2021.07.13《經濟日報》【保單紓困借款上路 專家呼籲：看清二大風險再決定】
自新冠疫情進入三級警戒以來，許多產業與民眾紛紛放起無薪假，甚至因此失業，衝擊家庭生計。在勞工紓困貸款停止申辦後，7月1日起額度達10萬元的保單紓困貸款方案接續上路，其1.28%的超低利率甚至在網路上引起「不借對不起自己」的討論。不過，台灣《保險法》權威劉北元提醒，在申辦保單借款前，必須先評估「保障縮水」與「保單可能停效」等兩大風險，以免面臨償還貸款及保單失效兩頭燒的窘境。
事實上，這次金管會與22家壽險公司規劃的保單紓困貸款，一推出就創下借款金額達1億元的申貸量，除了顯示在疫情衝擊下，民眾需錢孔急的現況外，更突顯其1.28%超低利率的吸引力確實驚人。
🎥別輕忽保單借款利率 小心保障回不來🎥
對此，劉北元在最新一集podcast節目《劉北元的保險法》中特別提醒，不論是保單紓困借款，或是一般的保單借款，都該留意保單借款的行為，會不會影響到自身保險的理賠保障，以及因為無法如期還款而面臨保單停效的風險。
劉北元指出，保單借款的利率在傳統的保險商品上，通常是預定利率往上加二碼（0.5個百分點）。所以申請保單借款時，必須留意保單的預定利率！
他舉例，在過去高利率投保的年代，一張終身人壽保險保單的預定利率可能會高達6%，甚至超過7%，如果用這類高預定利率的老保單來做保單借款，保單借款的利率容易達到保險公司自訂利率的最高上限（例如有些保險公司利率上限可能高達6.9％），一旦3年的紓困優惠貸款期滿後，若民眾還要繼續貸款，則還款利率將會高得嚇人，此時保戶就要有評估自己有沒有能力還款，預先做好還款計畫。
另外，劉北元也強調，若在借款期間發生保險事故，保險公司會將借款本金及未繳利息從理賠金額中扣除，使保單原有的理賠保障縮水。甚至在本息持續翻滾的情況下，一旦本息超過保價金（保單價值準備金），保戶將會面臨保單停效的風險，如果在停效期間發生保險事故時，保險公司將不負擔任何理賠責任。
🎥想申請保單借款？不是每張保單都能貸！🎥
值得注意的是，這次10萬元的保單紓困，屬於政策性保單借款，雖然利率低廉，但並不是人人都可以申請。除了要求「每一要保人在單一公司只能借一次」之外，也受限於申請借款者有沒有符合「身心障礙者」、「中或低收入戶」、「特殊境遇家庭成員」、「符合政府個人紓困補助條件者」、「受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者」等5大條件的資格。
劉北元說明，保單借款的初心是為了短期需要一筆資金應急的族群著想，讓他們不用選擇解約一途，也可以拿到應急資金，又讓保單的保障存在。
而保單借款的方式，就是由保戶（要保人）依保單裡面的「保價金」做為擔保，向保險公司借款。但劉北元也提到，並不是每張保單都能借款！
他舉例像是醫療險、意外險等保單，就沒有保價金，所以這類保單就無法辦理保單借款。
🎥貸款管道多，先釐清長期需求還是短期應急🎥
除了保單借款之外，市面上也有許多其他貸款管道，例如銀行推薦的信用貸款，或者房屋貸款，提供給有資金需求的人另外一種選擇。
劉北元舉例，貸款前，應先評估自己的資金缺口是長期需求？還是短期應急？若是因為小孩上國中、高中、大學，出國留學需要用錢等長期資金需求，在自己的收入短期內不會有重大改變的前題下，他不建議用保單貸款、信貸這種短期支應方式，來解決長期資金的需求。
因為教育開銷是關係到5到10年甚至15年以上的長期資金需求，若是以保單貸款、信貸來支應，可能面臨負擔太大，借得起不一定還得起的問題。
至於短期應急的資金需求，劉北元表示，如果因搬新家要添購傢俱，此時可考慮用保單貸款、信用貸款等短期週轉的借款方式來支應支出，較不建議使用房貸。
劉北元解釋，房屋貸款雖然利息較低、還錢期限長、前3年還有寬限期（只還利息不還本金），但輕鬆的還款方式，容易讓人在不知不覺之中，擴張信用。舉例來說，當一個人在買車、買家具時透過房貸來支應費用，甚至做生意也想到用房貸做企業周轉......所有事情都從房貸搬錢，一旦周轉不靈，房屋恐將不保。
🎥短期資金需求，不能只考慮貸款利率🎥
此外，劉北元在節目中還提到，若是有短期資金需求者，貸款時也不能只考慮貸款利率。
以信用貸款為例，雖然信貸常以超低利率做為訴求，從利率來看，選擇信貸會相較保單借款來得更優惠。但信用貸款的成本除了利率外，還必須考慮手續費、多階段還款利率等其他附帶條件，甚至是有沒有綁約，或管理費用的問題。
若是以信用貸款加總計算後的成本來與保單借款比較，有時貸款者的負擔不一定比保單借款的負擔來得小。
劉北元強調，保險最原始目的是為了保障。雖然保單可以作為信用工具辦理貸款來應急，卻不該將保單可借款的特性，當成是其主要功能來看待，否則將本末倒置。
劉北元建議，有資金需求的民眾，不論是選擇保單借款，或其他信貸、房貸的貸款方式，都應事先建立好自我評估的觀念與還款計畫，選擇真正適合自己的貸款方式，才能避免事後貸款還不出來的問題。
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房貸 改 寬限期 在 [新聞]央行釋打房禁令最新堵死受限戶應變金流- 看板home-sale 的推薦與評價
連結：
https://udn.com/news/story/7239/7242094
內文：
央行繼周四理監事會議無預警宣布自然人第二戶購屋房貸最高成數降為7成後，周五再向
全體國銀詳細說明打房新指令。
其中央行雖沒有在理監事會議宣布對豪宅貸款的新措施，但在周五最新函示中，對全體國
銀再下達豪宅（高價宅）貸款「緊箍咒」，未來豪宅戶向銀行進行增貸必須簽下「切結書
」，保證未將資金用於新購屋用途，否則一旦銀行被金檢查到將被處罰。
央行周五透過函示向全體國銀宣達的打房禁令，主要有幾個方向，包括：1、不論是第二
戶房貸或豪宅，辦理轉貸或增貸時，銀行一律必須要求借戶簽「切結書」，保證資金不是
用於買房；2、增訂新要求，銀行撥款時，須二度檢視貸款人是否「一次買兩房」，不能
僅申請時確認一次就完畢。
國銀業者周五收到央行函示最新不動產放款業務辦理作業指引所下達的內容後，掀起一陣
熱議，認為央行這次打房的力道不輸先前，且理監事會議提出的全面降低二戶房貸最高成
數新措施之外，其實央行仍非常質疑現行的銀行房貸業務辦理實務，仍有投資客應變的融
通空間，因此出重手，把這些金流空間全「堵死」。
國銀房貸主管對此說明，原先央行對豪宅戶的增貸或轉貸，只要求自撥款日起3年內辦理
增貸或轉貸者，只能就還款金額超過本金平均攤還部分，以及原貸金額未達新規定貸款成
數上限差額部分辦理增貸，例如豪宅貸款最多只能貸4成：「之後並沒有要銀行去追蹤用
途！」
但這次則要求銀行，必須要求客戶簽下切結書，包括切結書必須約定「違約條款」，例如
全額收回客戶貸款，倘若銀行沒照作，在金檢被發現將被懲處。
銀行業者對央行上述的新禁令解讀，央行這次對第二戶祭出最高成數全面降至7成的打房
新管制令之外，因為評估受限戶可能會採取一些變通方式來增加融資額度，因此在最新規
範中，把這些路給堵死，而且連同台北市房屋總價金額超過6000萬、其他縣市超過4000萬
的豪宅或第三戶貸款戶，也全面上緊箍咒。至於以往銀行只要在客戶上門申請貸款時認定
有一戶或二戶房貸即可，現在則不行。
行庫房貸主管分析，先前有不少借款戶一次買兩戶，由於銀行只有在受理時確認名下是否
有房貸的狀況，因此借款戶也利用不同銀行在撥款上的時間差，至少有一戶，甚至二戶都
可以取得未受限成數（超過7成以上）的貸款，現在央行要求不只受理之始，撥款之前得
再確認第二次客戶身分是否為受限戶，亦即名下是否已有房貸，才能撥款。
除此之外，金融圈也憂心，現在土融成數最高只有5成，倘若貸款戶是無殼蝸牛，原本可
拿到8成成數，現在倘若銀行估價認為地上物已沒有多少殘值，那麼最高貸款成數恐怕只
有5成，足足被降了3成，使借款戶必須再多出好幾百萬自備款。
心得：
昨天央行祭出第二戶限貸七成，看到版上多多哭天喊地，哭暈在廁所，
代表有實力有現金買第二戶的多多其實不多，僅增加一成自備款就哭成這樣
現在央行新招開始防堵增貸的傻多如果是老公寓增貸可能只剩5成
到時候第二戶自備款生不出來 直接斷頭 被我們現金滿滿的人接走賠售傻多的房子
感謝央行 把沒現金又買兩間房的傻多搞到斷頭房價崩盤
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