活，根本不知能從何活起，朋友提議：「你做蛋糕好吃，不如試試賣蛋糕吧。」湊巧又有朋友願意借出蛋糕工場，做着做着，便成了現在的蛋糕專頁。

做蛋糕本是她的業餘嗜好，從前只做給家人吃，麵粉、牛油、牛奶、忌廉，都得用上最好的，現在賣給別人吃也是一樣，訂單再多，她亦堅持不用預拌粉：「女兒很喜歡吃蛋糕，做給她吃，我當然要用上最好的材料，並要盡量避開防腐劑，現在，我也不要為了因為蛋糕是賣出去的，便不理會品質。」預拌粉是常見的蛋糕製作原料，包括麵粉、糖、鹽、奶粉等，按照一定比例提前混合好，節省蛋糕製作的時間，坊間不少連鎖蛋糕店都會用上預拌粉，因能加快起貨速度，而且又能保存較長時間，更方便儲存，但亦因此，預拌粉一般都含有各種食物添加劑，蛋糕質感也會受到影響。

要放棄預拌粉，便要付出更多時間，但手只得一對，難免力不從心，最近便出現了不少收了錢卻臨時交不出貨的情況，惹來不少投訴：「辜負了大家的信任，我難辭其咎，惟有吸取經驗，我亦希望之前不滿意的客人可以聯絡我，我願意退款或者免費再做一個，不奢望大家繼續幫襯，只希望能盡回責任。」每天看着客人傳送過來的照片埋頭苦幹，做到電話要停下來，也未到自己可以停下來的時候：「電話都無電頂唔順，我還不能睡。」

蛋糕專頁開了不夠一個月，回響極大，但最令她感到快樂的，並不是來自排山倒海的訂單，而是專頁上為她打氣的留言：「我很記得，第一個寄訊息給我的人，她跟我說，我想幫你女兒交學費。人心，我分不清，她的親生爸爸會這樣對她，但一個陌生人，竟然說要幫我們交學費。」素未謀面的，願意雪中送炭；同床共枕的，卻在背後插刀。那一筆錢，她沒有接受，但那份心意，卻久久暖在心頭：「原來這個世界的人也不是那麼恐怖，只是那時我比較不幸，湊巧碰着那些不好的人罷了。」

一片鼓勵聲之中，當然也有不少批評聲音。與丈夫的婚姻問題，是她的感情失誤；被好友背叛，是她錯估人心，過分信人；背上過千萬債務，是她從不問世事，愚蠢惹來，你可以說她可憐可恨，咎由自取，甚至於整件事情的真確性，也因太過荒謬而引起不少人懷疑，對於這一切，Yvonne也只能一笑置之，面對舊事舊人，她都能暢所欲言，惟獨提起女兒，就是萬般虧欠。從前女兒生日，她能為她連開三個生日會，禮物多到三天也拆不完，今年生日，卻只剩一個生日蛋糕，莫說生日會，連出去玩的機會也沒有，但女兒卻懂得笑着跟她說：「媽媽不要緊，我可以自己在家看電視。」

「好記得有一次，我抱着女兒，不如我們跳下去吧，但她嚷着『媽媽不要，媽媽不好』，我也就回過神了，現在回想，幸好那次我沒有，因為捱過了，原來也不是那麼難捱。」

幸得家人幫助，Yvonne不至於被上門追債，她亦再三強調，自己並不淒慘，有屋住、有飯開、女兒能繼續上學、也能繼續學畫畫：「我知道自己不慘，若要相比，很多人也比我慘。」但婚姻沒了是真的，被至親的那些背叛也是真的，她最後就只剩女兒，和兩隻從小養大的狗。現在與女兒同住，屋租幸好還有家人暫時代付，但生活費與女兒的學費，總要自行想辦法：「我當然知道她可以轉校，但若果我連學校、老師、同學都要奪去她，我不忍心。」旁人對她都有微言，今時不同往日，有個錢便應該好好用，住，可以住得差一點，讀，也可讀得便宜一點，但對她來說，盡量維持女兒的生活不變，就是她現在唯一可以做的事情。因為，錢還能有機會拚個命去賺，但家庭的缺口，已成定局，她已別無他法。

看別人的事，談別人之苦，總是能輕鬆自若，我們時常只懂偏向選擇看那些可憐人的可恨之處，卻未必能感受到他們的可憐之處。


採訪：張靜雯
攝影：陳子洋、謝致中
剪輯：麥煒軒