【加密貨幣會如何取代銀行】
標題有些聳動,但加密貨幣的確正一步步的加入現代的金融體系,也許短期間看不到銀行被取代的可能,但加密貨幣已經逐漸成為一種選擇。
加密貨幣與銀行的發展並不相同,加密貨幣基本上是由「交易所」起家的,而從交易所開始衍伸銀行相對應的服務,衍生的服務與銀行體系有哪些相似之處呢?讓我們一個個來看看:
【存款】
把錢存在銀行,銀行會給利率。
觀察點:「安全」和「存款利率」
「存款利率比較」
銀行 - 以美元來說,錢放銀行的活期利率約為 0.1 % 定存利率約為 0.55%
加密交易所 - 以美元貨幣來說,活期利率約為 6.77 % 定存利率約為 7.2%
「安全性比較」
銀行 - 基本上不會倒,中央也有存款保險 300 萬
加密交易所 - 有倒的可能,雖然現在資安技術已經更加完備,但被入侵的可能性還是有的。我個人是認為「有賺錢」的交易所比「有擔保」的交易所更可靠一些(之前幣寶有擔保還是倒了),我之後會再寫一篇如何挑交易所。(目前我是挑幣安)
「結論」
利率上交易所是完勝,但因為安全性的因素,有點像是用風險換利潤(或是說用本金換利息)。若是投入「閒錢」加密貨幣可以在有信用的交易所玩玩,但若是吃飯錢,建議還是放在銀行。
【匯款】
這邊以把錢匯款到日本或美國的國外匯款為主
觀察點「方便性」和「匯率與手續費」
「方便性比較」
銀行流程 - 要先臨櫃去銀行說要匯款到國外,然後填寫單子之後完成匯款,但要在上班時間過去,有點麻煩。
加密貨幣流程 - 有幾間交易所支援匯款到美國或歐洲帳戶,但台灣目前沒有。要匯款的話,大宗還是走 OTC 的方式(跟個別店家換幣,每個店家的換幣條件不同),跟小型商家買賣幣,由他們的當地帳戶做匯款。
加密貨幣的流程學習曲線較高,但上班時間去銀行也真的挺煩...但這邊我認為是銀行勝出。
「匯款與手續費比較」
銀行 - 收取手續費
加密貨幣 - 走 OTC 要看個別匯率,也需要給中間商(交易所)手續費
「結論」
基本上加密貨幣沒有太大的優勢,但其實匯款反而是這幾年加密貨幣最大的業務。因為加密貨幣的「隱蔽性」,走 OTC 路線可以拿來「洗錢」,錢先進入加密貨幣,在透過 OTC 從別人的帳戶洗出來,整個過程很難抓到「金融紀錄」,這使很多想逃避法規和稅款的大戶都以加密貨幣作為交易主體。
【信用卡】
就是刷卡,一般分為 Debit 卡 和 信用卡
Debit 卡又稱簽帳卡 - 是刷卡時扣除你戶頭的錢,所以你戶頭要有錢
信用卡是銀行根據你的信用給你一個額度,你可以先刷卡在付款
刷卡我們一般會看「回饋」、「國外刷卡手續費」等等(因為加密貨幣多為 Debit 卡,就不比較循環利息)
「信用卡回饋比較」
銀行 - 帶目前回饋高的為 3-4 %,且限定場域使用, ex: Pi 卡在部分商場是 3.5 % ,部分是 2.5 % 有些更低
加密貨幣卡 - 根據你的存款額給不同的 % 數,舉個例子,以之前很紅的 MCO 卡來說
存 160 美金,全通路 2 % 回饋
存 1,600 美金,全通路 3 % 回饋
存 16,000 美金,全通路 4 % 回饋
存 160,000 美金,全通路 5 % 回饋
另外享有 Netflix 和 Spotify 100% 回饋,所有國外刷卡皆免手續費,且可在 ATM 提款。
「結論」
信用卡我認為是加密貨幣侵入一般人生活最快的途徑,因為使用起來與一般信用卡根本無差異,且以他們的 % 數回饋,存個 160 美金聽 Spotify 免費也不錯,對我而言也就多一張卡而已。(皮包好幾張卡比這優惠還差呢!)而之後出金也不用走 OTC ,用信卡用去領錢就好,在大家普遍接受後覺得會是最先紅的一塊。(雖然發卡商還需處理發卡單位、發卡區域等等問題,但對使用者沒有差異就很夠了!)
【其他服務】
【財富管理】
把錢交給銀行,然後做基金、黃金等等金融商品投資。這類服務加密貨幣無法量身定做,但可以透過買幣投資,舉例來說購買原物料支撐的貨幣,如 PAX gold 之類背後以黃金作為擔保的貨幣,就像投資黃金 ETF 和黃金存摺意思差不多,而每個加密貨幣背後的運作就像一間公司,購買時就像創投一樣,看他的幣價是否上漲。但整體而言還是很吃個人研究,若要專業服務,目前還比不上銀行。
【貸款】
銀行最大的業務之一,但加密貨幣很難做,因為很難在網路上看到你資產的估值,我總不能說我家在台北市,你就要給我貸款 1000 萬吧!貸款需要驗證的資訊太多,線上的加密交易所很難做到。目前僅有以比特幣為抵押,貸款出美金的服務,但年利率 18 % 完全看不到競爭力,未來覺得這個方向也不太好發展。
【保險】
跟貸款一樣,差異化太多的很難做。但以發展來說,保險更有發展性一點,只有要規格化的估值和明確認定災害發生的事實,那未來還是有機會做的。
舉例來說,企業訂定貨運保險契約時,把執行條款放在區塊鏈上,當貨船被海盜襲擊時,便會觸發某些條件時,就會自動給付保險金。
但這需要將所有的過程和合約都資訊化,工程浩大,但卻有良好的公正性。故發展是有的,但還需要一段時間。
【總結論】
加密貨幣要進入市場,第一個引爆點我認為會是信用卡,因為使用起來與現實的信用卡根本沒有差異。而另一個引爆點就是中國和臉書的數位貨幣興起,當中國和美國開始使用數位貨幣,消費者便會建立起數位貨幣的習慣,進而帶起整個產業發展,銀行在這個領域該扮演什麼角色,就看這兩年各大銀行的動作了!
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【再訪士林萬麗二人五折告別Citi Prestige】
你知道很多酒店中餐廳的烤鴨,可以用信用卡打五折嗎?美國運通簽帳白金卡在晶華酒店就是一一例。
台北士林萬麗酒店的萬麗軒中餐廳則是利用Citi Prestige五折,吃吃烤鴨與點心也不錯。鴨不算很肥,但餅皮給的很夠意思;鴨粥很夠味,但不知道為啥沒放皮蛋了;另切的鴨腿與鴨鬆也很美味,就算食量驚人,二大一小吃到最後還得打包回去,覺得整體來說都不錯。
若是五折肯定會常訪,但今天很明顯看到服務員不多忙不過來……明明就這點菜而已,卻吃了二小時囧
而且結帳時才發現目錄載明1950的烤鴨三吃,價格居然變成2188...這營運半年改了菜單。卻都沒更換,是不是有點掉漆過頭?
餐廳一樣不多桌,但是很明顯大家用餐都小等了一會,要服務也是有點需要等。這可能是惡性循環:客人不多 > 縮減服務人員數量 > 只能收更少客人,以免影響服務品質。
據說至今只看過三個人拿卡來消費,論Prestige簽萬麗有沒有充滿客人我覺得看不出來,因為桌邊多半是AE或匯豐的卡友,但只打85折我……😂
由於這餐實在等太久,只好請服務員多給我們一些免費停車時數,可以在附近玩耍。對方也很大方的直接給了五小時,省去士林官邸台灣聯通外面永遠0格的停車困擾。
-*-*-*-*-
打這篇文章時,花旗一早已經打電話來幫我轉卡到別的紅利卡了,這下正式與Prestige卡告別囉。剩下的時間還能使用到了一些五折優惠與機場接送,也算是沒虧待這兩年付出的24000年費與12點紅利點數。接下來是趁1/26之前趕緊把剩餘的花旗紅利點數轉去飛行里程了😂
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- 如該當事人為給予固定評分者,則揭露「200分」。
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最近真的變太胖了 實在很不好意思給大家看 但我還是很敬業的拍了穿搭 快點來誇我哈! 希望這兩天你們看的開心喔!很快會再見的 愛你們
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