今天一早起來看到道瓊指數過30000點,而目前台股也是相對創歷史新高,(不過加權股價報酬指數很早就過25000點,意思是把配息算回去的話),創新高時很多人出來推行『被動投資』意思是買0050或者0056可以跟著大盤輕鬆賺錢,就可以帶來財富自由?
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昨天0050的收盤價是114.9元,今天開盤的確可能會再創歷史新高,可能會有人跑出來說當初他自己只買0050就可以怎樣怎樣的,或者說當初他計劃好什麼有的沒的貸款幾百萬或者幾千萬『輕輕鬆鬆』買入0050的相對低點,現在賺多少多少,我覺得這樣說法很不妥,這些人用這種輕鬆的態度去講的一副投資股市很簡單的感覺,會害了多少新手投資人真的以為很輕鬆,貸款搬錢衝進場。
股市長期來說是會走長期多頭沒有錯,即使是遇到大盤回檔甚至崩跌,在長期的觀念來說總有一天也會回到上升軌道,這點我也很認同,但假設現在115元,一個新手投資人聽了這些『專家或者高手』的片面想法,利用房貸利率1.75%、解掉過去存了幾年的2.5%的儲蓄型保單或者下定決心要出國留學的外幣保單5%全部解約衝進去買所謂的『被動投資』,我不知道未來0050會不會到150或者200甚至更高,我相信是有可能不過真的大家都有到考慮所有的問題嗎?
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第一個是「週期」的問題:
意思是假設0050明年回到100元80元甚至50元的時候,這些想做套利的投資人,可以接受自己帳上虧損50%的感覺嗎,或許花了五年的時間價格可能回到150元,但也可能不會,這些等待的時間投資人的心理壓力承擔得了嗎?
第二是『資金』的問題:
每個人條件不一樣,或許這些人已經有上億身家,或者就是老爸有錢,貸款個一千萬去做被動型投資可以嗎?當然可以,因為這一千萬即使賠了50%佔他的總資產的一小部分,生活還是可以自由自在的,但如果現在一個小資族聽了這些人講得一副輕輕鬆鬆的感覺,鬧家庭革去說服老婆、老公、老爸、老媽,拿著過去的技術線圖解釋和銀行貸款利率去推敲獲利空間,對於第一次動用大筆資金的小資族,真的能忍受這1000萬的投資帳上剩下500萬的市值嗎,這對一個人的心理壓力會有多大折磨,而這恐慌感會有多大。
第三個是「金融環境」的問題:
台灣社會的房價翻了不少,以前小時候住的台北老家,一間透天只要30萬,現在3000萬跑不掉,我不是要聊價差觀念,我要說的是物價膨脹率會影響實質購買力,簡單來說就是40年前的1000元和我們今天的1000元能購買的東西不一樣,意思是以前的1000元更有價值,背後這幾十年來的印鈔票、物價膨脹率影響整個實質購買力,我媽跟我說當年他在代工廠幫人家縫衣服薪水也差不多快3萬,那時候買房子只要200萬就可以買還不用貸款,他們那個年代有夢想,知道跟爸爸努力賺錢就有機會買到自己的房子,那時候陽春麵一碗5元,而昨天我去台北吃一碗陽春麵要70元,吃完我手在抖。
第四個是「生活」的問題:
我們現在的基本薪資月薪為24,000元、時薪為160元,我25歲在證券公司時的薪水是22000元,一年加年終薪水大概30萬,我一個人不吃不喝10年存了300萬頭期款,可以買青埔的一間價值1000多萬扣掉公設比可能不到20坪的小公寓,假設未來結婚,一對夫妻多養一隻柴犬就差不多沒空間了,而那時我已經35歲了,不是說10年付頭期款就是沒事了,接下來再開始背房貸20多年,經過30年後55歲的我,終於擁有了一間一千萬的房子。
但中間要失去多少東西,多少次旅遊、多少個夢想,多少的快樂,接著可能意識到錢好少,看了一下書或者網路的專家說貸款買進0050會輕鬆又好賺,誰知道115元進場後股市剛好明年回擋到70元,發現我辛辛苦苦存了1000萬變成600多萬,一個恐慌全砍了賠了400萬,然後再重新背房貸10年還這個錢。
等我65歲的時候跟我的孫子說
你阿公我這輩子最大的成就
就是花了30年的歲月買了一間不到30坪的房子
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我一直認為『被動投資』是好事
我也認為買0050是一個不錯的選擇
回頭看看今年3月時0050價格為68.5元,如果那時候進場「事後看」真的是好時機,而以2003年發行時的價格36.98元,2020的今天是114.9元,如果加上配息的話看起來是一個很不錯的報酬,但這17年來很多股票翻了10倍甚至幾十倍,但我不可否認主動選股有難度,也有很多人賠錢,而難道一個上升趨勢的0500ETF所有投資人都賺錢嗎?
被動投資或者0050是一個不錯的選擇,但是背後要考量的是『個人風險屬性』『價位』『資金』『利率』『週期』『家庭狀況』『物價膨脹』等等的所有很多問題,被動投資的確是適合大多數人的方式,自己也有部分資金在做被動投資,也就是我常聊的大樹裡面,但我從不會覺得投資很簡單,很多人推崇被動投資我也很贊同,但真的不要把他講得太簡單,新手投資人也不要開槓桿衝進去,請先考量自身狀況,再一步一步規劃,並且適時的去調整,在對的時機使用槓桿是好事,我自己融資、權證、期貨也是開到爆,但我從來沒有鼓勵大家去使用。
開始學習投資真的很好,但如果專家要教學也麻煩把這些事情都幫學員考慮進去,我知道教學長期投資的風險最小,因為平均每2年股票市場可能會發生一個小回檔,每10年可能會發生一個大回檔,講被動投資可以聊2年或者10年,對於專家教學的話風險最小,只要在每次崩盤的時候躲起來幾個月,等到創新高的時候再跳出來一直講,而股票市場大多的時間都是創新高的,每一種投資方式都有他的專業,我很尊重,不過希望能站在別人的角度去想,而不是總是由上而下,這不是專業的問題,是良心的問題。
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昨天中午跟某間週刊的總編吃飯,這週刊是我大學時期很喜歡的理財周刊,吃飯過程中自己是備感榮幸,心中的興奮感是比當日獲利7位數的程度還高,沒想到有一天自己能跟喜歡的週刊總編談論未來的理財撰寫,吃飯過程中總編稱我為KOL,這是自己第一次被這樣稱呼,昨晚我就在思考問自己,我真的是KOL嗎?
我真的不知道
從小就不是大家眼中的乖學生
現在也只是比較敢說真話的平凡人
以上這些事情很多人都知道只不過沒有去發聲而已,我知道我這樣發文會被很多人討厭,但是比起被討厭,我更不希望我的聽眾家破人亡。
金融業有趣的是👇
事後論的高手會說所有紅色都是買點
但事實上投資人因為恐慌的關係紅色都可能是當下的賣點
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用定律加碼法買月配息債券基金,才能長抱!
過去半年,利息低、股市難賺,使得採「月配息」的高收益債基金大賣。投資20萬元以年報酬率6%計算,每個月固定可領1000元配息,獲得非常多投資人的青睞。不只是基金公司、銀行,連保險公司都推出月配息高收益債券型保單,聽說兩個多月就賣出數百億元,可見「月配息」對台灣投資人有多大的吸引力。
我認為,未來幾年月配息的金融商品會是基金市場主流,因為現在全球經濟成長率低,投資股市獲利不易,投資人會喜歡賺固定收益、有固定配息的產品。既然大家這麼愛這種「月配息」商品,而且這種產品也有很多好處,這個月就來教大家怎麼買月配息高收益債券型基金最聰明!
在進入正題前,先澄清一個觀點,聽說南部有些業務員把「非投資等級」公司債解釋成「沒有風險」的公司債,這是天大的錯誤。「非投資等級」指的是該公司債券風險已經超過可以計算的範圍,所以被列到非投資等級,這不是沒有風險,而是風險很大,這點投資人一定要清楚理解才行。
在低利率、經濟成長率也低的「雙低」環境下,債券和月配息商品自然會成為市場主流。不過,投資這些商品的投資人,想必應以長期持有為主,不太可能短線進出,所以投資時最重要的考量就是買進的價格夠不夠低?有沒有低到你敢長抱3到5年以上?或是就算另一波金融海嘯來了,也不會讓你虧太多。千萬不要只想到可以領月配息,因為如果買進成本太高,一旦下一波海嘯來襲,很可能會把你先前領的月配息全都虧掉!
舉例,某檔月配息高收益債基金在2000年科技泡沫時,單位淨值曾跌到2塊多美元,是歷史最低,現在約4塊多美元,跟歷史低點相差約2元美金,但歷史低點是科技泡沫化時,會再來嗎?想必機率不高,所以以目前的4塊多應可先進場買第一筆。並且用定律加碼法,跌3%就加碼一次。如果淨值往上,你買的這筆就賺錢了,如果淨值往下,因有再加碼攤平,那麼你買的成本可能攤低到只有3塊多,這樣是否讓你更安心的領月配息呢!但如果你是在8塊錢時買進這檔基金,想用定率加碼法攤低成本,恐怕口袋要很深、勇氣要很足吧!所以觀察基金淨值的高低點,是啟動定率加碼法的參考點,而投資月配息的債券基金,用定率加碼法攤低成本,更是安心領月配息的首要重點。
另外,現在投資基金的方式或許要改變了,每個月定時定額投資金額龐大的人,或是等報酬率等得不耐煩的人,建議可以降低每月定時定額的投資金額。因為現在股市多空循環時間拉長,過去投資一、兩年就有20%,現在你可能投資了2、3年、等不到10%出場,因此越等越不耐煩,每月投資金額越大的人越不耐煩,為了降低你的不耐煩,建議每月投資金額較大的人可降低為每月投資金額,剩餘的資金挪來做定率加碼法投資。
這樣做,另一考量是投資金額越大,如果沒有見到獲利,你會越恐懼。錢少一點會比較不恐懼,就可以繼續投資下去,避免你因為失望而任意停扣。這樣的資金配置是為了讓你做定期定額能撐得比較久,這樣才能賺到錢!否則,如果不能克服投資過程中的心理恐懼,定期定額將很難成功。所以我建議,大家降低每月定期定額投資的金額,把多出來的錢拿來做定率加碼。
此外,現在月配息的高收益債券基金因為連續兩年獲利不錯,市場賣的很夯,很多人因此一窩蜂單筆大舉投入。我覺得,這樣的投資方式忽略了本金是否安定的問題,如果能改用定律加碼法分批進場,可以讓成本很低,會讓你賺得更安心!
換個角度思考,投資人買固定配息的高收益債券型基金不就是希望「抱」的安心?可是如果你用單筆投資,而且是一次投資極大的金額,將讓本金很難安定。所以建議這樣的投資人用定律加碼法的機制,讓本金能夠安定下來。例如想投資100萬的人,建議可先投資20萬,只要見到基金淨值下跌,再加碼20萬以上,想辦法把持有成本壓得愈低,這樣才能賺到資本利得而且安心領月配息。
2年前起因屆臨退休齡,我的投資已經在獲利了結的收網階段了,收回來的資金我買了定存、年金險、及固定配息的債券型基金。為了要把持有成本壓低,因此採用定率加碼法投資。我告訴自訴自己不能急,慢慢來!每個禮拜檢視一次基金淨值,至少碰到比上次買進價錢低3%時才會加碼買進第二筆,到現在,累積部位的淨值都在正負1%上下。而且因為我是在收網之後重新佈局投資,手上資金很多,因此刻意放慢加碼速度,一次投資金額也不要買太多,每次5~20萬這樣買,長抱才可能安心。
至於向銀行買月配型高收益債券型基金或跟保險公司買同類型的投資型保單有什麼不一樣?台灣的投資型保單一定要跟保險掛勾,所以保險不足的投資人或覺得保險業務員的服務很好的人買投資型保單,可以兼顧投資與保險。
另外,投資型保單會綁住你的錢,不會讓你隨意亂花掉,很難控制花錢慾望的人,也可以考慮用保單把錢鎖住。買債的目的是要放很久的,放在投資型保單會放得比較久,不會任意贖回。但要注意的是,投資型保單前期的固定費用比較貴,因為有一部份費用會拿去付保費,所以對有保險需求的人,會比較划得來。
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我爸最近買了一個投資形保單,每個月領四千多,領到死或本金扣完,死亡還有115萬的保額,算下來每個月領到一年有五%的報酬,除非是本金的投資賺不到錢,才扣本金,可是現在股市很高,這個投資保單應該是賺不到績效,現金當到才是,要保留現金等大跌進場,我爸說他要領老農年金,不能有太多現金,這個保單贏得了投資中華電信嗎
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