信用卡交易手續費哪裡去?除了銀行外有哪些公司在做交易相關服務?
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#手續費去哪裡?
如果你是個小店老闆,客人希望用信用卡付錢,你答應後發現每筆收入少了2-3%,這些錢去了哪裡?
- 收單銀行:0.35%、
來你家裝刷卡機的銀行,他們要確保刷卡資訊(那張卡在什麼時候、買了什麼商品、多少費用)有往下傳,定期跟上游請款後,派錢給你、出帳單給你。
- 清算中心:0.1%、
聯合信用卡中心,或VISA/MASTER/JCB/銀聯。把收單銀行的資訊交給發卡銀行。對收單銀行來說,不用去一家一家銀行(國內近四十家、國外無數家)去做系統介接;對發卡銀行來說也是。
國內信用卡,是經由聯合信用卡中心處理;國外銀行發行的信用卡則是經由VISA等國際組織處理(我以前在日本看過中國旅客拿銀聯卡出來刷被婉拒,就是因為當時發卡組織(銀聯卡)還沒有跟日本的收單銀行做連結。
- 發卡銀行:1.5%、
收到刷卡資訊後先代墊付款。當然他們不是阿呆,會先判斷是不是偽冒等問題交易,如果不是才先墊款。結帳日再出帳單跟每個客人請款。身為消費者,有時候我們會看到信用卡有交易紀錄,但去看帳單還沒有入帳。就是銀行收到這筆交易請求了,但還沒有完成全部的代墊、記賬、歸戶等動作。
如果發卡銀行代墊後,客人主張非本人交易怎麼辦?通常發卡銀行會往上游(清算中心)回報,請他們再往上游(收單行、店家)確認並釐清資訊,清查繁瑣,會有費用產生,有些發卡銀行會轉嫁給客人有些則有談判空間(確認每筆交易正確性是銀行責任,你沒盡到責任害我被盜刷,還要我出錢,齁)
#紅藍綠又是怎麼回事呢?
如果你除了開街邊店,還自架網站銷售商品,是不是可以沿用同一批刷卡機呢?
當然不能,線上交易時沒有接觸到客戶卡片(卡片本人也有防偽功能)、要另外接線上交易的收單行。
不過線上交易的交易環境複雜(消費者遠端交易,被盜刷變數與風險增加),需要的資訊與資安交易條件也變難。除非你是大商家,銀行基本上不收小商家單,這時候就是第三方收單機構出現的時候了。
紅陽、綠界、藍新,並稱紅藍綠,就是台灣最著名的第三方收單公司。線上商家可以透過他們介接收單銀行。
如果只有收單轉介這個服務就要加收你0.3-0.5%,你一定想到處比價找個最便宜的吧?所以他們通常還有加值服務。
例如代開電子發票,處理電子發票會員載具。電子發票會員載具又是另外一個坑,要讓消費者可以選擇是否要開統編、登記個人載具、線上捐贈發票,如果都不要的客人,還要幫對發票,中獎時候還要寄給客人⋯誰想處理啊,還是付錢給代收機構吧
又例如其他的收款方式,像是轉賬、便利商店的貨到付款代收代付、大額購物的分期付款拆帳與收帳,第三方支付業者提供一站式服務。
商家可以專心賣或跟經營客群就好,把收錢、出帳、確保沒有偽冒還有客人的卡片不會被攔截去盜刷等工作,都交給專業的。
只有小商家用代收機構嗎?其實,連食物熊貓的刷卡都是用綠界代收。你就知道專業的價值。
哪代收機構只賺哪0.3-0.5%嗎?
是你做代收的話,一定會想增加利潤吧。例如用數量跟收單銀行談較低的費用,或是多找幾家收單行跟他們談說讓你做自家銀行(收單=發卡),可以不讓清算機構抽一筆。
三家代收機構中又以綠界科技(6763)在2020上興櫃,2021年的目標是申請上市。報載綠界去年經手的金額約600億,營收超過10億元,超過九成都是來自代收付的抽成。
(台灣2020年的零售業網路銷售金額約3600億元,綠界如果佔了16% ,真的也是很強了~)
而除了紅綠藍外,Acer 旗下的宏碁資訊也有做代收業務,正尋求上櫃中,代表作是江蕙演唱會。
#線上開店平台也說他們可以做金流代收付有什麼好處?
你從街邊店開到自家網站的商城,因為貨好價公道,生意越做越大,一個人忙不過來,於是訓練了資深員工當店長,再找人買網路廣告拓展業務。本以為從此可以翹著腳賺錢,卻發現是新難題的開始。
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店長雖然認真工作但是是個臉盲,分不出老客人新客戶,老是給錯優惠。
又有些客人是網路商店的常客,偶爾朝聖來到本店,報出會員號碼後店員卻怎樣都找不到。
再加上把冷灶炒熱後,後進模仿者跟上,用更低的價格更多樣的話題跟你搶生意。你想要拓展新客戶又力不從心,覺得人生好難,老闆更難。
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整合線上線下的會員資料、購買記錄、根據客戶購買偏好進行分群與導購推波...這些就是開店平台(91App, Shopline, Cyberbiz)等等的賣點。
當然啦,這些業者也整合了前面一篇提到的金流(不只信用卡、貨到付款、帳戶轉帳,還包含各種你想得到與想不到的pay - Apple Pay, Samsung Pay, Line Pay, 街口...), 再加上電子發票、甚至物流等事務。
91App(6741)也是在2020年上櫃,媒體報導2019年的網站成交總金額(Gross Merchandise Volume, GMV) 為99.8億元,營業額6.7億元。也就是過水了近百億,留下6.7億元。
6 .7% 當然不只是信用卡代收的錢,最主要還是電商開店服務費以及會員串接管理等業務。
你說需要這些服務的只有中小企業嗎?91App 的最大客戶是全聯,光光2020前三季就付給91App 3470萬元。
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走到這裡,隔壁鄰居還在掙扎要不要付2% 手續費給收單行,你卻已經從開間小店只收現金,變成線上線下全服務,什麼Pay 都收的數位商家,也不用煩惱收到假鈔、對帳、維繫客戶等等作業面問題~
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大家好 個人營業了一家小店 目前店內採用街口支付以及Line Pay兩種行動支付
版上好像沒有以店家角度來比較兩者優劣的文章 因此來分享一下
先從街口支付開始:
街口支付我從申請到實際使用大概花了兩周到三周的時間,申請過程算蠻流暢的
沒有遇到太多問題.我申請的是街口支付刷卡機(街口支付+信用卡),網頁上的店
家頁面介紹的蠻清楚的,與業務連繫後業務處理的速度也算快速.
手續費部分蠻低的(行動支付2.2/信用卡1.8),不過費用整體所需費用較高,機台
有6000元押金,使用滿一年歸還.此外,前60天需無條件提供5%街口幣回饋,這算一
筆不小費用,就當回饋消費者了.
操作方面,街口支付的POS介面算蠻簡潔的,速度也很快.退款可以直接在上面操作
也有店家專用app可以隨時查看以及退款,這部分我很喜歡.請款可以設定週期自動
撥款,時間一到就會轉帳到公司戶並請郵件通知.
整體來說我認為申辦街口支付效率蠻高的,使用率也比原本預期的高很多.原本只
估大概會佔10%營業額,實際使用一個月後發現超過15%,所以也噴了很多手續費跟
回饋.
優點
申辦速度快
操作介面簡單
有店家專用APP
有自動撥款
缺點
前60天要綁定5%街口幣回饋(很貴
LinePay:
首先我必須說,與我接洽的Linepay業務處理速度真的非常慢==
常常會已讀不回,過好幾天才回你,很多問題都沒有得到解答,雖然申辦內容很簡
單,但我從申請到辦好花了快一個月,中間對方還找不到我們寄去的申請資料.
我申請的是POS串接的方式,我不知道為什麼業務完全沒有跟我提到Linepay Mini
這個東西,等到我掃碼槍等等設備都添購好後,才發現原來Linepay自己就有專用
的收款機,想用也來不及了囧.
費用部分比起街口支付簡單很多,只需要3%手續費,沒有額外費用,這很不錯.
(Linepay Mini好像每個月300吧,但我沒用)
再來要講我覺得最痛苦的後台部分了,跟街口支付不一樣,Linepay Money沒有專
用的App,所有操作都要透過登入Linepay Money的後台網頁(包括退款
Linepay Money的後台功能很多,但也相當複雜,而且我真的不能理解,既然你沒有
後台專用的App,那也好歹設計個手機板網頁吧,用手機滑後台的網頁字都超小超
難點,這個真的很痛苦.然後我在後台找了很久,沒有找到自動撥款的設定,不知道
是真的要一筆一筆手動請款還是我沒找到?知道的人可以跟我解答嗎...
整體來說,我覺得Linepay雖然費用簡單明瞭,但使用起來蠻不方便的.希望Linepay
的工程師們可以再接再厲,不然我真的很想要只用街口就好.
優點
費用簡單明瞭也不貴
缺點
申請很久
後台很爛
以上是兩大行動支付使用一段時間後的心得,有任何錯誤請指點我我會立刻改內文
再強調一次,這是以店家角度寫的心得,可能會跟各位的想法不太一樣,歡迎討論
謝謝
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 220.137.139.137 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/MobilePay/M.1593871836.A.E07.html
但我覺得大部分要歸功於不能出國啦
掃客人的條碼比讓客人掃條碼明顯不吃網路
(我也不知道為什麼
店內有提供wifi 但不一定每位客人都會連
如果是為了掃碼特地連wifi這樣又多一道手續了
有時候還會說晚點回覆我 然後就沒下文了
我在想是不是公司的營運方針不同啊
感覺街口比較注重小店家
Linepay比較注重大的連鎖店
以韓國來說行動支付好像真的蠻普遍了
感覺這也是未來的趨勢 與其到時候跟風
不如趁周遭都還沒碰的時候搶佔先機
應該可以吸引不少客源
第二個就是政府其實一直有在推第三方支付
就配合相關的政策拿一點優惠這樣
※ 編輯: Abysslol (220.137.122.17 臺灣), 07/05/2020 09:07:22
我發現業務當初好像有截圖這個官方帳號
的聊天畫面給我
但他沒有給我連結RRR
後來問了小幫手
給我這種答覆讓我有點哭笑不得
這個每個地區都不太一樣我沒辦法幫你解答
不過建議你可以分析一下來店的客源類型
然後就回到電腦版畫面
不懂這種明明沒額外收費的東西為什麼要分開來
※ 編輯: Abysslol (220.137.122.17 臺灣), 07/05/2020 18:05:21
剛剛問了客服
只有用收款碼方案的才有手機推播功能
所以只有這個方案能使用手機版後台退款
用pos串接的方式沒辦法使用這個功能
... <看更多>