【現金太多都係理財陷阱】//最誇張的一人是手持900萬元現金，佔總資產值3成，全部存放在儲蓄戶口，每半年只能收取數千元的利息。//
【林氏力牆全文】理財陷阱：現金過多
過去一年多，有50多位學生和朋友找筆者傾談，討論他們的財務狀況，分析一下個人及家庭的資產配置、收入與支出是否合理。
從觀察所得，這50多個樣本的財務狀況都算令人滿意，整體而言每月收入遠高於支出，儲蓄率十分高，資產與年齡及收入大致相稱，不少人在40多歲已是千萬富豪，很快可以享有財務自由。當然，願意找筆者傾談的人財務狀況應該較佳，那些負債纍纍，長期入不敷支的人恐怕不敢找筆者做分析。
雖然50多人的整體財務狀況理想，但有幾方面仍有可以改善的空間。首先，他們的儲蓄率十分高，每月可以把收入的三成儲起來，但卻不懂得或者不夠膽投資，因此累積了大量現金存放在銀行。有些人甚至連做定存也懶得去做，說擔心綁死資金，錯過在低位入市買股和置業的機會。最誇張的一人是手持900萬元現金，佔總資產值3成，全部存放在儲蓄戶口，每半年只能收取數千元的利息。
即使手上現金有特定用途，等待機會入市買股和置業，也不應完全存放在儲蓄戶口內。投資者等待股市下調入市，亦不會自信心爆棚，一次過把資金投入股市，往往是分注入市。
故此擁有大量現金的人，可以把資金分開幾份做定存，有些做一個月，有些做三個月，有些做半年，只把小部分現金（約三分一）留在儲蓄戶口，隨時準備入市。同樣，買二手樓也不是一次過付款，由支付訂金到成交往往需要兩三個月，買樓花所需時間更多，把資金暫時做幾張不同到期日的定存，實不用擔心錯過入市良機。
從觀察所得，香港人理財態度相對保守，以致銀行存款超過13萬億港元，而樓按欠款不過萬多億元。我認識不少大約40歲的夫妻，收入正處高峰期，又不準備提早退休，卻一早還清樓按，以求安心。這其實是浪費了一個低息的融資渠道，試問又有什麼貸款的年利率可低至兩厘多？何不善用資金投資，長遠而言理應可以賺到4至5厘的回報。過早償還樓按，之後又不斷累積現金，其實是浪費資金和投資機會。（理財陷阱系列三之一）
林本利
經濟學家、活道教育中心創辦人
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