2021.07.13《經濟日報》【保單紓困借款上路 專家呼籲：看清二大風險再決定】
自新冠疫情進入三級警戒以來，許多產業與民眾紛紛放起無薪假，甚至因此失業，衝擊家庭生計。在勞工紓困貸款停止申辦後，7月1日起額度達10萬元的保單紓困貸款方案接續上路，其1.28%的超低利率甚至在網路上引起「不借對不起自己」的討論。不過，台灣《保險法》權威劉北元提醒，在申辦保單借款前，必須先評估「保障縮水」與「保單可能停效」等兩大風險，以免面臨償還貸款及保單失效兩頭燒的窘境。
事實上，這次金管會與22家壽險公司規劃的保單紓困貸款，一推出就創下借款金額達1億元的申貸量，除了顯示在疫情衝擊下，民眾需錢孔急的現況外，更突顯其1.28%超低利率的吸引力確實驚人。
🎥別輕忽保單借款利率 小心保障回不來🎥
對此，劉北元在最新一集podcast節目《劉北元的保險法》中特別提醒，不論是保單紓困借款，或是一般的保單借款，都該留意保單借款的行為，會不會影響到自身保險的理賠保障，以及因為無法如期還款而面臨保單停效的風險。
劉北元指出，保單借款的利率在傳統的保險商品上，通常是預定利率往上加二碼（0.5個百分點）。所以申請保單借款時，必須留意保單的預定利率！
他舉例，在過去高利率投保的年代，一張終身人壽保險保單的預定利率可能會高達6%，甚至超過7%，如果用這類高預定利率的老保單來做保單借款，保單借款的利率容易達到保險公司自訂利率的最高上限（例如有些保險公司利率上限可能高達6.9％），一旦3年的紓困優惠貸款期滿後，若民眾還要繼續貸款，則還款利率將會高得嚇人，此時保戶就要有評估自己有沒有能力還款，預先做好還款計畫。
另外，劉北元也強調，若在借款期間發生保險事故，保險公司會將借款本金及未繳利息從理賠金額中扣除，使保單原有的理賠保障縮水。甚至在本息持續翻滾的情況下，一旦本息超過保價金（保單價值準備金），保戶將會面臨保單停效的風險，如果在停效期間發生保險事故時，保險公司將不負擔任何理賠責任。
🎥想申請保單借款？不是每張保單都能貸！🎥
值得注意的是，這次10萬元的保單紓困，屬於政策性保單借款，雖然利率低廉，但並不是人人都可以申請。除了要求「每一要保人在單一公司只能借一次」之外，也受限於申請借款者有沒有符合「身心障礙者」、「中或低收入戶」、「特殊境遇家庭成員」、「符合政府個人紓困補助條件者」、「受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者」等5大條件的資格。
劉北元說明，保單借款的初心是為了短期需要一筆資金應急的族群著想，讓他們不用選擇解約一途，也可以拿到應急資金，又讓保單的保障存在。
而保單借款的方式，就是由保戶（要保人）依保單裡面的「保價金」做為擔保，向保險公司借款。但劉北元也提到，並不是每張保單都能借款！
他舉例像是醫療險、意外險等保單，就沒有保價金，所以這類保單就無法辦理保單借款。
🎥貸款管道多，先釐清長期需求還是短期應急🎥
除了保單借款之外，市面上也有許多其他貸款管道，例如銀行推薦的信用貸款，或者房屋貸款，提供給有資金需求的人另外一種選擇。
劉北元舉例，貸款前，應先評估自己的資金缺口是長期需求？還是短期應急？若是因為小孩上國中、高中、大學，出國留學需要用錢等長期資金需求，在自己的收入短期內不會有重大改變的前題下，他不建議用保單貸款、信貸這種短期支應方式，來解決長期資金的需求。
因為教育開銷是關係到5到10年甚至15年以上的長期資金需求，若是以保單貸款、信貸來支應，可能面臨負擔太大，借得起不一定還得起的問題。
至於短期應急的資金需求，劉北元表示，如果因搬新家要添購傢俱，此時可考慮用保單貸款、信用貸款等短期週轉的借款方式來支應支出，較不建議使用房貸。
劉北元解釋，房屋貸款雖然利息較低、還錢期限長、前3年還有寬限期（只還利息不還本金），但輕鬆的還款方式，容易讓人在不知不覺之中，擴張信用。舉例來說，當一個人在買車、買家具時透過房貸來支應費用，甚至做生意也想到用房貸做企業周轉......所有事情都從房貸搬錢，一旦周轉不靈，房屋恐將不保。
🎥短期資金需求，不能只考慮貸款利率🎥
此外，劉北元在節目中還提到，若是有短期資金需求者，貸款時也不能只考慮貸款利率。
以信用貸款為例，雖然信貸常以超低利率做為訴求，從利率來看，選擇信貸會相較保單借款來得更優惠。但信用貸款的成本除了利率外，還必須考慮手續費、多階段還款利率等其他附帶條件，甚至是有沒有綁約，或管理費用的問題。
若是以信用貸款加總計算後的成本來與保單借款比較，有時貸款者的負擔不一定比保單借款的負擔來得小。
劉北元強調，保險最原始目的是為了保障。雖然保單可以作為信用工具辦理貸款來應急，卻不該將保單可借款的特性，當成是其主要功能來看待，否則將本末倒置。
劉北元建議，有資金需求的民眾，不論是選擇保單借款，或其他信貸、房貸的貸款方式，都應事先建立好自我評估的觀念與還款計畫，選擇真正適合自己的貸款方式，才能避免事後貸款還不出來的問題。
▪️▫️▪️▫️▪️▫️▪️▫️▪️▫️▪️▫️
🔸更多專業能量，請持續關注
FB｜#劉北元的保險世界 💬
全台最大保險 #LINE 社群｜#保險談判桌 💬
IG & Podcast節目｜#劉北元的保險法 💬
留學貸款推薦 在 Re: [問題] 有關留學貸款- 看板studyabroad - 批踢踢實業坊 的推薦與評價
大家好 因為本人去年2016 七月有申辦教育部留學貸款
有幾點值得留意的細節與大家分享，我當時是透過富邦申辦 因此下述的資訊都是在申辦
過程詢問富邦人員所得知。當然，正確消息還是以教育部公告為準:
(1) 區分清楚 寬限期(免還本金) =/= 免借款利息 !!
像是我申請的教育部 雖然有三年寬限期 但只是代表這段期間不用還100萬本金，
至於是三年期間的"利息"到底要不要承擔 還是要進一步看你家裡所得(有詳細規定)
更重要的是！！！
教育部的還款寬限期三年，是指"尚未畢業"的前提下，意思是若2年就畢業寬限期
就提早結束了，就開始要還本金了。並非一定可以等到三年後才開始還本金！！
(除非你要拖到三年才畢業,以碩士為例)。
我不清楚台北市貸款寬限期的規定是不是和上述教育部的一樣，但是光看台北市
有10年免息(無論畢業與否) 就比教育部優惠很多 只是戶籍要設滿一年以上，
所以要早點遷過去。另外依據我當時2016年的印象 台北市碩士的額度800名約是6月底額滿的
加上近年有刪減碩士申請名額的風聲，建議大家還是早點申請最好
(2)無論台北市 或是教育部申請碩士貸款都是第一年核發50萬
但要注意!!!
撥款的當下兩者都有要求要立刻換匯!! 一般填完所有資料交出申請後1~2周就會連絡你到分行辦手續確認，
在那時候當下就要換匯了(至少富邦是這樣 但確切你到分行辦手續領錢換匯的那天是雙方
協調的 也就是沒有強制一定要某一天)，
也因此衍伸出兩點:
(a)當時的匯率好不好? 要不要在等幾天再跟銀行約換匯 還是這兩天匯率很好趕快換?
(b)你要換哪種貨幣? 因為這取決於每間的匯率 更決定了你要在哪間銀行辦就學貸款(因為你在哪間申請貸款就要在哪間換匯)
因為除了台北市貸款只提供富邦一間，教育部的貸款有很多銀行家參加
像我當時要換瑞士法郎 我在富邦換 先不論匯率問題 更重要的是 富邦瑞法只有提供即期
沒有提供現鈔，也就是我貸款得到的錢只能在我戶頭 轉到國外去 而不能直接領出來讓我
帶在身上出國。
雖然大部分的人 出國都是換歐元英鎊美元 不會出現我的問題，但因為貸款金額100萬也不小
小，所以建議申辦教育部貸款的人，可以考慮以
"銀行所提供的匯率 來決定要透過哪間銀行申辦貸款"
因為換匯貸款是綁在一起的
上述資訊都是在富邦申辦過程中透過電話專線與人員確認所得 他們解答都很清楚
所以建議這種大事 還是要詳細去網站找資料 或是親自打去問確認最清楚
不然很多細節 都會和認知的有出路
最後抱歉目前人在國外 已經很少用ptt 所以有任何問題 就用上述我說的方法去確認
最精確也保險!!
祝 有金錢需求的人 都能克服這個障礙 順利出國念書!!
TCH
※ 引述《fr373969 (Brian)》之銘言：
※ 引述《yayagogo109 (圓個外商夢)》之銘言：
: 各位大大好：
: 小的目前打算今年申請明年美國碩士的秋季班，以下幾個問題請教（手機排版請見諒）
: 因為家裡沒辦法資助留學資金，所以全部的錢都要靠自己想辦法
: 1.政府貸款100萬（MSF碩班），大概是要開始申請學校的時候再申請還是要在準備考試的
: 時候就申請比較保險呢？（因為好像有名額限制）
: 2.因為我預計會需要200萬的資金，假如政府貸款不夠我使用，我還能去別家銀行貸銀行
: 自辦的留學貸款嗎？
: 3.假如2的選項行不通，版上自費的各位大大是怎麼解決資金問題的呢？
: 謝謝大大們的幫忙！
留學的資金來源基本上有
1. 教育部留學獎學金, 155名(105年), 補助兩年共$32000美金
限制: 除建築, 藝術就讀碩博士皆可申請, 其餘學群都要博士才能申請
2. 教育部留學貸款, 無名額限制, 碩士可貸款100萬台幣, 博士200萬台幣
限制: 家庭年收入200萬台幣以下, 須連帶保證人
還款: 碩士寬限期(免還款) 三年, 博士五年, 優惠利率2.74%~2.24%
3. 台北市留學貸款, 碩博士800名, 專技證照200名, 碩士100萬, 博士200萬
限制: 台北市設籍一年以上, 年收入未達課稅30%(235萬)級距, 要保證人,
不得重複申貸教育部留學貸款
還款: 碩士寬限三年, 博士五年, 利息上同, 補貼前10年利息
台北市留學貸款要特別注意需維持台北市戶籍, 出國兩年以上會被自動除戶,
對於人已經在國外申請貸款, 或是畢業找到工作卡簽證轉換期間無法回台者,
得注意出國時間
上述這些都要先拿到入學申請書或是已經在學才能申請, 台北市留學貸款是富邦獨家辦理,
教育部留學貸款則是各大銀行皆有辦理, 另外除了留學獎學金可以不用還以外,
以台北市碩士貸款100萬為例, 在利息有補貼下每月仍要還100萬/7年/12月 $11904
博士或是教育部貸款的還款會更高, 在申辦前也先考慮計算清楚
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 72.208.68.142
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/studyabroad/M.1455530677.A.F8B.html
補充還款跟寬限期, 同樣以上述台北市碩士留學貸款一百萬, 寬限期三年,
貸款期間十年, 利息補貼也是十年, 假設我在2016年7月獲得貸款, 此時開始起算寬限期,
碩士假設也是兩年, 就是2018年7月畢業, 此時寬限期用了兩年剩下一年,
到了2019年7月三年寬限期用完結束, 8月開始還款, 因為台北市利息有補貼的關係,
所以還款只算本金, 還款年限則是貸款年限10年 - 寬限期3年 = 7年
每月要還的金額就是100萬/7年/12月 = $11904 元/月 (上誤修正)
※ 編輯: fr373969 (72.208.68.142), 02/18/2016 15:38:59
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 178.83.1.244
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/studyabroad/M.1488487363.A.594.html
... <看更多>