「這裡是吳軍的《硅谷來信》第3季。上一封信和你聊了究竟怎麼理解財務自由,這封信我們來談一談,怎麼樣讓錢花得更有效率,同時也讓自己的財富增長更有效率。
我們每一個人都希望錢多一點,不論怎麼說,錢多一點,總是能讓自己在生活中遇到窘境的概率小一點。其實要管好自己的錢也並不難,美國各大投資銀行曾經根據對客戶的統計,對客戶給出了一些建議,我把這些建議大致歸納為8條分享給你,希望對你有所幫助。
基礎:穩定的工作和職業規劃
首先,你需要有一個穩定的工作。
雖然很多財務自由的人是自己當老闆,但是更多的財務自由者其實依然在為別人工作,當然他們的職位可能比較高;又或者他們可能是律師、醫生等可以獨立執業的專業人士。
很多人覺得自己創業或者自己投資,就能獲得財務自由,其實完全靠自己創業或投資獲得財務自由的人反而是少數。在美國有大約150萬個家庭的淨資產在1000萬美元以上,我們可以認為這部分人算是達到財務自由了;但這些人中大部分並非創業者,而是為他人工作,或者是高收入的自由職業者。
穩定的工作有三個好處。一是有各種保險福利,沒有後顧之憂;二是通常能清晰地判斷自己的職業發展方向,從而能夠逐漸調整、找到自己喜歡做的事情;三是有助於保持一個良好的朋友圈子,生活會比較精彩。
第二個建議,在有了穩定工作的基礎上,就要做好職業規劃。要做好職業規劃,可以從以下五個要點入手:
想清楚10年後你想成為什麼樣的人,再想一想,你現在的工作是否和這個目標一致。
判斷你目前的工作,將來是否會有收入增長的天花板,多久會達到那個增長上限?要想實現持續的收入增長,你必須要做一份經驗會隨年齡增長,而且經驗確實有價值的工作,而不是一份能力會隨著年齡增長而下降的工作。
判斷你所在行業的大市場前景如何。舉個不一定恰當的例子,我在清華的同學,學建築和土木工程的都發達了,學數學、物理、機械工程、經管的都改行了。
確認你的工作和你的天賦是否匹配,如果不匹配,你是否會討厭這個工作。很多人未必能找到自己最適合的工作,也不是所有人都能搞清楚自己的天賦究竟在哪裡,但是至少不能選擇一份自己討厭的工作。
要確認,你的工作是否會對你的身體造成傷害,有些工作看似掙錢多,但實際上是以命換錢。此外,還要判斷清楚你現在從事的工作是否有法律風險。很多人為了多掙點錢,做打擦邊球的事情,冒法律的風險。出了事情,再多的錢也換不到自由。
保障:做好財務規劃,理清財務狀況
第三個建議,在做好職業規劃的基礎上,還要做好個人和家庭的財務規劃。
做好財務規劃並不是說要你找一個收益最大化的投資計劃,而是指你要根據自己想要的生活方式來掙錢和花錢。據統計,一個沒有財務規劃的家庭,在實現同等生活水平的條件下,會不知不覺多花掉10-20%的錢。比如,一個家庭一周外出聚餐一次,和一周外出聚餐兩次,生活質量不會有太大差別;或者出門旅行的時候,住高檔些的洲際酒店和住次一級的皇冠假日酒店,其實也不會造成的太大差別;但就是在這些細節中,家庭的支出不知不覺就增長了很多。月光族哪怕掙錢再多,都是不可能獲得財務自由的。
當然,花錢也不要太小氣,那樣會降低你的生活水準,反而讓你失去了自由。投資銀行對此有一個很實用的建議,就是要記錄下來自己的錢是怎麼花的。很多信用卡都會提供一個服務,到年底了幫你做一個賬單分析,告訴你錢都花在哪裡了,這可以成為你規劃支出的參考。
做好財務規劃還有一個目的,就是養成把錢花在刀刃上的習慣。很多人控制預算很在行,能保證自己每個月都不會多花錢,而且也能攢錢。但這樣也未必合適,因為很多人是該花的錢沒有花,比如健身和改善伙食;而不該花的錢卻花了不少,比如打遊戲和去夜店酒吧。只有做好規劃,記錄下自己的花銷,才能讓花出去的錢更好地回報你——它們或許讓你更健康,或許讓你更幸福。
第四個建議,如果你之前沒有做好自己的財務規劃,那麼現在還需要理清自己的財務狀況。
你可能有房貸、車貸,也可能從花唄或信用卡借了錢。那麼就需要算清賬,搞清楚每一種貸款利息有多高,如果手頭有了餘錢,應該先還哪一種。如果你既有債務,又有投資,比如今天很多人在房貸還沒還清的同時,在股市或者債市上還有投資,那麼就需要算清楚,是否需要把投資撤回來先還貸款。
比如說,如果你在銀行借了300萬的房貸,利率是每年5%,同時你用20萬元的存款買了三年期的國庫券,那麼這時你不知不覺中每年就虧了4000元錢,因為三年期國庫券的收益率不到3%。
所以,在保證自己有一些活期存款應急的前提下,你應該做的是賣掉國庫券,先把房貸還上。如果你那20萬投資在股市上了,除非你投資的收益率在5%以上,否則也應該先還貸。如果你是自己操作股票,那就更應該先還貸了,因為你還花了大量的時間在炒股上,這些時間也是成本。至於那種每日計利息的貸款,比如花唄,看似每天利息沒有多少錢,其實年利息算下來高得不得了,永遠不要碰。
我在之前的信里提到,2000年前後,一些人在美國的互聯網熱潮中獲得了財務自由,但其中的絕大部分人,後來因為互聯網泡沫破碎,那些紙面上曾經的財富又都蒸發了。也有些人及時賣掉了股票,賺到了一些錢,但是這些人往往發現錢根本不夠花。
原因很簡單,因為這一波意外的財富,讓那些原來開本田雅閣的人,把車子換成了寶馬M系列的跑車;原來出去玩住假日酒店這樣三星級酒店,後來都要住麗思卡爾頓這樣五星級的酒店;原來出行坐經濟艙,現在變成了商務艙。花錢的方式變了,掙錢的能力實際上沒有跟上,錢自然不夠花。不過,前面說的這些消費還不是最花錢的,很多人還拿這些錢去做一些風險很大的投資,投資虧損才是最厲害的。
第五個建議,理清自己的財務狀況、做好財務規劃之後,還要確保預備好一些應急的存款。這些存款不需要多,但需要有。這部分存款不要放在所謂的理財產品中,因為理財產品本質上是一些風險未知的債券。
可持續:動態自由,開源嘗試
第六個建議,財務自由是一種動態,理解這一點非常重要。
很多人覺得,當我有了1000萬時,哪怕每年投資回報5%,我每年還有50萬的收益,這比我的工資都多,所以我已經財務自由了。這是一種靜態的想法。因為實際上,如果你的賬上真的有了1000萬,你一定不會再以年收入50萬來規劃自己的生活水平。
我在前面的信里講過,我身邊就有兩位朋友在2000年的互聯網熱潮中意外地實現了財務自由。但實際上,他們財務自由的時間都沒有超過兩年。一方面是因為後來的股市大跌讓他們的資產縮水了80-90%,另一方面,他們養成了大把花錢的習慣。因此,雖然在這兩年的時間里他們比其他同學過得富裕,但兩年之後,和同齡人相比,他們卻並沒有存下更多的錢。
理解了這一點,我建議你把注意力放在提高自己的掙錢能力上,努力做到收支平衡後有所結餘,讓自己花銷隨著收入的增長逐漸調整,這樣會讓你獲得更高的生活質量。
第七條是一個比較具體的建議:如果你家庭成員中,兩個人的工作收入都還不錯,那麼其中一個人可以嘗試著創業。不過,創業的時間最好不要超過五年。提醒你一下,這個建議是針對美國人的情況,因為在美國,如果有一份還不錯的工作,全家的醫療保險就解決了,一份工資省著點花還是夠的。在中國這個建議是否實用,大家不妨結合自己的情況具體考慮。
我再解釋一下,為什麼嘗試創業不要超過五年呢?
一方面,五年差不多能夠創業兩次,如果兩次都不成,或者看不到前景,就要止損了。創業不成的原因可能有很多,可能是水平不行,也可能個人性格不適合創業。總之,嘗試了兩次之後還不行的話,說明這個人可能存在一些不適合創業的硬傷。
另一方面,如果你脫離自己熟悉的領域超過五年,而且已經不習慣居於人下工作,那麼五年之後很可能沒辦法再找到新的工作了。
此外,一個人創業對全家都會造成巨大的壓力,在經濟上有可能會抽乾過去的積蓄,在時間上可能會耽誤全家人的生活。所以如果看不到成功的希望,就要及時抽身,不要因此毀了自己幸福的家庭。
底層:身體永遠比錢重要
第八條建議,也是最後一個建議,身體永遠比錢重要。
很多30多歲的人一談到財務自由,就想過60歲退休人員的生活,其實不同年齡的人有不同年齡的生活。60歲財務自由的人可能不太為錢發愁了,也不用上班,但他們會有自己的煩惱和痛苦。30歲的人雖然辛苦,但是有好的身體,應該去尋找自己的樂趣。有些人為了掙錢拼得太厲害,把身體搞垮了,雖然掙了一些錢,但30多歲就不得不過60歲的生活,其實這是得不償失。
小結
回顧這封信和上一封信的內容,我還要再強調兩點:
第一,一輩子不愁吃穿並不是目的,個人自由才是目的,否則一個被判了無期徒刑的人豈不更早地財務自由了?
對任何人來講,財務自由都只是手段而已。當一個人真的獲得財務自由後,他通常不會因此「退休」,可能還會工作得更辛苦,只不過他在時間上有更多的自由。既然在短時間里獲得巨額的金錢不容易,不如調整好心態,找到一個自己喜歡、或者至少是不討厭的工作,直接享受生活的自由。
第二,如果你真要追求財務自由的目標,最重要的還是行動起來。」
同時也有5部Youtube影片,追蹤數超過14萬的網紅RagaFinance財經台,也在其Youtube影片中提到,錢錢錢打到嚟(第279集) 日期:2018 年 08 月 31 日(星期五) 主持:沈振盈 (沈大師),小兵 第一節:市況回顧、熊市好友策略、特朗普二千億徵稅、騰訊 第二節:心態篇、中銀香港業績、樓市、玩具部、長和、術數 http://www.ragafinance.com/%E9%8C%A...
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之前有在這裡提到我和另一半從出櫃到結婚,但沒有提過我的另一半的職業對吧?她是以股票操作為業,不是幫別人操作喔,是自己在做股票投資、以此維生,至少有四到五年了(實際接觸則有八年左右)。她是操作股市盤,我是操作星盤,剛好呼應了我們各自的星盤:她是金星金牛(物質、金融),我是金星天蠍(精神、心理),一個研究金錢投資的技術,一個研究星盤如何助人的技術。是不是很有趣?
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我們所做的都不是主流工作,每當要介紹自己的工作,就有點不知如何解釋,我還可以說是命理師、塔羅占卜師(雖然其實不完全一樣),她要解釋股票投資是她的工作,都會被以為是證券營業員。因為一般都不認為股票投資可以算是正式的工作。但是,如果她好幾年下來都可以靠這個工具賺錢養活自己,甚至可以賺得比上班族還多,那為什麼不能算是工作呢?
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我認為,只要有認真累積能力技術、並未傷害他人身心或權益,就可以視為正式的工作。而且,因為是自由工作者,更需要自律和身心的平衡,能夠長期穩定以此維生的人,想必是經得起一些考驗的。
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她當然也不例外。
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最前面幾年她摸熟了自己的操作方式,開始賺得比較多、也穩定下來,她便專心的就她熟悉的股票繼續做功課。但是到後來有段時間,她本來的股票一直難再有突破,收入變得沒那麼足夠,雖然也沒有虧錢(這其實是很厲害的,很多人在股票市場都會一時心急或害怕、以至於真的大虧損),但沒有持續足夠的入帳,也會難以支撐生活所需。她其實也很不安。連帶著我們的關係也有一些挑戰出現。
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後來,我們一起經歷了一些生活的挑戰和爭吵,我這邊用我的方式自我覺察、自我轉變,我們一邊面對痛苦一邊轉化成長,還陪她一起去了幾次行天宮求籤(我真是太感謝關聖帝君了,祂給的籤往往一語中的,我看他的籤就像看牌卡一樣覺得有趣),有些觀念透過一些第三方來引導,真的是比較有效。另一半從籤詩得到很多領悟,加上我長期不小心灌輸她的一些靈性成長觀念(即使是聊天也很難完全沒有職業病發作),他終於漸漸想通了一些事。但只是想通還沒有用,實際的操作和收入仍舊沒有改善。
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最後,大概是從我決定要去爬山開始,她跟著我去之後,終於領悟自己的問題在哪裡了。(然後就在爬山的時候和我講了長篇大論停不下來,我都要以為我有帶收音機上山還壞了關不掉)
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那段收入停滯的日子,其實她有感覺到,現在股市行情不太一樣,需要換一個操作方式,也就是對她而言,要接觸新的東西、新挑戰,可是她對於要走出舒適圈很不安,怕自己做不到而失敗,所以她一直在逃避。而那不安的感覺,她會用「沒關係我未來還是賺得到,現在可以花錢」來說服自己,本末倒置地用「花錢」來說服自己會有錢,來逃避現在、當下需要面對的新的挑戰。
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她發現這個問題之後,還是不太敢真的去行動,最後,我們一起去爬山成了推動的關鍵。本來一想到爬山,她就懶,覺得好麻煩好累,出門前都還有點想放棄;但是當她真的和我去了之後,發現山上很舒服、有趣,也因為爬上山,而看到不同的風景、視野。她領悟到,如果不動,就真的什麼都和之前一樣,不會改變。一但動起來,接觸的東西就變得寬廣了,也會在實際行動中,感覺到自己有能力、做得到。
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於是她終於真的開始改變操作股票的方式,去學習新的挑戰、面對新的功課,每天花更多時間研究。慢慢地,每天進帳變得穩定,幾乎一天都有幾千元,每天這樣累積起來就是一筆豐厚的收入了。最重要的是,她現在心情踏實許多,她已經充分的回到當下,真的用「實際行動」去面對眼前的挑戰、鍛鍊自己的能力和技術,不再用「期待未來」當作虛幻的養分和安全感。
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經歷了先前的危機考驗,她現在每天過得腳踏實地(是啊誰說股票投資就不能腳踏實地呢),穩穩地賺、開心的迎接每天的挑戰。就像她自己常說的:
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殺不死我的,都會讓我活得更強大。
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充分的自我覺察、誠實的面對自己的問題、轉換心態和做法,都會讓我們等級提升,過得更安心、更有自信、更有力量。
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話說回來,為什麼我會寫這篇故事呢?一來是覺得她這個成長真是太棒了,很有分享的價值,再來是,她一直叨念我:為什麼都不寫她的成長故事?她的例子都很棒啊為什麼不寫巴拉巴拉的。
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但你們知道為什麼我一直拖嗎?因為股票的東西對我來說是天書,我講星盤的東西她會放空,她講股票的專有名詞雖然都是中文但我都聽不懂,瞬間就變當機冒煙的小傑,要我寫這個想到就頭大啊。
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好吧做就對了,所以我就寫了。題外話,這個人就快要生日了(5/7),如果你們喜歡這篇文章,幫這位壽星分享一下,或者留言祝她生日快樂吧。
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Ps.我已經說了我不懂股票,所以來做占星諮詢別問我股票技術面的問題(我會變當機冒煙的小傑),股票投資我只會釐清心態上的問題唷
操作股票 心態 在 彭哥的贏家之路 Facebook 的最佳解答
各位同學大家好
台股已經收盤了
連兩日的震撼教育大家會怕嗎
縱使後面還有繼續往上衝的行情出現
接下來就是更恐怖的下殺行情你撐得住嗎
如果還會上你還有機會解套
若繼續跌個三四天你一定會中傷
才兩天而已就有股票討論區有人說想自Sa
用賭鬼心態去操作股票就是穩S
你想要用正規投資角度來大賺股票財
花一次的學習時間來學會台股及國外黃金操作嗎
從本土交易人晉級成世界操盤人
就先從填表單跟助教討論吧
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日期:2018 年 08 月 31 日(星期五)
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第二節:心態篇、中銀香港業績、樓市、玩具部、長和、術數
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