一生到底要花多少錢才夠？
◎ 文∕郭莉芳【轉載自：智富第80期│專題報導】
詹太太有一個夢，她夢想賺到600萬後，就要提早退休，不料卻被老公澆了一盆冷水，「600萬哪裡夠？萬一你活到80歲，起碼還要活個50年，等於一年只能花12萬元才能辦到！別忘了，妳住在臺北市，而不是峇里島，600萬怎麼夠花一輩子？」
你有沒有想過，這輩子該賺多少錢才夠花？假設大學畢業後開始工作，22歲進入社會，工作30年後退休，退休後繼續活到80歲，等於是工作30年的總收入要能夠支應自力更生、脫離父母羽翼後，共58年（＝80－22）的生活費。
一輩子會花多少錢？如果你符合一般社會期望，在30而立之年結婚生子，加上配偶與小孩的費用，你只賺到一個人花的錢並不夠，還得加把勁，把孩子的養育費、父母孝親費、夫妻退休後的生活費都一併列入考量。
這一次，本刊特別依照消費習性將人生分成三種類型，分別是錢花少少、儉約就好的極簡人生；一般消費、當用則用的小康人生；與奢華至上、享樂主義的富裕人生。一起來看看，這三種不一樣的人生，到底一輩子的花費有多麼不同？並依照所推估出來的數字，反推回30年的職場生涯中，每個月要賺多少錢才夠。
為了比較基礎相同，以下三種人生的女主角假設都是22歲開始工作，工作30年，活到80歲，這段期間分別會面臨買車（每5～10年換車一次，至少換四次）、結婚、購屋、生子（只生一個孩子）、換屋（小屋換大屋）。
備註：本文所引用的數字，部分參考來源為台北市稅捐處、教育部、行政院主計處等，試算數字未將通膨因素列入。
3000萬元的極簡人生
車子支出：700萬元
只買1300CC小車，一生要700萬元假設婚前便買車代步，而且務實的平均一輛車開十年，直到80歲約換了五部車。並且都是購買約1300CC的小車，市價約35萬元，包含養車、與相關稅務的支出，以下是支出明細：
1.購車費用：35萬元×5輛＝175萬元
2.養車費用：每開5000公里保養一次，單次保養費1500元，每年約開2萬5000公里，
等於一年保養五次。1500元×5×50年＝37.5萬元
3.牌照稅：7120元×50年＝35.6萬元
4.燃料稅：4800元×50年＝24萬元
5.每年保額100萬元之第三責任險：1874元×50年＝9.37萬元
6.油資：每個月3000元，3000元×12月×50年＝180萬元
7.停車費或租車費：每月3000元。3000元×12月×50年＝180萬元
8.維修費：每輛車平均約12萬。12萬元×5輛＝60萬元
一生中花在車子的支出，總共是701.47萬元。
結婚支出：9萬元
公証結婚費用省，紅包收入抵銷酒席費用還有賺
假設採取最精省的方式結婚，婚紗照找朋友贊助拍攝，連出國度蜜月的費用都省了，宴客場地則找單桌收費3000元左右的餐廳，結婚費用明細如下：
1.公證結婚：1000元
2.婚紗照：6000元
3.租禮服費用：1萬元
4.酒席支出：3000元×25桌＝7萬5000元
結婚費用總共花了約9.2萬元。
購屋費用：500萬元
擺脫無殼蝸牛的生涯，代價是500萬元
假設在30歲買房子，並且是郊區，房屋單價每坪約15萬元，婚後先買一房、約15坪的中古屋，等孩子上國小後，才把舊房子賣掉，換兩房、約25坪的房子，且住一輩子。換屋時先將原有的房子脫手變現，房價與當初購入時差不多。居住期間也鮮少大興土木、裝潢翻修，除非是粉刷、換璧紙、管線維修等定期修繕費用。
1.房屋首購：15萬元×15坪＝225萬元
2.家具、裝潢費用：約20萬元
3.住10年的修繕費：每年預估3000元，3000元×10年＝3萬元
4.房屋小換大：15萬×25坪＝375萬元
5.家具、裝潢費：約25萬元
6.地價稅：假設每年約1000元，居住50年，需要5萬元
7.房屋稅：假設每年約約6000元，居住50年，需要30萬元
8.住40年的修繕費：每年預估3000元，3000元×40年＝12萬元，這段期間曾裝潢翻修過一次，約花了30萬元。
這一生花在房子上的費用約500萬元。
養小孩費用：239萬元
只生一個小孩，教養費要239萬元假設只生一個小孩，在小孩上幼稚園前，均扥給保母照顧，且小孩均就讀公立學校，直到大學畢業為止。在小孩就讀小學階段，沒有上安親班，下課後直接由祖父母代為照顧。就學期間，可能衍生的費用如下：
1.保母費：以行政院主計處的統計資料顯示，國人平均每月的托育費支出為1萬5041元。假設小孩出生到三歲均是由保母照顧，三年的費用是15041元×12月×3年＝54萬1476元，
若再加上三年的保母年終獎金共三個月，總費用為58萬6599元。
2.公立幼稚園三年（含六學期學費、每月點心費、午餐費、其他費用等），共約5萬1840元。
3.國小六年與中學六年的費用：因為免學雜費，只需零星的費用，12年不超過6萬元。
4.國中補習費：每年約1萬8000元，三年約5萬2000元
5.高中補習費：每年約3萬元，三年約9萬元
6.公立大學四年：以教育部2004年大專院校學雜費收費標準來看，公立大學每學期約2萬9357元，四年共八學期，須準備23萬4856元。
7.0～22歲的生活費：以平均每月花在小孩身上的飲食、衣服、娛樂、零用金等支出，平均每個月預估5000元，一年要6萬元，22年下來須132萬元。如果孩子未繼續攻讀研究所，從小到大的教育費用約239萬餘元。
保險費：90萬元
全家三口只買陽春型保單，一生要90萬元
假設夫妻及小孩買的都是陽春保障型的保單，約是20年期60萬元的壽險搭配最低單位的醫療險，三個人的總保費每年約4萬5000元，20年下來，須支出90萬元的保費。
孝親費：40萬元
只有過年象徵性紅包，約40萬元
假設祖父母都是退休公務員，自己有退休金，不須奉養，只有在每年過年時包給父母紅包，每人各1萬元，20年下來的孝親費約40萬元。
家庭相關支出：1051萬元
能省則省，約1051萬元
1.飲食相關支出：一輩子要吃掉1000萬。假設夫妻自己開伙，上班也帶便當，每月的菜錢約1萬元（不含養小孩的相關費用5000元），總共要活58年。1萬元×12月×58年＝696萬元
2.休閑娛樂費：最能精省的項目之一。假設休閒娛樂方式都是不必花錢的郊遊、踏青、運動等項目，也不會花錢出國旅遊，頂多跟同事偶爾出去應酬的話，每個月的休閒娛樂費約不到1000元。在30年的職涯中，只須準備約1000元×12月×30年＝36萬元。
3.治裝費：每年不超過1萬元。很少花錢治裝，夫妻倆只買打折品，一年只買兩次，假設一年的治裝費夫妻加起來不超過1萬元，58年也只需要58萬元不到。
4.紅白帖：一年約5000元，58年下來，約要29萬元。
5.家電消耗品：假設家電故障率與汰換率極低，平均每十年才須汰換一次，如電冰箱、洗衣機、冷氣機等相關家電，每十年的預算約10萬元，58年下來約需58萬元。
6.水電費：每月約2500元。2500元×12月×58年＝174萬元
醫療費：50萬元
無法精省，一生支出約50萬元
假設夫妻倆都很健康，很少就醫，一年花不到2000元，較大的醫療支出為每三年固定的身體健康檢查，花費約為2萬元，且退休後的醫療支出有醫療險可以補助。在這樣的前提下，一生的醫療支出約為50萬元。
稅費：120萬元
一生約120萬元
以夫妻雙薪約8萬元，撫養一個小孩、且父母均列為撫養對象為前提，每年約需繳4萬元的稅，假設繳30年，共須繳120萬元。退休後假設無其他收入來源，存款利息也低於免稅額度，因此不須繳稅。
喪葬費：15萬元
陽春級待遇每人約15萬元
每人以15萬元計，夫妻倆人約30萬元。
總計：2830.7萬元，每月應賺到：8萬元
（2830.7萬元÷30年÷12月≒7.9萬元，等於是夫妻倆加起來的薪水必須賺到8萬元，才能支應未來的整個人生。）
5000萬元的小康人生
車子支出：1200萬元
買2000CC國產車，一生要1200萬元
假設婚前便買車代步，而且務實的平均一輛車開六年，直到80歲約換了九部車。購買約2000CC的國產車，市價約60萬元，包含養車與相關稅務的支出，以下是支出明細：
1.購車費用：60萬元×9輛＝540萬元
2.養車費用：每開5000公里保養一次，單次保養費2000元，每年約開2萬5000公里，
等於一年保養五次。2000元×5×50年＝50萬元
3.牌照稅：11230元×50年＝56萬1500元
4.燃料稅：6210元×50年＝31萬500元
5.每年保額100萬元之第三責任險：1874元×50年＝9萬3700元
6.油資：每個月4000元，4000元×12月×50年＝180萬元
7.停車費或租車費：每月3000元。3000元×12月×50年＝240萬元
8.維修費：每輛車平均約12萬。12萬元×9輛＝108萬元
一生中花在車子的支出，總共是1215萬5700元。
結婚支出：46萬元
採取一般婚禮，紅包收入剛好抵銷酒席費用。假設採取一般方式結婚，支出包含拍婚紗、宴客、度蜜月的費用，不含聘金，宴客場地則找單桌約1萬元左右的餐廳，其結婚費用明細如下：
1.婚紗照：3萬5000元
2.其他大小禮：約5萬元
3..酒席支出：1萬元×35桌＝35萬元
3.國外度蜜月：去東南亞兩人同行約3萬元
結婚費用總共花了約46萬5000元。
購屋費用：1000萬元
擺脫無殼蝸牛的生涯，代價是1000萬元
假設在30歲買房子不是買在市區，而是郊區，房屋總價單坪約15萬元，婚後購買約20坪的中古屋，等孩子上國小後，才把舊房子賣掉，換成約30坪的房子，且住一輩子。且換屋時，先將原有的房子脫手變現，且房價與當初購入時差不多。
1.房屋首購：15萬×20坪＝300萬元
2.家具、裝潢費用：約50萬元
3.住10年的修繕費：每年預估5000元，5000元×10年＝5萬元
4.房屋小換大：15萬元×30坪＝450萬元
5.家具、裝潢費：約60萬
6.地價稅：假設每年約1000元，居住50年，需要5萬元
7.房屋稅：假設每年約7000元，居住50年，需要35萬元
8.住40年的修繕費：每年預估5000元，5000×40年＝20萬元，這段期間曾裝潢翻修過兩次，約花了100萬元。
這一生花在房子上的費用約1025萬元。
養小孩費用：376萬元
只生一個小孩，教養費要376萬元
假設只生一個小孩，在小孩上幼稚園前，均扥給保母照顧，幼稚園上私立學校，國小、國中、高中均就讀公立學校，直到高中畢業為止，大學就讀私立大學。在小孩就學階段，讓小孩去上安親班或補習。就學期間，可能衍生的費用如下：
1.保母費：假設小孩出生到三歲均是由保母照顧，三年的費用是15041元×12月×3年＝54萬1476元，若再加上三年的保母年終獎金共三個月，總費用為58.6萬元。
2.私立幼稚園三年（含六學期學費、每月點心費、午餐費、其他費用等），共約40萬元。
3.國小六年與中學六年的費用：因為免學雜費，只須零星的費用，12年約不超過6萬元。
4.國小才藝班補習費：每年約8萬元（約補三科），六年須48萬元。
5.國中補習費：每年約4.5元，三年約13.5萬元。
6.高中補習費：每年約6萬元，三年約18萬元。
7.私立大學四年：以教育部2004年大專院校學雜費收費標準來看，私立大學每學期約53680元，四年共8學期，須準備42.9萬元。
8.0～22歲的生活費：以平均每月花在小孩身上的飲食、衣服、娛樂、零用金等支出，
平均每個月預估7000元，一年要8.4萬元，22年下來須148.8萬元。
如果孩子未繼續攻讀研究所，從小到大的教育費用約376萬元。
保險費：174萬元
全家三口買一般型保單，一生約要174萬元
假設夫妻兩人加上一個小孩購買一般保障型的保單，約是20年期60萬元的壽險搭配基本單位的醫療險與意外險，三個人的總保費每年約5.7萬元，20年下來，須支出114萬元的保費。此外，假設夫妻兩人的醫療險在20年滿後繼續繳費，預計兩人醫療險的保費30年要繳60萬元。
孝親費：200萬元
每月5000元養老金＋每年過年紅包合計約200萬元
假設每個月會給父母約5000元的養老金，過年時包給父母紅包，每人各2萬元，每年須孝敬雙親10萬元，20年下來的孝親費約200萬元。
家庭相關支出：1923萬元
中等費用約1923.2萬元
1.飲食相關支出：一輩子要吃掉1000萬。每月1萬5000元（不含養小孩的相關費用5000元），總共要活58年。15000元×12月×58年＝1044萬元
2.休閑娛樂費：最能精省的項目之一。假設休閒娛樂方式跟一般人差不多，每個月的休閒娛樂費約4000元，包含每個月會上一次館子吃飯。在30年的職涯中，只須準備約4000元×12月×30年＝144萬元。退休後的休閒娛樂支出提高至6000元，28年的退休生活
約準備201.6萬元。
3.治裝費：每年約3萬元。夫妻兩人加起來的治裝費，一年約3萬元，58年下來需要174萬元。
4.紅白帖：一年約5000元，58年下來，約要29萬元。
5.家電消耗品：假設家電故障率與汰換率不高，平均每十年才須汰換一次，如電冰箱、洗衣機、冷氣機等相關家電，每十年的預算約為15萬元，58年下來約需87萬元。
6.水電費：每月約3500元。3500元×12月×58年＝243.6萬元
醫療費：75萬元
固定支出＋三年一次健康檢查，一生支出約75萬元
假設夫妻兩人堪稱健康，一年花不到3000元，較大的醫療支出為每三年固定的身體健康檢查，花費約為3萬元，且退休後的醫療支出有醫療險可以補助。在這樣的前提下，一生的醫療支出約為75.4萬元。
稅費：120萬元
一生約120萬元
以夫妻雙薪約8萬元，撫養一個小孩、且父母均列為撫養對象為前提，每年約須繳4萬元的稅，假設繳30年，共須繳120萬元。退休後假設無其他收入來源，存款利息也低於免稅額度，因此不須繳稅。
喪葬費：50萬元
一般級待遇每人約25萬元
夫妻倆人約50萬元。
總計：約5206萬元，每月應賺到：14萬元
（5206萬÷30年÷12月≒14.5萬元。）
億元以上的富裕人生
車子支出：2500萬元
四輪車代步的代價，一生要花2500萬元
假設在婚前便買車代步，而且進口車不開，每輛車平均開不到五年便脫手，直到80歲約換了11部車。購買約2200CC的進口車，市價約150萬元，包含養車、與相關稅務的
支出，以下是支出明細：
1.購車費用：150萬元×11輛＝1650萬元
2.養車費用：每開5000公里保養一次，單次保養費3000元，每年約開2萬5000公里，等於一年保養五次。3000元×5×50年＝75萬元
3.牌照稅：11230元×50年＝56萬1500元
4.燃料稅：6210元×50年＝31萬500元
5.每年保額100萬元之第三責任險：1874元×50年＝9萬3700元
6.油資：每個月5000元，5000元×12月×50年＝300萬元
7.停車費或租車費：每月5000元。5000元×12月×50年＝300萬元
8.維修費：每輛車平均約10萬。10萬×11輛＝110萬元
一生中花在車子的支出，總共是2531.6萬元。
結婚支出：160萬元
採取豪華婚禮，紅包收入才不足以抵銷酒席費用
假設採取到澳洲舉行熱氣球婚禮，再回台灣宴客，相關支出包含拍婚紗、宴客、
度蜜月的費用，不含聘金，宴客場地則找單桌約2萬元左右的飯店，其結婚費用明細
如下：
1.婚紗照：10萬元
2.其他大小禮：約20萬元
3.婚戒：30萬元
3..酒席支出：2萬元×35桌＝70萬元
3.熱氣球婚禮兼度蜜月：約30萬元
結婚費用總共花了約160萬元。
購屋費用：2000萬元
擺脫無殼蝸牛的生涯，代價約2000萬元
假設在30歲買房子，且買在交通便利的市區，房屋總價單坪約25萬元，婚後購買約25坪的房子，等孩子上國小後，才把舊房子賣掉，換成約35坪的房子，且住一輩子。且換屋時先將原有的房子脫手變現，且房價與當初購入時差不多。
1.房屋首購：25萬元×25坪＝625萬元
2.家具、裝潢費用：約100萬元
3.住10年的修繕費：每年預估5000元，5000元×10年＝5萬元
4.房屋小換大：25萬元×35坪＝875萬元
5.家具、裝潢費：約120萬
6.地價稅：假設每年約1200元，居住50年，需要6萬元
7.房屋稅：假設每年約9000元，居住50年，需要45萬元
8.住40年的修繕費：每年預估5000元，5000元×40年＝20萬元，這段期間曾裝潢翻修過兩次，約花了200萬元。
這一生花在房子上的費用約1996萬元。
養小孩費用：590萬元
只生一個小孩，教養費要269萬元
假設只生一個小孩，在小孩上幼稚園前，均扥給保母照顧，從小到大都是唸私立學校。
在小孩就學階段極盡可能為孩子安排課後輔導與補習。就學期間，可能衍生的費用如下：
1.保母費：假設小孩出生到三歲均是由保母照顧，三年的費用是15041元×12月×3年＝
54萬1476元，若再加上三年的保母年終獎金共三個月，總費用為58.6萬元。
2.私立幼稚園三年（含六學期學費、每月點心費、午餐費、其他費用等），共約40萬元。
3.私立雙語國小六年與中學六年的學費：平均約需120萬元。
4.國小才藝班補習費：每年約10萬元，六年須60萬元。
5.國中補習費：每年約4.5萬元，三年約13.5萬元6.高中補習費：每年約6萬元，三年約18萬元。
7.私立大學四年：每學期約53680元，四年共8學期，須準備42.9萬元。
8.0～22歲的生活費：以平均每月花在小孩身上的飲食、衣服、娛樂、零用金等支出，平均每個月預估9000元，一年要8.4萬元，22年下來須237.6萬元。
如果孩子未繼續攻讀研究所，從小到大的教育費用約590.6萬元。
保險費：310萬元
全家三口，一生約要310萬元
假設夫妻兩人及小孩買的高額保障型保單，約是20年期壽險搭配高單位的醫療險與意外險，三個人的總保費每年約10萬元，20年下來，須支出200萬元的保費。此外，假設夫妻倆的醫療險在20年滿後繼續繳費，預計兩人醫療險的保費30年要繳110萬元。
孝親費：384萬元
每月1萬元養老金＋每年過年紅包合計約384萬元
假設每個月給父母約1萬元的養老金，過年時包給父母紅包，每人各3.6萬元，每年須孝敬雙親19.2萬元，20年下來的孝親費約384萬元。
家庭相關支出：3623萬元
費用約3623.6萬元
1.飲食相關支出：一輩子要吃掉1000萬。每月2萬5000元（不含養小孩的相關費用5000元），總共要活58年。25000元×12月×58年＝1740萬元
2.休閑娛樂費：假設每個月的休閒娛樂費約8000元。在30年的職涯中，只須準備約4000×12月×30年＝288萬元。退休後的休閒娛樂支出維持在6000元，28年的退休生活約準備201.6萬元。
3.出國旅遊：每年出國至少一次，每年預算10萬元，58年下來需要580萬元。4.治裝費：每年約10萬元，58年下來需要580萬元。
5.紅白帖：一年約1萬元，58年下來，約要58萬元。
6.家電消耗品：假設家電故障率與汰換率不高，平均每十年才須汰換一次，如音響、電冰箱、洗衣機、冷氣機等相關家電，每十年的預算約為20萬元，58年下來約需116萬元。
7.水電費：每月約5000元。5000元×12月×58年＝348萬元
醫療費：114萬元
固定支出＋三年一次健康檢查，一生支出約114萬元
假設小莊與太太堪稱健康，一年花不到3000元，較大的醫療支出為每三年固定的身體健康檢查，花費約為5萬元，且退休後的醫療支出有醫療險可以補助。在這樣的前提下，一生的醫療支出約為114萬元。
稅費：120萬元
一生約120萬元
以小莊夫妻雙薪約8萬元，撫養一個小孩、且小李父母均列為撫養對象為前提，小莊每年約需繳4萬元的稅，假設繳30年，共須繳120萬元。退休後假設無其他收入來源，存款利息也低於免稅額度，因此不須繳稅。
喪葬費：100萬元高檔待遇，每人約50萬元
夫妻倆人約100萬元。
總計：9930萬元，每月應賺到：27.6萬元
（9930萬元÷30年÷12月≒27.6萬元
