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#CWEF好文回顧
【被騰訊看上！投資銀行金童幫17萬菲律賓移工匯錢回家】
當金融和科技兩條平行線交會，金融業將如何轉變？去年底，易安聯（EMQ）拿到650萬美元A輪融資。它也是國內最大加速器AppWorks唯一投資的金融科技新創公司。
問他為什麼挑跨境匯兌？他說，因為最難。跨境金流牽涉多國對貨幣的管制。其次，亞洲跟歐洲、美國不同，每一國都用不同貨幣。
📌【天下經濟論壇】面向2020年，掌握亞洲新創的全球機會>>http://bit.ly/2CMDtk9
我創業時，清楚記得某公務員當面對我說：「你們這些人為什麼要創業？簡直是製造我們麻煩。」
當時是為了衛粧廣字號問題我和承辦人員吵，我還清楚告知對方這部限制廠商言論自由的法律根本違憲，一群公務員雞毛當令箭般擾民卻還自認保護民眾，可笑之極。
後來果然大法官宣告該法違憲。
可笑的是，我也親眼目睹所謂「有力人士」的同業，一通電話要對方搞清楚行政罰對象後台是誰，沒多久公務員長官來電頻頻道歉，聲稱「罰錯了，誤會一場」。
台灣不是不適合創業，只是更適合有力人士創業⋯⋯
文中銀行法等金融法實質上為保障特定高財力與黨政關係者之壟斷利益才存在，只是藉口「保障民眾」。限制僅銀行方可辦理匯兌，而銀行設立資格重重限制，深諳經濟學的應該都可以輕易看穿。
https://www.facebook.com/1094573702/posts/10213379279331833/
違反銀行法29條禁止的匯兌⋯⋯ㄕˋ
關案經驗
「
櫻桃支付是一家P2P小額跨境代付服務的媒合平台，#主要用於購物平台上的代購服務。舉例來說，身在台灣的A在淘寶上購物，#要支付人民幣時，#可以透過櫻桃支付，#將人民幣以路透社的中間匯價換算成台幣，外加1%的服務費，#轉帳到櫻桃支付台灣銀行信託帳戶中。
#櫻桃支付同時在中國尋找有換台幣的需求的B，#用人民幣幫A代付。完成付款後，#櫻桃支付便在中國把台幣轉到B的帳戶中。
透過這種媒合方式，A和B都沒有透過銀行做國際匯款，也不需要付500台幣以上的國際匯款手續費，卻可以在24小時內做到實質換匯。除了約九成是網站代購，櫻桃支付的會員中有一成是外籍移工、留學生。（延伸閱讀：被騰訊看上！投資銀行金童幫17萬菲律賓移工匯錢回家）
因為櫻桃支付不賺取匯差，只賺手續費，經營近兩年來經手金流約11億元。這種商業模式，在國外已經成熟。英國知名金融科技獨角獸TransferWise就是透過這種跨過銀行的匯款模式，打下歐洲市場，準備進軍亞洲。
」
Quote
一年多前，一家來自台灣的金融科技新創在新加坡得到大獎、被金管會讚賞。一年多後，這家公司在台灣被檢調搜查，暫停營運。這家當紅科技金融公司的命運，不只影響它們自己，也影響台灣金融科技產業的發展。
一年多前，#金融科技新創公司櫻桃支付（CherryPay）創辦人湯化德，到金管會演講，分享他的創業過程和商業模式。
當時，他創辦的櫻桃支付，剛打敗全球300多支團隊，在新加坡Startupbootcamp（SBC）金融科技（FinTech）國際新創加速器選拔賽中拿下前10強，被媒體稱為「台灣之光」。
前金管會副主委鄭貞茂（現國發會副主委）握著湯化德的手，要他好好做，成為台灣金融科技獨角獸。（延伸閱讀：8大潛力黑馬，誰能變身金融新創獨角獸？）
湯化德當時還不知道，在眾多鼓掌加油聲中，他其實走在一條細細的繩索上。
2018年8月，湯化德得再次對外解釋，他始終未變過的商業模式。但是這次對象不再是看好他的官員，而是正在調查他的檢調單位。#8月6日，櫻桃支付被檢調搜索，#因為涉嫌違反「銀行法」#經營匯兌業務送辦。
櫻桃支付遭到搜索，而且就在金管會主導的孵化器金融科技創新園區（FintechSpace）開幕前夕，震撼台灣新創圈。金管會主委顧立雄在CherryPay遭搜索當周接受《天下雜誌》專訪時透露，有不少新創團體因為此事，拜訪金管會。
為什麼一家公司，會同時被主管機關看好、卻同時又被檢調移送法辦？這家小新創公司的命運，又反應台灣創新環境的那些問題？
金管會稱讚，檢調送辦
櫻桃支付是一家P2P小額跨境代付服務的媒合平台，#主要用於購物平台上的代購服務。舉例來說，身在台灣的A在淘寶上購物，#要支付人民幣時，#可以透過櫻桃支付，#將人民幣以路透社的中間匯價換算成台幣，外加1%的服務費，#轉帳到櫻桃支付台灣銀行信託帳戶中。
#櫻桃支付同時在中國尋找有換台幣的需求的B，#用人民幣幫A代付。完成付款後，#櫻桃支付便在中國把台幣轉到B的帳戶中。
透過這種媒合方式，A和B都沒有透過銀行做國際匯款，也不需要付500台幣以上的國際匯款手續費，卻可以在24小時內做到實質換匯。除了約九成是網站代購，櫻桃支付的會員中有一成是外籍移工、留學生。（延伸閱讀：被騰訊看上！投資銀行金童幫17萬菲律賓移工匯錢回家）
因為櫻桃支付不賺取匯差，只賺手續費，經營近兩年來經手金流約11億元。這種商業模式，在國外已經成熟。英國知名金融科技獨角獸TransferWise就是透過這種跨過銀行的匯款模式，打下歐洲市場，準備進軍亞洲。
這也是為什麼，從新加坡到台灣都看好櫻桃支付，希望它可以成為亞洲的TransferWise。櫻桃支付也在2016年進入金管會指導、金融總會推動的「金融科技創新基地」（FinTechBase）加速器。
「CherryPay是很好的新創。它並沒有把資金直接匯出去，只是用local（當地）的人去幫他做這個服務。例如你要買日本的（網購），他就找日本的（資金方），去做match（媒合）。它沒有直接匯款，這就是它聰明的地方，」鄭貞茂解釋看好櫻桃支付的原因。
捲入詐騙疑雲，#被質疑是地下匯兌
然而，櫻桃支付卻因為一件事，被檢調單位盯上。
根據警方公布的資料，台灣出現詐騙集團，在臉書上宣傳販賣假商品，然後透過人頭帳戶在櫻桃支付登記會員，把詐騙受害人的錢匯到國外，共有30多人受騙。（延伸閱讀：跨國詐騙產業 為什麼抓不到？）
據透露，檢調認為櫻桃支付的模式和傳統地下匯兌的模式很像，#涉嫌違反銀行法29條第一項「除法律另有規定者外，非銀行不得辦理國內外匯兌業務。」的規定。依法，只有銀行、電子支付業者等領有牌照者，可以進行國際匯兌。
櫻桃科技沒有牌照，湯化德如果被判有罪，將面臨3至10年的刑期。一夕之間，湯化德從金融科技的明星，變成可能坐牢的嫌犯。
「沒有人可以幫我，」湯化德說，「過去他們為我鼓掌，要我好好做。但是現在，沒有人可以幫我。」
問題就來了：用創新方式提供服務的櫻桃支付，沒有跨國匯款的實際動作，卻完成了匯款，落到了台灣的法令規範，到底是不是銀行法中的「匯兌業務」？
穿梭在灰色地帶的金融創新，踩進銀行法大坑
這個答案，在台灣仍莫衷一是。
鄭貞茂一口咬定不是。他說，「我覺得這個（銀行法）不是問題。它並沒有把資金直接匯出去，所以不是（匯兌業務）。」
「從頭到尾，主管機關都沒有告訴他不能做。但是現在檢調卻來調查。這不是主管機關挖坑給他跳嗎？」一名不願具名的律師說。
尚澄法律事務所律師蔡昆洲提出疑問，「法律規定的匯款，說穿了就是兩邊帳戶上數字的改變。雖然CherryPay定義自己是匯款的媒合平台，但它做的跟Swift（環球銀行金融電信協會）的服務，差別其實不大，只是它沒有實際透過央行的外匯系統去匯款而已。」
先在新加坡註冊公司的湯化德說，他一開始沒有準備在台灣營運，而是打算在新加坡完成輔導後，就在當地運行。是因為當時FinTechBase正在開始第二期團隊召募，他也獲選進入輔導團隊。FinTechBase在台灣是金管會指導，他也才認為在台灣不會遇到法令問題。
（邱劍英攝）
「我從頭到尾，就不認為自己在做銀行法規定的事，」湯化德說，「銀行法本來不是我們這樣的模式和行為。我們還是以購物支付為主，一整個都跟原本銀行法不相干。」「台幣代收，算是換匯嗎？這就是模糊地帶。」他說。
但是台灣的法令，不允許模糊地帶，這是台灣金融科技遇到的二難。（延伸閱讀：挑戰監理紅線！他如何繞過鐵板，打造台灣最大虛擬貨幣交易所？）
當新創公司撞上舊法令，櫻桃案成了最受矚目的案件
「#台灣是所謂的大陸法系（成文法系），只要法令沒有規定可以做，就是不能做；但是在英國這樣的海洋法系，只有規定不能做，才違法，」東吳大學富蘭克林金融科技開發中心執行長蔡宗榮說，這就是為什麼TransferWise模式能夠在英國起家，在台灣則遇到問題。
「每個人在關心這個案子，因為櫻桃支付就是台灣新創與法令碰撞的經典案例，」他說。
更尷尬的是，這個燙手山芋，正在造成行政與司法之間的尷尬。
11月金管會正在審查第二批「金融監理沙盒」的申請案，若滿足條件，新創團隊就可以進入沙盒。按照「金融科技發展與創新實驗條例」，進入沙盒的團隊能予以法律豁免，主管機關也可以按照個案調整法令。而櫻桃支付，正是完成送件的團隊之一，現在正在金管會審查中。
櫻桃能不能進沙盒？金管會和檢調的矛盾
如果金管會允許櫻桃支付進入沙盒，等同認同它的確有觸犯「銀行法」的疑慮。雖然櫻桃支付得以在沙盒重新開始業務，但在進入沙盒前的法律責任沒有豁免，湯化德還是可能被起訴。
而且，更廣一層面來看，這也會讓現行台灣所有經營類似業務的新創業者陷入危險。舉例來說，同樣是金管會指導成立的「金融科技創新園區」（FinTechSpace），其中一個進駐團隊「轉帳幫」，他們計劃要執行的業務，就跟櫻桃支付極為相似。
反過來說，如果金管會認為櫻桃支付不需要進入沙盒，就代表其業務並未觸犯「銀行法」，在沙盒外也能做。（延伸閱讀：FundPark跨海來台進「沙盒」，要解中小企業的痛）
檢調還能以違反「銀行法」偵查嗎？這也讓檢調機關也陷入二難，「這就像他們（金管會）養肥的羊，然後要檢調（司法）來宰嘛！」一名熟悉檢調的人士調侃。
隱憂：忽略洗錢防制，沒有法規風險意識
另一個問題是，在傳統業者認為，櫻桃支付在洗錢防制上也做得不夠，才容易被詐騙利用，讓好工具被用在不好的地方。
在傳統電子支付業者眼中，這類的金融新創業者在洗錢防制上，都有很大的漏洞，是「為了跑得更快、丟掉了安全氣囊」的舉動。（延伸閱讀：26歲交大畢業生 搞定蘋果、谷歌、Line、三星與阿里巴巴）
歐付寶稽核經理鄭俊睿指出，公司為了符合洗錢防制等相關法令，在法遵、內稽、內控等相關，已投入8000至9000萬元左右的成本，「例如我們的業務稽核，會對代跨境付款進行查核，同時還有財務、資安等稽核，」鄭俊睿說。
湯化德認為，自己雖然不是電子支付業者，但整體來說並未違反規定。（延伸閱讀：大灑紅包搶下80萬客戶，「街口」摔一跤後的下一步？）
他們也要求所有的交易帳戶都需要實名制，也需要上傳照片，在KYC（用戶查核）上已經盡了力。為了做到更好的洗錢防制法規範，湯化德也希望可以進入沙盒，向金融聯合徵信中心查詢用戶資料。
他指出，現在聯徵中心資料及信用卡身分驗證，都只開放給金融業者使用，非金融業者無法使用。
櫻桃案恐引發寒蟬效應
蔡宗榮認為，新創業者沒有使用聯徵資料的資格，也反應出台灣的法令環境對新創不友善。
「聯徵中心是從銀行公會獨立出來的，要非銀行業者使用，很困難。但你不能要馬兒好，又要馬兒不吃草啊！開放非金融業者使用這些反洗錢的資源，也是主管機關需要考慮的，」他說。
「金融是新創的深水區。櫻桃支付的經驗有可能降低金融機構與新創合作的意願，甚至產生共創寒蟬效應。」
輔導過櫻桃支付的資策會金融科技創新組組長羅至善認為，科技人對FinTech的風險，並沒有完整的意識，需要「監理門診」，協助團隊釐清個別法規的風險。
肩上背著沙盒申請跟司法壓力，讓今年43歲的湯化德看來更加憔悴。
但他不後悔先在台灣開業，「如果我沒遇到現在的問題，這個問題也不會被注意到，其他人也會遇到，」他眼神裡沒有疲態，像個烈士般說。（責任編輯：賴品潔）
物聯網大未來，兩岸創投有話說
撰文者：郭芝榕 發表日期：2015/07/23
「IDEAS Show網路創意展」23日邀來兩岸創投，談兩岸物聯網發展狀況，主持人華鑫資本董事長戴偉衡以「我看物聯網、我看你們的物聯網發展有什麼狀況、咱們怎麼一起攻占全球市場」三大子題，邀請與會創投交換意見。總結來說，兩岸創投普遍認為，應該善用中國市場大及充沛資本的優勢，結合台灣在原創創意、軟硬整合能力的優勢，未來兩岸將非常有機會成為國際重要的角色。
奇想創造事業公司董事長謝榮雅指出，物聯網需要具備足夠想像力，回到以人為核心，如何讓環境、物件、時間軸的走向在過程中為人服務，帶來更美好的體驗？這是一個個人可以當皇帝的時代。
對於中國物聯網的觀察，謝榮雅說，中國政府投資很多，但不見得是好事。我常看到只有用戶，沒有商業模式，先取用戶是第一要件，也許可看到野蠻性的成長，但台灣看這樣的模式很害怕。此外，台灣在工業設計這部分還有優勢。
企業和資本方該如何看待物聯網？謝榮雅指出，新的時間經濟產生，因為更容易掌握到在當下及的行為動機，新的電商、智慧服務系統，連結共享經濟，其中有很多想像議題。
要進到人的生活領域，有三件事很重要：一、想像力很重要，台灣人很有想像力。二、風格，台灣工業設計發展得很早，所有產品一定要進到國際市場跟國際品牌競爭。三、技術和量化的能力，深圳和華強北逐漸占有優勢，台灣若能結合中國的技術能力，加上台灣的國際化的能力，兩端合作整合想像力、風格、技術的話，可以形成能進到國際市場的平台。
兩岸創投看物聯網
（圖說：兩岸創投點出物聯網現況，討論物聯網的發展與機會。圖片來源：郭芝榕攝影。）
大亞創業投資公司總經理翁偉勛指出，大亞在過去三年投資20家新創公司，A輪前的初早期新創投資占一半。目前物聯網還在萌芽階段，從智慧手環、手裱到智能家居，各式各樣蒐集人、物件的感測體，在還沒有商業模式以前，大家都還在嘗試做用戶體驗，不管怎樣使用，而是先看如何去蒐集，三年後也許大家就知道怎麼用。
翁偉勛說，中國市場很大，但是很亂。例如無線充電IC全世界有三種標準，但是中國是每個省都想做自己的標準，每個人都想當頭，但沒有人願意服務任何一個人，每個人沒有把握但是有機會。
鳳凰文化公司事業發展總監張曼姿表示，物聯網還很新，大家也尚未有很深刻的概念，但連結之後，要以人為本的話，則要探索人性、了解痛點，就必須探索文化。例如，很多產品的定位是為老人家走失、小朋友走失而生，會讓人產生抗拒，但如果是用為愛而生的概念，可能較容易被一般人接受。內容為王，要包裝你的服務。
現在中國物聯網特別興盛，張曼姿指出，因為市場很大，很多公司是融資型公司，中國資本市場快速增長，但台灣資本市場不一樣，資金和風險的要求不同。中國有阿里巴巴、騰訊的大腿可以抱，台灣沒有這個資源，所以必須把商業模式想得很清楚，同樣的東西在中國可能早就已得到資金，所以創投界也該想想怎麼去調整模式，加速投資，才能加速台灣產業的發展。
廈門愛特創投加速器的12個團隊裡已投資4個台灣團隊，廈門愛特創投加速器創始人姚錦程說，物聯網拆成物、聯、網，物就是智慧硬體和設備，如果要進入到家庭，沒有設計成份在其中，無法得到用戶的認可，所以融合人類的需求很重要。其次是連結，人與人的連接被微信做了，人與商品的連結則是阿里巴巴，人與服務的連結像是58同城、滴滴打車等，物聯網若是單點，而未連結，就無法形成物聯網。第三最重要的是網，搭配軟體和硬體，根據用戶的需求，創造出有用的場景，形成商業模式。
姚錦程指出，台灣已經錯過行動網路這一波機會，不管是對資本還是新創都已關掉了。他說，「台灣團隊覺得自己不夠有力量，不敢走出去，也不敢了解更大的市場訊息。」有一句話是「C2C」，也就是複製中國，如果模式是商業模式的創新，需要很大的人口紅利，就很容易在中國發展，滴滴快車可以給出比Uber更大的補貼，搶下更大的市場，台灣團隊在這個模式上不會有機會。
但是姚錦程認為物聯網則不同，它是由設計推動的，物聯網裝置可在華強北做，台灣團隊在設計這一端有很深厚的機會和豐富的經驗。但是目前台灣團隊有點沒自信、瞧不起自己，覺得台灣資金不支持，雖然這是現狀，但是如果可以設計出好東西，也可到Kickstarter上募資，再到深圳或華強化去生產。台灣團隊要解決的問題是，要深刻認識到自己在物聯網的優勢，包括設計產品、有創意等。
重慶華犇點亮天使基金合夥人駱去非說，物聯網目前還處於初階階段，有三個重要的組成，終端、連結、數據。第一連結，物聯網的連結相對較成熟，不管是網路、行動網路或藍芽等方式。第二是終端，很多裝置用感測器做資料採集，未來是物與物、物與人的交互。第三數據，大家在談網路容易忽略數據，例如數據的儲存，物聯網所需要的基礎建設完全不同，未來有空間去發展基礎建設。
此外，如何做資料分析，也是物聯網較有機會的點，未來做創業和投資都有很多機會。中國政府目前在推動物聯網，而車聯網和智慧電網是也是好的切入方向。台灣做物聯網很有機會，在原創創意和製造硬體有優勢。未來物聯網市場會更碎片化，需要更在地化，根據每個地方和市場的應用來設計產品，大陸對市場更敢闖，資本加上市場策略是兩岸的著力點。中國的優勢是資本，如果兩岸要聯手，大陸資本要給台灣團隊多一點支持。
資料來源：http://www.bnext.com.tw/article/view/id/36844
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騰訊加速器台灣 在 [問題] PUBG在中國的加速器- 看板BattleRoyale - 批踢踢實業坊 的推薦與評價
我跟中國網友討論到在中國玩PUBG需要購買加速器，
伺服器會比較穩定，但也需要支付額外的金額
相信最進伺服器的問題大家有目共睹，
但撇除BLUE HOLE本身亞洲伺服器的問題
為什麼會在由中國的遊戲公司推出加速器?
因為中國網路會鎖？還是伺服器真得夠爛？
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