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借10萬紓困貸款去做投資

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這兩天剛好跟銀行朋友聊天，他跟我抱怨一堆人衝去銀行貸款，不少人都說要貸款10萬拿來買股票，關於10萬貸款這件事，不太應該拿來做投資，這貸款方案只有第一年利息政府輔助，第二年開始1.845%的機動利率，最多借款三年，許多人會用寬限期還可以前六個月免還本金，第七個月才開始還本金，也因為政府補貼第一年，所以在第13個月開始就是要還本金+利息，這時候就會有一堆民眾問銀行員說原來這個要還喔，【是的貸款是要還的】。

除非是真的經濟上有困難再去借款，網路上分享拿十萬去投資有很大的盲點，畢竟理論分析跟實際上會有很大的差別，不要讓自己未來的財務狀況陷入窘境，稍微解釋一下

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以股票市場來說

貸款10萬拿來投資股票是蠻奇怪的想法，有經驗的投資人都會知道今年的股票市場是近30年最好的一年，所以不能用過去一年的獲利率來代表未來的獲利，也不要幻想每年都剛好買到飆股，如果這麼容易華爾街就不用擠破頭了，況且10萬的資金也不太能改變原本的生活水準，假設運氣不錯遇到跟股神巴菲特一樣擁有18%的獲利率，獲利金額約18000元。

這樣的收益金額可以改成一天少喝一杯50元的飲料，一年也可以省超過18000元還比較安全，但錢拿到手中的過程要保證錢不會拿來買手機、買機車、裝牙套、買奢侈品等等的誘惑，因為疫情的關係拿到10萬的紓困方案並不難，難的是拿到錢之後的各種不確定因素，投資有賺有賠，所以還是要審慎思考。

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那改成誘人的套利觀念來看

將資金放在無風險商品做套利，比如說郵局三年定存利率為0.845%，也就是說第一年套利空間為845元，但第二年開始就會虧錢，因為政府沒補貼利息了，私銀的優利定存約也有時間限制利率約1%，主要是新資金通常只有幾個月，某間銀行有個6%的優利定存主要是美金而且只有7天，美金還要承擔外匯風險，還有一個方式是儲蓄型保險，那目前預定利率約1%左右，多數的保單要持有六年以上所以也不太符合三年償還的標準，另外金額太小利差空間也不大，可能你整個跑下來三年套利不到一千元，還有一個重點不要忘記了，紓困貸款第二年開始利率是1.845%，直接比以上都還要高，根本也沒辦法套利，所以實際上沒辦法完全【套利】，還要承擔一堆可能變動的因素。

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對於貸款投資這件事，只要主觀認為借款的效益大於所謂的投資報酬率，就可以嘗試這麼做，多數大型公司也會聯貸去建廠，最主要還是因為企業計劃的還款能力與信用符合條件，一般投資人如果真的要借錢投資，我反倒是認為要就認真借，這樣的投資才會認真去規劃也才有意義，但有辦法借到很多錢的主要還是那些去年營收創新高的好公司，要借錢銀行也會看條件，這10萬貸款金跟紓困方案的企業補助金是有非常大的差別，但新聞媒體很少提及有關企業的紓困金的事情，之後再好好分享，不要好傻好天真，政府跟銀行有一堆厲害的精算師跟會計師，沒這麼容易讓民眾套利，除非貸款金額放大到10億，套利才有意義。

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有規劃的槓桿叫使用
沒規劃的槓桿叫屎用

#不鼓勵但也不仇視貸款只是個方式
#分享給準備衝去貸款紓困金去投資的朋友冷靜一下

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圖片來源：聯合新聞網

哈佛知識分享: 做生意，七大困難選擇!

做生意有七大難題要選擇，邊七條?

七條策略問題 Seven Strategy Question《第一: Who is your primary customer?》

Business is about making tough choices. 如果你覺得，做生意:
(1) 內外個個人都係客
(2) 股東、員工、顧客，各方利益都要兼顧及平衡
(3) 建立完善評核制度，公司表現樣樣嘢都要計分量度
(4) 俾員工自由發揮去尋找新機會
(5) 建立可以達到的業績目標
(6) 畀同事們自己決定幾時同點樣互相幫助
(7) 聘用外來專業顧問提供策略意見

根據哈佛教授 Bobs Simon 嘅呢本書，Seven Strategy Questions (七條策略問題)，咁你就錯晒啦!

我2012至2014年間連續三年上咗Robert Simons 課， 佢話以上七項問題嘅答案，都可能啱啱好相反。Business is about making tough choices, you have to make them!

我全間公司做事，都係建基於 這7條問題。 幸運地，以上 tough choices 令我們過去五年，基金成立以來，在商舖市場能夠買入再賣出賺錢嘅交易宗數，我們市佔率超過五成。

今次我就一連七集， 同你講下這哈佛七大策略問題， 點樣改變我一生，亦都希望對你有所啟發。

(1) Who is your primary customer? 做生意唔係個個都係你嘅客。你要知道誰是你最主要的顧客 Primary Customer。 最主要顧客嘅定義， 就係如果你服務得佢哋好成功，會為你帶來最大利益。

你可以留意三個圈

(1) Perspective: 人哋點睇你? 你背景、歷史、個人故事， 似唔似識得做你想做嗰範。 例如 你品牌定位咁多年都係麥當勞， 我覺得你好難轉做高級法國菜，可能開多條線做另一種快餐易啲。 我以前買賣開千多宗小生意，人客就自然覺得我識得舖位。 但如果我去買賣農地/車位， 人客對我信心馬上打個折扣。

(2) Capabilities 即使人哋覺得你識，你係咪真係識? 能唔能夠喺你嘅範疇叻過晒世界所有其他人。

(3) 最多人遺忘嘅，就係 Profit Potential 利潤嘅潛力。 當你serve 到嗰班客好好， 佢會唔會帶畀你好大嘅利潤? 抑話其實你喺個乞衣兜面搵緊飯食?

你嘅 primary customer 就係呢三個圈嘅中間位， (1) 人哋覺得你識，(2) 你自己又真係識，(3) serve 得佢哋好嘅話，就會賺大錢! Perspective, Capabilities, Profit Potential - COMBINED! They are your primary customers!

佢哋唔一定係畀錢你嗰個， 例如哈佛大學最主要顧客 Primary Customer 係教授，唔係學生。 有好教授，就自然吸引到好學生。 有好學生，未必吸引到好教授。 又例如財務公司，最主要顧客 Primary Customer 可能係銀行， 有平資金來源，就自然多債仔借錢。又例如好多傳銷/直銷公司，Avon，NuSkin, Herbalife 等， 佢哋嘅 Primary Customer 係分銷商，唔係最終嗰位(你同我)嘅俾錢買的用客。

麥當勞，一個經典例子， 2003年之前，佢嘅Primary Customer 並唔係食客， 而係地產商及特許經營加盟商， 只搵到地，開到舖就自然有客， 亦都係咁樣，就解釋到點解佢嗰時能夠每年開到1700間舖，全靠拍住大地產商及加盟商。 2003年後， 佢已經開到全世界都係啦，麥當勞先至改變策略，primary customers 轉做食客，你同我! 從此，唔知你有冇留意到，麥當勞啲嘢食好味咗好多，亦多選擇好多。

呢本書 Seven Strategy Question 講道，Whoever your primary customer is，你要盡量將所有嘅資源擺去服務你好呢班 Primary Customer, 成間公司嘅架構都要先帶出最大嘅價值 maximun value 俾就佢哋先。 全公司同事們都要知道呢班primary customer 重視啲乜嘢、需求係乜嘢, value what they value! 因為服務得佢哋好，你自然會有最大回報。Everyone else 三隻字 "Just Good Enough" 就夠啦。 唔好太差，但都唔需要做得太好， 留返啲資源俾 Primary Customers 好過! 因為錢就係得100蚊，睇你點洗。

記住你嘅 Primate Customers係有選擇㗎。如果你只係投放60%資源，你嘅競爭對手就投放100%資源服務同一班客，你估佢會選擇邊個?

So, Who Is Your Primary Customer? 你搞清楚未?

做補習社，係你個老師，定係你個學生哥， 抑或係佢哋家長?

做茶餐廳， 係你嘅食客? 抑或係新鴻基個業主? 抑或係你嘅星級廚師?

做花店，係畀錢你個客，定係個花農，咁你先有第一手最靚嘅貨?

做地產經紀，係買家、業主、 抑或你嘅手下團隊 agent?

我做商舖基金都係一樣，係租客? 係買家? 係業主? 定係 agents? 我嘅 Primary Customer，我選擇咗就係持有超過港幣800萬以上流動資產(非物業)，同埋投資300萬起的基金投資者。 佢哋先至係我最真正嘅老闆! 因此我每朝早起身，我就係諗住今年點樣派六七八厘息、點樣能夠做到起碼10%年回報畀佢哋、同下一季點樣能再對外集資港幣6000萬。

Everything else is second, 三隻字 "Just Good Enough" 就夠啦!

冇話對與錯，最緊要自己搞清楚! 記住，係 Perspective, Capabilities, Profit Potential 嘅中間位。你嘅 Primary Customer 又係邊個呢?

有興趣聽多啲，就來我五月份星期六嘅早餐會啦! 下一集，我會同你探討第二個策略問題，Shareholders, Customers or Employees, who come FIRST! 當有衝突，股東、顧客、員工邊個利益行先?

。。。。。

五月份早餐分享會 Topic: The Seven Strategy Questions by Harvard Professor Robert Simons

哈佛分享: 七條做生意策略問題

2012至2014間，我連續三年在哈佛上了 Robert Simons 的堂，畢生受用。我自己成間商舖基金公司都是建基於這本書。

有興趣 sign up la 😃 每次限四位 (包括我)。 人多傾唔到計。

5月1日或8日，星期六早上9時開始，約三小時。地點中環。

對象: 管理層/生意經營者/創業者，連我限4位。

有興趣參加的話，請 whatsapp 你的名片給 Suki (我助手) 5566 1335。

大家交流做生意最重要的幾條問題。

我唔係靠呢行搵食，免費，我請食早餐 😉 Be friends ..... 有機會到時見你。李根興 Edwin

www.edwinlee.com.hk

聯絡李根興 whatsapp (+852) 90361143

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購買李根興的四本書:
(1) 【李根興的生意哲學】(最新2020年6月出版 - 定價$198)
(2) 【買舖 要買得 PRO】(定價$198)
(3) 【買起金磚頭 - 商舖投資煉金術】(定價$128)
(4) 【買起金蛋鵝 - 生意營商之道】(定價$128)

每本+$30 本地順豐快遞。

想有李根興親筆簽名及 personal message，可跟以下指示付款，whatsapp 付款紀錄給Suki (+852) 5566 1335。.

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(2) FPS轉數快 or Alipay：97453555

(3) Citibank花旗銀行戶口：
250-390 10935983 (Lee Edwin Kan Hing)

(4) Bank of China 中國銀行戶口：
012-878-2-0106664 (Lee Edwin Kan Hing)

(5) HSBC 滙豐銀行戶口：
828-594853-833 (Lee Edwin Kan Hing)

(6) Wing Lung永隆銀行戶口：
020-644-0000-3123 (Bridgeway Development Company Limited)

(7) Paypal to edwinlee@bwfund.com

🔸付款後，請將以下資料whatsapp至+852 5566 1335 (Suki)：
(1) 入數紀錄
(2) 你希望Edwin在新書上寫什麼名字 或是 “BLANK”?
(3) 取書方法(書本寄出的順序會以收到入數資料的先後次序發出)：
- 盛滙辦公室領取：中環皇后大道中16-18號新世界大廈一期1502至3室，辦工時間: 逢星期一至五, 早上9:00至下午6:00 (午飯時間: 中午1:00-2:00)，電話 2830 1111。
- 順豐快遞：請提供收件人名稱及地址 (香港及澳門，每本需額外加HK$30運費)
- 海外郵件：郵局平郵寄出(每本需額外加HK$70運費)，由於疫情關係郵遞需時1個月至3個月不等

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【做生意 - 時間是你朋友或敵人?】

人生最難逆轉的就是時間。做生意，它是你朋友或敵人，好重要。 你現在經營的生意時間又是朋友或敵人呢?

全文內容:

前幾日同幾個朋友食飯交流下創業心得，佢哋分別做健康、香水、同埋 party room 生意。 仔細傾過乜? 始終係商業秘密，唔多講啦。

但整體上，我話我爸爸教我，做生意，你要知道時間是你朋友或敵人?

如果你班客是重複性購買，或批貨是累積性及隨著時間保值/升值， 唔需要成日轉款或者出新產品，時間就是你朋友。 只要你大致上做得啱，你現有班客/批貨，都可能已經足夠養你成世。月底交租/出糧都輕鬆啲，長遠， 放假旅行都去得多啲。

但如果你班客係「餐搵餐食餐餐清」， 今次幫襯完你，唔知佢幾時返嚟。 班客貪新鮮或者要有新款先可能返嚟買，又或者你批貨係越放越唔值錢， 放多兩放，分分鐘過期，變死貨的話，你要好小心，時間係你敵人。 長遠年紀大， 你開始手腳慢，你會做得好辛苦。放假都少啲。

唔好講人，講我自己嘅成長過程。 我爸爸大陸落嚟，以前係觀塘做士多第一間就係我後面雲漢街呢道、我當年就係樓上出世。之後佢再係下面瑞和街做超級市場， 日做夜做，基本上手停口停。我讀小學時仲成日落去幫手。但批貨呢? 基本上越擺得耐，就分分鐘過期。 班客今日來幫襯， 聽日對面開咗間平啲， 就可能去咗第二間。 班客底，講真，真係唔知有幾多個。 交租出糧，賺埋賺埋無幾多，時間係敵人。

試過幾次唔好彩，畀人爆竊， 甚至乎持槍打劫，我仲被人捉埋去做人質，the only one! 個賊捉住我同警察談判嘅時候，仲係我側邊仲開咗槍先逃走， 成個超級市場嘅閘打穿咗個子彈窿。我無哭，嗰時我得五歲半，唔識驚。Real story! 呢張就係當年我爸爸記錄成個打刧嘅過程。

My point is 嗰時我爸爸明白到都當做生意時間係敵人時，賺錢好辛苦。 萬一大吉利事，一個意外，天災人禍， 好似今時今日社運/肺炎咁， 賺乜都嘔番曬畀佢。

我自己以前2001年起買賣小生意都係一樣， 呢個就係當年我第一個傳媒報導，雖然之後成交過千單， 算係全港最多， 但單單deal都係餐搵餐食餐餐清， 個客今日幫襯完我買盤生意，幾時再回頭幫襯我第二次真係唔知。 我同一時間代理緊個幾佰盤生意，今日就放盤， 聽日就可能東主有變掛，後日就可能盤生意都執埋，過多一年後，全部啲盤都會變晒，資料不斷更新，時間係我敵人。 買賣生意爭拗多，仲要孭好多鑊上身， 畀人爆埋「糖衣陷阱」，做咗十二年嗰時真係做到氣都喘。

依家就唔同啦。 我屋企人生意做康業信貸快遞，我2001年開始，佢哋就1997年開始。我有個好好的爸爸，佢係我偶像! 也有個好叻嘅哥哥。

財務公司， 嚟嚟去去都係借錢收息啫。 每年人客同埋 loan portfolio 就係累積性，重複性。客人每個月都畀利息， 即使翹埋隻手100年唔做嘢， 錢就繼續係錢，利息就繼續照收。 因此香港好多間財務公司都相對地都搵到錢， 因為時間係朋友。 月底啦，雖然一樣要交租出糧，但肯定又收多一個月利息先。

我自己2013年決心轉型做商舖基金都一樣 ， 每月每季累積性集資，累積性買舖， 肺炎後，我哋都照樣襯平買咗六間街舖，相信係同期全港最多單，合共1億2千多萬。因為我相信只要買啱位置， 翹埋隻手，租金就重複性收，另外100年後嘅今日都會升咗值。 唔升都重建咗，即係有錢袋! 時間係朋友。

仲記得，以前每逢每個月到25/26號， 心入面馬上都會諗又要出糧交租啦， 今個月跑夠數未? 依家? 老實說，過咗都唔知! 無感覺。 可能仲好，過多幾年賣舖唔使交咁多稅。

你呢? 問心，你需唔需要不斷更新你嘅產品? 你知唔知道你班客會幾時回頭返嚟再幫襯你? 你批貨放喺度多一年十年結果會點? 你班客十年後又會點? 你係咪手停口停，定可以放多啲假呢?

啱啱創業嘅你，唔緊要，絕大部分人，時間都係敵人。 但人會老， 人會懶， 人有惰性，長遠要保持你嘅競爭力， 就盡量慢慢轉去時間係朋友嘅生意。 轉型係需要時間， 分分鐘五年十年， 但「模糊地正確，好過準確地錯誤。」

雖然我唔可以排除，好多千千萬億嘅成功個案，時間都係敵人。 但背後死咗個99967個你唔知。我爸爸教我，做生意就係「捨難取易」。

時間係敵人，定時間係朋友? It's Your Life. Your choice!

#時間是朋友或敵人

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