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【千錯萬錯都是亡者的錯！】
主動脈剝離、
有吸毒紀錄、
體重120-130公斤有糖尿病史。
這是大部分人看完指揮中心記者會，
對這五名不幸亡者的印象。
跟之前AZ和莫德納一樣，
就是絕口不提與疫苗的關係，
總是用身體狀況、過去就醫紀錄去引導民眾思考。
不禁讓我想起民眾陳情的保險糾紛，
民眾總是出險了以後，
才從理賠專員口中發現自己問題原來那麼多！？
知名法醫都說了，不要小看疫苗對身體造成的影響，
為什麼指揮中心施打疫苗之前沒跟民眾說？
有心血管疾病史、糖尿病史、吸毒紀錄、體重過重，
接種疫苗風險較高！
人都走了才用目測的身體狀況、過去就醫紀錄，
試圖撇清與疫苗無關。
#過去血壓略高沒事，打疫苗主動脈剝離
#過去體檢90公斤沒事，打疫苗變120-130公斤猝死
#過去打毒品昏迷，打疫苗猝死
最近一個美股重大的新聞，就是亞馬遜、摩根大通和巴菲特的公司波克夏，在2018年聯合創立的醫療健康合資公司Haven即將於今年2月停止營業。
這個新聞對我來說還蠻重要，不過好像沒什麼人在討論
JPM CEO 戴蒙：「今後我們的合作將不再那麼正式化，而是分別設計符合公司需求個別方案。」簡單來說就是就是三巨頭的合作案宣告破局，未來要獨立營運。
為什麼這家公司重要？
亞馬遜(AMZN)、摩根大通(JPM)和波克夏(BRK)三年前開始聯手嘗試改革醫療健康領域。當初Haven成立的願景是致力於降低他們員工的醫療成本。根據美國醫療保險和醫療補助服務中心的數據，2016年美國醫療保健支出增長4.3％，達到3.3萬億美元，佔全國國內生產總值的18％。在美國，不斷膨脹的醫療成本對於美國人來說是相當沉重的負擔，對於美國的經濟也是潛在的威脅，是未來勢必要面對以及解決的問題。
這三家公司總共擁有數十萬名的員工，這些企業在擁有高額獲利的同時，除了兼顧股東權益外，員工是企業最重要的資產，如何提高員工福利，讓員工受惠才有辦法創造更高的生產力。
所以Haven想要利用技術並尋找新方法降低他們數十萬名員工的醫療成本，結果在還沒有成功之前，這家公司持續燒了至少1億美元資金，最後仍不敵解散的命運。
而這筆投資在當初就已經知道是由巴菲特的助手Todd在做決策，所以巴菲特應該是沒有參與Haven的運作，2019年波克夏買入亞馬遜時我寫了一篇文章《波克夏投資亞馬遜，巴菲特真的變了嗎？》（參考留言）
這篇文章中就有提到我認為波克夏投資亞馬遜(AMZN)的目的更在於企業合作，而非產生投資效益，雖然亞馬遜(AMZN)的股價上漲非常多，但是波克夏對公司的持股並沒有顯著的變動，約持有54萬股左右，帳面獲利約89%。
公司的發言人表示：「Haven團隊探索了廣泛的醫療保健解決方案，並試行了一些新辦法，旨在使初級保健更容易獲得，保險福利更容易理解和使用，處方藥更可負擔。Haven在這些方面取得了良好的進展。」
但公司遇到的困難與過去傳統企業一樣，每家公司的員工與工作性質、地點不同導致各自優先事項不同，而且每家公司現有的醫療保健系統也需要不同的解決辦法，難以估算醫療護理服務的實際成本。
數據也是一個核心挑戰。Haven難以匯總並分析三家公司員工的醫療費用資訊。上述人士稱，這些合作夥伴對數據的擔憂以及保險商的抵制，阻礙了Haven弄清這些公司支付的醫療費用金額及背後原因。
亞馬遜(AMZN)自成一格
在Haven的運行過程中，亞馬遜(AMZN)較另外兩家公司掌握了更多的數據與技術上的優勢，持續的拓展醫療保健業務。
2019年，亞馬遜(AMZN)為本公司在西雅圖的員工推出了一個被名為Amazon Care的線上診所。這是一個 Amazon 內部一個小型遠距醫療服務計畫，在2019年推出時先只提供給Amazon員工及其家人。
直到2020/10/22最近遠距醫療成為了科技界的一個重點產品，開始招聘更多人手，12/16更是具體宣布進軍遠距醫療，讓Teladoc(TDOC)當日重挫。
這家科技巨頭長期以來都有志涉足醫療健康領域，在大約兩年前收購PillPack後，亞馬遜在新冠病毒大流行之際決定進一步進軍藥房領域，於2020年11月推出了一家線上藥房，通過Amazon Pharmacy，顧客可以添加自己的保險資訊，並向沒有保險的Prime客戶提供折扣，亞馬遜Prime會員無需購買醫療保險就可以更便宜的購買藥品，擴大這家電商巨頭在醫療健康領域的影響力，並進一步侵佔傳統零售商的地盤。
對醫療保險公司的影響：聯合健康保險UNH與CVS
聯合健康保險(UNH)是全球最大的健康保險及衛生資訊科技公司，為美國和國際業務的近5000萬會員提供醫療福利，與各州州政府合作提供之聯邦醫療補助計劃與聯邦醫療保險兩者皆佔。2019年財富500強中排名第6，也是財星雜誌評選聯合健保為美國保險和管理式照護公司中最受敬重的健康保險公司第一名。
一直以來公司的營收成長都相當穩健，近十年營收每年平均成長13.6%，且現金流充沛，股息支付年年成長，是相當值得長期投資的公司之一。
CVS藥局(CVS)近幾年的成長率也維持在10%左右，支付穩定股息。公司在2018年底收購安泰人壽(Aetna)之後，CVS Health提供更全面的的醫療服務。Legacy CVS既合併了最大的藥房管理公司，超過2300萬醫療會員、每年處理約20億份理賠，並擁有美國近10,000家零售藥房，也在健康照護行業中處於領先地位。
但是在Haven解散的消息宣布之後，股價並沒有特別的表現，反倒是Teladoc(TDOC)的股價在這兩天反應很好！1/7股價上漲12%
從商業模式的角度來看，Haven的失敗可歸咎於大企業的相互整合，將原有體制推翻重建的困難性高，加上數據隱私的維護問題與保險業利益的合作都是問題，其中協調耗費的時間與金錢成本都相當高。所以亞馬遜自己跳出來做一定是效率更好的方式！
而從個別企業來看，新創公司像Teladoc(TDOC), Veeva(VEEV)這類型原生於線上，可以直接掌握用戶、患者數據的的SaaS公司在未來會更有優勢。
Teladoc(TDOC)是美國遠程醫療服務的領導者，採用訂閱制的收費方式，提供遠距的醫療保健服務，讓患者可以不用到醫院，藉由視訊通話來接受醫療診斷，醫生直接開立藥物或進行轉診來幫助患者進行更有效率的醫療服務。客戶包括財星五百大企業，並與多家醫療機構合作，致力於服務更廣大的市場。
總而言之，對於像Teladoc(TDOC)這樣的高成長公司，市場目前看的還是營收與用戶的成長率，用戶的上升未來都被預期被貨幣化，轉化為獲利成長的動力，未來投資人可關注獲利能力的變化。而在高成長的過程中，為了加快遠距醫療市場的普及，行銷費用也預期會持續擴大，壓縮公司的獲利能力。
公司在去年併購了另一家公司Livongo(LVGO)則是管理慢性病的雲端服務公司，也屬於遠程醫療的範疇，算是Teladoc(TDOC)的競爭者之一，但也是行業中少數的參與者。同樣採訂閱制的商業模式，Livongo(LVGO)提供一台可連接雲端的血糖機，利用即時的數據上傳來協助客戶管理生理變化，包括血糖、血壓監測與心理狀況等。優化糖尿病患者的生活水準，也為這些用戶大幅降低了醫療成本，提高醫療品質與效率。
我們剛已經說過Livongo(LVGO)其實算是Teladoc(TDOC)的競爭對手，但是公司是專注在慢性病管理，而Teladoc(TDOC)是提供更全面的服務，所以我認為兩者合併反而在市場中形成更強固的競爭優勢。而公司也認為未來合併後公司的年銷售額會有更好的成長，預計2020財年營收將達13億美元，年成長85%，經調整後的EBITDA將達1.2億美元以上。
以產業面來說，遠距醫療的市場規模在2019年約為450億美元，預計道2026年將會達到1750億美元，年的複合年增長率為19.3％。未來幾年中，由於網路與移動裝置的普及，遠程醫療的發展趨勢有可能成為診斷和開處方的最被接受和使用的方法，公司預期的樂觀前景不是不可能達成，而是看他們如何進行整合，創造更好的綜效。
有了數據，未來要切保險市場，加上平台公司的網絡效應可以更好的節省運營成本，就像ARK方舟公司提到，任何科技的普及與盈利都是建構在成本的降低上，提供更合理的價格吸引更多的消費者，塑造更大的市場，也讓Teladoc(TDOC)變得更有期待空間。
診斷書都寫住院原因是「高血壓性心臟病、
充血性心衰竭、末期腎疾病、第二型糖尿病」，
但因為沒有急迫性，也沒有積極性治療，
只是口服藥物及血液透析，
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在得糖尿病保險理賠這個討論中，有超過5篇Ptt貼文，作者shinmori也提到家人的健康存摺在2018/01有記錄第二型糖尿病之後有詢問富邦業務是否可以保失能險富邦業務說5年內 ... ... <看更多>
這是我阿嬤的保險單不是我幫他保的我阿嬤最近因糖尿病左邊下肢膝蓋以下截肢住院20天加手術截肢保險業務說住院一天兩千X20天6萬手術截肢4萬=請領10萬因我不懂保險這方面 ... ... <看更多>
糖尿病保險理賠 在 [寶寶] 困難重重的第一型糖尿病理賠- 看板BabyMother 的推薦與評價
之前說要分享的保險理賠心得來了，拚熬夜驗女兒血糖，順便寫完了！
沉澱很久，所以已經不生氣了，只剩下真心換絕情的哀傷而已。
我知道關於什麼時候保險有很多種意見，但要是可以，
我真的覺得可以早點買好保險就早點買，因為我家姊姊連外幣儲蓄險都不能買了Q_Q
因為文章太長無法原文貼上，所以就附上網址連結，以及原文節錄，謝謝大家
網誌原文網址在此
https://goo.gl/FETPZW
【以下為原文節錄】
在論述這次龍寶令我一肚子氣的保險理賠事件前，
我覺得我得先盡力客觀地來說說我對於保險的態度和認知。
保險於我而言，
就是以現在可負擔的金額，來分攤個人或家庭在未來遇到重大變故風險用的。
我自己的原生家庭對於保險這區塊一直是相當重視的，
畢竟我家只是個領夠用而已的死薪水的公教家庭，不靠商業保險來分散風險，
在真的遇到重大變故時，一定會全家一起手牽手吃土去的。
所以我們全家人都是在能力範圍內，保好保滿。
當然有出現以前的保的終身險現在不太夠用的問題，但終究是聊勝於無的。
而後在我大學後，看到奶奶爺爺年老病衰後，所需要的醫藥費看護費後，
特別是看護費用的金額更是讓我心驚！
大學畢業前我也去考取了人身保險證照，本也是有想往保險業走的，
但因那時流行的投資保單嚴重的挑戰了我的數學腦袋，所以也就放棄了這條路。
也因為這樣，對於保險理念和核保理賠規則也有基本的了解和認知。
所以我在投保時，是完全奉行誠實告知的這件事的。
在當我當媽了之後，保險就是我除了月子中心托嬰中心後第一順位處理的事情。
PTT保險版當然是我做功課的重點資訊來源，本來也是想保Apin大的罐頭保單，
但是那時候我沒認識保經，再加上是上班中又第一次當媽，生活非常混亂，
所以就放棄了花心思研究，好購買罐頭保單這件事。
後來我再跟朋友聊到新生兒保險這話題，
都是直接給白袍旅人-兒科楊為傑醫師的的這篇文章，
我真心覺得很適合拿來用在新生兒的保單規劃上。
－－－事件發生流水帳節錄－－－
女兒出院後，我檢具診斷證明書和收據正/副本向南山和保德信申請保險理賠，
南山神速撥款，保德信這邊則是困難重重刁難處處……
原因是我們在保德信投保未滿一年，申請理賠會有調閱病歷等相關程序。
這些程序我都清楚也認同，所以我從未拿南山的理賠來跟保德信說過，因為立足點不同。
所以我也答應我的壽險顧問沒問題，
我會很快速的簽回同意調閱龍寶在高醫的病歷以及向健保署查歷年就診資料的同意書。
但收到空白文件時，發現連我的病歷也要調查，我覺得很疑惑，所以向壽險顧問詢問，
壽險顧問回答我這是要調查我家龍寶在剛出生到她自己健保卡辦出來時候的就診狀況的。
這是令我覺得被羞辱的第一件事。
因我記得我簽署保單的時候，有問過龍寶出生黃疸住NICU照光的事，要寫上告知事項嗎？
壽險顧問跟我說不用啦～那麼久之前的事了，不用寫了。
我當初有盡到投保人完全誠實告知的責任和義務，
當年自己也考過壽險證照，我也理解因投保未滿一年，會有帶病投保的疑慮，
所以會要調查龍寶的病歷，但連我的病歷也要被調查？
我知道有規定五歲內生病的話，保險公司可以一路追查到出生之時，
但是我家龍寶是第一型糖尿病，根本不可能可以五年不治療的啊！
表單上所有空格都是空白的，我忍住氣問了日期要填到什麼時候？
回覆是要填從我家龍寶出生到講電話的現在！
我便用LINE向壽險顧問提出我的質疑和憤怒，這真的踩到我不接受被冤枉的地雷！
以及只同意保德信調閱我自龍寶出生後三個月的病歷，只因我忘記龍寶多大辦好健保卡的
也勾選了表單上要健保署會在保險公司調閱時，寄保險公司調閱文件的副本給我的選項。
之後便將表單寄回，因為我在意的不是調病歷這件事，而是為什麼要調到我的病歷這件事
當然我的壽險顧問之後有回覆我她的爭取，
他說理賠部門同意以龍寶的病歷為主，覺得有問題的時候再補調我的病歷來釐清。
這我當然可以接受，
但約莫是2個禮拜後吧，我收到健保署的掛號信，信封內是保德信調閱文件的副本。
我看到我的就醫資料依然被調閱，和之前協議的先不調閱我的病歷完全不同。
但我也沒生氣，只想說自己也有回簽同意書也反應過了，就向壽險顧問說有這件事發生。
她去詢問了之後回覆我說是因為理賠承辦人員太忙，
一時不小心所以也和龍寶的同意書一起送出一起調閱了。
嗯，這說法我可以接受，畢竟馬有失蹄人有失手的時候，無妨的。
接下來就是等待高醫調閱病歷的時間。
但我等到的不是理賠核可的回覆，而是要再被調閱龍寶病歷的通知。
在這邊我得要先陳述一件事實。
我家龍寶得的病是第一型糖尿病，也是所謂的胰島素依型賴糖尿病。
診療方式就是只有每天施打2-4次胰島素，或視需要施打更多次胰島素這個診療方法而已
一般來說就診醫院都是如台大馬偕榮總高醫等教學醫院，或者是糖尿病專門診所。
因為不是每家醫院診所都會備有胰島素，且糖尿病需要有眼科、營養師等共同衛教，
所以就診醫療院所有其侷限性。
但我等到的不是理賠核可的回覆，而是要再被調閱龍寶病歷的通知。
最一開始保險公司要再調閱龍寶病例的說法是，
龍寶健保署就診資料顯示，他幾乎每個月都會去診所就診，
在台北是去禾馨新生診所；屏東是李博浩診所。
理賠承辦覺得很奇怪，所以要我再次簽署同意書，要再調閱這兩家醫療機構的病歷，
來確認龍寶是不是帶病投保。
這是讓我倍感羞辱的第二件事情。
原來當媽媽的重視孩子及孩子同學們的健康，
有感冒症狀如流鼻水就帶去給醫生確認，是我該被質疑審視的地方。
要是我浪費醫療資源，是帶孩子到教學醫院去看診，被懷疑就診次數頻繁，
是不是帶病投保要調病例確認，我會自己摸摸鼻子承認這是我自己的問題。
但狀況完全不是這樣的，我們去就診的診所完全不是收治第一型糖尿病的醫院。
讓我有著因為意外骨折要求理賠，而被調查感冒次數多寡的荒謬感。
難不成是要跟我說我家龍寶是去禾馨看妊娠糖尿病嗎？！
且屏東的診所不知道很正常，連禾馨都要調病例？是我和理賠處於不同同溫層嗎？
禾馨耶？！什麼時候跨足小兒新陳代謝領域了？這不是辜狗大神就可以解決的嗎？
所以我非常非常生氣的在電話裡和我的壽險顧問抗議，也要求和理賠承辦直接溝通，
因為我覺得他們的要求太不合理且也毫無專業可言。
一般民眾不清楚第一型糖尿病為何，正常也合理。
但身為保險公司的理賠部門也能不清楚嗎？
不清楚的話，保險公司不是都會有簽約的醫師可以諮詢？
所以我想要和理賠部門直接溝通，看是哪邊訊息傳達出了問題。
至少以前我在處理南山和新光的理賠時，都能直接和承辦的理賠人員溝通，
也快速的發現資訊傳達落差下的盲點為何。
可是，我只得到了要我冷靜一點和不能和理賠承辦接觸的回覆。
於是我便直接改打保德信的客服電話，客服人員也很有禮貌的回覆我的要求，
但依然也是不能和理賠承辦有接觸。
((內心O.S 這可以說保德信是間對理賠人員很好的好公司嗎？有需要跳槽的快去！！))
所以我便跟客服人員說了我不能接受這次再調病歷的要求，所以我會到金管會去申訴。
掛掉電話後我查了申訴電話，接線人員詢問清楚後便跟我說他們已經登記了我的申訴，
但需要我上網發信讓他們可以有所本進行之後的動作。
所以晚上孩子睡了之後我便寫信，正式申訴保德信公司的理賠刁難。
很快速的，隔天我便接到金管會正式發出的回覆函，接下來再過一兩天，
我便接到保德信公司的客服因為這次申訴案的來電。
這位客服人員應該打電話給我應該有4次。
＊第二次客服人員再次委婉解釋為何需要調病歷，就和我想的一樣，
是懷疑我們帶病投保也希望我配合簽回調閱病歷同意書。
我再次重申立場，不同意也不願意再次被調閱病歷，並反問為何連診所的病歷都要調查？
也表達了他們公司理賠人員對禾馨診所的看診內容沒概念的訝異，都上過新聞這麼多次了
而客服回覆我，理賠人員要調診所病歷是因為要看看病歷上有沒有龍寶的血糖數據，
來確認是否帶病投保，因為有可能診所就會像每次打預防針時一樣量身高體重啊！
(註：客服說他自己也當爸爸了)
我當下大傻眼也很生氣的質問他，有哪間診所會每次就診就驗小孩血糖的？
他才尷尬地跟我說都是他老婆帶去看醫生的。當下我終於知道什麼是無言以對的情境了…
＊第三次爭論依舊同上，客服人員還跟我說，理賠人員要求再次調閱病歷合情合理，
因為我們投保未滿一年，且公司也沒有調閱眼科的還有牙科的病歷啊！
(註：這是我家小孩定期的視力檢查和牙齒檢查及塗氟。)
也很強硬地跟我說
你們可以去翻保單條款啊~保單條款說保險公司覺得有必要就可以要求調病歷啊！
如果投保就要體檢，那為什麼需要告知事項？
(註：客服人員一直很客氣想解決問題，但我堅持不讓步所以讓他很頭痛吧，哈)
所以這次通話我暴怒和客服大吵，電話裡直說：
我才想知道為什麼我們都告知了，還需要調病歷？那有沒有誠實告知就不重要了啊！
只要確定我們生病有看時辰，或是投保後兩年內不申請理賠就好了是不是？
你們也核保了，也讓你們調病歷了，為什麼還要調小診所的病歷，
而你們公司連查證該診所有沒有收治糖尿病都不先查證？
依照保險條約做理賠，那要是調病歷出來我們的病歷全都沒問題，
要增加條約賠我們雙倍的錢嘛？
所以是我女兒生病沒看時辰，沒滿一年才生病是我們的錯？活該被你們這樣羞辱是不是？
你大概也就是覺得我是個很盧的奧客吧！
要不是我沒錢請律師，且我的人格在法律上也不值什麼錢，
不然我真的好想請律師跟你們打官司，跟你們求償我覺得被羞辱的精神傷害的！
所以我們付保費當初是只有核保部門有收到，理賠部門沒得分，
所以當初核保說沒問題現在理賠覺得都有問題了是嗎？
等話語都出來了，也真的快被氣哭。
也向客服直陳我說過無數次，我對於你們理賠人員的專業不足而要求調閱病歷感到不信服
而你們公司卻連敷衍我，跟我說你們內部會因為我的意見而對理賠流程再次審議，
未來會視情況增加些SOP來更求完善的場面話都不說，
只要求我們要配合你們公司內部的非醫療專業背景的理賠人員的審查流程，這樣對嗎？
而這次通話帶來的滿滿羞辱感，更讓我滿心寂涼，
我當初到底為什麼會跟眾多朋友推薦這家公司？！
在第三次和第四次的電話連絡中間，我有和保險顧問通過電話，
他說他有幫我爭取到不用調閱禾馨的病歷，只需要調閱屏東診所的紀錄就好。
我在電話中再次說明了，
我覺得如果保險公司已經先跟醫療院所查明了該院所有無收治第一型糖尿病後，
需要我們提出證明，不管是調幾次病歷，我都一定配合的立場。
因為我知道我們本該出示證據證明自己。
而不是僅由所謂的理賠流程中的必經過程這樣的理由，便一而再再而三地調閱我們的病歷
＊第四次通話中，客服改口說不是要查有沒有帶病投保，
而是理賠部門是要看全部的病歷，要查看你們還有沒有什麼病沒告知。
－－－流水帳結束－－－
這次理賠申訴最大的感想是貧賤小老百姓再怎麼申訴，
也只會拿到保險公司一份套用公文系統的例行公文，
裡面淡淡的回覆你依照保險條約，所以他們有權經過你的同意來調閱你的病歷。
無視於小保戶是怎樣辛苦攢錢、推心置腹的誠實告知、以及真心切意的深濃信任。
對照自己投保當初的認真誠懇，
真覺得是一桶冰水從頭澆下，更也有被打了一個熱辣辣巴掌在臉上的冰火N重天的感受。
保險合約的這條約真的是權力無限大，警察要隨機執行攔檢都還會上新聞被大眾質疑，
是否執法過當，有憑經驗便可以當街攔查民眾身分的資格和必要嗎？
今天保險公司僅是一位理賠行政人員，有無專業素養、理賠經驗都未知，
便能理直氣壯的依著公司內的行政程序，
要求無上限的調閱保戶比警察能查閱到更隱私的醫療紀錄！
兩相對照之下，真的是很令人感概。
我現在還是會跟朋友推薦保德信的這張醫療保單，因為真的是很適合普通受薪家庭。
而且我也相信，要像我們家運氣這麼好，遇到這些事也很難。
當初在申訴期間有上病友家長群組吐苦水過，
有位1歲內發病的病友家長說他們當初也要被調病歷，因為一樣投保未滿一年，
但他們因為是保險經紀人，所以去爭取後就直接理賠了。
但也有病友家長是直接回簽同意書解決這件事的。
我很感謝我的壽險顧問三不五時被我追問理賠進度以及聽我的爆走，真是麻煩她了。
雖說整件理賠案真的讓我感受到貧賤百姓尊嚴不值一哂；
講人格更是笑話一則的羞辱感就是。
※ 編輯: ellemichelle (114.47.204.72), 11/05/2017 04:37:33
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