【劉北元總經理。時事即時分析】今年第14號颱風「昌鴻」生成! 雖然還不知道颱風來不來,但是該怎麼投保、可以怎麼保?如何防患於未然,還是值得了解。今天來提前關心一下你的屋子&車子可以有哪些保障?
問題:
1. 🏠房屋老舊,每次颱風來就漏水,家具裝潢常常受損,有保險可以買嗎?保險費貴不貴?
2. 🚕大樓地下室淹水,停放的車輛全泡了水,汽車保險的甲式全險賠不賠?如果大樓本身有投保颱風洪水附加保險,車輛在地下室遭水淹,保險公司有沒有理賠?
過去台灣一遭遇颱風,威力都不小,打開電視新聞,隨處可見不是整條街道成了水鄉澤國,就是廣告招牌或路樹倒了一地,災情十分慘重。
我想,一定有許多人想知道,這樣的損失有沒有可能買保險?如果可以,保障範圍又是如何?保費貴不貴?
就讓我順應時勢,來為大家介紹一下颱風洪水保險相關的常識吧。
🏠我們先來談住宅好了。這該是大家最關切的問題。
*🔖投保居家綜合險🔖
因為颱風夾帶豪雨造成家裡淹水,窗門被漫天飛舞的異物砸破後屋內進水,導致家中的財物損失,這些災害於颱風來襲時十分常見。若是要用保險來分擔這一類型的財產損失,確實是可以為房屋投保颱風洪水保險。
然而,首先要知道的是,颱風洪水保險在目前的保險市場中並不是獨立的商品,可供客戶單獨投保,想要買颱風洪水險的人,必須是家中的房屋已經有投保住宅火災保險,才能向保險公司要求加繳保險費,投保颱風洪水附加保險。
也就是說,只有投保住宅火災保險的家庭,遇上颱風的損失,保險公司是不會理賠的。
除了前面所說的投保模式之外,另一種方法是直接投保同時涵蓋火險與颱風洪水險的居家綜合險,在颱風侵襲時,也可以獲得保障。
*🔖各區域及住宅投保金額不同,重災區通常較高🔖
至於保險費,由於台灣地區各地遭遇颱風侵襲之機率及受災情形並不相同,建築物的形式亦有所差別,因此,不是每個區域及住宅投保金額都一樣,通常來說,地下室及一樓的保費就比較貴,而參考保險事業發展中心的文獻資料,基隆、宜蘭、花東、屏東等每次颱風來受災最嚴重的地區,保費也較高。
一般而言,國內30餘坪一般住家投保足額住宅火險加保颱風洪水險為例,平均約4000元的颱風洪水險。
但有些民眾比較精打細算,愛貪小便宜,颱風季快到時,才想加保颱風洪水險,颱風季節一過又想辦理退保,拿回部分保險費。
這種情形叫做逆選擇,高風險時節才加保,低風險時便退保,這樣將會造成保險費率的扭曲,因此,保險實務的做法是每年5~10月中途加保者,必須按全年保費的100%計算保費,且中途退保的人也不會給予退費。
*🔖間接損失不理賠🔖
其次,家中所有的財物損失必須是直接因颱風洪水所造成的,才屬於理賠範圍,如果是間接因為颱風洪水所造成的損失,則不在理賠的範圍內。
我舉個最簡單的例子好了,家中因為颱風停電二天,造成冰箱內部存放的食物腐敗毀損,這就屬於間接損失,因為冰箱內的食物並不是直接因颱風或洪水造成損壞;但是,如果是因為家中淹水,冰箱被洪水沖走,那麼除了冰箱之外,連帶裡面存放的食品,保險公司都應理賠。
再來,颱風洪水保險的理賠範圍,建築物本身及其裝修、擺放在建築物內的動產都在承保範圍之內,但是,除此之外,被保險人於保險事故發生後所支出之下列各項費用,保險公司亦負賠償責任:
一、 清除費用:指為清除受損保險標的物之殘餘物所生之必要費用。例如清理淤泥、垃圾或毀損財物的人工費用。
二、 臨時住宿費用:投保建築物毀損致不適合居住時,在修復或重建期間,被保險人必須暫住旅社或租賃房屋,所支出之合理臨時住宿費用,每一事故之補償限額每日最高為新台幣參仟元,但以六十日為限。
這裡有一點要特別提出來提醒大家,颱風來襲期間,若是因為門窗緊密度不夠而滲水,或屋頂結構不良而漏水,造成屋內裝修或動產之損失,並不在理賠範疇。
*🔖雨水、砂塵導致的損失不賠🔖
颱風洪水附加險的除外不保事項便有特別聲明:因雨水、砂塵等引起之損失,保險公司是不理賠的,但投保建築物的屋頂、門窗、通氣口或牆壁先直接遭受颱風損壞,造成破孔,致使該投保建築物之內部裝修或置存於建築物內之動產,遭受雨水或砂塵等所致之損失,不在此限。請大家注意一下喔。
🚗談完住宅颱風洪水附加保險後,現在該聊一聊汽車了。
一般的汽車保險,不論是甲、乙、丙何種形式的保單,對於颱風或洪水所造成的車輛毀損並不負理賠責任,車主必須另行加保汽車車體損失保險颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款,才能讓愛車獲得保險的保障。
*🔖加保汽車的颱風洪水附加條款🔖
汽車車體損失保險颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款的保險費大約是汽車價值的0.79%,也就是100萬的汽車,保費約7900元,感覺上不是很便宜;又因為汽車是可移動的財產,在中央氣象局發布陸上颱風警報後,車主可以選擇安全的地方停放車輛,來避免風災的損害,買保險並不是唯一的避險方法,因此,汽車的颱風洪水附加條款的投保比率並不高。
若想要為愛車投保,又要經濟實惠些,目前有些保險公司推出「汽車保險泡水車補償損失險」或「汽車天災事故損失補償險」,亦即承保範圍僅限縮在車輛泡水的損失上,其他如廣告招牌或路樹砸傷的損失,均不在承保範圍內。
根據產險公會所刊載之文獻資料顯示(黃淑燕著,保險實務(一)第六十四期) , 不論是「汽車保險泡水車補償損失 險」或是「汽車天災事故損失補償險」的保險金額大致上都採限額投保,最高為20 萬元,最低為5萬元,在保險金額內的損失是以實損實賠的方式賠付。
舉例來說,不分價位的國產車選擇投保限額10萬的「泡水車補償損失險」,倘採固定費率,一年的保費約一千元。
*🔖理賠方式:車輛修復的實際費用🔖
車主若投保汽車車體損失保險颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款,在遭遇損害時,保險公司理賠的方式是以車輛修復的實際費用為原則,可是,如果整車泡水,或被倒塌路樹或廣告招牌壓垮等損失較嚴重的情形下,若車輛已無修復的價值,保險公司將會比照全損方式賠付車輛當時的實際價值。
最後要提醒大家,即便住宅已經投保颱風洪水附加保險,但停放在家中或地下室的車輛泡水,並不在保單保障範圍之內,仍然需要投保汽車車體損失險,附加颱風及洪水附加條款,才能獲得相關保障。
聊了這麼多,希望對大家對於颱風洪水險有比較完整的認識。
劉北元的保險世界,我們下次再聊。
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颱風洪水險條款 在 賣厝阿明 Facebook 的最佳貼文
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颱風季,漏水、泡水問題大解密!
8月處於颱風季,平時經歷風吹雨打日曬的房子,往往可能因為颱風帶來的豪雨,而出現滲漏,不論是窗框、天花板、牆面甚至是鐵皮屋,都是可能出現滲漏的地方。
漏水問題要找到對的人,才能將問題解決,做好萬全防颱準備。
颱風期間的狂風驟雨導致住家窗框滲漏,該找誰來處理?是抓漏師傅還是鋁門窗師傅?
鐵皮屋漏水又該怎麼辦呢?漏水可分為天花板、牆面、鐵皮屋、窗戶和地面等不同區塊,請師傅來抓漏之前,最好先了解是何種漏水情形,再來判斷需要哪一種師傅來勘查。
如果是鐵皮屋滲漏,找鐵工處理可較快獲得解決。若是窗戶滲漏,需分辨是窗戶本身漏水或是窗框四周牆面,如為窗戶本身滲漏,建議直接找鋁門窗師傅做維修,如果是窗框周邊,就找抓漏師傅處理。至於建物結構,包括天花板、牆面或地面等結構性的滲漏,則需要抓漏師傅到現場查看。
有時候漏水出現在你家,並不一定真的是自己的房屋出了問題,可能是隔壁鄰居家造成的;例如天花板漏水一般都是從樓上滲漏下來,有可能是地面防水不良或管線滲水所致,這時候建議先跟樓上鄰居打聲招呼、說明抓漏師傅需要到室內做勘查,否則可能讓師傅跑好幾趟、浪費彼此時間。如果是牆面滲漏,需注意是否為和隔壁共用的牆面漏水;若為共牆滲漏,則可能也需要會同隔壁鄰居一同勘查。至於大樓管道間滲水,需先通知大樓管理委員會,請管委會通知住戶,需要進行多戶的勘查。
另外,每年於梅雨季和颱風襲台時,可能會有豪大雨或夏季午後雷陣雨導致局部地區淹水,提醒民眾務必提高警覺,建議可趁此時檢視住家與愛車的保障是否足夠,透過保險將風險轉嫁給保險公司,降低愛車和住宅的損失風險,以保障自身權益。
現在有一種全名為「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水、或因雨積水附加條款」的「颱風洪水險」,其保障範圍並不侷限於颱風來臨時造成的颱風或洪水災害,只要是前述承保的災害事故所造成的汽車毀損,包括颱風路樹傾倒砸壞停放路邊的汽車、地震造成愛車翻覆毀損等,都在保障範圍內,依所投保的額度,獲得理賠金來補償損失。
另外,打拚一生的家園,若是因颱風豪雨造成房屋損壞或淹水、屋內傢俱動產的毀損等,也可透過保險來轉嫁損失。民眾只要投保「住宅火災及地震基本保險」後,再加保「颱風及洪水保險附加條款」,那麼直接因颱風或洪水造成的毀損滅失,即可獲得理賠。
除房屋、動產的保障外,「颱風洪水險」還提供包含房屋清理的相關「清除費用」以及房屋在重整或修復期間房屋不適居住所產生的「臨時住宿費用」等。多一分準備,少一分損失,只要在颱風來臨前防範得宜,必能使災害損失減至最低程度。
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颱風洪水險條款 在 呂翊榮的財經讀書會 Facebook 的最佳貼文
颱風季節來臨,民眾應儘量讓愛車避免停靠在低漥地區、山邊、或路樹旁,以免車輛泡水或遭到毀損。河堤附近也須避免,以免趕不及在水門關閉前把車開走。
萬一愛車不幸因颱風造成毀損,國泰產險車險部協理陳信志提醒民眾,車輛因颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水導致的毀損,稱為颱風洪水險,屬車體險加保事項,可以是附約或附加條款。若要獲得這部分保障,必須先買車體險,才能附加颱風洪水險。
颱風洪水險條款 在 陳泰源-房仲/主持人/歌手/作家/演講師 Youtube 的最讚貼文
170602東森財經 房屋淹水免驚 加保颱風洪水險有得賠
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豪雨來襲,部分地區大水甚至灌進屋內,家電家具全都受損,像這樣的水災險理賠,投保可是有秘訣。
記者 陳郃頻 採訪報導……↓
產險公司火險部協理 何子健 表示:「可以再買火災保險時,可以買颱風洪水的附加險,(但不普及)只有5%有保」。
不過很多人誤以為只有住低樓層才須保颱風洪水險,其實高樓層玻璃遭颱風吹破也算在理賠範圍內,以每100萬元的保額來說保費大約2000多塊,不過要注意動產方面會計算折舊率,使用2年的電視機為例,理賠大約會打折大約一半,而且5天內就要完成申請。
產險公司火險部協理 何子健 表示:「家電跟家具這些是我們叫做動產,如果使用若干年度,這個部分折舊是會扣除的,先拍照。」
人來人往的忠孝東路,這次也成為重災區,房仲業者也提醒,店面如果不幸淹水,租金方面可跟房東先談談。
房仲業者 陳泰源 表示:「在簽約時,附加條款,如果下大雨淹水情況,是不是租金可以減免,(假如)我因為淹水我一個禮拜沒辦法營業,那是不是一個月租金可以扣掉一個禮拜租金。」
梅雨季節,颱風災損不可預測,不妨花點小錢幫心愛家園多買一份保障。
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