[Buy now, pay later]BNPL,金融潮語。其實都潮咗大半年,不過香港咁上下啦。鬼媒講咗年幾兩年Content Creator,都未見香港有乜媒體專門整個beat
1. Buy now, pay later,「屌,咪即係花唄」「有幾撚有創意呀?我中華古已有之」「不過馬雲得罪人之嘛」。其實認真的,唔使括號,花唄都興咗N年,鬼佬而家先開心大現BNPL,完全係reinventing the wheel,不過記住講個英文縮寫就有人覺得好巴閉,Bullshit as a service,Baas.(話時話,Kyle Bass收咗皮未?港紙爆煲冇?)
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2. OK,正經,「咪即係信用卡分期,有幾大發現呀?」。又唔係喎
3. 首先,香港人好撚有錢,同埋好有信用,香港人係好好嘅債仔,你見啲友真係斬人打劫呃同事呃老婆穿公司櫃桶底都會供樓的!
4. 當然,除咗香港人有錢,客觀亦因為香港丁屎咁細,你走得去邊?唔似美國或以前大陸(而家有晒監控另一回事),改個名換個車牌去第個城市又一條好漢。
5. 所以你見香港批信用卡成功率極高,私人貸款極易借,仲要供樓利息低。一個普通打工仔,一百幾十萬信用卡額絶對唔係難事。
6. 我想講嗰時我在英國讀書?出咗信用卡(開名啦,匯豐),500英鎊信用額。「喂你係學生冇收入點同,唔好偷換概念」。但你可以睇下普通一個香港大學生銀行批幾錢信用額畀佢?(*)
7. 我知全世界都低息,係呀我唔知呀可?港息大約都跟美息,但,你見美國有冇可能一兩厘供樓?你有冇諗過,香港供樓銀行收你咁平息,賺乜?「cross selling」,「美國唔識cross selling呀?」(咁當然,再三留意返,香港人好撚有錢)。
8. 真相係,香港嘅delinquency rate (拋個英文好似專業啲)極低。即使咩亞洲金融風暴或沙士或乜,你睇報紙咩負資產又跳樓,但,個delinquency rate都係極低—come the 忽on,負資產不等於delinquent!死還死七孔流血還七孔流血!甚至跳樓都不等於delinquent!別傻了星矢,你還有老豆還有老婆!
9. 但認真,咁低嘅delinquency rate,銀行咪圍到數,所以點解香港銀行嘅net interest margin咁低都仲有錢賺。剛睇業績,中銀香港淨息差1.10%,你諗下仲要出糧仲要交租仲要預你啲友燒炭,但居然都仲係賺唔少錢,可見delinquency rate幾咁低。美國?你可以睇下2008嗰時,啲次按有幾多delinquent,求撚其掉低鎖匙就兩腳一伸走人foreclosure,而美國啲銀主盤邊有香港咁正,可以賣原價咁滯(大把銀行拍賣銀主盤有賺添)
10. 同樣原則,你可以應用落去信用卡,私人貸款。
11. 當然仲有,再講一次,香港人好撚有錢。我冇統計過有幾多巴仙嘅人有信用卡,你睇卡數目唔準,因為有啲好似我咁嘅仆街一條友十幾張卡(又如何?)。但,目測香港嘅信用卡滲透率極高,「我Patreon啲讀者好似全部有」(**)
12. 講返,冇去過美國(係呀,我使唔使識整光刻機?ASML NVIDIA又新高啦屌你),但BNPL同信用卡,就真係唔係同一回事。可以係complement 亦可以係substitute (***)
13. Patreon會寫,有啲人只用信用卡,有啲人只用BNPL,有啲兩樣一齊。但,咩人係傾向用BNPL?你估到了:非白人(Hispanic或黑人),低收入人士,同埋……年青人,
14. 拿,學嘢?呢啲就學嘢啦。
15. 不過,「不如講返冧把」,Affirm就升五成啦,一舊水咁滯。「但2月嗰時140蚊」,而家先返返年頭水平,你買隻垃圾中移動941跑贏佢一截。估值都係好重要的。
16. 最重要係,Amazon雖然同Affirm合作,但冇話exclusive 喎。Amazon嘅作風啦喎,就行內皆知了,你做過佢對家都知。
17. 至於其他Fintech嘢?韓國嘅KaKao Bank,一上市大過晒韓國所有銀行嘅市值添,亦令呀大股東變咗富豪,同啲財閥平起平坐。你諗下,韓國喎,幾不可思議?
18. 香港?有!「咪螞蟻金服」,嗰時上市成功嘅,肯定大過晒所有銀行,分分鐘係全世界最大嘅金融股(而全世界最大嘅銀融股唔係銀行啦下)。
(*)話時話,我好想知道,到底唔同大學甚至唔同科嘅學生,信用額會唔會唔同?拿,醒你呀,拎去做final year project啦。理論上呢,「好似醫科生應該信用額高啲」「你點折墮點包尾做個醫管局非合約都五六七皮啦」。不過我估實際上銀行don’t care,同埋費事你話歧視。不過,「如果見到係唔同大學唔同信用額仲好玩」「我覺得教大應該高啲」。同埋,如果真係。拿,真係醒你呀,認真少少拎嚟做MSc dissertation都得(MPhil PhD就未咁求其),「至少認真過我嗰份」又,我份dissertation真係相當垃圾,但我都don’t care,因為我換得去倫敦結算所實習嘅機會,雖然真係坐嗰邊只係幾日。
(**)呢度示範咩係survivorship bias.冇信用卡又點訂你Patreon呢大哥。「其實可以用Paypal」「但冇信用卡又點有Paypal呢老細」「其實係得的」
(***)有啲人讀經濟就讀死書,以為A同B一係complement 一係substitute,或者兩者之間 0-1。錯,同樣兩樣嘢,唔同情況下,可以係complement亦可以係substitute.例如?你一拖二咪知!「你有本事可以搞到變complement的」「重口味啲嘅,老婆同外婆都得」
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