《為什麼保障高比較重要?》
那天發完《新生兒保單規劃分享》https://pse.is/3jj52c
好幾個從業人員來跟我戰了半天,其中不乏還有人用嘲諷的語氣來靠北我,只因為我寫了定期比終身好。(不曉得是不是因為終身型的佣金比較高的關係?)
這裡要先跟大家說一下,因為主題是「新生兒保單」,所以我覺得「定期比終身好」這句話沒毛病。因為新生兒保單我覺得規劃的方向,就是以小孩從出生到成年這段時間的風險規避為主。成年之後有了自主能力,也開始出社會了,當然保單就應該再依照他們自己的需求去調整。但這時候已經不是父母的責任了,要加保什麼的保費也請自己繳吧!
然後孩子剛出生的階段,要花的錢非常多,尤其這時候首要調整的其實是父母自己的保單,等父母的保單都做好了,新生兒的保單預算往往也很有限,年繳個二、三萬我覺得已經是極限,這時你硬要再做終身型的進去,請問你能買到什麼?
所以我並不是說終身型「不好」,只是在有預算的情況下,定期型的會比終身型的還好。當然你若是原本就有提早做規劃,提早存錢預算很夠,想把終身型的做進去那當然很OK,我那篇文裡也有這麼寫。只是終身20年期日額型,保額買到2000的話,光這一條年繳保費大約就要2萬。
所以我會建議在【有限的預算】下,新生兒保單先以保障為主。等過個兩三年,經濟狀況許可了,再來調整保障內容也不遲。(請別來跟我戰體況。要講體況那要不要乾脆全都買?一張年繳十萬好不好?然後第二年就繳不出來了有比較好嗎?)
以下是網友的親身分享,經得同意轉發給大家,也是給各位新生兒爸媽一點參考。因為內容很長,所以我這邊做了一些簡化。
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我是清明節連假,想說小孩反覆發燒,以為是感冒
帶去診所。診所醫生發覺不對勁,要我們轉診高雄長庚。其實孩子有點前兆,就是腳常常瘀青。我是神經大條母親,我以為孩子好動、撞到緣故,我從來不知道白血病是什麼。
當醫生說是淋巴型白血病,我整個人快暈眩了。哭到頭暈,吃不下,睡不好。很難接受事實,也怕孩子離開我。
長庚醫師說醫學上,至今找不出原因,家族沒有白血病,我懷孕有羊膜穿刺,報告沒有問題。醫師也很鎮定的告訴我,說醫學發達,可以好好治療,復原率95%,不用骨髓移植,化療就可以。只能說命運吧,細胞忽然作怪。好險孩子是兩歲發作,小孩的治療效果都不錯。
只是看兩歲小孩小小身軀,受盡折磨,我很難過。身上都是針孔,還有抽脊椎、抽骨髓,每當打針、抽血孩子掙扎,無助哭喊望著我,我好難過。
第二階段療程更可怕,據說藥跟針會傷害口腔, 跟腸胃的黏膜,傷口會很痛,會食慾不佳,這階段更難顧。現在孩子因為吃類固醇,常常一直哭鬧,護士說是副作用。打點滴,尿多,加上化療藥、針可能比較刺激,所以我要頻繁換尿布,小孩肌膚免疫力變弱,總是紅屁屁,痛到大哭,半夜我要起來換尿布。因為類固醇容易餓,半夜起來餵奶,我的睡眠沒有完整的。
第一階段化療要四次,我們第三次就達標了!只是療程要走完,第四次化療還是要做。還好因為順利,所以最毒的化療針,紅色小紅莓,破壞殺傷力超大的針,除了第一次有打,之後就沒有打了。因為抽骨髓檢驗有達標,這兩周療程是吃類固醇,所以醫生讓我們放風一下回家,星期四再繼續住院,再開始第二階段療程。
衷心建議,請一定要幫小孩保險!我們有保險,所以保險公司一天補助住院費三千,因為我家孩子很愛哭鬧,容易吵到別人,或是半夜開心鬼叫,以我們從雙人房的兩千元,搬到單人房三千元
我們光一個月的住院費就七萬多了,還好有保險公司出。像台大醫院癌症病房,有健保三人房,常常客滿,剩下雙人房、單人房都要自費;高雄長庚兒童大樓專門給兒童的病房,沒有健保房,只有自費兩千的雙人房,還有三千跟四千的單人房,不過單人房常客滿。癌症化療,前半年常常住院啊!所以我們給孩子的保額足夠,我們敢去排單人房,因為兩歲小孩很吵,怕被隔壁床抗議,只是常常排不到單人房~
當初有買重大傷病保險,我們保的是理賠是一百萬,保險公司的理賠很快就下來了。保單內還有醫療險,就是住院實支實付這個,住房每天補助三千元。我們給孩子的保險是,不求回本居多,這樣遇到風險,保障才真的足夠。
所以彪哥給粉絲推廣保險,真的很棒!請粉絲一定要給小孩保險!年紀小便宜,未來有保障,衷心的建議喔!好險我們有給小孩保險,不然會很慘~
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以上就是網友的親身經歷,看完之後我更覺得當初那篇《新生兒保單規劃分享》的規劃觀念沒什麼問題。
我相信孩子生病,會是所有父母的惡夢,而我們能做的,就是讓這個惡夢的傷害減輕到最小,所以新生兒保單,我覺得是一個規避風險的好工具,請各位爸媽們一定要及早就規劃起來。
同時也有1部Youtube影片,追蹤數超過40萬的網紅我要做富翁,也在其Youtube影片中提到,1) 本週活動,正式接受報名: 免費試堂分享會:https://moneyttab.wixsite.com/site/sharing-trial 入門班&初班:https://moneyttab.wixsite.com/site/course 其他活動:https://moneyttab.wixsi...
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《新生兒保單規劃分享》
我想近期大家應該也體會到保險的重要性了,因為完善的醫療規劃真的很重要!因此在我懷孕四個月左右,我就把劉小姐的名字取好了,主要是因為我打算劉小姐一出生就馬上去辦戶口,然後就可以立刻投保。(生完不到一個禮拜我就幫劉小姐投保了)
新生兒的保險費率雖然不是最便宜的,但卻是投保的最佳時機。因為這時的他們就是一張白紙,核保率極高,所以我會建議這時候的醫療保額在能力範圍內能做高就做高,等到一歲左右穩定了之後,第二年或第三年續保時,再調低保費也可以。
這裡先給大家幾個新生兒投保的觀念:
1.父母的保單會比新生兒保單更重要。
要做新生兒保單的預算之前,首先要檢視整個家庭保單的比重,父母的保單會比新生兒保單更重要。因為父母才是整個家庭經濟支柱,因此父母的保單必須要先完善,才來做新生兒的。而且記得!保險不是有買就好!保障不足有買等於沒買!所以保單檢視必須定期要做,不同的人生階段會有不同的保險規劃。
2.先計算出適合的預算
很多爸媽可能會在幫寶寶投保的時候,因為情感因素加上保險員在一旁吹耳風,就這也買那也買,買了一堆沒用的,買到最後才發現繳得很吃力,導致無法長久繳下去而直接停繳,失去了保險的功能。
因此在幫寶寶投保之前,先概抓出適合的預算,並且這個預算是你可以長久繳下去的,然後讓你的保險業務員按照這個預算下去做保單規劃。
其實一般來說,寶寶的保單大約年繳兩萬左右,就可以買到很不錯的保障了。但這裡要提醒大家,醫療險我不建議買產險的,因為不一定有保證續保,也就是萬一你曾經出過險,他們隔年可以拒保你。
3.定期險會比終身險更好
大家都知道,終身險保費高,保障低,唯一的好處就是繳20年之後就不用再繳,終生有保障。但事實上,那不過是把一輩子該繳的保費集中在這二十年繳完而已。
要用最少的成本,去買到最高的保障,那就必須以能保證續保的定期險為主。當然若是你預算很夠,也是可以把終身險先做起來。
4.不要掉進還本型的陷阱
要記得羊毛出在羊身上,任何還本型的醫療險都是噱頭,而且保費都會比一般醫療險貴,本來花2元就能買到的保障卻變成花5元,根本一點都不划算!
5.雞蛋不要放同一個籃子
每家保險公司的強項不一樣, 所以保單其實可以做組合式購買。而且多買幾家可以分散風險,包含不理賠的風險以及公司倒閉的風險。(但要注意主約保額不要買太高)
再來介紹一下新生兒保單的投保要點:
●壽險─不重要,因為寶寶不會是家庭經濟支柱,因此身故之後的保險金對家庭來說並不重要。並且14歲以下的兒童最多只理賠喪葬費用61.5萬,也就是說,不管你壽險、意外險買多少,最多只理賠你61.5萬。所以壽險這項在新生兒保單裡,都只是拿來當主約而已,保額不需要做高,每份保額大約做10~ 30萬左右即可。
●醫療險─分日額給付(終身型)與實支實付(定期型)。日額給付的理賠內容僅包含住院、手術,而實支實付則是包含了所有醫療花費。所以實支實付的實用性,會比日額給付來得高,因為其實住院時,有很多花費是日額給付理賠不到的,比如一些自費的用藥等等,因此我會建議實支實付的加總保額至少要做到30萬。金管會規定每人實支實付最多可以買三張,因此建議你至少買兩家,可以雙實支實付。但要注意正副本理賠的問題。範例圖裡的台壽跟遠雄都有副本理賠,但遠雄的副本理賠要6歲開始才能買,6歲以下需要正本理賠。
●重大傷病險─這個也是必備項目,並且我個人覺得會比癌症險實用(得癌也會賠)。這類險種是一旦診斷確認就可以整筆給付,就算沒住院也可以有大筆金額安心治病,所以實用性相當高。我自己是買了三家保額共300萬,因為真的生起大病來100萬肯定是不夠用的。
●防癌險─我自己是沒有給劉小姐買防癌,因為我的基因檢測是完全沒有癌症基因,家族也沒有癌症史,因此我個人認為劉小姐罹患癌症的機率不是太高,當然這也必須要等劉小姐做過基因檢測後再來做調整。那範例圖裡的癌症險我是規劃了100萬,主要是用來補足癌症住院及癌症雜費的部分。
●失能險─失能險的cp值也很不錯,不過已經有多家保險公司都不賣了。目前台壽還有,所以建議大家可以附加上去。
●意外險─孩童時期其實發生意外的機率比較小(就算有也都是小傷,算是可負擔範圍),主要著重在燒燙傷。若是醫療險做足的話,意外險其實都只是輔助而已。所以這裡會建議大家兒童的意外險可以去找產險公司的來買,因為保費會比人壽公司的便宜。意外險的話其實比較不用擔心保證續保的部分,反正也都是一年期這家不保換別家就好。
圖為我用網站做的新生兒保單範例,給大家看個概念,保障還算是齊全但年繳保費也才23000左右。當然若是你還有預算,也可以加入終身型,或者把剩下的預算拿去投資其它報酬率更好的。
這裡可以介紹兩個工具網站給大家
1.FINFO https://finfo.tw/
這個網站的功能非常多,有全台所有保險的比較,也有保費試算。(圖1)
2.商智保險網 https://pse.is/3gxezz
這個網站可以幫你整理保單,輸入你買的險種之後,它會幫你計算出你的各項保額。(圖2)
倘若你是那種真的沒有太多時間去處理或研究保險事宜的,或是你希望日後保險理賠可以有人統一處理不用自己到處跑,那麼我會建議你去找一個專業又可靠的保險業務員。
這裡介紹我的保險業務經理陳英婕
Line ID mollyhanna
email joyce_cyj@yahoo.com.tw
她是一個非常專業的醫療險女王,雖然在三商美邦,但是各家的保單險種都可以為妳客觀評估,給予量身訂做的規劃建議。投保/後續的服務/理賠/諮詢,完全可放心交給從業20年的她。找她買保險最大的好處就是她完全不會強迫推銷,或是為了賣你佣金高的產品而睜眼說瞎話,這麼多年來始終秉持強大的醫療險專業來累積保戶。
以上就是我的新生兒保單分享,不一定全對因為還是要依照你自身的狀況去評估。然後有問題不要來問我因為我真的很忙,要一邊照料嫩嬰的需求導致這篇斷斷續續寫了好久~(哭)
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嗨嗨大家,六月了,不知道大家最近工作的狀況如何?從今年五月中開始,由於疫情警戒提升到第三級而且至今仍未解除,有不少企業已陸續改為分流出勤或讓部分員工在家工作。也因為如此,這段期間其實有不少客戶來諮詢讓員工居家工作的相關問題,內容從工作時間約定、休息時間安排、加班申請到職業災害認定等都可能會有需要釐清的地方,不過居家工作最基本上要注意的兩大重點,不外乎就是員工的出勤管理以及薪資計算方式,因此本篇貼文便著重這兩個部分簡要地分享一些看法~
☝🏻出勤管理
依照勞基法第30條第5項及第6項規定,公司本來就有置備員工出勤紀錄並記載上下班時間到分鐘為止的義務,另外依照勞動事件法第38條規定:「出勤紀錄內記載之勞工出勤時間,推定勞工於該時間內經雇主同意而執行職務。」因此,出勤紀錄最大的用意是由勞資雙方共同製作以記載真實的工作時間,當未來有爭議時便可以此為依據,另外如果該紀錄有與事實不符的情形時,雇主也應即為處理及更正。
但在家工作,雇主也無法掌握員工確切的上下班時間,該怎麼辦呢?這時可參考「勞工在事業場所外工作時間指導原則」第3條第2項「電傳勞動工作者」的說明,請員工利用工作日誌或是線上登錄系統等方式提供出勤紀錄,供雇主記載。(實務上也有聽過雇主要求員工直接在群組上報到,像是「OOO,O點O分上班了」或是「OOO,O點O分下班了」,聽起來有點ㄎㄧㄤ,但也是一個方法啦)
延伸閱讀:工時與工資的基石—讓你知道「出勤紀錄」有多重要!
勞工在事業場所外工作時間指導原則
☝🏻薪資計算
前兩天剛好有讀者提到,公司改成居家上班後卻被減薪(什麼跟什麼?),這樣真的沒問題嗎?即便是在家工作,由於勞工實際上仍然有提供勞務,僅僅是工作地點協商變更而已,因此雇主當然也就不能未經員工同意就擅自調降薪資或有其他不利的處分。除非員工依法提出請假(例如防疫照顧假、防疫隔離假或事假等等),這時候便可免除員工提供勞務的義務,雇主也才能依照所請的假別不發給相對應的薪資。
另外,若員工有加班的情況,雇主則當然也應依法發給加班費,不過由於員工在家工作期間較難受到雇主或主管的指揮監督,當加班並非必要行為時,雇主也難以立即提出反對的意思,因此建議勞資雙方可事前特別約定居家工作期間的加班申請制度,避免產生爭議。
值得一提的是,如果薪資結構中有非屬勞基法所定「工資」性質的其他津貼(例如依照通勤距離多寡發給的交通津貼或實支實付的差旅費等),因疫情期間員工改為在家工作,實際上並沒有通勤與出差的事實,因此這時雇主是有機會可以不發給這些薪資項目的。不過如果是每個月金額固定的津貼,就算名目上叫做交通津貼,但通常還是會被認定具有工資性質,即使改為在家上班,還是要照常發給了。
延伸閱讀:工資項目百百種,到底哪些要列入加班費計算基礎呢?
☝🏻其他注意事項
若雇主對於員工在家工作有其他規範,其實建議可以在勞動契約中議定,或是另外召開勞資會議與員工協商,重點是要在事前讓員工知悉遊戲規則,便能有效地避免未來產生勞資爭議。
其實對於雇主來說,員工在家工作真的不比在公司容易管理,但其實只要多花一點心思去瞭解相關辦法或是規定,其實說不定團隊的效率與士氣會大大的提升唷!這段期間大家都辛苦了(拍拍你也拍拍我自己),不管怎樣都不要輕忽懈怠🙂
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本文內容:支付平台改變、誰是支付平台一哥、技術分析-阿里巴巴(BABA.US)
支付平台改變
現時支付平台慢慢融入我們生活中,過去沒在淘寶購物過的朋友都慢慢開始用支付寶去付款,平日消費都開始出現Apple Pay、Google Wallet及微信支付等標貼,未來人們可能不再需要用到實體貨幣,慢慢全都變成電子貨幣,電子支付,不用再帶銀包出門,支付變得簡單,這應是大勢所趨。電子支付在香港其實發展得相對緩慢,大家依然在用較舊式的電子支付,如八達通及PPS繳費靈等。究竟甚麼時候新一代的支付工具才會在香港普及呢?
誰是支付平台一哥
回看中國,支付平台已經使用得非常活躍,而且維持著增長勢頭。百貨公司會聯同支付平台舉辦活動,利用支付平台去購買投資產品、戲票及食品等。相信支付實的聲勢如此強勁,有很多朋友會以為支付寶是內地支付平台的一哥,其實支付寶在某些領域上並不是領導者。於中國的第三方互聯網轉接支付市場,支付寶是排名第二的,佔34.5%的份額,銀聯才是一哥,佔36.3%,而排名第三的是騰訊的財富通,即微信支付加上QQ錢包,佔13.2%。其實份額當中,我們最需要留意的是移動支付,現時中國第三方移動支付市場交易份額其實銀聯只佔約1%,其他基本上由支付寶及財付通瓜分,支付寶佔50.4%,財付通佔38.1%,但大家要留意市佔率雖然支付寶佔優,但在活躍人數方面,財付通是遙遙領先支付寶的,財付通有8.3億用戶,而支付寶則只有4億。因為財付通有微信此社交平台的支援,所以活躍人數會較高,而支付寶則有淘寶的支援,所以在交易額上會較大。可以留意未來財付通如能利用其人數上的優勢,追過支付寶並不是沒可能,而支付寶要進一步鞏固其領先位置,必須再增加其使用活躍人數。
技術分析-阿里巴巴(BABA.US)
阿里巴巴(BABA.US):早前形成了一個大型雙底形態,在突破後曾出現不錯的升浪,及後回落至頸線支持位置轉勢,現時可以留意阿里巴巴能否突破$100.8,如能突破上望$110,設$96.2止蝕。其實銀聯、支付寶及財付通可謂三分天下,三間公司在各自的領域中亦有優勢,在支付平台快速普及的情況下,三家公司只要能保持其自身優勢,應能同時受惠。如喜歡今天分析的朋友,歡迎比一個Like及Share給你的朋友。 =]
撰文:陳金
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第三家實支實付 在 [討論] 第三實支全球XHB/台新HX 選擇- 看板Insurance 的推薦與評價
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33y女,目前已有兩家實支實付如下
安泰(現富邦) 住院醫療保險附約 高額型4/雜費84252
南山 HS 計畫30/雜費跟手術費合併150000
目前已有體況問題(右胸良性腫瘤/今年8月切片檢查)
因為已保的兩張不含門診手術雜費也不高,所以想再增加第三家實支實付,因版上最推的
台壽已無法承保,因此考慮可以副本/門診/雜費比較不錯的選了全球跟台新2家,因版上
很少這兩家相比,想來請問各位大大已目前已有的配置較適合補哪張?
主要是因為實在太太太多人推全球,我做功課做到覺得不買全球我好像傻傻,但仔細比較
後又覺得台新看起來比較好,門診跟雜費看起來都比全球高,保費也較便宜,目前看不出
除了限制227/3342以外的缺點(主約貴的部分我會用減額繳清來做因應,所以先不考慮此
問題)
所以想請問:
1.想請問各位我是不是有漏掉台新什麼缺點,或考量不夠全面的地方?
2.也想請問大家在前兩張實質都有限制227的情況下,大家會覺得第三家沒有限制227是主
要考量點嗎?
3.建議第三張實支補計畫幾呢?
如有其他很適合當補第三家實支的選手也歡迎推薦,先謝謝各位大神回覆!
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