【銀行理專，理的是「你的財」還是「他的財」？】
最近比較大的新聞，應該就是某位台新銀行理專，利用職務之便侵占了三名用戶共 3 億的資金，分別盜走 2.4 億、5 千多萬、1 千多萬了。
因為感覺這 1～2 年，這樣的故事似乎很有既視感，因此就花了點時間，統計從去年 2019 年~2020 年的新聞，竟發現共有 13 件類似的案件、10 間銀行涉入其中、總計被挪用資金高達 10 多億以上。
舉例來說，今年 2 月和 7 月玉山銀行也爆出理專盜領用戶資金：2 月時爆出客戶遭竊損失了 3600 萬；7 月更誇張，盜領 17 名客戶的存款共 1.09 億。
若進一步統計過去十年的數據，共有 22 家銀行 35 例，全台灣所有叫得出名字的銀行幾乎都上榜了吧？
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其實真的很諷刺，這些人頂著「理財專員」的頭銜，但所做的事情往往不是想幫客戶「理財」，而是想著如何增加自己的績效幫自己「理財」。
在現行制度下，這些理專/保險專員/經理人為了業績需求，勢必得向客戶推銷各樣的理財金融商品，希望客戶頻繁買賣進出，他才能從手續費中抽取佣金，替自己加薪。
然而，這些理財金融商品往往爛得可以，像早期的南非幣高息基金、超值儲蓄險、新興市場基金、收益成長基金...現在似乎又開始大力推廣美元保險？
如果是懂投資的人，就明白當你把錢投入這些「推銷商品」上時，機會成本會有多大。
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這些人因為有通過考試，拿到金融相關證照，所以對一般人來說有其「專業度」，這我並不否認－－他們的確對金融法規和話術有非常專業的能力。
但這樣的「專業」，卻不是用在幫客戶「理財獲利」的服務上，到底是怎麼樣的狼心狗肺，可以說服自己公然盜取別人資產，而不會有任何不安？
對他們來說，或許正因為可以進入銀行業工作，內心產生一股優越感，並且在取得客戶的信任後，發現自己能夠任意使用幾百萬、幾千萬，頓時彷彿凌駕於這個社會，在酒店頂樓啜飲著美酒，襯托著五光十色的城市景色，把自己沉浸在紙醉金迷的生活之中。
任何交易和合作都是建立在「信任」上。恣意糟蹋別人的信任，只為了自己牟利，這種做法無疑和「披著西裝的小偷」沒什麼兩樣。
在這個社會上，我們常常會強調「要尊重專業」，但試問這樣的「專業」到底要怎麼搏得一般大眾的尊重？
更不用說這些理專是否真的具有「幫助客戶獲利的專業」，可能都是未知數－－讓他們把自己的理財 / 投資績效攤開來，說不定根本慘不忍睹。
你永遠不會知道，他們對總體經濟學知道多少？對南非幣/新興市場的知識有多深？是否懂美元會受到哪些因素所影響？美國最新的經濟數據和政策又是什麼？
根據我的經驗，多半都聊不太起來，有時甚至要反過來教對方(笑)。
他們最為熟悉的，是如何利用「話術」來搏得客戶信任(或混淆客戶判斷)，如何從中為自己和銀行賺取滿滿的佣金(甚至盜取資金權限)，因為這是銀行所要求的業績壓力，也是幫自己加薪的管道。
在資訊不對稱的狀況下，用戶和理專之間有著巨大的隔閡，用戶永遠不會知道面對的理專究竟肚子裡有多少墨水，這也造成濫竽充數的現象，同時也是大多數理專拿來裝逼套利的優勢。
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其實整件事也很簡單，你可以根據自己的經驗法則來判斷－－你是否聽過有人曾告訴你，他是透過銀行理專/保險專員幫忙理財而致富的故事？
如果有的話，可能先確認一下這位朋友和理專之間有沒有關係？
起碼我身邊的朋友(商場成功的、投資成功的)，沒有人這麼說過。
包括我在內，投資理財有獲利的人，都有自己一套投資方式：可能是 #指數化投資、#價值投資、善用 #槓鈴策略 的也有......
對大多數人來說，直接採取「指數化投資」是最有效的方式－－定期定額有紀律地投資台股、美股大盤 ETF (如 0050、SPY)。
透過長期的複利效應，平均投資績效(每年7-10%)多半都能勝過這些理專以及他們所推薦的(爛)商品了！
👉https://rayskyinvest.org.in/指數化投資-巴菲特推薦適合新手的被動投資
當然，你如果想進一步學習其他投資方法 (如價值投資、槓鈴投資...)，網路上也不少免費文章都有在講，這些資訊的價值都遠超過你付給理專的手續費。
有趣的是，很多人寧可把錢給別人，卻不願意動動手指 google 搜尋免費資源：
👉https://rayskyinvest.org.in/詳解葛拉漢與巴菲特的價值投資心法
👉https://rayskyinvest.org.in/槓鈴策略-利用反脆弱來因應黑天鵝事件的投資心法
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總而言之，錢這件事，自己負責最實際。
若下不了判斷，就多問問其他人的看法吧！
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P.S.1 我相信「一粒老鼠屎壞了一鍋粥」，因此抨擊的一直都是那些「老鼠屎」，也歡迎大家在底下留言對於 #理專 #經理人 #保險專員 不同面向的經歷和想法！
P.S.2 選擇理專，某方面來說就和選擇股票一樣：「如何找到優質且可信任的理專？」這是一門看人的學問！
P.S.3 會發生這類事情，代表銀行由上到下的制度面和文化出了很大的問題！如果銀行不從根本面來改善，金管會不積極處理，未來一樣會繼續發生類似的事情，長期下來只是消磨用戶對銀行的信任而已，並讓其他銀行員一同被汙名化。
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#半澤直樹 ：「#我們是借助金融的力量幫助這個社會上勤奮工作的人們！」
以下盤整 2019 - 2020 的 #老鼠屎 新聞：
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【華南理專挪用存款】
👉https://rayskyinvest.org.in/華南理專挪用存款
【日盛理專盜領4000萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/日盛理專盜領4000萬
【京城銀行理專盜領2650萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/京城銀行理專盜領2650萬
【永豐銀行理專盜領7000萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/永豐銀行理專盜領7000萬
【兆豐理專盜領6470萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/兆豐理專盜領6470萬
【匯豐理專盜領遭裁罰】
👉https://rayskyinvest.org.in/匯豐理專盜領遭裁罰
【富邦理專挪用資金】
👉https://rayskyinvest.org.in/富邦理專挪用資金
【彰銀理專挪用資金】
👉https://rayskyinvest.org.in/彰銀理專挪用資金
【國泰商銀理專挪用款項遭裁罰】
👉https://rayskyinvest.org.in/國泰商銀理專挪用款項遭裁罰
【中信商銀理專挪用款項遭裁罰】
👉https://rayskyinvest.org.in/中信商銀理專挪用款項遭裁罰
【玉山理專侵吞客戶財產】
👉https://rayskyinvest.org.in/玉山理專侵吞客戶財產
【玉山理專挪用資金3000萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/玉山理專挪用資金3000萬
【台新理專侵吞客戶財產】
👉https://rayskyinvest.org.in/台新理專侵吞客戶財產
【10家銀行爆理專弊案 A民眾血汗錢逾4.59億元】
👉https://rayskyinvest.org.in/10家銀行理專弊案
財產保險考試 在 [心得] 財產保險業務人員- 看板License - 批踢踢實業坊 的推薦與評價
這篇算是幫要考的人提升點信心。
因為規劃明年中轉職保險業(人壽)，
前陣子已經先把金融常識與道德跟人身保險業務員資格先考起來，
想說時間還很多，以後可能也有機會販售產險的商品，
加上我朋友之前就已經把工會的題庫給我，
因此就開始注意金研院電腦測驗的場次(台北)。
大概上個月底左右看到昨天(12/27)突然有釋出名額就毅然決然刷卡報名了。
先說結論，
有先查過一些心得，聽說幾乎都從題庫裡出，
原本還半信半疑，結果考的時候發現兩科150題我都讀過，連選項順序都沒變，
因此要準備的人可以放心，題庫說少不少，但說多其實也才一千多題，
常常忘東忘西如我都讀得起來，我還不是本科生呢XD
以下是心得跟提供一點方法做參考：
考試分為保險實務跟保險法規兩部份，
雖然保險實務先考，但我認為法規一題比較貴，題庫加起來也才500題，
所以我是花點時間把法規+理論這兩科念起來，順便建立基本觀念，
再依序把實務的題目讀起來，我的順序是火、車、運輸、工程、責任、健康、傷害。
閱讀數量大概是一天100-200題，看當天時間跟讀書狀況，
採用篩選方法，也就是題目遮起來一題一題做，
把錯的題目跟正確但有猶豫的題目挑出來，紀錄題號在筆記本，
另外，有關時間、金額、數字等部分不管有沒有答對都一律分類紀錄。
以我來說，
法規+理論大概有2/3的題目暫時不用再去念，實務大概可以刪掉一半。
接著就是把錯誤的題目答案念熟後，等個兩天再回頭做這些錯的題目，
因為如果馬上就回去做的話，會有短期記憶，不容易挑出盲點。
做完你會發現有的題目你還是會選錯，之後就專攻這些題目，並且把答案記熟即可。
車險火險等部分數字比較多，版上ksten1688大大有整理一份，真是大感謝！
我是用這份文件當作基底，直接把相關題號記錄在上面以便閱讀，
題庫裡面出現率最高但最好記最好拿分的是賠償率/折舊率(我算過有17題)，
未滿1個月(0-1個月)折舊率自用3%、營業用8%，這個記起來基本上考試出來直接算就好。
其他的數字靠用自己的方式去記，能記多少算多少，
像年齡係數我實在怎麼記都怎麼亂，後來我乾脆直接背題目了...
我這次很幸運，數字題很少，但他是隨機從題庫抽的，不是每次都會那麼幸運。
考試前三天是我最難熬的三天，因為多少還是會緊張XD
這三天分別對各章節以100題為單位做模擬測驗，按順序每一題都做，
因為有念過，所以其實速度很快，每100題大概20分鐘可以完成。
做的時候一樣把前面說的題號挑出來，這個就當作考試前一天或當天臨時抱佛腳的內容。
為確保抱到的佛腳有用，做模擬題只要那題有稍微猶豫就要記下來。
大概是這樣吧，
昨天考實務時，標記不確定的題目雖然還是有20多題，
但至少鬆了一口氣，因為法規我蠻有把握一定可以80以上，
至於法規異常的容易，大概都是那種看到前半段題目就直接作答的程度，
我花了7分鐘作答，因為知道穩過所以就稍微檢查一下而已，
20分一到大概一半以上的人衝去去排隊領成績XDD
粗估過關率7-8成吧，會知道是因為有過他會恭喜...
最終實務86，比預期高；法規92，比預期稍低。
接下來的證照能個人報名的只剩下投資型保單，1/21要考，希望能順利囉。
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妳哭著對我說
童話裡都是騙人布
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