中國3千多家P2P倒閉,給台灣的啟示
郭錦駩
Fintech金融科技是目前台灣當紅的話題,每個月都有數場的大型研討會在舉行。而P2P平台是Fintech金融科技中與多數人最容易有交集的項目,投資者可以透過平台獲利,資金需求者可以透過平台借到資金。
短短幾年間,中國P2P累計交易額,已達到4.65兆人民幣,貸款餘額則約有1.15兆人民幣,相較去年六月5,700億人民幣,年成長率約為89%。從上述趨勢可知,中國P2P行業可謂一片欣欣向榮。
中國過去幾年累計約有5,200家P2P平台開業,因為市場競爭跟監管調整,每家平台都面臨著強大的競爭壓力,以中國目前正常營運家數不足30%的市場現況來看,對於想要參與P2P的投資人,對岸超過3,500家累計發生問題的平台,可以作為選擇台灣P2P平台業者的前車之鑑。
對投資者來說,在P2P平台投資,最怕的不是虧損,而是被詐騙,虧損通常只損失一部分本金,被詐騙就是連本金都沒有,通通被騙走。一般詐騙型P2P有以下幾點特徵:
1. 沒有第三方金流管理
2. 投資/借貸項目的真實性無法查核
3. 大量的線下業務團隊及高額類直銷式的業績獎金
中國的e租寶就是典型案例,聲稱自己是網路金融平台,卻以高額傭金,利誘大量線下業務團隊聚集市場資金;資訊揭露的不足,讓投資人難以判斷投資項目的真實性。投資資金直接匯至公司帳戶,最後捲款潛逃近500億人民幣。
對此類案例,北京P2P盼貸網創辦人霍中皓也曾表示:「P2P的最大風險在於,公司未將資金交由第三方金流存管。」
像買基金或買房子這類的大額款項交易,都必須透過第三方來管理金流,以保障雙方的權利與義務。有第三方金流管理的P2P平台,投資者的款項是匯至第三方資金託管帳戶,完全不經過平台,如此才能杜絕弊病。
除了金流控管的弊端外,對於多數投資人來說,容易錯投平台的另一原因,主要來自於資訊的不對稱不透明,投資者對平台的項目風險及營運數據等資訊一知半解,因此更談不上正確評估平台整體的風險。
資訊揭露嚴重不透明的平台,涉嫌自融的風險很大,甚至可能就是純詐騙平台,如e租寶95%以上的項目就都是虛構的。
P2P網路平台的產生,就是為了透過網路的快速、低成本、去中間化,把借貸雙方直接串連起來,來跟傳統金融機構競爭。如果還用大量的線下業務團隊,就可能是傳統老鼠會假扮的P2P與FINTECH根本搭不上邊。
P2P的精神應是項目與資金的高度對應跟透明化,作為P2P的投資者,應該慎選有第三方金流管控機制、投資項目確實存在、項目與資金的對應明確,才能在網路金融投資趨勢下確保安全,進而保本獲利達到投資的目地。
◆郭錦駩小檔案
・債權商城 CEO
・FB「愛老婆運動」粉絲團 版主
・前宏達電研發主管
・中國社科院金融博士生
・曾任HTC Smartphone RD,參與過第一台智慧型手機研發,見證行動網路改變生活。
・現在是Fintech RD,正在見證行動網路改變金融。
附圖:債權商城CEO郭錦駩。
資料來源:https://ctee.com.tw/mobile/ViewCateNews.aspx…
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起底維卡幣家族生意王國:賬戶的錢每天在漲但取不出來
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《詐騙老鼠會》=就是要你拉人填坑!
知情人士稱,維卡幣投資就是典型傳銷模式。靜態投資就是坐等收益,動態投資就是拉下線獲獎勵。 “陳滿100萬投進去,我所知道的層級大概就會分掉60萬。”
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知情人士介紹,維卡幣投資就是典型的傳銷模式,“造夢畫餅,拉人接盤。目前主要宣傳的是2018年上市,大家一起發財。在此之前,只能看到賬戶裡的錢每天都在漲,但就是《取不出來》。”
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新聞連結:
http://finance.sina.com.cn/…/2017…/doc-ifyavwcv9138776.shtml
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《比特幣基金會創始人強調維卡幣是一個龐氏騙局》
布魯斯·芬頓(Bruce Fenton),比特幣基金會的創始人,他強調維卡幣(OneCoin)是一個龐氏騙局,其策劃者應當被拘捕。在接受Cointelegraph 的採訪時,他解釋了其中原因。
在維卡幣公司聲稱其已成功將舊幣轉移至新“區塊鏈”後,對於這一騙局的指控已達到了白熱化的程度。毫無疑問的是,維卡幣公司的說法是沒有根據的。
對此,Cointelegraph與布魯斯探討了相關的情況:
CT:幾天前,維卡幣公司聲稱維卡幣已成功轉移至新的區塊鏈,並將舊幣轉換成了新幣?您的看法是?
Bruce Fenton: 呵呵 。
CT:為什麼你和加密貨幣社區的一些成員,會去關注它?
BF: 因為當維卡幣崩潰時,數以萬計的人會丟失他們的金錢,然後監管者會責怪所有的加密貨幣。
CT:他們有沒有給出足夠的證據,能夠表明他們的區塊鏈的確是存在的?
BF:沒有,他們所展示的視頻是偽造的。此外,擁有一個區塊鏈也並不意味著什麼。它無法為價值背書。
CT:參與者“挖取”到的幣的數量令人瞠目結舌?
BF:這毫無意義,我可以今天發一個幣,總量可以是10億。但這不意味著它們是有價值的。為什麼我發的幣是具有價值的?只有當有人願意去用它支付時,它才會有價值。沒有人會去使用維卡幣來支付,它是一個騙局。
CT:至少有8400人出席了泰國的維卡幣傳銷大會……
BF:好吧,難道說有8400人,就意味著它不是一個騙局?是這樣的,Ruja博士創造了這麼一個想法,能夠讓人們把錢交到她的手中。情況就是這樣的,如果你投資了,很抱歉,這些錢就相當於沒有了。維卡幣在公開市場上沒有價值,這也是為什麼它沒有進行交易的原因。
CT:讓我們來看看維卡幣的說法。數字貨幣的主要特徵,有哪些是它所缺失的?
BF:嗯,它的區塊鏈在哪?我可以看到代碼嗎?它是基於什麼技術?它有區塊瀏覽器嗎?它是透明的嗎?之前的幣去了哪,它們又是如何發行的?你怎麼知道你擁有的幣究竟有多少?你把錢交給了維卡幣公司,這些錢的去向是哪?
CT:我們有見過沒有錢包的加密貨幣嗎?
BF:沒有錢包也是一大問題。
CT: 維卡幣似乎還要求KNC(了解你的客戶),貌似這違背了加密貨幣?
BF:我不是那麼在意這點..它主要是為了讓管理者更好地跟踪使用者。
CT:你有什麼話想告訴那些維卡幣投資者?
BF:當然,請自主研究真相。有很多網站解釋了為什麼維卡幣是一個騙局。你也可以去了解真正的區塊鏈技術是什麼。
偽造的證據
由領先的技術開發人員、商務人士、數字貨幣採用者和投資者組成的小組,已在Github上發布了一份聲明,表達了他們對維卡幣非法活動的擔心。 .
專家們表示,維卡幣公司在屏幕上所展示的香港事件實際上是偽造的。
“沒有任何證據表明存在這樣一個可讀的區塊鏈,” 聲明表示。截至目前,維卡幣仍舊沒有錢包,其也缺失加密貨幣的一些主要特徵。
缺乏透明度
在他們看來,維卡幣的回報承諾,從數學角度上是不可能實現的。
聲明表示,維卡幣使用了誤導性的信息,特別是其使用了視頻素材,聲稱其“挖掘”是驚人的。
該聲明強調:
“維卡幣的價值是虛構的,它沒有在任何主要的交易所或其他自由市場上進行交易,其不具任何價值。”
行業的聲譽
Bruce 和他的同伴認為,維卡幣的活動對於區塊鍊和加密貨幣生態系統而言,是一個巨大的禍根。他們認為,這可能會導致監管部門對加密貨幣投資活動進行嚴厲監控。
因此,該小組正呼籲當局調查維卡幣的活動,他們還呼籲當局警告普通市民。
“我們要求當局對維卡幣進行調查,其違反了現行法律,另請相關機構對消費者發出警告。”
老鼠會特徵 在 怪老子理財 Facebook 的最佳解答
怪老子新文章《了解套利 揭開隱藏性風險》
最近看到廣西南寧違法吸金的新聞,心中實在無限唏噓,類似這種老鼠會的吸金行為已經不是件新鮮事了,可是每經過幾年又會出現一次,也很奇怪都會有人受騙。說實在的,老鼠會這種詐騙很容易分辨,只要自己不貪婪就不容易上當。就怕有些看起來很安全的投資商品,實際上卻暗藏風險,就不容易辨別了。然而,不管是違法吸金或者不實投資商品,都具備驚人獲利以及極低風險的特徵,只要對投資原理多一分了解,也不難分辨出來。
老鼠會特徵 在 Bradley說故事 Youtube 的最佳解答
如何判別「詐騙/黃金機會」?
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釐清直銷及老鼠會特徵直銷顧名思義就是直接銷售,以產品進行銷售,不經過大、中、小盤商或廣告商利潤的剝削,因此可從中收取高比例的產品利潤,除此之外,只要你的下線有 ... ... <看更多>
老鼠會特徵 在 老鼠會特徵2023-在Facebook/IG/Youtube上的焦點新聞和熱門 ... 的推薦與評價
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老鼠會特徵 在 [轉錄][轉錄]直銷詐欺- 看板TSSHS61th324 - 批踢踢實業坊 的推薦與評價
※ [本文轉錄自 DirectSales 看板]
作者: kaikai1112 (kaikai) 看板: DirectSales
標題: [轉錄]直銷詐欺
時間: Thu Oct 18 17:52:35 2007
※ [本文轉錄自 Gossiping 看板]
作者: AnimalFarm (龐泰洛) 看板: Gossiping
標題: 直銷詐欺
時間: Thu Oct 18 16:19:01 2007
或許我應該去找一些論文及專書來看的,不過目前有點懶,
暫時先靠推理好了。
我一直在想,直銷詐欺的問題點到底在哪裡?
結果我發現這個認定比我預想中困難,
或許這就是許多看起來詭異的多層次傳銷目前還能合法存在的關鍵。
單純的老鼠會已經是違法的了,
所以現在的可能有問題的多層次傳銷(以下簡稱新老鼠會),
大多是以販賣商品作為包裝。
但是我發現,一結合商品,整個問題就變得非常複雜。
我總結新老鼠會最惹人非議的幾個問題點:
1.宣傳方式。
2.獲利結構。
3.商品價格。
我一個一個來說這問題有多複雜。
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1.宣傳方式
新老鼠會最有爭議的宣傳方式在於:
(1)常常是用欺騙方式讓人去參加說明會。
(2)說明會場往往讓人事實上或心理上不方便離開。
(3)營造自嗨或溫馨氣氛。
(4)鼓勵刷卡或借錢消費(或辦會員)。
(5)建議會員不要告訴家長或其他人自己進了鼠窩。
(6)休學當老鼠?
(7)不實廣告。
先說結論,除了(7)不實廣告之外,
其餘六點都不違法。
但是法律不代表一切,不違法的行為我們還是可以度爛,
然而這裡面真正有道德爭議的有幾項呢?
只有(1)(2)(5)。
自嗨就不說了,(3)鼓勵刷卡或借貸是不是錯?有曹啟泰代言現金卡被批評的先例。
但是我一向反對偽善跟自欺欺人,有需求就是有需求,
沒有只准人家做卻不准人家廣告的道理,
可能跟一般社會價值不一樣,所以我只能說存疑。
至於(6)休學這就更有爭議了,因為這不見得是事實,
即使是事實,就這點我也站在老鼠們的立場,
我覺得這是人應該負自己責任的。
而且,即使是確定有道德瑕疵的(1)(2)(5)這幾項,
老實說也沒那麼嚴重。
因為如果真那麼不可接受,那麼基督教的傳教士其實在某些民眾眼裡也很討人厭,
但是我們不會真的覺得這樣做不行。
所以,雖然大家罵的最嚴重的就是宣傳方式,
但是老鼠的嘴臉討厭歸討厭,老鼠真正的問題並不是出在他的臉。
主要問題一定是出在別的地方。
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2.獲利結構
最傳統的老鼠會大家應該都很清楚,就是靠上線抽下線人頭賺錢,
但是現在已經沒有這種老鼠會了。
新老鼠會都是賣商品,
商品的部分我們留待下個部分再談,
我們先談錢收進來後,到底要怎麼分給鼠群們。
獲利「回饋」給鼠群的方式有兩種,一種是抽頭、一種是獎勵。
抽頭就是抽下線的百分比,
可能是下線每一筆消費我抽40%、下下線我抽40%*40%,以此類推,
也可能是每收進一個下線會費我抽500、下下線會費我抽500*60%,以此類推。
特徵就是等比級數。
獎勵就是視總累積下線(消費或會費)的數量,上面撥下來的獎金,
比如說下線加下下線共消費1000,獎勵上線100,消費2000,獎勵200,以此類推,
或是下線加下下線共10人,獎勵上線1萬,共20人,獎勵2萬,以此類推。
特徵就是固定比例。
新老鼠會,通常是這兩種制度並行,只是比重問題,
或是這些制度的改良版,但這不是重點。
重點是,好不好賺?
答案是,抽頭或獎勵的錢越高,就越好賺。
廢話!
但是,老鼠會之所以罪惡,就是在於它是一個脆弱的模型,
最底層的下線會虧最慘,
因為它仰賴人頭費,而組織不可能無限擴充,所以最底層的下線撈不到人頭費,
這大家都知道。
然而如果小老鼠每個月只需要繳1塊,那這個鼠窩罪不罪惡?
不罪惡,因為1塊算不上是什麼負債。
所以吊詭就來了,
越好賺,就代表大老鼠要從小老鼠那裡剝削夠多的比例或金額,
否則月繳1塊,到底是要怎麼有高收入?
但是相對地,當小老鼠被剝削的越多,模型就會越不穩定,
因為這代表小老鼠就越需要幼幼鼠的錢,來彌補自己被剝削的部分。
而在新老鼠的國度裡,小老鼠要怎麼賺到幼幼鼠的錢?
靠商品。
所以我們就可以知道,認定一個直銷是不是鼠國的關鍵,
就是要找出獲利結構的不穩定因素,也就是:
1.獲利源於人頭費的金額:這決定了底層小老鼠的負債壓力有多重。
2.商品好不好賣:這決定了小老鼠能不能找到下一層幼幼鼠來攤這個壓力。
獲利結構太仰賴人頭,這就是直銷詐欺之所以構成的原因,
因為制度終將在短時間崩潰,而留下虧錢的底層小老鼠。
所以,他在販賣夢想,這是一個謊言。
但問題是,他不只販賣夢想,他在販賣健康啊!
台灣人怎麼可以沒有健康?
況且,我們要怎麼認定他的獲利是來自於人頭費?
他賣商品啊!誰賣東西不是為了賺錢?
在這點上,老鼠們的說法沒錯,商品到消費者手中本來就會被大盤中盤抽取利潤,
那改由大老鼠中老鼠來抽取利潤,其實意思一樣。
這兩者的差異,不在於獲利結構上。
所以,我們都知道理論上的老鼠會,
但是我們要怎麼判定實際存在的組織是不是新老鼠會?
光從獲利結構推導,其實無能為力,因為賣商品真的是一個很好的幌子,
我最佩服老鼠的其實是在這一點。
==========================================================================
3.商品價格
一般商品定價當然是來自於市場機制,
其價格的成分包含了:
CP1 = 價格 = [其他成本 + (銷售成本 + 廣告成本)] + 自己利潤
^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^
→ 一般商品的會計成本
其實銷售成本和廣告成本,本來是沒有必要特別從會計成本中區分出來的,
只是為了比較的需要。
因為,直銷比傳統通路「偉大」的地方就在於,
它宣稱省去了銷售及廣告的費用,而將這個錢回饋給我們的會員。
所以,直銷宣稱的產品價格包含了:
DP1 = 價格 =[其他成本 + (回饋)] + 自己利潤 (誤)
我們來檢視上面這個式子有沒有問題。
首先,銷售成本裡面包含了上游廠商的成本和利潤,
在這裡,上游廠商的成本是難以被省去的(無論是誰開貨車載貨都要花油錢),
但是上游廠商的利潤可以改由直銷會員賺(但是付給司機薪水可以改由自己來賺),
這部分我覺得無可厚非。
其次,廣告可以提升商品的附加價值,
例如同樣的一雙鞋,上面印NIKE我們就會花比較多錢買,
上面印MIKE就只有名字叫麥可的會買。
直銷除去這部分,到底有沒有省?有沒有賺?我們先把這一塊稱做一個神祕代號R。
因此我們將直銷的商品價格式子修正成:
DP2 = 價格 =[其他成本 + (上游成本 + 上游利潤 + R)] + 自己利潤
^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^
→直銷商品的會計成本
我們假設一般通路和直銷賣的商品一樣,而定價也一樣,
那麼CP1就等於DP2,而神秘代號R就等於廣告成本。
這裡沒有問題,完全是正正當當的。
但是!如果商品和定價不同呢?
R的部分就難以估計了。
在老鼠會之中,R的部分除了包含自己去跑業務所節省(改由自己賺)的廣告成本外,
還包含了人頭費用。
在獲利結構的部份說過了,人頭費用太高就是老鼠會,
所以,新老鼠們很聰明的地方,
就是在於他們都賣有機蔬菜、精油、靈芝、化妝品、分時渡假這類東西。
這類東西的共同特徵就是:
資訊不對等的獨占型競爭市場。
==========================================================================
有機蔬菜、靈芝、精油、化妝品、分時渡假這些東西,
市面上每個人賣的成分或多或少都有點不同,
因此你不能說這家跟別家是相同的商品怎麼賣的比人家貴?
因為獨占型競爭,所以價格可以有高有低。
而且,這些東西都有著或多或少、未知、尚未被證實的療效或效益。
因為資訊不對等,所以合理的成本與利潤難以估計。
所以,新老鼠會就利用這一點,
把R擴充到很大。
一方面,你不能說他是在賺人頭費,因為你很難證明這東西賣這麼貴是離譜的。
而另一方面,為什麼這東西這麼貴,大老鼠還能成功賣給小老鼠?
是因為小老鼠很喜歡健康?很愛護地球嗎?
Of course not.
是因為小老鼠想賺錢。
或許小老鼠口頭上不願意承認,但是他們也想從幼幼鼠身上獲利。
只是,他們也不了解他們的商品就去賣了,
他們不了解他們的獲利(不管是抽頭還是獎勵還好),
主要到底是來自於DP2那個式子裡的上游利潤?自己利潤?還是..R?
而R說穿了,就是在賣你的人際關係和組織發財夢,
但錯的其實不是賣人際關係和發財夢本身,我覺得有時候批評這蠻沒道理的,
否則所有企業的業務全部抓去關好了?
錯的還是那句老話:獲利來自於人頭費用的部分太高必然導致組織崩潰。
如果R太高,
那麼即使這個商品的價格和成本再怎麼模糊,
消費者終究會覺得,太離譜了..不划算..
那麼這個商品就難推銷。
因此,賣完周邊的親戚朋友和「想成功的人」之後,就不會有人會再想買,
這時最底層小老鼠才知道慘了!
原來組織不會無限擴充的關鍵在於,因為產品根本沒那麼好,
所以我賺不到別人的R,還因為被賺走R而負債,
於是就很生氣,想找大老鼠算帳!
那大老鼠就去找鼠頭(以下簡稱傑利鼠)算帳!
這時候傑利鼠會怎麼說?
他會說,你們(指最底層的小老鼠)沒有拿到商品嗎?
你們是消費者啊!
咦?也對啊!
我東西買貴了,頂多自己摸摸鼻子,
就像我在這家買Wii買9200,回到家才發現網拍怎麼賣8900一樣,
人家也沒犯詐欺罪、也沒強迫我買啊..但是我怎麼總是覺得哪裡怪怪的?
新老鼠會就是無敵在這裡:股東同時兼消費者的矛盾。
==========================================================================
乖乖一包賣20塊,今天我是老闆,我推出一樣產品,叫壞壞,
跟乖乖也沒啥不一樣但是一包賣50塊。
為什麼賣那麼貴?因為成本就是那麼高。
哪個成本高?人事成本。
因為我給自己的薪水是一個月100萬、給我美艷女秘書的薪水是一個月90萬、
給掃地歐巴桑的薪水一個月50萬..所以我的獨家產品壞壞一包要賣50塊我才能回本。
但是最後壞壞賣不出去,所以公司就倒閉了。
股東損失錢,所以都來罵我。
你說,賣商品的老鼠會的倒閉是不是就跟這種壞壞公司的倒閉一樣?
當然不是。
因為老鼠會更狠。
老鼠會的會員,身兼股東和消費者兩種身分,
所以當大老鼠吸引你加入時,他就跟你說你同時能享受股東的好處和消費者的好處。
但是實情是,你買的商品,也就理所當然是「商品的價格」加上「股東的價格」,
能以這種價錢賣給你,就是在賣你加入組織的資格,
因為你可以當股東,所以這種價格合情合理。
然而,當小老鼠吸收不到幼幼鼠,想找大老鼠算帳的時候,
大老鼠又會跟你說你是消費者,又有拿到商品,
你損失了什麼?
況且,找不到下線是你自己的問題,你憑什麼來找我算帳?獲利公式沒有錯啊!
所以老鼠會最大的問題還是在商品。
商品的定價,高於消費者願付的價格,這種商品就是爛東西,
而爛東西當然找不到很多阿呆去買。
但是,小老鼠們自己也心知肚明,這種價格太高,
然而自己願意買的原因是因為想加入組織,而不是真心覺得商品物有所值,
所以就掉入了這個金錢遊戲的陷阱中。
但是我們卻很難說這樣的金錢遊戲,是一種詐騙,因為:
1.新老鼠會是賣商品,而且因為這種商品性質,很難舉證知道售價中的R有多少。
2.即使發覺商品中的佣金比例太高,但就像前面說的,
壞壞公司硬是要發給女秘書90萬月薪,你很難說這老闆是在犯罪。
頂多可能是性犯罪....
3.何況,新老鼠會本來就是用高佣金來吸引你的。
4.但是新老鼠會又有商品作為包裝。
5.最後,你自己對市場沒研究,相信靠人際關係和口才就能賺錢,
這到底又應該怪誰?
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最後,我想說的是,其實要證明獲利來自人頭費是很困難的。
以抽頭來說,幾乎你只能賺到直接下線的錢,
因為下下線等比級數之後已剩不多,何況下下下下線。
但是,直銷商品直接從下線賺錢,這也可能解釋成合理的佣金,
我直接賣人商品,賺取利潤,本來就天經地義。
以獎勵來說,傑利鼠是從給公司的會費當中是你的下線人數(或消費額)多少給錢,
這也可能解釋成合理的獎金。
當然,這個獎金太高,變相就是暗示整個結構去堆砌金錢遊戲,
但是哪有員工會嫌獎金高?何況誰知道公司的帳目?
一般人哪有「能力」精算出多少是人頭費用?
有能力的人又哪有「權力」去檢視任何一家民間小型企業的財務?
而問題最大的商品,
誰又能證明這是爛東西?
誰說我這東西爛賣不出去?ETC都能賣給政府了!
誰說我這定價不合理?你怎麼不去抓$ONY?
所以,最後我只有一點提醒,其實老鼠會是很難認定的,
但關鍵是我建議"盡量"不要用人際關係去賺錢。
就像做保險一樣,能擺脫人情保單的業務員並不多,
因為能否獲利,最後還是必須回歸到你提供的產品或服務的好壞。
但是資本主義的本質就是剝削,
今天如果保險公司允諾給業務員超高額佣金,然後保費高於其保單價值太多,
說不定結構反而就變成老鼠會了,其實也只是量變造成質變的問題。
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上帝創造尾巴是為了趕蚊子
但我寧願沒有尾巴也沒有蚊子
─《動物農莊》─
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