當人工智慧比人更懂得如何賺錢時，金融家們都開始害怕了
2017/3/12 《合作媒體》PINGWEST
「機器學習能幫我們找到更多的相關數據，數學模型能幫我們更好作出預測，而且能即時地不斷自我修正的學習。」
這段話聽起來像是科技應用研討會上的發言，然而說這話的其實是 Upstart 的創辦人兼 CEO Dave Girouard。Upstart 是家美國網貸新創公司，服務傳統金融機構不重視的年輕客群 —— 它開發了新的信用評分模型，為沒幾年的信用和工作記錄的年輕人提供貸款。
是的，在紐約最近的一次金融科技高峰會 LendIt 上，金融家完全拱手將舞台讓給了科技。
人工智慧成為金融市場上的「新寵」
理解金融科技，就要理解科技是提供金融服務的中心。人多、錢多、數據多的金融業一直在可以實現產業變革的推手，而人工智慧是當下最令人興奮的科技之一，為這個古老的產業提供了更多的可能。金融家們對人工智慧的期待，普遍集中在提高效率和擴大規模上。而人工智慧已經取得突破的一個應用場景，就是改變了企業與客戶互動的方式。
從直播答題節目出道的網紅超級電腦 IBM Watson 擔起了這個重任。Watson 的最新案例正是智慧投資顧問：和以前依照規則和人群圖譜進行分析猜測的做法完全不一樣，Watson 現在能夠通過識別自然語言和人臉表情來「理解」客戶的需求。
這項人工智慧服務能從手機和其他智慧設備隨時隨地啓動，「聽懂」你的語氣，「看懂」你的小表情，並「讀懂」你的歷史數據，再據訊息做出並不機械的反應。這也是這項科技最有趣的地方。它不是按圖索驥，把你放在規則之間比長比短，而是結合你的風險偏好和理財目標，給你個性化的推薦。
也就是說，人工智慧在答疑解惑之餘，還能發現客戶潛在的金融需求。這種聰明互動能像多米諾骨牌一樣整個將金融服務活化。 在前端提供個性化的客戶服務，在決策黑盒中優化授信和決策，在後台用於風險控制。
科技在以意想不到的速度，幫這個古老產業進化
其實 Watson 這樣的例子已經有很多，包括華爾街和矽谷鼓吹科技改造金融產業已經有很長一段時間，主角從雲端計算到大數據再到人工智慧，但是需要清醒地看到的是，無論是大數據還是人工智慧，科技並沒有徹底改變金融規則，而是讓規則更更加完善。
作為美國主要的信用評價體系，FICO 長期以來通過審核人們的銀行戶口、有多少存款、償還了多少貸款這些數據來做出信用評價。但是由於年輕人信貸歷史比較短，交易記錄比較少，所以一般信用評分分數比較低，不得不說，這樣的體系就讓年輕消費者陷入了「沒借過錢所有沒有信用記錄-沒有信用記錄所以借不到錢」的輪迴。就像下面這個諷刺漫畫里說的那樣：
而 Upstart 的智慧算法可以把更多數據納入進來。它並沒有完全推翻 FICO 的規則，而是進行了完善。它在自己的網貸系統中將社會因素加入了分析範疇，把年輕人教育程度和工作經歷加入考量範疇，從而給年輕人貸款進行更合理的考量。
它的 CEO Dave 在創業前曾在 Google 負責企業應用。他說，「人工智慧並不能重新發明授信機制。這裡科技能參與破壞性創新的玩法是，讓符合標準的借款者，能更容易地借到符合他風險水平的貸款。」
正如 Upstart 扎根於矽谷，越來越多的科技人才在金融產業掌握了更多話語權。
Sentient Technologies 是當前人工智慧領域融資額最大的創業公司之一，它們從李嘉誠等其他頂級投資人手裡融到了一億多美金，想做的就是把人工智慧應用到金融市場上的大量交易中來。Jeff Holman 是個華爾街老兵，也是 Sentient Technologies 的投資負責人，他正不遺餘力地為自家公司旗下即將公開交易的新對衝基金搖旗吶喊。
Jeff 領導一支 15 人的對衝基金團隊，他的團隊裡有 11 個工程師，卻只有 4 個金融從業者。他向 Pingwest 解釋了這樣的人員配置：「投資團隊裡的工程師會控制算法生成的虛擬交易員，來高速處理各種數據包。」
根據他透露，Sentient Technologies 本身有個 30 人的算法科學家團隊，這些人 20% 的時間也用在交易算法的優化上。他們會根據一個三年的歷史數據包創建虛擬環境，讓算法不斷進化，從而找到更有效的交易方式。就像 Alpha Go 不斷通過虛擬對弈進行強化一樣，由於 Sentient 的科技積累可以將 1800 個模擬交易日壓縮到幾分鐘之內，算法在虛擬環境下的學習和優化速度比人類交易員要快得多。
「人工智慧又不是魔法，它沒有從根本上改變什麼。最大的不同，是進化算法可以自我學習。期待人工智慧將對衝基金徹底改變的人們怕是要失望。」Jeff 說。人工智慧似乎和人類智慧觀點一致，認為分散風險、建立一個更多樣化的投資組合是個好選擇，只不過和人類的差別在於，它能把這個觀點執行得更好。
這支規模為 1000 萬美元的基金將於今年 11 月開始交易。或許到時，科技能幫這個產業進化到何種程度的猜測，就能得到答案。
在人工智慧如暴風驟雨一般席捲交通、零售等各大領域時，金融產業也對它充滿了期待。前渣打銀行的首席創新長、宜信新金融產業投資基金高級合夥人 Anju Patwardhan 說：「許多金融家對人工智慧看起來十分期待，但他們真正指的其實是機器人流程自動化（RPA, robot process automation）。在這個領域目前對人工智慧的應用，許多還是停留在將規則處理自動化來提高效率這個層面，還沒有涉及人工智慧更深層的領域。」
「這不是說目前的進展不夠激動人心。只是路還很長。」
附圖：▲人工智慧成為金融市場上的「新寵」
資料來源：https://www.inside.com.tw/…/artificial-intelligence-in-fint…
渣打信貸評價 在 [心得] 推薦cutegirllala渣打王小姐、遠東Zero0330陳先生 的推薦與評價
首先
先謝謝cutegirllala王小姐替我順利過件
讓我沒有資金缺口
也謝謝安泰AB1024黃先生的熱心幫忙
以及遠東的zero0330的陳先生
提供給急需資金的板友參考
1.個人負債情況
月薪3萬上下，任職半年
在專櫃服務
學貸10萬左右
手上有三張信用卡
(1.)富邦財神白金卡跟阪急白金聯名卡 為去年剛畢業第一次辦卡
共用額度6萬 刷了滿額 中間又臨時調高額度 剛開始幾個月都全額繳
之後變成每個月繳最低應繳金額 帳單每個月都是做分期繳款
最近查詢負債總額將近10萬 每個月約要繳近9000
(2.)中信銀行白金卡 今年七月核卡 額度10萬
因為本身服務專櫃的關係 有時為了業績不得已會自己刷卡
搞的也是每個月繳最低應繳 帳單每個月分期當中
負債總額是9萬左右 每個月約要繳8000左右
2.與銀行往來情況
因為本身三張卡負債過高 三張卡的分期狀況
每個月總額最低應繳必須繳足17000左右
每個月還要給父母生活零用費用
信用卡 + 父母每個月需要的費用
就花掉我一個月薪水的一半以上
(還不包含我的電話費跟車資自己的生活費往返開銷)
實在負擔很重
所以去信用卡板剛好看到板友討論信貸
就間接來到這
但也因為對信貸不熟
中間找了兩間銀行要承辦信貸
第一間安泰銀行黃x棋黃先生
第二間是看到手機簡訊找上中信的服務人員賴x迪賴先生承辦信貸的案件
開始了人生第一次信貸之旅
但也因為像我說的對信貸不了解
笨笨的找上了自己往來的中信信用卡銀行承辦
被中信拉了一次聯徵後
想當然不會順利過件
(畢竟我在中信的信用卡負債都快滿額了還帳單分期中)
但是!!
中信的賴先生讓我感到服務態度非常的不優
因為我的案件很明顯的在中信那裡擺明了不會過件
但賴先生非但沒跟我說看我是否願意試著放慢腳步把信用額度先用好再辦信貸
或是另尋其他可以承辦我負債過高的銀行來承辦信貸的案子
賴先生反而跟我說 我的案件隔天主管會幫我送去申覆覆審
好~我居然傻傻的相信了賴先生的話而沒有察覺不對勁
這就算了
隔天~
(因為我自己也很希望能過件來減輕負擔
我相信 這是急著需要資金的每個人的心聲)
我打電話給賴先生 賴先生沒接電話
過了一陣子賴先生沒回撥
我再繼續撥了第二通
依然沒有接 後來 只傳了一封簡訊跟我說他再開會晚一點回撥給我
我就從早上11:00等到傍晚6點多 依然沒接到賴先生的回電
(開會有需要開那麼久嗎???!!!!我是真的很著急)
後來我晚上再撥給他
還是沒接.....就一直到了隔天!!!!!依然沒接到回撥
(我心裡想這也太誇張)
後來 賴先生隔天跟我說 我的案子主管跟老闆已經在跟徵信人員開會討論中了
有任何結果會再跟我說 如果最後沒結果
他會幫我把件送給他在富邦工作的朋友承辦
(我這時居然還相信他的服務><"該說我傻還是天真呢)
也因為我的案件沒過
我找上遠東的zero0330陳先生
陳先生聽聞我的負債狀況 直接很坦白的跟我說我的件不會過
要我先把負債狀況調養好再承辦會比較好
(也因此我開始放棄安泰黃x棋黃先生要幫我做的信貸
在此跟黃先生再次的說一聲抱歉
讓你的業績飛了><")
後來~我差一點找上代辦公司
在這我又要謝謝遠東的陳先生跟渣打cutegirllala王小姐
是他們兩位積極的阻止我找代辦承辦
我才取消了代辦的服務
後來我找上cutegirllala王小姐承辦
cutegirllala王小姐的熱心幫忙 耐心解說
跟我說我的狀況在他們家能夠核准的機率只有2%
但因為我想資金想瘋了 但又聽到只有2%很無奈跟徬徨
王小姐跟我說可以試試看
(畢竟有板友也因為過件率低 但還是在她手上成功的案子)
所以我又抱持著一絲絲的希望 並且相信cutegirllala王小姐的專業態度
禮拜一當天一早我馬上把資料填好傳給王小姐
王小姐在審閱我的資料時
因為傳真機的關係 字體有大有小
王小姐還很有耐心不厭其煩的一直打電話來跟我作確認
讓我很感動
也因為我的薪轉戶有的字體atm補褶機機器墨水太淡 印的不明顯
王小姐也很耐心的跟我姐說這樣他們聯徵人員可能無法採信
但因為我勞保上面投保金額過低
王小姐還很熱心的跟我說這樣如果最後成功過件的話可能貸款金額會偏稍微低
我ok嗎
我也跟他說ok~一切以他們銀行方便作業為主
3.與渣打申貸
投件當天(禮拜一)下午我就接到照會電話
當天晚上王小姐跟我說我過件了 害我高興的快哭了
隔天(禮拜二)通知我貸款利率問題跟每期應繳金額
也跟我約今天(禮拜三)對保~傍晚就撥款，僅三個工作天
中間並經過一連串爭取利率的過程，我對王小姐的效率很滿意
因為我的條件不好，能成功過件機率只有微乎其微的2%
在王小姐的爭取下過件成功
但利率有點不漂亮漂亮
如同cutegirllala所說的: 我會盡其所得的替妳爭取
她竟然幫我將利率壓低了3%，減輕了之後每個月少400元的費用
我感動要哭了
順利過件，壓低利率，帳管費也有壓低
非常感動
4.推薦cutegirllala
我想不論您的條件是好是壞
一位肯站在您的立場，替你規畫，提出中肯建議
一位肯站在您的立場，過件後幫你跟銀行爭取利率與帳管費
在所能內減輕客人負擔
這樣的專員是我們資金需求者很需要的
更別說過程中的效率 及時通知等等
(當中我打給王小姐的電話過多 對王小姐深感抱歉^^
不過王小姐再這當中一直很有耐心的用言語來安撫我過急的憂慮
對王小姐深深感到非常的滿意)
這樣的成功經驗，讓我願意花上時間寫推薦文
推薦推薦給版友們
還有王小姐的聲音好溫柔說
我是女生都快陶醉了><||
以後還有資金上的煩惱我會再找妳的^^
也再次謝謝安泰黃x棋黃先生 沒有因為我的放棄而生氣
甚至還跟我說之後有需要或有任何疑問可以找他
讓我很感動
以後有機會我會找你的^^
也謝謝遠東zero0330陳先生
謝謝你跟我說要先減輕我的卡債再來申辦貸款
我聽進去了 可是我真的需要資金減輕負擔 不然我會掛掉
謝謝你跟我分享你朋友的經驗
再次的謝謝你
以後有需要我也會找你跟詢問你的
--
※ 編輯: selinacat 來自: 122.124.66.235 (10/20 00:56)
... <看更多>