「這裡是吳軍的《硅谷來信》第3季。上一封信和你聊了究竟怎麼理解財務自由,這封信我們來談一談,怎麼樣讓錢花得更有效率,同時也讓自己的財富增長更有效率。
我們每一個人都希望錢多一點,不論怎麼說,錢多一點,總是能讓自己在生活中遇到窘境的概率小一點。其實要管好自己的錢也並不難,美國各大投資銀行曾經根據對客戶的統計,對客戶給出了一些建議,我把這些建議大致歸納為8條分享給你,希望對你有所幫助。
基礎:穩定的工作和職業規劃
首先,你需要有一個穩定的工作。
雖然很多財務自由的人是自己當老闆,但是更多的財務自由者其實依然在為別人工作,當然他們的職位可能比較高;又或者他們可能是律師、醫生等可以獨立執業的專業人士。
很多人覺得自己創業或者自己投資,就能獲得財務自由,其實完全靠自己創業或投資獲得財務自由的人反而是少數。在美國有大約150萬個家庭的淨資產在1000萬美元以上,我們可以認為這部分人算是達到財務自由了;但這些人中大部分並非創業者,而是為他人工作,或者是高收入的自由職業者。
穩定的工作有三個好處。一是有各種保險福利,沒有後顧之憂;二是通常能清晰地判斷自己的職業發展方向,從而能夠逐漸調整、找到自己喜歡做的事情;三是有助於保持一個良好的朋友圈子,生活會比較精彩。
第二個建議,在有了穩定工作的基礎上,就要做好職業規劃。要做好職業規劃,可以從以下五個要點入手:
想清楚10年後你想成為什麼樣的人,再想一想,你現在的工作是否和這個目標一致。
判斷你目前的工作,將來是否會有收入增長的天花板,多久會達到那個增長上限?要想實現持續的收入增長,你必須要做一份經驗會隨年齡增長,而且經驗確實有價值的工作,而不是一份能力會隨著年齡增長而下降的工作。
判斷你所在行業的大市場前景如何。舉個不一定恰當的例子,我在清華的同學,學建築和土木工程的都發達了,學數學、物理、機械工程、經管的都改行了。
確認你的工作和你的天賦是否匹配,如果不匹配,你是否會討厭這個工作。很多人未必能找到自己最適合的工作,也不是所有人都能搞清楚自己的天賦究竟在哪裡,但是至少不能選擇一份自己討厭的工作。
要確認,你的工作是否會對你的身體造成傷害,有些工作看似掙錢多,但實際上是以命換錢。此外,還要判斷清楚你現在從事的工作是否有法律風險。很多人為了多掙點錢,做打擦邊球的事情,冒法律的風險。出了事情,再多的錢也換不到自由。
保障:做好財務規劃,理清財務狀況
第三個建議,在做好職業規劃的基礎上,還要做好個人和家庭的財務規劃。
做好財務規劃並不是說要你找一個收益最大化的投資計劃,而是指你要根據自己想要的生活方式來掙錢和花錢。據統計,一個沒有財務規劃的家庭,在實現同等生活水平的條件下,會不知不覺多花掉10-20%的錢。比如,一個家庭一周外出聚餐一次,和一周外出聚餐兩次,生活質量不會有太大差別;或者出門旅行的時候,住高檔些的洲際酒店和住次一級的皇冠假日酒店,其實也不會造成的太大差別;但就是在這些細節中,家庭的支出不知不覺就增長了很多。月光族哪怕掙錢再多,都是不可能獲得財務自由的。
當然,花錢也不要太小氣,那樣會降低你的生活水準,反而讓你失去了自由。投資銀行對此有一個很實用的建議,就是要記錄下來自己的錢是怎麼花的。很多信用卡都會提供一個服務,到年底了幫你做一個賬單分析,告訴你錢都花在哪裡了,這可以成為你規劃支出的參考。
做好財務規劃還有一個目的,就是養成把錢花在刀刃上的習慣。很多人控制預算很在行,能保證自己每個月都不會多花錢,而且也能攢錢。但這樣也未必合適,因為很多人是該花的錢沒有花,比如健身和改善伙食;而不該花的錢卻花了不少,比如打遊戲和去夜店酒吧。只有做好規劃,記錄下自己的花銷,才能讓花出去的錢更好地回報你——它們或許讓你更健康,或許讓你更幸福。
第四個建議,如果你之前沒有做好自己的財務規劃,那麼現在還需要理清自己的財務狀況。
你可能有房貸、車貸,也可能從花唄或信用卡借了錢。那麼就需要算清賬,搞清楚每一種貸款利息有多高,如果手頭有了餘錢,應該先還哪一種。如果你既有債務,又有投資,比如今天很多人在房貸還沒還清的同時,在股市或者債市上還有投資,那麼就需要算清楚,是否需要把投資撤回來先還貸款。
比如說,如果你在銀行借了300萬的房貸,利率是每年5%,同時你用20萬元的存款買了三年期的國庫券,那麼這時你不知不覺中每年就虧了4000元錢,因為三年期國庫券的收益率不到3%。
所以,在保證自己有一些活期存款應急的前提下,你應該做的是賣掉國庫券,先把房貸還上。如果你那20萬投資在股市上了,除非你投資的收益率在5%以上,否則也應該先還貸。如果你是自己操作股票,那就更應該先還貸了,因為你還花了大量的時間在炒股上,這些時間也是成本。至於那種每日計利息的貸款,比如花唄,看似每天利息沒有多少錢,其實年利息算下來高得不得了,永遠不要碰。
我在之前的信里提到,2000年前後,一些人在美國的互聯網熱潮中獲得了財務自由,但其中的絕大部分人,後來因為互聯網泡沫破碎,那些紙面上曾經的財富又都蒸發了。也有些人及時賣掉了股票,賺到了一些錢,但是這些人往往發現錢根本不夠花。
原因很簡單,因為這一波意外的財富,讓那些原來開本田雅閣的人,把車子換成了寶馬M系列的跑車;原來出去玩住假日酒店這樣三星級酒店,後來都要住麗思卡爾頓這樣五星級的酒店;原來出行坐經濟艙,現在變成了商務艙。花錢的方式變了,掙錢的能力實際上沒有跟上,錢自然不夠花。不過,前面說的這些消費還不是最花錢的,很多人還拿這些錢去做一些風險很大的投資,投資虧損才是最厲害的。
第五個建議,理清自己的財務狀況、做好財務規劃之後,還要確保預備好一些應急的存款。這些存款不需要多,但需要有。這部分存款不要放在所謂的理財產品中,因為理財產品本質上是一些風險未知的債券。
可持續:動態自由,開源嘗試
第六個建議,財務自由是一種動態,理解這一點非常重要。
很多人覺得,當我有了1000萬時,哪怕每年投資回報5%,我每年還有50萬的收益,這比我的工資都多,所以我已經財務自由了。這是一種靜態的想法。因為實際上,如果你的賬上真的有了1000萬,你一定不會再以年收入50萬來規劃自己的生活水平。
我在前面的信里講過,我身邊就有兩位朋友在2000年的互聯網熱潮中意外地實現了財務自由。但實際上,他們財務自由的時間都沒有超過兩年。一方面是因為後來的股市大跌讓他們的資產縮水了80-90%,另一方面,他們養成了大把花錢的習慣。因此,雖然在這兩年的時間里他們比其他同學過得富裕,但兩年之後,和同齡人相比,他們卻並沒有存下更多的錢。
理解了這一點,我建議你把注意力放在提高自己的掙錢能力上,努力做到收支平衡後有所結餘,讓自己花銷隨著收入的增長逐漸調整,這樣會讓你獲得更高的生活質量。
第七條是一個比較具體的建議:如果你家庭成員中,兩個人的工作收入都還不錯,那麼其中一個人可以嘗試著創業。不過,創業的時間最好不要超過五年。提醒你一下,這個建議是針對美國人的情況,因為在美國,如果有一份還不錯的工作,全家的醫療保險就解決了,一份工資省著點花還是夠的。在中國這個建議是否實用,大家不妨結合自己的情況具體考慮。
我再解釋一下,為什麼嘗試創業不要超過五年呢?
一方面,五年差不多能夠創業兩次,如果兩次都不成,或者看不到前景,就要止損了。創業不成的原因可能有很多,可能是水平不行,也可能個人性格不適合創業。總之,嘗試了兩次之後還不行的話,說明這個人可能存在一些不適合創業的硬傷。
另一方面,如果你脫離自己熟悉的領域超過五年,而且已經不習慣居於人下工作,那麼五年之後很可能沒辦法再找到新的工作了。
此外,一個人創業對全家都會造成巨大的壓力,在經濟上有可能會抽乾過去的積蓄,在時間上可能會耽誤全家人的生活。所以如果看不到成功的希望,就要及時抽身,不要因此毀了自己幸福的家庭。
底層:身體永遠比錢重要
第八條建議,也是最後一個建議,身體永遠比錢重要。
很多30多歲的人一談到財務自由,就想過60歲退休人員的生活,其實不同年齡的人有不同年齡的生活。60歲財務自由的人可能不太為錢發愁了,也不用上班,但他們會有自己的煩惱和痛苦。30歲的人雖然辛苦,但是有好的身體,應該去尋找自己的樂趣。有些人為了掙錢拼得太厲害,把身體搞垮了,雖然掙了一些錢,但30多歲就不得不過60歲的生活,其實這是得不償失。
小結
回顧這封信和上一封信的內容,我還要再強調兩點:
第一,一輩子不愁吃穿並不是目的,個人自由才是目的,否則一個被判了無期徒刑的人豈不更早地財務自由了?
對任何人來講,財務自由都只是手段而已。當一個人真的獲得財務自由後,他通常不會因此「退休」,可能還會工作得更辛苦,只不過他在時間上有更多的自由。既然在短時間里獲得巨額的金錢不容易,不如調整好心態,找到一個自己喜歡、或者至少是不討厭的工作,直接享受生活的自由。
第二,如果你真要追求財務自由的目標,最重要的還是行動起來。」
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活期存款比較 在 股民當家 幸福理財 Facebook 的最佳貼文
【當沖稅制攪局,聚焦產業趨勢】
時間:2021/8/15(日)
發文:NO.1295篇
大家好,我是 LEO
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❖台股資金動能強
象徵散戶資金動能的證券劃撥存款餘額,6月底增加467億元,升至3.0518兆元,創歷史新高。6月活期性存款餘額增加至21.09兆元,已連續20個月創歷史新高,月增達1819億元。6月份的M2年增率 9.23%創 22年新高,M1B高於M2持續黃金交叉,加上現在正是除權息旺季,8月20日前鴻海、廣達、聯電等總計2,120億元股息即將入帳,顯示市場資金活水相當充足,代表最近股市的回檔其實有非常多的資金正在場邊等著,隨時可以進場,等待適當時機吹起反攻號角。
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❖出口創新高連13紅
最新數據台灣 7月出口規模 379.5億美元,創歷年單月新高水準,出口年增率 34.7% 呈現強力擴張態勢,創連續 13個月正成長,累計1至7月出口 2,448.7億美元,創歷年同期新高,台灣的強項 5G與 AI產品,資通訊產業,各種科技產品出口動能都非常強勁,前七月累計出口年增率 30.04%,勇冠亞洲四小龍,優於南韓 26.6%、香港25.8%、新加坡 21.5%,展望8月出口動能續航,有望挑戰連 14紅,再創單月歷史新高,加上第四季迎旺季,LEO認為從產業基本面來看,沒有悲觀的理由。
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❖五倍券拚振興
科技產業外銷出口從上述數據來看,不但沒有受到疫情影響,甚至因為遠端需求而受惠,航運、鋼鐵直接反映在獲利數字上,去年發出三倍券當時內需產業還沒有這麼慘,今年本土疫情爆發後內需消費、餐飲、娛樂產業、夜市…等庶民產業重創,發現金或者發振興券議題炒得很熱,最終連一千元都不用付,直接全民領五千元,共享今年台灣GDP成長的經濟成果,主計總處上修今年台灣經濟成長率到 5.88%,全年坐五望六,LEO研判各縣市政府官員為了接下的政治聲量與選舉考量,一定會推出各種加碼活動,包含各餐飲商家、旅遊業者為了搶振興券也會加碼推優惠,預估將可貢獻GDP達0.9%,有望振興民生消費,內外兼顧。
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❖不確定的政策
當初2016年前台股成交量僅千億出頭,政府指稱年輕人不買股,不投資,台灣證券交易稅千分之三被指稱沒有競爭力,市場缺乏資金活水, 2017年 4月 28當沖交易稅減半上路至今,確實有收到成效,今年七月證券交易稅連續 22個月正成長,高達 341億元,累計一至七月高達1708億元,已經確定創下歷史新高紀錄,而且這只是千分之1.5,原本的一半而已,台股日成交均量 5070億元,也同創歷史新高。
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今年底當沖交易稅減半在年底12/31即將到期,部分政府官員卻認為市場過熱,投機氣氛影響股市正常發展,講白了就是太多年輕小白進入市場,部分小白過度放大槓桿卻無法承擔,特別是熱門股當沖頻頻發生違約交割情事,開始有言論表示:年輕人都在炒股,不務正業!
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當股票市場進入多頭,加上疫情在家工作推波助瀾,全球低利率市場資金氾濫,不只年輕人很多不玩股票的長輩也開始投入,成交量放大有助於市場波動度增加,稅制本來就是障礙,港股證券交易稅僅千分之一,南韓股市千分之二(未來將降成千分之一點五),台灣證券交易稅千分之三本來就比別人貴,社會福利也沒有比較完善,降到千分之1.5只是剛好而已,如果想要趁勢取代香港金融重鎮地位降到千分之1將更有助吸引國際資金。
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原本七月台股動輒5千億甚至接近 6千億的成交量,到八月幾乎每天都剩下 4千億以下,甚至接近3千億水準,成交量大幅縮水減少2000至3000億,一天就減少4.5億稅收,一個月就少掉近百億,台股跌破月線、季線甚至接近半年線,市值的蒸發就更恐怖了,更何況國際股市頻創歷史新高,台股各項經濟基本數據沒有比別人差,股市表現卻獨憔悴,叫投資人情何以堪?
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LEO研判最終財政部還是要妥協支持當沖降稅延長,頂多針對當沖比例高的股票以警示措施來應對,這才符合國際趨勢可加強台灣資本市場競爭力,不應再走加稅的回頭路,台股在接下來的第四季電子旺季來臨,多頭趨勢明確的產業例如:電動車、電池、Mini LED、伺服器、晶圓代工、第三代半導體….都將持續發光發熱。
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如果政策面有善意回應,只要確定當沖降稅繼續延長,相信站穩季線不是問題,股市將重返多頭。上週很多股票慘跌遭到錯殺超過三成,本週將有機會進場、搶、反、彈,嘗試做點短線價差,想知道那些標的可以搶,該怎麼搶,賺多少要跑?
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- Agoda, KKday, Klook , 易遊網 ezTravel, Uber eats, foodpanda, Momo, PChome, 蝦皮購物Shopee
- 旅遊海外刷卡加碼8%
- 最高16.88%
#上海商銀CloudBank (-109/6/30)
📌50萬以內1.2%
- 計息之起息點訂為新臺幣壹萬元
- 利息於每年六月二十日、十二月二十日結算一次
📌Debit卡自動加值最高2%現金回饋
- 0-1次 自動化通路 5次 1%回饋 5元
- 2-3次自動化通路 10次 1.5%回饋 15元
- 4次以上自動化通路 15次 2%回饋
- 總回饋最高上限100元
#新光銀行 -109/12/31
📌20萬以內1.6%
- 活動期間每月當月持本行Visa金融卡進行刷卡簽帳消費且特約商店請款扣款成功者,或以本行新臺幣活期性存款帳戶進行「LINE Pay一卡通」、「街口支付」、「橘子支付」、「愛金卡(icash)」等電支帳戶儲值金或付款交易電支帳戶儲值金或付款交易者,該存款帳戶次月可享前述交易等額之「優利活存額度」。每一存款帳戶每月「優利活存額度」上限為新臺幣20萬元。
- 每年6月以及12月付息
🔺最簡單的方式就是利用街口支付或是LINEPAY一卡通儲值
之後再把儲值的錢放回新光也可以享有優惠
就可以享有相對應得額度活存優惠
#NEWNEWBANK -109/7/20
📌10萬以內2%
- 每月付息
📌跨轉跨提各55次 -109/6/30
- Debit卡六日刷卡2%現金回饋
- 每月上限600元
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辦卡/帳戶這邊請
#玉山Ubear |https://pse.is/KXJWW
#玉山Pi錢包|https://pse.is/J49JE (享首刷禮300點)
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