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【夫妻抗癌還得養家 保險當靠山】
保險不只是保障範圍足夠，還要把額度調整到符合家庭的經濟需求。其實，台灣民眾都很有保險觀念，但以前有個很奇怪的現象，就是日額都只買500、1,000元，但日額是可以用來彌補生病時不能工作的經濟損失，所以依照現在雙薪家庭來看，日額至少要調整至2,000元至3,000元。
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#保險二三事 #醫療險 #癌症險
2021.07.13《經濟日報》【保單紓困借款上路 專家呼籲：看清二大風險再決定】
自新冠疫情進入三級警戒以來，許多產業與民眾紛紛放起無薪假，甚至因此失業，衝擊家庭生計。在勞工紓困貸款停止申辦後，7月1日起額度達10萬元的保單紓困貸款方案接續上路，其1.28%的超低利率甚至在網路上引起「不借對不起自己」的討論。不過，台灣《保險法》權威劉北元提醒，在申辦保單借款前，必須先評估「保障縮水」與「保單可能停效」等兩大風險，以免面臨償還貸款及保單失效兩頭燒的窘境。
事實上，這次金管會與22家壽險公司規劃的保單紓困貸款，一推出就創下借款金額達1億元的申貸量，除了顯示在疫情衝擊下，民眾需錢孔急的現況外，更突顯其1.28%超低利率的吸引力確實驚人。
🎥別輕忽保單借款利率 小心保障回不來🎥
對此，劉北元在最新一集podcast節目《劉北元的保險法》中特別提醒，不論是保單紓困借款，或是一般的保單借款，都該留意保單借款的行為，會不會影響到自身保險的理賠保障，以及因為無法如期還款而面臨保單停效的風險。
劉北元指出，保單借款的利率在傳統的保險商品上，通常是預定利率往上加二碼（0.5個百分點）。所以申請保單借款時，必須留意保單的預定利率！
他舉例，在過去高利率投保的年代，一張終身人壽保險保單的預定利率可能會高達6%，甚至超過7%，如果用這類高預定利率的老保單來做保單借款，保單借款的利率容易達到保險公司自訂利率的最高上限（例如有些保險公司利率上限可能高達6.9％），一旦3年的紓困優惠貸款期滿後，若民眾還要繼續貸款，則還款利率將會高得嚇人，此時保戶就要有評估自己有沒有能力還款，預先做好還款計畫。
另外，劉北元也強調，若在借款期間發生保險事故，保險公司會將借款本金及未繳利息從理賠金額中扣除，使保單原有的理賠保障縮水。甚至在本息持續翻滾的情況下，一旦本息超過保價金（保單價值準備金），保戶將會面臨保單停效的風險，如果在停效期間發生保險事故時，保險公司將不負擔任何理賠責任。
🎥想申請保單借款？不是每張保單都能貸！🎥
值得注意的是，這次10萬元的保單紓困，屬於政策性保單借款，雖然利率低廉，但並不是人人都可以申請。除了要求「每一要保人在單一公司只能借一次」之外，也受限於申請借款者有沒有符合「身心障礙者」、「中或低收入戶」、「特殊境遇家庭成員」、「符合政府個人紓困補助條件者」、「受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者」等5大條件的資格。
劉北元說明，保單借款的初心是為了短期需要一筆資金應急的族群著想，讓他們不用選擇解約一途，也可以拿到應急資金，又讓保單的保障存在。
而保單借款的方式，就是由保戶（要保人）依保單裡面的「保價金」做為擔保，向保險公司借款。但劉北元也提到，並不是每張保單都能借款！
他舉例像是醫療險、意外險等保單，就沒有保價金，所以這類保單就無法辦理保單借款。
🎥貸款管道多，先釐清長期需求還是短期應急🎥
除了保單借款之外，市面上也有許多其他貸款管道，例如銀行推薦的信用貸款，或者房屋貸款，提供給有資金需求的人另外一種選擇。
劉北元舉例，貸款前，應先評估自己的資金缺口是長期需求？還是短期應急？若是因為小孩上國中、高中、大學，出國留學需要用錢等長期資金需求，在自己的收入短期內不會有重大改變的前題下，他不建議用保單貸款、信貸這種短期支應方式，來解決長期資金的需求。
因為教育開銷是關係到5到10年甚至15年以上的長期資金需求，若是以保單貸款、信貸來支應，可能面臨負擔太大，借得起不一定還得起的問題。
至於短期應急的資金需求，劉北元表示，如果因搬新家要添購傢俱，此時可考慮用保單貸款、信用貸款等短期週轉的借款方式來支應支出，較不建議使用房貸。
劉北元解釋，房屋貸款雖然利息較低、還錢期限長、前3年還有寬限期（只還利息不還本金），但輕鬆的還款方式，容易讓人在不知不覺之中，擴張信用。舉例來說，當一個人在買車、買家具時透過房貸來支應費用，甚至做生意也想到用房貸做企業周轉......所有事情都從房貸搬錢，一旦周轉不靈，房屋恐將不保。
🎥短期資金需求，不能只考慮貸款利率🎥
此外，劉北元在節目中還提到，若是有短期資金需求者，貸款時也不能只考慮貸款利率。
以信用貸款為例，雖然信貸常以超低利率做為訴求，從利率來看，選擇信貸會相較保單借款來得更優惠。但信用貸款的成本除了利率外，還必須考慮手續費、多階段還款利率等其他附帶條件，甚至是有沒有綁約，或管理費用的問題。
若是以信用貸款加總計算後的成本來與保單借款比較，有時貸款者的負擔不一定比保單借款的負擔來得小。
劉北元強調，保險最原始目的是為了保障。雖然保單可以作為信用工具辦理貸款來應急，卻不該將保單可借款的特性，當成是其主要功能來看待，否則將本末倒置。
劉北元建議，有資金需求的民眾，不論是選擇保單借款，或其他信貸、房貸的貸款方式，都應事先建立好自我評估的觀念與還款計畫，選擇真正適合自己的貸款方式，才能避免事後貸款還不出來的問題。
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最近在一些旅遊群組常常看到大家在問到國外打疫苗的討論，既然我已經在加州兩個禮拜了，不如在這邊整理一些心得跟大家分享吧。
結論擺前面
#大家都是成年人 #自己的健康自己負責 #有能力出國打疫苗也沒有不好
💉一些很基本的general talks
1. 不管在哪裡，飛機的座位上、餐廳的位子上，或是飯店裡，要有紅區跟綠區的概念，例如剛進到飯店房間就把大小地方消毒做好，進門一小塊位置雖然消毒過，但是你也清楚每次進出那個地方就是容易被汙染，就劃為紅區。消毒的工具包就放在紅區，每次經過紅區，就表示已經污染，一定要消毒後才能進入綠區。這樣至少可以保證在綠區的生活是放心的。
2. 承上，疫情過後，很多觀念都不能跟以前一樣了。以前里程控喜歡轉機，喜歡每天換飯店，但是現在換一次飯店就是全室大消毒、因此也應該避免讓house keeping 進入
💉出發前的準備
1. 機票
機票我只推薦直飛，轉機的航班由於在轉機點會加入來自四面八方的旅客，他們的旅遊史早已不可考，無疑是增加染疫風險。直飛的航班則因為大家都是從台灣出發，現在的台灣疫情相對很多鄰近國家的流行率還是低很多的。
另外媒體都會說什麼現在出國機票很貴，要20萬，感覺很像在恐嚇大家。是沒錯，商務艙要20萬，但是據我自己的經驗，經濟艙一人一排，其實超有社交距離，建議大家用里程換經濟艙便宜又划算，EVA Airways Corp. 長榮航空 天天飛LA 是最好選擇。
2. 住宿
不大推薦住朋友家，因為美國當地的朋友多半都已經接種疫苗，接種後自然防疫觀念會比較鬆懈，但是大家一到美國相對都是很脆弱的，如此一來很難保持社交距離，建議剛接種完疫苗，還是找個旅館自己好好隔離吧。
如果需要便宜的住宿飯店訊息，我覺得也可以參考這個社團：旅行好好玩 PlayGood - 分享有價值的旅遊好康訊息 這裡的版主 John 大大蠻熱心的。
3. 護照、簽證
應該很多人很久沒有出國了，護照跟ESTA都要注意是否在效期內呦。
4. 入境美國需要的COVID檢查
如果你的目的地是美國，那麼其實根本沒有必要花5000元以上去做PCR，請把這項資源留給需要的人，前往美國只需要做到抗原檢測，抗原檢測在一些醫院甚至可以做到當日快篩，價格也只要1500-2500。
我自己是在新竹榮總做的抗原快篩，只要1500，費用可以刷美國卡，做完採檢後40分鐘可以拿到報告，服務人員親切友善，也避免進出台北醫院(你知道的)。
5. 行李裡面要帶些什麼
這題我先承認我在說我自己。我帶了一些消毒的酒精擦跟乾洗手什麼的，這些東西在台灣現在也是不好買，但是來了美國之後才發現自己根本就像鄉巴佬，美國根本超級好買，而且也不會比較貴，再說，現在美國街上三步一罐乾洗手、五步一抽消毒濕巾，都 是 免 費 的，所以親愛的，只需要在隨身行李裡面，攜帶機上消毒夠用的量就好，不用帶一整個行李箱的消毒工具，真的不用，何況有很多物質都是比酒精更好的消毒用品呢。
倒是雙鋼印口罩還可以多帶點，跟台灣朋友見面可以送給他們，我覺得在這裡的台灣人就算打了疫苗，戴口罩的意識還是很高的，然而美國賣的口罩價格還是比台灣貴很多呢。
6. 要先預約疫苗施打嗎?
不用，這裡疫苗比電影票好訂。
7. 買醫療險
以往都是建議大家買旅行不便險，不過我覺得現在比較關鍵的是醫療險的部分，畢竟大家還是會擔心接種疫苗的副作用，或是真的不小心，在海外確診不是嗎？在台灣買海外醫療險的話，我是覺得就不用考慮了，因為保額都很低，畢竟在美國的醫療真的是尊爵不凡，動不動就是百萬美元的帳單，我個人是買了美國當地的醫療險，上面明確的標註適用COVID，本次來美國來的心安理得，完全沒有什麼占用本地醫療資源的問題，不過當然，我個人也還沒有使用到醫療資源，此外我個人也是年年有繳美國稅的呀(哭)。
美國的醫療險我是買這家：Safe Travels USA Comprehensive travel insurance plan. 大家記得選 0 deductible 保額100萬，這樣的保費一個月也才100多美元，真的很便宜。
💉在飛機上
我看過蠻多人全副武裝穿隔離衣的，但我自己的裝備就是護目鏡、雙鋼印口罩跟隨身電風扇。
大家要知道，本次航程可是超過十個小時，如果都穿著隔離衣，那一定會汗流浹背(看過網傳的那些辛苦的醫護照片沒有?)，所以很多人都是到航程一半就會脫下隔離衣了，這樣就是前功盡棄，如果真的有沾染到病毒，更是加速染疫的可能，受過專業醫護訓練的人都知道，脫下隔離衣是需要在有鏡子的房間才能有效的脫下，避免沾到身上的病毒，所以既然沒有辦法全程穿好穿滿，不如務實的穿戴好醫用口罩，連N95都沒有必要，畢竟搭飛機也不是在急診室，很難遇到有確診病患對著你嘔吐才對，把隔離衣留給在前線工作的醫護吧。
💉到了之後
美國很危險嗎? 這一題…..台灣很安全嗎？ 這個我自己真的也不知道耶。只是根據我以前在美國的經驗，我覺得美國改變好多。
上文說過的，現在的美國街上三步一罐乾洗手、五步一抽消毒濕巾，可是台灣卻是店家門口有個消毒的酒精就了不起了。現在美國的排隊動線一定有個藍點點，提醒你2公尺的社交距離。另外現在的美國結帳櫃台，一定有個塑膠隔板，停車場規劃都有專屬車格是給外帶取餐的。那天我入境的時候也是嚇到，走global entry 通道，直接刷臉，根本沒有拿出護照就無接觸通關了。
在台灣我看到的新聞，都在說美國人不重視防疫、不戴好口罩，所以才會死傷慘重，也許以前是吧，但是我現在在的美國，我看到改變，而且是由上到下真正態度上的改變。也是，在美國死幾個人，他們就可以對一個國家宣戰了，更何況是死了幾十萬人，他們還不整個國家動起來嗎？
所以我不覺得需要用恐嚇的方式去阻止台灣朋友來美國打疫苗，要說美國可怕那也是大可不必，你不用特地來出差才能來，專門來OUTLET購物，順便打疫苗是可行的，這沒有很丟臉，JUST SPEAK OUT LOUD!!!! 美國送我們那麼多疫苗，我們台灣人當然要來這裡報復性的消費一番呢!!!!
喔對了，如果你家有12-18歲的孩子，那更是建議到美國來打Pfizer疫苗，目前台灣因為沒有可用的疫苗，所以這個年齡層的孩子根本沒有可以接種的疫苗，這個暑假，根本很適合舉家一起到美國來，全家一起接種，一起在美國WFH，一起學習，一起增進家庭的感情，反正在家裡WFH也是關在家裡不是嗎？
#台灣的疫苗給阿嬤打 #我們飛來美國打
疫苗資訊已諮詢白袍旅人-兒科楊為傑醫師 但楊醫師僅提供醫療資訊、對個人行為不做任何建議
請大家施打疫苗前，還是要諮詢個人家庭醫師的意見；以上文章僅為本人經驗之分享不存在任何醫療旅遊行為之邀約
#保單規劃#孤兒保單#保險解約#減額交清
有些人發現自己買的保險「高保費、低保障」，遇到不適合的保單時該怎麼處理呢？這次分享三種簡單的方法，希望大家能處理掉目前不合適的保單，更好的去規劃自己的保險喔！
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00:00大家好～這次要分享三種處理不適合保單的方法！
00:52保險也有鑑賞期？
01:45解約跟取消扣款差在哪？
02:44保費負擔太高該怎麼辦？
08:08變成孤兒保單怎麼辦？
08:41保險筆記本？
10:01蕾咪想知道～目前手上有幾份保單呢？
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#保險#保險觀念#保險是什麼#保險規劃
大家剛開始買保險的時應該很多地方搞不清楚，只靠保險員的話術下手的話可是有點危險呢😅！這次整理六種常見的錯誤觀念，有中的話趕緊改過來吧～保險是個不錯的理財工具，但要買之前一定要做好功課，選擇最適合自己的保險喔！：）
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00:00大家好～這次要分享六個保險上常見的錯誤觀念喔！
00:43買越多保障越多？
01:28有買就好，不用管買了什麼？
02:13跟親朋好友買最可靠？
03:32買保險一定要買還本型？
05:08不用誠實告知病況，反正一定會理賠？
06:08買對就好，以後都不用再檢查？
07:00蕾咪想知道~以上這些你中了幾樣呢？
07:31湊秒數Q&A～財報書籍推薦
09:08秒數Q&A～六罐子理財法的財務分配
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