【銀行理專，理的是「你的財」還是「他的財」？】
最近比較大的新聞，應該就是某位台新銀行理專，利用職務之便侵占了三名用戶共 3 億的資金，分別盜走 2.4 億、5 千多萬、1 千多萬了。
因為感覺這 1～2 年，這樣的故事似乎很有既視感，因此就花了點時間，統計從去年 2019 年~2020 年的新聞，竟發現共有 13 件類似的案件、10 間銀行涉入其中、總計被挪用資金高達 10 多億以上。
舉例來說，今年 2 月和 7 月玉山銀行也爆出理專盜領用戶資金：2 月時爆出客戶遭竊損失了 3600 萬；7 月更誇張，盜領 17 名客戶的存款共 1.09 億。
若進一步統計過去十年的數據，共有 22 家銀行 35 例，全台灣所有叫得出名字的銀行幾乎都上榜了吧？
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其實真的很諷刺，這些人頂著「理財專員」的頭銜，但所做的事情往往不是想幫客戶「理財」，而是想著如何增加自己的績效幫自己「理財」。
在現行制度下，這些理專/保險專員/經理人為了業績需求，勢必得向客戶推銷各樣的理財金融商品，希望客戶頻繁買賣進出，他才能從手續費中抽取佣金，替自己加薪。
然而，這些理財金融商品往往爛得可以，像早期的南非幣高息基金、超值儲蓄險、新興市場基金、收益成長基金...現在似乎又開始大力推廣美元保險？
如果是懂投資的人，就明白當你把錢投入這些「推銷商品」上時，機會成本會有多大。
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這些人因為有通過考試，拿到金融相關證照，所以對一般人來說有其「專業度」，這我並不否認－－他們的確對金融法規和話術有非常專業的能力。
但這樣的「專業」，卻不是用在幫客戶「理財獲利」的服務上，到底是怎麼樣的狼心狗肺，可以說服自己公然盜取別人資產，而不會有任何不安？
對他們來說，或許正因為可以進入銀行業工作，內心產生一股優越感，並且在取得客戶的信任後，發現自己能夠任意使用幾百萬、幾千萬，頓時彷彿凌駕於這個社會，在酒店頂樓啜飲著美酒，襯托著五光十色的城市景色，把自己沉浸在紙醉金迷的生活之中。
任何交易和合作都是建立在「信任」上。恣意糟蹋別人的信任，只為了自己牟利，這種做法無疑和「披著西裝的小偷」沒什麼兩樣。
在這個社會上，我們常常會強調「要尊重專業」，但試問這樣的「專業」到底要怎麼搏得一般大眾的尊重？
更不用說這些理專是否真的具有「幫助客戶獲利的專業」，可能都是未知數－－讓他們把自己的理財 / 投資績效攤開來，說不定根本慘不忍睹。
你永遠不會知道，他們對總體經濟學知道多少？對南非幣/新興市場的知識有多深？是否懂美元會受到哪些因素所影響？美國最新的經濟數據和政策又是什麼？
根據我的經驗，多半都聊不太起來，有時甚至要反過來教對方(笑)。
他們最為熟悉的，是如何利用「話術」來搏得客戶信任(或混淆客戶判斷)，如何從中為自己和銀行賺取滿滿的佣金(甚至盜取資金權限)，因為這是銀行所要求的業績壓力，也是幫自己加薪的管道。
在資訊不對稱的狀況下，用戶和理專之間有著巨大的隔閡，用戶永遠不會知道面對的理專究竟肚子裡有多少墨水，這也造成濫竽充數的現象，同時也是大多數理專拿來裝逼套利的優勢。
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其實整件事也很簡單，你可以根據自己的經驗法則來判斷－－你是否聽過有人曾告訴你，他是透過銀行理專/保險專員幫忙理財而致富的故事？
如果有的話，可能先確認一下這位朋友和理專之間有沒有關係？
起碼我身邊的朋友(商場成功的、投資成功的)，沒有人這麼說過。
包括我在內，投資理財有獲利的人，都有自己一套投資方式：可能是 #指數化投資、#價值投資、善用 #槓鈴策略 的也有......
對大多數人來說，直接採取「指數化投資」是最有效的方式－－定期定額有紀律地投資台股、美股大盤 ETF (如 0050、SPY)。
透過長期的複利效應，平均投資績效(每年7-10%)多半都能勝過這些理專以及他們所推薦的(爛)商品了！
👉https://rayskyinvest.org.in/指數化投資-巴菲特推薦適合新手的被動投資
當然，你如果想進一步學習其他投資方法 (如價值投資、槓鈴投資...)，網路上也不少免費文章都有在講，這些資訊的價值都遠超過你付給理專的手續費。
有趣的是，很多人寧可把錢給別人，卻不願意動動手指 google 搜尋免費資源：
👉https://rayskyinvest.org.in/詳解葛拉漢與巴菲特的價值投資心法
👉https://rayskyinvest.org.in/槓鈴策略-利用反脆弱來因應黑天鵝事件的投資心法
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總而言之，錢這件事，自己負責最實際。
若下不了判斷，就多問問其他人的看法吧！
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P.S.1 我相信「一粒老鼠屎壞了一鍋粥」，因此抨擊的一直都是那些「老鼠屎」，也歡迎大家在底下留言對於 #理專 #經理人 #保險專員 不同面向的經歷和想法！
P.S.2 選擇理專，某方面來說就和選擇股票一樣：「如何找到優質且可信任的理專？」這是一門看人的學問！
P.S.3 會發生這類事情，代表銀行由上到下的制度面和文化出了很大的問題！如果銀行不從根本面來改善，金管會不積極處理，未來一樣會繼續發生類似的事情，長期下來只是消磨用戶對銀行的信任而已，並讓其他銀行員一同被汙名化。
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#半澤直樹 ：「#我們是借助金融的力量幫助這個社會上勤奮工作的人們！」
以下盤整 2019 - 2020 的 #老鼠屎 新聞：
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【華南理專挪用存款】
👉https://rayskyinvest.org.in/華南理專挪用存款
【日盛理專盜領4000萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/日盛理專盜領4000萬
【京城銀行理專盜領2650萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/京城銀行理專盜領2650萬
【永豐銀行理專盜領7000萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/永豐銀行理專盜領7000萬
【兆豐理專盜領6470萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/兆豐理專盜領6470萬
【匯豐理專盜領遭裁罰】
👉https://rayskyinvest.org.in/匯豐理專盜領遭裁罰
【富邦理專挪用資金】
👉https://rayskyinvest.org.in/富邦理專挪用資金
【彰銀理專挪用資金】
👉https://rayskyinvest.org.in/彰銀理專挪用資金
【國泰商銀理專挪用款項遭裁罰】
👉https://rayskyinvest.org.in/國泰商銀理專挪用款項遭裁罰
【中信商銀理專挪用款項遭裁罰】
👉https://rayskyinvest.org.in/中信商銀理專挪用款項遭裁罰
【玉山理專侵吞客戶財產】
👉https://rayskyinvest.org.in/玉山理專侵吞客戶財產
【玉山理專挪用資金3000萬】
👉https://rayskyinvest.org.in/玉山理專挪用資金3000萬
【台新理專侵吞客戶財產】
👉https://rayskyinvest.org.in/台新理專侵吞客戶財產
【10家銀行爆理專弊案 A民眾血汗錢逾4.59億元】
👉https://rayskyinvest.org.in/10家銀行理專弊案
金融相關證照 在 [心得] 31天考10張金融證照心得分享- 看板License 的推薦與評價
(9/19更 先在這裡說聲抱歉，因為從9/8號入伍到現在才出來，在軍中真的沒時間用手機，所以才
會拖到現在才寄出，然後再次提醒大家，要索取筆記的一定要在站內信中留下EMAIL!!!!!!!!!!!!謝謝!!!!!!!!!!!)
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(9/1更 謝謝大家熱烈的迴響，沒想到在有生之年可以在證照版發文被推爆，先在這裡一鞠躬。然後因為我9/8就要剃光頭上線國軍ONLINE了，所以基本上會統一周末回覆，接下來需要筆記的站內一定要附上email!!!!!!!!!!!不然就要多等一個禮拜!!!!!!!!!!!!!最後也補充一下，這個ptt帳號是跟朋友借的，現在是共用狀態，所以看到上線不一定是我本人，請大家多多諒解，感激不盡~再次祝大家考照順利~~~)
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(8/17更 目前站內信處於爆炸狀態，如果有漏掉沒寄到筆記的同學可以再寄一次站內給我，其他需要筆記的板友建議寄站內信前，直接在此篇文章留言我比較容易看得到，感謝!祝各位考照順利!)
(8/11更 目前有收到站內信跟底下留言詢問一些準備方法跟讀書提升效率的技巧，於是在這裡統一回覆。
首先說明我個人背景，我本身非台清交成政，在系上成績也是在後半段，所以各位一定要有信心。再來就是我前陣子其實也很鬱卒，因為要畢業了，然後還沒有目標，是到了6,7月才覺得人生就一次，還是要為自己做些甚麼，才開始具體化一些目標，像是金融證照跟多益。
也可能是大學廢了太久，考這些考試時我都想著我一定要比別人更努力，畢竟很多人大學四年都過著充實的生活，就當作自己是在贖罪，畢竟成長是痛苦的，但一定要相信能苦盡甘來。
然後我也會怕考不過，錢就丟水裡了，但是想一想，這些錢說少是不少，但說多嗎?真的不多，比拿去玩樂浪費的根本不算甚麼，我甚至覺得很值得，畢竟繳了錢，就會讀書學習知識，又能考證照證明自己做了點事情。
最後就是不要跟別人比，腳步可以比別人慢，但一定要知道自己的方向，然後要知道自己在做甚麼。
最後送大家一句話 村上春樹:不必糾結當下，也不必太擔憂未來，人生沒有無用的經歷，所以我們會一直走，天一定會亮。希望有鼓勵到大家!加油XD!!)
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以下原文
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哈咯各位好，今天是要來分享上個月的考照心得，因為準備時間不長，所以都是以考試取向來準備，話不多說直接開始（此文屬精簡版，想了解更多或不想看字的，歡迎看我YT影片,網址我會放在最後，感激不盡）
1. 內控內稽(6/30)
教材:蝦皮的JY筆記+7屆考古題
內控內稽的合格標準是各科70
最後成績是法規78實務75
難度2顆星
心得:換版人員的部分要看一下，我考試的時候一次考了兩題!
2. 信託(7/2)
教材:老莫的信託、神助攻筆記跟6屆考古題
信託的合格標準是各科60 合計140
最後成績是法規76實務85
難度3顆星
心得:神助攻筆記一定要看，免費又大碗，拿來複習真的穩
3. 初階授信(7/8)
教材:宏典的初階授信、PTT超強筆記跟考古題6屆
初階授信的合格標準是各科70
最後成績是法規76實務83.75
難度4顆星
心得:可以去YT先看看相關影片，宏典讀起來會順很多
4. 常識與道德(7/13)
教材:題庫
常識與道德的合格標準是70
最後成績是94
難度1顆星
心得:絕對不要裸考，題庫至少刷一遍
5. 期貨(7/14)
教材:老莫的期貨跟9屆考古題
期貨的合格標準是各科60 兩科合計140
最後成績是法規72 實務70 合計142
難度3顆星
心得:我考的那一次真的好難，是大家都這樣嗎QQ(好險壓線過)
6. 票券(7/17)
教材:JY筆記+題庫、公會題庫240題跟PTT重點整理
票券的合格標準是各科60 兩科合計140
最後成績是法規80實務66 合計146
難度2顆星
心得:JY筆記真的是好幫手，想速戰速決的真的可以考慮
7. 初階外匯(7/21)
教材: 宏典用書、自己的手寫筆記跟考古題8屆
初階外匯的合格標準是各科70
最後成績是匯兌80 進出口75
難度滿星5顆星
心得:非誠勿試，一樣可以先去YT看過相關影片再讀宏典，會順很多!
8. 衍生性金融商品(7/23)
教材:金研院出70%考題那本跟7屆考古題
衍生性金融商品的合格標準是70
最後成績是80分
難度2顆星
心得:70%考題那本背熟基本上再把7屆考古題刷熟基本上就可以過
9. 高業(7/29)
教材:老莫的高業跟8屆考古題
高業的合格標準是各科60 三科合計210
最後成績是法規82投資學88財務分析84合計254
難度3.5顆星
心得:考過初業的不用怕高業，因為初業基本上可以涵蓋高業60-70%，直接考高業的還是要多花一些時間
10. 投信投顧(7/30)
教材:JY筆記跟10屆考古題
投信投顧法規的合格標準是70
最後成績是76
難度1.5顆星
心得:一樣不要裸考，考古題能刷熟幾屆就刷熟幾屆
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免費筆記網址
信託神筆記 : https://reurl.cc/Kky7gq
授信超強筆記 : https://reurl.cc/1xn6R8
票券重點整理 : https://reurl.cc/5l7jnv
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授信、信託相關YT影片:
承兌匯票介紹 : https://reurl.cc/MvYpKp
信用狀介紹 : https://reurl.cc/Nj5vKk
信用狀流程介紹 : https://reurl.cc/qd97Wy
貿易種類介紹 : https://reurl.cc/nzQag6
國際貿易條規介紹 : https://reurl.cc/arpOy9
(宏典的授信跟外匯，常常每一頁內容旁邊都有小註釋或重點摘要，通常考試命中率都很高，一定要記熟！）
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Q&A
Q:如何報名到最近一場的考試?
A:證基會:平日早上9點準時去證基會官網看候補資訊，有想要的科目釋出就可以打電話過
去報名，然後記得要先辦好帳號，之後就照著流程走，但時間最快也都是一兩個禮拜後。
金研院:有空就可以去刷金研院的網頁，時不時就會有名額釋出，時間也都可以排的很近
。(我最快排過隔兩天的考試)
備註:常識與道德我建議用證基會的候補資訊報名，然後時間一定要確定好，因為只有常
識與道德不能改時間，其他科目都可以改一次(我就是被共到)。
Q:電腦應試地點在哪裡?
A:證基會:
臺北—臺北市中正區南海路3號5樓(捷運中正紀念堂站)
臺中—臺中市南屯區黎明路二段658號(中華電信臺中訓練所)
高雄—高雄市前金區七賢二路398號2樓(證券商公會高雄辦事處)
金研院:
台北—台北市中正區羅斯福路3段62號4樓(捷運台電大樓站)
台中—臺中科技大學 中技大樓3樓H302教室
高雄—高雄市前金區中正四路230號3樓
台南—南台科技大學 管科大樓 S棟 404 教室
(有其他問題也歡迎留言提問，看到就會盡快回復)
影片網址:
https://youtu.be/hjEfV0uX_1g
Sent from JPTT on my iPhone
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 218.173.29.149 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/License/M.1596979128.A.471.html
內控我有同感，但我覺得信託至少看個老莫，理解後可以一次解決蠻多題目的，但如果不想花錢，直接刷題絕對是個好選擇
不用感謝拉哈哈，
主要是我自己也很感謝版上其他大神前輩們的無私發文，
所以我非常樂意回答任何提問XD 然後就像我說的，
一定要去自習室或圖書館，
主要是很安靜然後旁邊的人都在看書的環境，
一定可以提升自己的讀書效率，
然後允許的話也可以直接不帶手機去讀書，
絕對可以在昇華到另一個檔次。
其實授信跟外匯我本來也是覺得自己可能會陣亡，
但是因為客家血統在沸騰，
不允許我浪費報名費，所以也是撐過去了哈哈XD
最後就是一定要對自己有信心!不要放棄就一定有機會!加油!
然後提醒一下，本人只有提供外匯筆記，其他筆記不是亂寫就是沒整理，請大家多多包涵，感激不盡~
※ 編輯: LouisFerrari (1.173.30.216 臺灣), 10/10/2020 21:40:29
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