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【感謝三立採訪】小資族該怎麼存錢？專家建議使用"365存錢法"搭配"零存整付" 曝"存股"投資攻略
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感謝 三立新聞 記者採訪！小資族要存錢，該怎麼做比較好？市面上有365存錢法、零存整付，到底哪一種適合你？
✍️新聞採訪👉https://pokem.pros.si/3bb76e
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簡單跟大家分享我的第一桶金存錢法。一開始我的月薪27000元，強迫自己每月存下1/3 = 9000元，一年辛苦存點，存12萬元，8年多就可存到百萬。之前在LINE TODAY《理了財知道》中也有跟大家分享我的省錢心法，在台北工作自己買菜做便當、靠信用卡也能減低開支存錢。
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現在，還有更聰明的存錢法，基本的緊急預備金(約為每月生活費的6倍，每月2萬就是準備12萬不動)有了之後，就可以靠「定期定額」，讓市場報酬來放大自己的資產。以每月3000月來算，一年僅存36000元，但放在年化報酬率7%的台股或是10%的美股，你的資產成長速度就不一樣了。
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複利的72法則是大家可以好好實行的金融法則，像我就是每月定期定額買台灣50(0050)、台積電(2330)、永豐金(2890)，至於玉山金(2884)已經爛尾就不想投，都是大家可以參考的標的。美股的話更誇張了！美股自從COVID-19以來，不斷創新高，連帶著我的資產也水漲船高，獲利也都超過10%，爽！每一個人都要清楚自己的投資哲學，而不是向別人伸手要名牌，寶可孟投資績效年賺10%~30%，不代表你跟我也一樣可以拿到高報酬，但使用被動投資不選股，輕鬆沒有壓力也是不錯的選擇。
✅寶可孟台積電績效👉http://bit.ly/3awBB0A
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如想了解更多有關於「定期定額」的使用與操作教學，可參考下面的介紹文章，我會用「永豐大戶投」買台股、搭配「永豐幣倍卡」買外幣有讓分，甚至是用「豐存股」的美金投資美國股市，都是非常棒的整合，絕對是想要「財務自由」的小資族，不可或缺的神級帳戶。
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隨著【行動支付】與【物聯網】的興起，
FinTech(數位金融)改變了傳統銀行業的樣貌。

Bank4.0的影響重點
【銀行業】: 資金募集機制改變、行動支付、數位銀行等降低交易成本。
【證券業】:交易數據電子化，創新跨領域交易平台
【保險業】保險線上投保，AI分析保單需求、資訊透明化

FinTech浪潮
大力推動了【數位銀行】和【純網路銀行】的發展
【國內三家純網銀】:
1.將來商業銀行
2.樂天國際商業銀行
3.連線商業銀行(LINE BANK)
特色
1.不可設立實體分行
2.可24小時營業
3能執行所有傳統銀行業務
4.透過異業結盟與創新科技

【數位銀行代表】:
1.台新RICHART 2.永豐銀行DAWHO 3.國泰世華KOKO
特色
1.屬於傳統銀行，具有實體分行
2.數位帳戶沒有存摺
3.服務範圍與一般銀行相同
4.以數位平台提供服務
5.可經營生態圈

銀行主要業務:【存款】 【信用卡】 【放款】

020年6月
【信用卡前五大】
流通卡數
1.中國信託商業銀行:703萬
2.國泰世華商業銀行:693萬
3.玉山商業銀行:613萬
4.台新國際商業銀行:550萬
5.台北富邦銀行:359萬

【一般銀行對中小企業放款(含催收款)餘額】
單位:百萬
1.第一商業銀行:7300億
2.合作金庫商業銀行:7110億
3.臺灣中小企業銀行:5638億
4.華南商業銀行:5620億
5.兆豐國際商業銀行:5030億

【本國銀行逾期放款及應予觀察放款】
跟2008年金融海嘯相比，
2020年的銀行逾放率已經從1.54%
下降至0.25%，借款人積欠本金
或利息的違約率降低不少。

臺灣的金融業可分成四大類
【金控業】
2880 華南金 2881 富邦金 2882 國泰金 2883 開發金 2884 玉山金 2885 元大金 2886 兆豐金 2887 台新金 2888 新光金 2889 國票金 2890 永豐金 2891 中信金 2892 第一金 5820 日盛金 5880 合庫金
【銀行業】
2801 彰銀 2809 京城銀 2812 台中銀 2820 華票 2834 臺企銀 2836 高雄銀 2838 聯邦銀 2845 遠東銀 2849 安泰銀 2897 王道銀行 5876 上海商銀

【證券業】
2855 統一證 5864 致和證 6005 群益證 6015 宏遠證 6016 康和證 6020 大展證 6021 大慶證 6023 元大期 6024 群益期 6026 福邦證

【保險業】
2816 旺旺保 2823 中壽 2832 台產 2850 新產 2851 中再保 2852 第一保 2867 三商壽 5878 台名

【基本面】
股價淨值比(p/b) = 股價 ÷ 【每股淨值】 <--(資產總值 – 總負債 – 無形資產)
金融業因負債率高於其他行業，較適合使用股價淨值比(P/B)來做評估。
從定義上來看，股價淨值比<1代表股價較為便宜、潛在報酬高。

【2020年股利分配】
經過今年疫情洗禮，殖利率(合計)仍發出6%以上的公司有:華南金、開發金、玉山金、
兆豐金、台新金、國票金、永豐金、第一金、台中銀、台企銀、高雄銀、聯邦銀、遠東銀

【報酬率比較】
2008年1月2日至2019年12月31日的【年化總報酬】
每月投入5000元台幣，含股利合計(不包含手續費、稅收等費用)

看似不少金融股能夠跑贏大盤，但這個前提是不課徵【二代健保的費用】，
再加上金融股大多是發放【現金股利】，若你沒有將股利再投入
讓它長期複利的話，可能還是會跑輸大盤。

【負利率造成的影響?】
政府調降利率、甚至實施負利率
優點:一般民眾和企業能把錢拿去消費、投資【增加股市和其他資產的價值】，
降低匯率達到【貨幣貶值】的效果，進而提升國家的出口競爭力。
缺點:會壓縮銀行等金融機構的利潤，導致本國資金向更高收益率的國家外流。

負利率主要可以分為四個類別
一、【央行政策利率為負】
央行透過【調降政策利率】，
刺激商業銀行對市場提供更多的資金流動性。

二、【實質負利】
名目利率-通貨膨脹率=實質利率
實質負利的意思是，【銀行每年給的利息低於通貨膨脹的利率】。

三、【名目負利率】
【銀行存放款利率為負】，投資人向銀行貸款銀行須支付利息給借款人，若【投資人在銀行存款，則須支付利息給銀行】。
目前實施過【名目負利率】的國家有瑞典(RIKSBANK)、
瑞士(SNB)、日本(BOJ)及丹麥(NATIONALBANKEN)

四、【債券市場負殖利率】
為何利息為負還有人要購買?
這有點像是在玩【傳炸彈的遊戲】，我們都知道到債券負利率
表示到期後一定會虧損(爆炸)，但如果市場認為【央行會繼續降息】，
那麼債券價格就有機會【繼續上漲】，只要在到期前將債券出售就能賺到價差。目前瑞士、德國、日本、丹麥等國家都實施過。

【會計準則(IFRS17)】
目的:為了讓保險業財報更透明，國際2022年實施，臺灣2025年實施
市場誤解:會讓原本賺錢的項目，變成不賺錢。
正確解釋:只是改變認列準則，不會影響結果。

總結:【存金融股前先思考以下三點】
1.報酬率是否能贏大盤 2.低利率時代對金融股的影響 3.會計準則的影響
最後分享:若你剛開始存金融股
建議你先避開以壽險為主體的金控公司:新光、國泰、富邦
因2025年IFRS17實施後，可能會對這些公司造成短期的衝擊。
但如果是已經持有以上公司的長期投資者，將來或許會有不錯的加碼機會。

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有點佩服自己的無聊，居然把2015-2019年金融股報酬計算出來。

#為什麼是從2015年開始呢？
#就這一年突然冒出很多達人鼓吹要存金融股

這張表透露幾個訊息：

1️⃣如果你這5年持有0050，不用費心挑選哪一檔金融股，也能取得第7名，五年來年化報酬率高達10.86%。

2️⃣那個啥中信金300張的，造成一堆人跟買，然後5年下來是輸給0050的。

3️⃣耕田的什麼三金，只會讓你很慘。你把資金分成三份，加起來報酬也是不及0050。

即便還有6檔金融股勝出，也透露幾個訊息：

👉15檔只有6檔勝出，意謂你挑選贏0050的機率不到一半，只有40%機會勝出，然後高達60%選到不如0050。

👉即便你眼光精準，你也不敢全壓，你會分散數檔，那合算起來報酬也是不如0050。全壓意謂有高達60%機會會落後給0050。

👉別說金融股較穩定波動較小，就這五年來看0050最高跌幅僅5.5%，而金融股動輒10%以上。能不能抱住還是問題，裡面還有被踢出成分股，又進來的。

如果你是投資0055(金融ETF)，這5年也共取得52.23%報酬，恐怕也比你挑選金融股組合來得佳。

#簡單來說你要贏0050機率微乎其微
#賭你不敢單壓梭哈
#對了五年前沒有人達推薦玉山金
#你認為接下來五年也是如此嗎？