《新生兒保單規劃分享》
我想近期大家應該也體會到保險的重要性了，因為完善的醫療規劃真的很重要！因此在我懷孕四個月左右，我就把劉小姐的名字取好了，主要是因為我打算劉小姐一出生就馬上去辦戶口，然後就可以立刻投保。（生完不到一個禮拜我就幫劉小姐投保了）
新生兒的保險費率雖然不是最便宜的，但卻是投保的最佳時機。因為這時的他們就是一張白紙，核保率極高，所以我會建議這時候的醫療保額在能力範圍內能做高就做高，等到一歲左右穩定了之後，第二年或第三年續保時，再調低保費也可以。
這裡先給大家幾個新生兒投保的觀念：
1.父母的保單會比新生兒保單更重要。
要做新生兒保單的預算之前，首先要檢視整個家庭保單的比重，父母的保單會比新生兒保單更重要。因為父母才是整個家庭經濟支柱，因此父母的保單必須要先完善，才來做新生兒的。而且記得！保險不是有買就好！保障不足有買等於沒買！所以保單檢視必須定期要做，不同的人生階段會有不同的保險規劃。
2.先計算出適合的預算
很多爸媽可能會在幫寶寶投保的時候，因為情感因素加上保險員在一旁吹耳風，就這也買那也買，買了一堆沒用的，買到最後才發現繳得很吃力，導致無法長久繳下去而直接停繳，失去了保險的功能。
因此在幫寶寶投保之前，先概抓出適合的預算，並且這個預算是你可以長久繳下去的，然後讓你的保險業務員按照這個預算下去做保單規劃。
其實一般來說，寶寶的保單大約年繳兩萬左右，就可以買到很不錯的保障了。但這裡要提醒大家，醫療險我不建議買產險的，因為不一定有保證續保，也就是萬一你曾經出過險，他們隔年可以拒保你。
3.定期險會比終身險更好
大家都知道，終身險保費高，保障低，唯一的好處就是繳20年之後就不用再繳，終生有保障。但事實上，那不過是把一輩子該繳的保費集中在這二十年繳完而已。
要用最少的成本，去買到最高的保障，那就必須以能保證續保的定期險為主。當然若是你預算很夠，也是可以把終身險先做起來。
4.不要掉進還本型的陷阱
要記得羊毛出在羊身上，任何還本型的醫療險都是噱頭，而且保費都會比一般醫療險貴，本來花2元就能買到的保障卻變成花5元，根本一點都不划算！
5.雞蛋不要放同一個籃子
每家保險公司的強項不一樣， 所以保單其實可以做組合式購買。而且多買幾家可以分散風險，包含不理賠的風險以及公司倒閉的風險。（但要注意主約保額不要買太高）
再來介紹一下新生兒保單的投保要點：
●壽險─不重要，因為寶寶不會是家庭經濟支柱，因此身故之後的保險金對家庭來說並不重要。並且14歲以下的兒童最多只理賠喪葬費用61.5萬，也就是說，不管你壽險、意外險買多少，最多只理賠你61.5萬。所以壽險這項在新生兒保單裡，都只是拿來當主約而已，保額不需要做高，每份保額大約做10~ 30萬左右即可。
●醫療險─分日額給付（終身型）與實支實付（定期型）。日額給付的理賠內容僅包含住院、手術，而實支實付則是包含了所有醫療花費。所以實支實付的實用性，會比日額給付來得高，因為其實住院時，有很多花費是日額給付理賠不到的，比如一些自費的用藥等等，因此我會建議實支實付的加總保額至少要做到30萬。金管會規定每人實支實付最多可以買三張，因此建議你至少買兩家，可以雙實支實付。但要注意正副本理賠的問題。範例圖裡的台壽跟遠雄都有副本理賠，但遠雄的副本理賠要6歲開始才能買，6歲以下需要正本理賠。
●重大傷病險─這個也是必備項目，並且我個人覺得會比癌症險實用（得癌也會賠）。這類險種是一旦診斷確認就可以整筆給付，就算沒住院也可以有大筆金額安心治病，所以實用性相當高。我自己是買了三家保額共300萬，因為真的生起大病來100萬肯定是不夠用的。
●防癌險─我自己是沒有給劉小姐買防癌，因為我的基因檢測是完全沒有癌症基因，家族也沒有癌症史，因此我個人認為劉小姐罹患癌症的機率不是太高，當然這也必須要等劉小姐做過基因檢測後再來做調整。那範例圖裡的癌症險我是規劃了100萬，主要是用來補足癌症住院及癌症雜費的部分。
●失能險─失能險的cp值也很不錯，不過已經有多家保險公司都不賣了。目前台壽還有，所以建議大家可以附加上去。
●意外險─孩童時期其實發生意外的機率比較小（就算有也都是小傷，算是可負擔範圍），主要著重在燒燙傷。若是醫療險做足的話，意外險其實都只是輔助而已。所以這裡會建議大家兒童的意外險可以去找產險公司的來買，因為保費會比人壽公司的便宜。意外險的話其實比較不用擔心保證續保的部分，反正也都是一年期這家不保換別家就好。
圖為我用網站做的新生兒保單範例，給大家看個概念，保障還算是齊全但年繳保費也才23000左右。當然若是你還有預算，也可以加入終身型，或者把剩下的預算拿去投資其它報酬率更好的。
這裡可以介紹兩個工具網站給大家
1.FINFO https://finfo.tw/
這個網站的功能非常多，有全台所有保險的比較，也有保費試算。（圖1）
2.商智保險網 https://pse.is/3gxezz
這個網站可以幫你整理保單，輸入你買的險種之後，它會幫你計算出你的各項保額。（圖2）
倘若你是那種真的沒有太多時間去處理或研究保險事宜的，或是你希望日後保險理賠可以有人統一處理不用自己到處跑，那麼我會建議你去找一個專業又可靠的保險業務員。
這裡介紹我的保險業務經理陳英婕
Line ID mollyhanna
email joyce_cyj@yahoo.com.tw
她是一個非常專業的醫療險女王，雖然在三商美邦，但是各家的保單險種都可以為妳客觀評估，給予量身訂做的規劃建議。投保/後續的服務/理賠/諮詢，完全可放心交給從業20年的她。找她買保險最大的好處就是她完全不會強迫推銷，或是為了賣你佣金高的產品而睜眼說瞎話，這麼多年來始終秉持強大的醫療險專業來累積保戶。
以上就是我的新生兒保單分享，不一定全對因為還是要依照你自身的狀況去評估。然後有問題不要來問我因為我真的很忙，要一邊照料嫩嬰的需求導致這篇斷斷續續寫了好久～（哭）
遠雄意外險保證續保 在 [險種] 37歲女既有保單檢視及規劃- 看板Insurance 的推薦與評價
一、性別：女
二、年齡：37
三、職業/工作內容：會計
四、保障需求：
五、保費預算：年繳4萬
想調整遠雄保單內容，只留下終身壽險及癌症險，用今年新增的保單去彌補缺口
想請版上的專家們幫忙檢視，看這樣的調整是否合適，謝謝各位指教
六、健康告知：
(1) 最近２個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？NO
(2) 過去２年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？NO
(3) 過去５年內是否曾因受傷或生病住院治療７日以上？NO
(4) 是否已確知懷孕？如是，已經幾週？（女性回答）NO
(5) 過去５年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥？
2017年8月輸尿管結石，有做體外震碎
(6) 過去１年內是否曾因患有下列疾病，而接受醫師治療、診療或用藥？NO
(7) 目前身體機能是否有失明、聾啞及言語、咀嚼、四肢機能障害？NO
(8)（成人）BMI 是否不在下列範圍：BMI＝16.5～28
目前超過28
七、常用交通工具：汽車
八、預計規劃：
癌症險優先，意外險/醫療險其次
九、現有保險：
保險公司：遠雄人壽
購買時間：96/8/7
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
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遠雄人壽新終身壽險-20年期 30000元 終身 5070
遠雄人壽溫馨終身醫療日額保險附約-20年期 1000元 終身 8380
遠雄人壽癌症終身健康保險附約-20年期 1單位 終身 6012
遠雄人壽一年定期癌証健康保險附約 2單位 至70歲 1396
遠雄人壽真安心醫療保險附約 計劃一 至75歲 2680
遠雄人壽綜合住院醫療日額給付保險附約 1000元 至75歲 4270
遠雄人壽傷害保險附約 300萬元 至75歲 2430
遠雄人壽傷害保險附約-傷害醫療(實支實付型) 5萬元 至75歲 415
遠雄人壽安康醫療日額幾付傷害保險附約 2000元 至75歲 1100
遠雄人壽金安心豁免保險費附約 31753 819
保險公司：和泰產險
購買時間：108/3/12
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
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菁英聯盟方案2 2554
保險公司：和泰產險
購買時間：108/4/22
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
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重大傷病險計劃二 4657
保險公司：康健人壽
購買時間：108/4/22
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
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康健人壽一路相挺一年定期失能扶助保險 OIB 100萬 550
康健人壽一路相挺一年定期失能扶助保險 OIC 3萬 1578
保險公司：宏泰人壽
購買時間：108/4/22
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
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宏泰人壽新樂活一生失能照護終身保險 10萬元 20年 2210
宏泰人壽薰衣草醫療健康保險附約(一年期保證續保) 3計劃 50年 6682
宏泰人壽滿天星豁免保險費附約(乙型) 8892 20年 35
保險公司：宏泰人壽
購買時間：108/5/24
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
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宏泰人壽祝扶180失能照護終身健康保險 1萬元 20年 8235
宏泰人壽意外傷害保險附約(一年期，自動續保) 100萬元 44年 940
宏泰人壽每次傷害醫療保險金限額(一年期，自動續保) 5萬元 44年 610
宏泰人壽傷害保險金日額(一年期，自動續保) 2000元/4計劃 44年 780
宏泰人壽祝扶180失能照護健康保險附約(一年期，保證續保) 2.5萬元 49年 998
宏泰人壽真健康一年期癌症健康保險附約 100萬元 49年 5010
宏泰人壽好健康一年期癌症醫療健康保險附約 2單位 49年 2210
宏泰人壽滿天星豁免保險費附約(乙型) 18783元 20年 79
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